Франшиза в страховании

Понятие

Франшиза – это определенная сумма, на которую уменьшается размер страховой выплаты. Если нанесенный автомобилю ущерб составляет меньше франшизы, восстанавливать ТС придется за свой счет.

Если общая сумма больше, то разница доплачивается страховой компанией.

Франшиза бывает трех видов:

1. Условная. Подразумевает обозначение суммы, в пределах которой страховщик не несет ответственность за выплату компенсации. Если размер ущерба превышает франшизу, то компания выплачивает полный размер компенсации.
2. Безусловная. Наиболее распространенный вид. Предполагает обозначение вычитаемой суммы. Если размер ущерба превышает обозначенную франшизу, разница доплачивается страховщиком.
3. Безусловная в процентном соотношении. Аналогична безусловной, разница заключается в том, что из суммы компенсации вычитается франшиза в определенном проценте.

Франшиза является добровольной, страхователь может отказаться от нее, заплатив за полис в разы больше. Но в некоторых случаях компании делают франшизу обязательной.

Полис КАСКО с франшизой выгоден водителям:

1. Не желающим тратить большие деньги на покупку полиса. Включая в договор франшизу любой суммы, стоимость услуги снижается как минимум на 10%. Чем больше размер вычитаемой суммы, тем меньше придется заплатить за полис. Но эта экономия приводит к тому, что проводить ремонт при незначительных повреждениях придется за свой счет.
2. Предпочитающим не обращаться в страховую при незначительных повреждениях. Это значительно экономит время. Для получения компенсации потребуется подготовить немало документов, в том числе, справку из ГАИ о произошедшем происшествии. Многие водители, даже имея на руках классический полис КАСКО, предпочитают самостоятельно оплачивать ремонт, не фиксируя повреждения. Поэтому страховка с франшизой для таких водителей подходит больше, чем классическое автострахование.
3. Оформляющим страховку по требованию банка при автокредите. В этом случае страхование является обязательным для получения займа. И в целях экономии в договор включается франшиза.

Выгодно ли включать франшизу в страховку

Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.

Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет. При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе. Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.

Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.

Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.

ВНИМАНИЕ! При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы. В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации

В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.

Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку. Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб. Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.

Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только услуги КАСКО «Угон».

ВНИМАНИЕ! Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний. Чтобы определить, нужна ли льгота конкретному страхователю, необходимо учесть следующие показатели:

Чтобы определить, нужна ли льгота конкретному страхователю, необходимо учесть следующие показатели:

1. Наличие свободных средств на осуществление мелкого ремонта. Только в этом случае рекомендуется выбирать полис со скидкой.
2. Стаж вождения автомобиля без аварий не менее 15–20 лет. Если владелец транспортного средства чувствует себя уверенно за рулем, наступление страхового случая маловероятно, хоть и не исключено.
3. Объектом страхования является не новый автомобиль. В таком случае небольшие повреждения можно отремонтировать не у официального дилера.
4. Водитель редко осуществляет поездки по дорогам с оживленным движением. В таком случае риск попасть в ДТП низкий. Водитель может позволить себе приобрести полис со скидкой и сэкономить часть денег.

Особенности безусловной франшизы

Для того чтобы выбрать наиболее выгодное для себя предложение страховщиков, надо разобраться, что это такое — безусловная франшиза в страховании. Она подразумевает добровольное согласие клиента на отказ от претензий к компании, если при страховом случае ущерб незначителен.

В этом варианте владелец авто всегда принимает участие в покрытии убытков — полностью или частично.

Например, франшиза составляет 10 000 рублей, при наступлении условий для компенсации могут быть различные варианты:

• ущерб составляет 5 000 руб. — страховая компания ничего не оплачивает, автомобилист ремонтирует машину полностью за свой счет;
• устранение полученных повреждений эксперт оценил в размере 30 000 рублей — страховщик выплатит клиенту сумму за вычетом франшизы, то есть 20 000 рублей.

Что такое франшиза по ОСАГО и существует ли она на самом деле

Далеко не каждый человек, планирующий принять участие в обязательном страховании, слышал о франшизе ОСАГО, знает, что это такое и в каких случаях применяется. Под этим термином принято понимать определенную часть страховой выплаты, от получения которой владелец автотранспортного средства после наступления страхового случая может добровольно отказаться. Величина выплаты по страховому случаю определяется при составлении договора и выражается либо в процентном соотношении к общей сумме страховой компенсации, либо в конкретной сумме, в отечественной валюте.

Владельцам автотранспортных средства страховые компании при оформлении полисов ОСАГО предлагают два вида франшиз:

1. Условную. Возмещение по ОСАГО виновнику или пострадавшему в ДТП осуществляется после наступления и подтверждения страхового случая. При этом сумма ущерба должна превышать зафиксированный в договоре лимит компенсации (исчисление в денежном эквиваленте). Например, величина выплаты по страховому случаю зафиