Насколько реально получить автокредит, если с кредитной историей не все хорошо?

Алан-э-Дейл       17.10.2022 г.

Оглавление

Как взять автокредит с плохой кредитной историей?

Конкретные нюансы необходимо будет уточнить в финансово — кредитных организациях, куда планируется обратиться. Заявку для оформления автокредита следует подавать сразу в несколько банков, в связи с высокой возможностью получения отказа.

Для повышения вероятности одобрения займа рекомендуется воспользоваться следующими методами:

  1. Подать полный пакет документов, подтверждающих высокий и стабильный уровень заработной платы, трудовую книжку с соответствующей записью, справки о дополнительном доходе, если таковой имеется, СНИЛС, ИНН и т.д.
  2. Внести максимально возможную сумму в качестве первоначального взноса.
  3. Рекомендуется предоставить бумаги, свидетельствующие об уважительных причинах (несчастный случай, потеря работы, болезнь), предшествующих нарушению кредитного договора, после чего кредитная история заёмщика была испорчена.
  4. Предоставление ценного залога.
  5. Привлечение поручителей с высоким доходом и «чистым» кредитным досье.

Заём с просрочками

Крупные банки очень скрупулёзно проверяют все данные потенциального клиента, в том числе и кредитное досье, где в обязательном порядке будет указана информация и о просрочках платежей, если таковые действительно были. Вероятность отказа в таком случае слишком велика.

Следовательно можно рекомендовать обратиться в менее крупные банковские организации, лучше даже в новые, которые только нарабатывают клиентскую базу и привлекают заёмщиков к сотрудничеству.

Без первоначального взноса

Оформление автокредита в банке, имея плохую КИ и не имея денежных средств для первоначального взноса, практически невозможно. Но из всякой ситуации есть выход.

Банки и финансово – кредитные учреждения предлагают следующие варианты:

  1. Потребительское кредитование (некоторые кредитные организации предоставляют данную услугу без первоначального взноса, но под более высокий процент, страхуя возможные риски от потерь).
  2. Существует возможность получения рассрочки платежа непосредственно у автодилера.
  3. В последнее время распространена услуга аренды автотранспортного средства с последующим правом выкупа.

Кредит под залог

Автокредиты в большинстве случаев являются залоговыми займами, объектом обеспечения которого выступает само транспортное средство. Но на рынке кредитования существуют и другие банковские продукты, которые позволяют использовать в качестве залога иное имущество.

Ликвидность залога играет первоначальную роль именно поэтому банки устанавливают определённые требования к предмету залога.

Среди наиболее распространённых видов собственности, которая может выступить в качестве обеспечения по кредиту, это депозиты, транспортные средства и недвижимость.

Кредит без справок о доходах

Перечень необходимых документов для оформления автокредита приблизительно одинаковый во всех кредитных организациях. На первом месте в списке стоит справка о доходах 2- НДФЛ или же заявление по форме банка.

Среди наиболее распространённых видов собственности, которая может выступить в качестве обеспечения по кредиту, это депозиты, транспортные средства и недвижимость.

Банки идут в ногу со временем и, более того, стремительно реагируют на экономическое положение в стране и учитывают финансовые возможности клиентов. Это выражаетсяв создании новых программ кредитования, в которых рассматривается не только «белая» зарплата, но и любой другой источник дохода.

Безусловно, выдача автокредита без справок о доходах – это предполагаемые риски для банковских учреждений, соответственно этот фактор будет компенсироваться конкретными ограничениями для заёмщика:

  • Максимальная сумма займа может быть снижена.
  • Размер первоначального взноса – увеличен.
  • Процентная ставка, возможно, станет гораздо выше средних значений.
  • Вероятно, что на перечне кредитуемых автомобилей это также отразится, к сожалению, не в лучшую сторону.

Как брать авто в кредит с проблемной КИ?

Есть несколько способов, которые позволяют получить все-таки заветный автокредит. Сейчас рассмотрим каждый из них:

  1. Работа с маленькими потребительскими займами;
  2. Оспаривание информации;
  3. Программа оздоровления КИ;
  4. Использование родственников или других людей;

Итак, в первом случае вы пробуете для начала воспользоваться обычным потребительским кредитом. Это не должен быть долгосрочный кредит. Можете взять его на какую-нибудь незначительную вещь. Разумеется, все должно быть сделано правильно:

  1. Кредит погашен вовремя;
  2. Ни одного дня задержки;
  3. Никаких проблем и просрочек.

Но брать сразу несколько потребительских кредитов и гасить их досрочно не рекомендуется. Менеджер заметит это в КИ и быстро раскроет хитроумную схему. С подобными заемщиками не церемонятся, и досрочное погашение срабатывает как отталкивающий фактор.

Оспаривание данных по КИ возможно только в ситуации, если у вас испорчена история из-за мошенников например. В этом случае вам понадобится соответствующие постановления и заключения суда. Уже с ними вы можете попытаться оспорить и откорректировать информацию через БКИ например.

А вот с программами оздоровления КИ все очень непросто. Дело в том, что очень часто попадаются:

  1. Мошенники;
  2. Предложения, ухудшающие вашу КИ.

Что до банковских предложений, то это просто замаскированный микрозайм. На примере с одним из крупных российских банков, вам предлагают брать:

  1. Маленькие суммы;
  2. Под огромный процент.

Но фактически, на кредитную историю это не сильно влияет. Да, у вас появляется несколько дополнительных записей в КИ. Но что вам мешает сделать их обычными кредитами, без перерасходования средств под проценты в программе? Иными словами, пользоваться предложенным оздоровлением-не самая лучшая идея. По крайней мере, если вам еще дают обычные небольшие кредиты. Плюс к тому, наличие нескольких мелких кредитов не отразится в истории как-то по-особенному. Для постороннего банка (который будет рассматривать кандидата на автокредит), это будет лишь серией обычных мелких займов. Не более того. Хоть и под высокий процент. Поэтому программа оздоровления от любого банка, это в лучшем случае, увеличение вероятности в этой же организации. Не более того. А берут за это огромные проценты, которые выплачивать придется именно вам.

Ну и последний вариант, не самый то и честный в юридическом плане. Но в принципе, он не нарушает действующего законодательства. По крайней мере, на момент подготовки этой публикации. Поэтому мы кратко опишем его. Для реализации этой схемы вам потребуется заемщик:

  1. Человек который согласится взять автокредит;
  2. Кандидат с нормальной КИ;
  3. Доверенное лицо.

Это может быть родственник или близкий. Тут уже все зависит от ваших индивидуальных взаимоотношений. Основная идея в том, что кредит будет брать на себя другой человек. При этом, выступать поручителем без предварительной консультации мы вам не рекомендуем. Лучше потом заключить соглашение у нотариуса о том, что вы обязуетесь выплачивать кредит в срок и т.д.

Разумеется, при одобрении кредита, вы не сможете просто так взять автомобиль и уехать на нем. Начнем с того, что для этого может потребоваться разрешение банка. Во-вторых, на чужом авто, в принципе вам передвигаться нельзя. А до окончания кредита, машина по факту, является банковской собственностью. Поэтому, схема состоит в следующем:

  1. Родственник берет кредит;
  2. Забирает авто;
  3. Оформляет на вас доверенность;
  4. Вписывает в последующую страховку и т.п.

Вот как раз в этом случае, вы сможете ездить на автомобиле. Главное, не забывать вовремя оплачивать кредит. Ведь подставляете вы уже не себя, но и человека, который вам доверился.

Почему испорчена кредитная история?

Заемщик может получить кредит, не обращаясь к услугам брокера. Но тогда ему нужно самому продумать стратегию. Чтобы рассчитывать на положительное решение от банка, необходимо собрать расширенный пакет документов, подтверждающих платежеспособность потенциального заемщика и наличие дополнительного обеспечения. Кроме того, в отличие от оформления стандартного потребительского денежного займа, шансов получить автокредит больше. Дело в том, что автомобиль выступает в качестве залога и до конца срок кредита находится в залоге у банка и ежегодно страхуется, что снижает риски кредитора.

Когда заемщик раздумывает, дадут ли автокредит с испорченной кредитной историей, он должен помнить, что банки учитывают сразу несколько факторов. Во-первых, не все нарушения платежной дисциплины отражаются в кредитной истории. Например, клиент, взявший заем, уехал в командировку, перепутал дату, не смог сразу набрать нужную сумму, и в итоге заплатил на 2-3 дня позже установленной даты. Пеню за время просрочки ему насчитают, но при этом заносить соответствующие сведения в кредитную историю не будут. Теоретически, если задолженность просрочена менее чем на 29 дней, это никак не отразится на кредитной истории. Разве что речь идет о каких-то миллионных суммах. Более того, банки могут дать второй шанс тем заемщикам, у которых есть однократная 120-дневная задержка по кредиту.

Кредитную историю можно исправить. Допустим, в прошлом был неприятный случай, и сведения о задержке платежей попали в кредитную историю. Но если этот заем был погашен, если клиент после этого еще несколько раз оформлял кредиты (пусть даже потребительские ссуды или займы в микрофинансовых организациях), то это исправит историю. Обычно банки в таких случаях дают кредит, пусть даже и на более жестких условиях.

Многое зависит и от того, сколько времени прошло. Существуют определенные сроки давности, и, если с тех пор прошло уже больше трех лет, финансовые учреждения могут давать ссуду даже на стандартных условиях. Считается, что за три года заемщик мог поменять место работы, или его повысили в должности, что повлияло на его платежеспособность. Конечно, никто не будет верить ему на слово, документы, подтверждающие стабильный доход и постоянное место работы, все равно предъявить нужно.

Если заемщик собирается вести переговоры с банком самостоятельно, он должен акцентировать внимание на перечисленных выше факторах. Если по предыдущему кредиту проводилась реструктуризация, для чего были уважительные причины, об этом тоже нужно сообщить в ходе переговоров

К числу уважительных причин относятся рождение ребенка, временная нетрудоспособность, тяжелая болезнь (подтверждается больничным листом), увольнение (например, в связи с реорганизацией) и другие аналогичные факторы.

Что значит плохая кредитная история

Допустим, что в течение некоторого времени человек брал три кредита, по второму кредиту заемщик допустил просрочку в 60 дней, а первый и третий кредиты гасил очень хорошо. Как эту историю оценивают банки? Просрочив месяц или полтора, по некоторым признакам люди понимают, что отношение банка к ним изменилось: сотрудники банка регулярно звонят и пишут с требование гасить долги вовремя.

С точки зрения банка:

  1. просрочка по кредиту более 30 дней, — это уже плохая просрочка,
  2. а если с момента просрочки платежа истекло 60 дней и более, а уж тем более, когда пропущено 90 дней — то такой заемщик расценивается банком как мошенник.

Варианты займов на автомобиль

Автокредит вы можете оформить в одной из следующих организаций: кредитная организация, МФО, ломбард. Труднее всего получить займ именно в банке, т. к. для этого вам потребуется предоставить больше всего документов, а также банки более тщательно подходят к чистоте кредитных данных заемщика.

Без справок можно получить кредит в МФО, либо же в ломбарде, однако, будьте готовы к внушительным процентам и жестким коллекторам.

Большинство кредитных организаций предлагают два варианта автозайма: под залог недвижимости и под залог ПТС (паспорт транспортного средства). Давайте рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Под залог недвижимости

Под залог транспортного средства

Объект недвижимости должен находится в той области, в которой человек берет кредит. Например, если вы оформляете автокредит в Санкт-Петербурге, то и квартира у вас должна быть в Ленинградской области. Сумма кредита может быть от 100 тыс. рублей до 50% от рыночной цены квартиры. Сроки договора, процентная ставка и параметры досрочного погашения оговариваются отдельно. Сумма кредита может быть от 50 тыс. рублей до 90% от цены машины. Машина находится в пользовании заемщика, но на период кредитования он передает технический паспорт кредитору. Сроки уплаты процентов, процентная ставка, а также возможность досрочно погасить займ оговариваются с банком отдельно.

Кредит по залог недвижимости чаще всего выдают банки и МФО, ломбарды же предпочитают давать кредиты, изымая у заемщика ПТС. Кроме того, что заемщику необходимо предоставить в ломбард ПТС, он также должен взять с собой свидетельство о регистрации автомобиля, паспорт и удостоверение водителя.

Оформление

Сейчас все больше банков переводят оформление кредитов в онлайн. Действующие предложения по автокредитам можно найти на сайтах, там же оформить заявку. Решения по ним принимаются в течение часа (максимум – 24 часа). Но для завершения оформления автокредитования и оформления договора нужно будет все равно посетить офис банка.

Необходимые документы

Для рассмотрения кредита онлайн требуют следующие документы:

  • паспорт;
  • заявление-анкета;
  • справка 2-НДФЛ.

Для оформления кредита в офисе банка к ним добавляются:

  • водительское удостоверение;
  • трудовая.

Договор автокредита

Многие банки направляют клиентов в «дружественные» автосалоны, что не обязательно плохо: там будет гарантия качества машины, быстрое оформление и отсутствие хлопот с документами. С этим автосалоном заключается договор на покупку машины, согласно которому первоначальный взнос поступает от покупателя, а оставшиеся деньги перечисляет банк.

Внимательно смотрите на возможность изменения процентной ставки

Поэтому заемщик подписывает сразу два договора: с салоном и с банком

Основное внимание тут стоит уделить договору с банком, который регулирует основные аспекты кредита до полного погашения ссуды

На какие моменты в договоре с банком нужно обратить внимание:

Порядок погашения автокредита должен быть полностью описан: тип платежа, размер ставки и пр.
В графике и суммах процентов по ссуде не должно быть неоговоренных выплат.
Возможные дополнительные выплаты в графе обязанностей заемщика, которые могут быть неприятным сюрпризом

Примерами такого рода являются многочисленные комиссии: за выдачу займа, выпуск банковской карты, обслуживание клиентского счета и т.д.
Очень важно проследить, может ли банк менять процентную ставку во время действия договора. Строго не рекомендуется подписывать договор, где банк под любым предлогом может повышать ставку.
Заемщику с плохой КИ необходима информация по штрафам за просрочку процентных платежей.
Желательно ознакомится с пунктом о досрочном погашении займа — присутствует ли платеж за досрочное погашение.
Важный пункт — возможность для реструктуризации и рефинансирования кредита;
Банк может потребовать застраховать машину

Если КАСКО не требуется, то банк, вполне вероятно, повысит ставку по кредиту.

Как взять кредит

Для того, чтобы получит автокредит, если прошлый опыт кредитования был не самым удачным, следует поступить так:

  • Затребовать свое кредитное дело, чтобы посмотреть, в каком виде вы предстанете перед экспертом в банке. Кроме того, так получится убедиться, все ли предыдущие обязательства выполнены. Из кредитной истории нужно взять выписку, причем она должна быть актуальной. Если ранее была просрочка, но в итоге кредит все же выплачен, то подойдет классический автокредит, на него можно и рассчитывать.
  • В банк следует представить справки, которые гарантируют нынешнюю платежеспособность.
  • Ожидать решения.

Жителям Москвы подать заявку на автокредит можно онлайн. Все потому, что уровень зарплат, а значит и платежеспособности, у жителей столицы выше, нежели у населения остальных регионов.

Есть еще ряд моментов, которые нельзя оставить без внимания, это:

  • Следует следить за правильностью оформления документов. Если займ от банка, то должен быть кредитный договор; если у частного лица, то расписка; если же в автосалоне – то договор купли-продажи.
  • Стоит не забыть о получении документов на ТС. В салоне их выдадут в любом случае, а если дело касается покупки у владельца, то об этом нужно позаботиться. После завершения сделки обязательно нужно передать документы на оформление на свое имя.

Различные аспекты оформления автокредита с плохой кредитной историей

Для того чтобы вам оформили автокредит следуйте ниже приведенным советам:

  • Если вы обращаетесь в банк, то предоставляйте максимально полный пакет документов, а также свежую выписку из БКИ;
  • Любые отношения между вами и кредитором должны быть оформлены документально. Если вы берете кредит в банке, то вы обязательно подписываете договор и один экземпляр оставляете у себя, если вы оформляете займ в автосалоне, то вы также подписываете договор, если же вы берет займа у частного лица, то обязательно пишите расписку.
  • При оформлении займа на поддержание транспортное средство вы можете подать в банк или МФО особую заявку, которая будет действовать еще некоторое время после того, как вам ее одобрять. Этого времени будет достаточно для того чтобы подготовить документы для трехсторонней сделки.

При каких составляющих дадут автокредит?

Нужно заметить, что для банка такой вид финансирования относительно безопасен. Ведь классическое автокредитование предусматривает покрытие – машину, под залог которой выданы средства. На транспортное средство, как правило, оформляется полная страховка, как и на самого заёмщика. Теоретически, машину и с учёта снять нельзя, но умельцы обходят этот момент (изготавливают дубликат ПТС).

Итак, чтобы получить кредит на машину, ежемесячные платежи банку не должны превышать половины всего дохода, который остаётся после внесения обязательных платежей. И тут всё зависит от алчности агента, принимающего решение по заявке. Если ему важнее продажи – кредит выдадут, даже если в прошлом заёмщик проявил себя недобросовестным должником.

Но при любых сомнениях проблемы в КИ толкуются не в пользу клиента. Оспорить это решение нельзя, можно лишь обратиться в другую организацию. Известны случаи, когда один банк отказывало в кредите, а другой – одобрял его.

Почему вам не дадут кредит с плохой кредитной историей

Кредиторов много. Разберем логичные действия всех.

Банки

Про государственные банки можете забыть сразу, туда даже обращаться не стоит. Но если раньше вам можно было попытать счастья в банках коммерческих, которые выдавали в свое время кредиты намного охотнее, то теперь ваш поезд ушел. Мало какой коммерческий банк, работающий в рамках закона, пойдет на такой риск. Они имеют право не давать вам объяснений на этот счет, но причины, поверьте, есть.

Факторы, которые влияют на одобрение кредита в банке

Таких факторов, которые препятствуют получению кредита в банке, можно назвать несколько:

  • Ваша кредитная история. Эта причина самая главная на сегодняшний день. Если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих низкий кредитный рейтинг. Риск невозврата нового долга у заемщика с плохой КИ очень высок, а очень высокие ставки, которые могли бы нивелировать его для банка, ограничены регулятором — Банком России.
  • Гарантии. Банк, опасаясь невозвратных долгов, просит залог или оформление поручительства. Закон запрещает кредитору забирать у вас единственное жилье, к тому же если оно — обремененное несовершеннолетними детьми или недееспособными родственниками.

    Автомобиль? Не выгоднее ли просто продать его по нормальной рыночной цене и распорядиться этими деньгами по своему усмотрению? В общем, так себе залог для банка. Поручительство: если у вас есть родственники и друзья, которые, зная вас «как облупленного» с вашей кредитной историей все еще готовы доверить вам не только ключи от дровяного сарая, но и немного одолжить денег, то банк — нет.

  • Наличие судимости. Служба безопасности банка тщательно проверит вашу биографию и выявит даже неоплаченные штрафы за превышение скоростного режима вашим прадедушкой в прошлом веке. Если у вас есть даже погашенные судимости — как правило, денег вам не видать.
  • Место работы. Это только в стихах все профессии нужны, все профессии важны. В реальной жизни ваша работа определяет ваш социальный статус. Банк обязательно откажет в кредите, если вы сезонный рабочий и не имеете стабильного дохода.

    Но даже если вы теневой воротила биткоинов, но в графе «работа» у вас значится профессия фрилансер или того хуже — безработный, то для банка любой офисный клерк имеет перед вами огромные преимущества. Фрилансеров кредитуют некоторые банки, но, как правило, для этого в банке такие люди держат на счету на вкладе приличную сумму денег.

  • Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список»: жалобщик, скандалист, качальщик «своих прав» и борец «за справедливость»? Банк даже связываться с вами не станет, вы для них — сложный клиент.
  • Если вы посетили уже несколько банков и получили отказ — следующий банк, в который вы собираетесь обратиться за кредитом, обязательно об этом узнает. И выяснит причину отказа вам в кредите другими банками. Кроме того, в вашей кредитной истории все эти отказы будут зафиксированы — и не в вашу пользу.
  • Отсутствие кредитной истории. Да, такое тоже бывает. Банк отказывает только потому, что вы для него — «терра инкогнито».

Вы никогда не брали кредитов, а теперь вам нужны деньги в долг? Закажите звонок юриста

Если верить статистике, 90% отказов в банке при запросе потребительского кредита, ипотеки или автокредита, происходит по причине плохой кредитной истории потенциального заемщика.

Микрофинансовые организации

Поэтому в МФО тоже, скорее всего, потребуют залог или поручительство, чтобы выдать вам кредит. При возникновении проблем с возвратом этих средств у вас и у других клиентов в конкретной микрофинансовой организации, Центробанк может сначала оштрафовать МФО, а то и вовсе исключить из реестра.

Кроме того, данные о кредиторах МФО также передают в Бюро кредитных историй (БКИ). Любая МФО теперь хорошо подумает, стоит ли выдавать вам деньги с плохой кредитной историей.

Итак, мы пришли к единственному правильному решению в вашей ситуации — снизить максимально риски кредитора, улучшив свою кредитную историю.

Взять кредит с плохой кредитной историей практически нереально
Но если какой-то банк или МФО все же выдадут вам средства в долг, необходимо погашать аккуратно этот займ, чтобы потихоньку улучшать свою КИ.

Советы

Нет таких банковских организаций, которые бы одобряли сто процентов заявок на выдачу различных займов. В первую очередь они стремятся получить максимальное количество информации о потенциальном должнике. Уже на ее основе можно делать какие-либо дальнейшие выводы. Обычно редко кто сотрудничает с неблагонадежными клиентами. Вот почему невозможно заранее сказать, насколько вероятно получение автокредита с плохой кредитной историей.

Итак, какие варианты есть у заемщиков? Прежде всего, нужно узнать, какие банки наиболее лояльно относятся к темным пятнам в кредитной истории. Как правило, это небольшие или малоизвестные учреждения, которые нарабатывают клиентскую базу и по этой причине готовы пойти навстречу некоторым проблемным заемщикам.

Также очень важная особенность состоит в том, закрыт ли проблемный кредит на момент обращения за новым или нет. Если вам кажется, что в этом нет никакой разницы, вы серьезно ошибаетесь. Если предыдущий долг не погашен полностью, вероятность получить автокредит с плохой кредитной историей в банке сводится к нулю.

Как взять автокредит с плохой кредитной историей — инструкция для заемщика

На этом этапе нужно найти кредитора, который предложит выгодные условия.

Для клиентов с испорченной репутацией финансовая выгода отходит на второй план. Ждать низких ставок не приходится. Основная цель – получить одобрение заявки на ссуду по средним параметрам, без огромной переплаты по страховкам и процентам.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Помощь вам окажут в автосалоне, через который вы покупаете машину. Дилер предложит специальные программы для новых авто.

Для машин с пробегом тоже есть свои «плюшки», например treid-in, когда в зачет принимают старые машины определенных марок. Можно воспользоваться и госпрограммой поддержки отечественного автопрома.

Условия Trade In могут незначительно отличаться в пользу покупателя или автосалона

В каждом конкретном случае условия программы определяют срок кредитования, размер первого платежа и проценты. Большинство предложений ограничиваются периодом 5 лет, но можно найти варианты с длительным сроком, на 7 – 10 лет.

Но какую бы программу вы не выбрали, решение о выдаче денег принимает кредитор. Советуем заемщику с плохой кредитной историей и без справок о доходах воспользоваться услугами автосалона по рассылке заявки во все финансовые структуры. Либо самостоятельно найти лояльного заимодавца, проведя анализ предложений и потратив некоторое время на звонки и визиты.

Шаг 2. Собираем документы и подаем заявление

После того, как предварительно одобрили вашу заявку, соберите документы.

Основной комплект для автокредита на б/у авто или новую машину:

  • заявка-анкета;
  • копия паспорта заемщика и созаемщика (если есть);
  • копия водительского удостоверения;
  • подтверждение доходов (2НДФЛ или ее альтернативы);
  • договор купли-продажи ТС;
  • копия ПТС;
  • подтверждение оплаты страховки или копия договора СК;
  • согласие супруга(и) на передачу залогового имущества кредитору.

Кроме стандартного перечня документов для автокредита, заемщику с низким рейтингом придется предоставить и другие бумаги, по требованию кредитора.

Список документов может быть весьма обширным

Если отсутствует справка об официальных доходах, приготовьте подтверждения своей состоятельности: выписки с депозитных счетов, договоры аренды имущества, копии пакета акций крупного металлургического комбината или слитки ценных металлов. Кстати, банковские золотые слитки — отличный залог.

После рассмотрения документов и проверки сведений вы получите решение. Обычно процедура аудита занимает два-три дня. Остается дождаться договоров и внимательно их прочитать.

В договоре купли-продажи продавец и покупатель определяют условия сделки, в том числе и порядок расчетов заемными деньгами. В договоре кредитования могут фигурировать три стороны: покупатель (вы), продавец (автосалон) и кредитор (банк).

В этом случае продавец выступает только получателем денег, а все обязательства по выполнению условий ссуды принимает на себя заемщик. Договор залога определяет все, что касается обеспечения: порядок передачи, страхование, изъятие в случае нарушения расчетов.

Наши советы:

Убедитесь, что присутствует пункт о досрочном погашении без комиссии. Проверьте информацию о полной стоимости кредита (эффективной ставке). Изучите график платежей, информацию о штрафах и пени в случае нарушения сроков

Отдельное внимание уделите договору залога, при любых сомнениях возьмите консультацию юриста

Что будет, если не заплатить автокредит вовремя, смотрите в этом видео:

Шаг 4. Страхуем авто и ждем перечисления средств на счет продавца

После согласования и подписи договоров с продавцом машины и банком, застрахуйте авто по КАСКО. Наличие других полисов (жизни и здоровья) позволит получить лояльность кредитора, но вряд ли отразится на тарифах.

Шаг 5. Регистрируем авто в ГИБДД

Если вы приобретаете авто через автосалон, воспользуйтесь комплексным обслуживанием. Сегодня автобизнес переживает не лучшие времена и уважающие клиентов дилеры предлагают продажи «под ключ», с регистрацией в ГИБДД. Вам останется оплатить пошлину, поставить подписи в журналах регистрации и получить свидетельство.

Шаг 6. Сдаем ПТС на хранение в банк

После всех формальностей необходимо нанести визит в офис кредитора и передать ПТС на хранение. Не забудьте получить выписку об этом. Имеете право распоряжаться машиной по прямому назначению, использовать ее в рабочих или личных целях. Но залоговое авто нельзя продать, подарить или обменять, пока не выплачен кредит и не снято обременение.

Можно ли получить кредит на покупку авто с плохой кредитной историей

Шансы получить одобрение заявки на автокредит остаются, даже если кредитная история покупателя испорчена. Решение в каждом случае принимается индивидуально, и КИ — не единственный фактор, от которого оно зависит. Применительно же к КИ на решение способен повлиять и характер пятен на истории конкретного заёмщика — насколько плохо обстоит дело с его кредитной историей и почему.

Если у заёмщика в прошлом были просрочки и невозвраты по займам, шанс получить одобрение автокредита всё же есть, особенно если заявка подаётся не в банке, а через автосалон, где планируется покупка. По статистике, отказ получает лишь 1% таких заявок. И вряд ли у всех из оставшихся 99% покупателей кредитная история была без сучка, без задоринки. Крупный автосалон сотрудничает в среднем с 10–15 банками. А у каждого из них своя кредитная политика. Крупные банки, такие как «Сбербанк», «ВТБ24» и другие, у которых и условия кредитования относятся к наиболее приемлемым, предпочитают по максимуму отсеивать проблемных клиентов. Но есть и другие, готовые пойти на риск ради увеличения клиентской базы заёмщиков, в частности, по автокредитам. Но и риски свои будут компенсировать ужесточением условий кредитования. В частности, более высокой процентной ставкой, коротким сроком кредитования и меньшей суммой займа.

Некоторые автосалоны предлагают помочь в подборе кредита при плохой истории, но предупреждают — условия будут жёстче стандартных

Кредитная история заёмщика при его оценке банком рассматривается в совокупности с другими факторами. Поэтому банки нередко готовы закрыть глаза на проблемы с КИ при соответствии подателя заявки на автокредит дополнительным требованиям, в числе которых встречаются такие:

  • высокий доход: если в большинстве регионов для одобрения автокредита достаточно подтверждённых заработков от 10–15 тыс. рублей в месяц, заёмщику с проблемной КИ потребуется от 45 тыс. р.;
  • повышенный первый взнос — минимум 20% стоимости авто при стандартных 10–15%, а лучше — все 40–50%;
  • более долгий стаж на текущем месте работы: от 6 до 24 месяцев при стандартных 3–6;
  • дополнительное обеспечение в виде залога, например, недвижимости или поручительства третьего лица с хорошей кредитной историей и высоким доходом;
  • рекомендательное письмо от работодателя;
  • подтверждения, что прежние просрочки, если дело в них, случились по уважительным причинам — тяжёлая болезнь, потеря работы и подобные.

Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей на покупку в трейд-ин

Схема трейд-ин заключается в том, что в качестве первого взноса в уплату за новый автомобиль, приобретаемый в автосалоне, засчитывается стоимость машины покупателя, которую он сдаёт на реализацию в тот же салон. Разницу в цене можно доплатить как собственными деньгами, так и кредитными. А залогом по такому займу будет уже новый автомобиль.

Ситуация с одобрением кредита при таком раскладе такая же, как и при обычной покупке. Шансы на одобрение остаются даже при плохой КИ, но, скорее всего, в дополнение к автомобилю, сдаваемому на комиссию, придётся внести часть стоимости нового авто и своими деньгами. Чем меньше сумма, которую запрашивает заёмщик и её удельный вес в стоимости автомобиля, тем выше вероятность, что банк одобрит заявку. Например, человек сдаёт в трейд-ин старый автомобиль за 200 тыс. рублей и хочет приобрести новый за 500 тыс. Если он дополнительно вносит ещё 200 тыс., а кредит просит на 100, вероятность, что банк не отклонит заявку, выше, чем когда бы он ограничился стоимостью своего авто, а кредит запросил на недостающие 300 тыс.

Отдельная история — сдача в трейд-ин машины, по кредиту на которую возникли проблемы. Такой вариант возможен только по согласованию с банком. Но вырученные деньги должны пойти на погашение ранее взятого кредита. Не всегда получается сдать на перепродажу в автосалон и кредитное авто, проблем с займом на которое нет. Такой вариант возможен, но всё решает банк.

Стратегия 100 процентов одобрения автокредита

Поиск выгодного автокредита – вполне себе серьезная работа. Компании в Москве и СПБ, предлагающие помощь получения автокредита даже сделали это своим способом заработать. Если посчитать, совсем неплохие деньги. Льготный автокредит — 7 процентов. Автокредит, на который согласится любой автолюбитель, которому внушили, что у него плохая кредитная история – 17 процентов. Потребительский кредит около 25-35 процентов. Суммы, которые люди берут на приобретение автомобиля, обычно не менее 1 000 000 рублей. 10 процентов от миллиона, то есть сумма разницы между льготным автокредитом и не самым льготным, но неплохим – это уже 100 тысяч. 20 процентов — 200 тысяч. И это в год с одного клиента. Неплохой бизнес. Неудивительно, что они гарантируют кредит без отказа.

Стратегия поведения в случае, если вы ищете стандартный автокредит, который планируете аккуратно выплачивать по минимальным ставкам, и в том случае, если вы вообще не собираетесь платить, разная. Если платить не собираетесь – процент автокредита и дополнительные платежи не имеют значения

Оформляйте потребительский кредит и исчезайте из салона под предлогом важного звонка

Если вы не планируете криминальную карьеру, на поиск хорошего предложения придется потратить время.

  • Проведите онлайн мониторинг. Найдите все банки, специализирующиеся на автокредитах в вашем регионе и внимательно изучите предложения.
  • Если есть форма онлайн запроса и вы точно уверены, что это именно сайт банка, использующий безопасное соединение, имеется вход в личный кабинет, возможна синхронизация сайта с личным кабинетом на Госуслугах – отправьте запросы на предоставление автокредита.
  • Просмотрите информацию по ближайшим автосалонам и их самым «горячим» предложениям. Вполне возможно, одна из текущих программ кредитования вам идеально подходит.
  • Не поленитесь исследовать рынок. Работайте по площадям и вы найдете подходящее предложение. Не огорчайтесь отказам, не ведитесь на манипуляции и уговоры. Получить автокредит на невыгодных условиях и позволить банкам заработать на вас лишние 100-200 тысяч в год, вы можете в любую секунду.

Подготовьте пакет документов:

  • Паспорт с отметкой о регистрации и прописке. Желательна прописка в том же регионе, в котором вы предполагаете брать кредит.
  • Второй документ, подтверждающий личность ИНН, СНИЛС.
  • Справку о доходах. Кредит будет одобрен, если предполагаемые выплаты меньше 50% ежемесячного дохода.
  • Права, водительское удостоверение.
  • Справки из банков об отсутствии задолженности по кредитам. Это не обязательно, но если ваша задача – доказать благонадежность и не позволить сбить вас с толку «плохой» кредитной историей, справка будет не лишней.

Лайфхак для получения кредита любой ценой и с любой кредитной историей. Подавайте на автокредит за месяц до Нового года или перед закрытием квартала в банках с жестким планом для сотрудников и привязкой зарплаты к количеству заключенных договоров. Этим особенно грешит банк Восточный и Тинькоф. Может быть, вы и не сумеете выбить лучшие кредитные условия, но впервые в жизни вы будете общаться с человеком, который максимально заинтересован в выдаче вам кредита. Предъявите документы, покажите заинтересованность, но не спешите диктовать данные или передавать документы. Договоритесь сначала об условиях. И не диктуйте свой телефон до начала серьезного торга.

В противном случае вы рискуете просыпаться в 6 утра от взволнованного голоса – «мы подготовили для вас идеальное кредитное предложение!». Это совсем не идеальное решение, если люди могут быть так настойчивы в навязывании кредита, трудно даже представить, как сильно они будут волноваться при просрочке платежа.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.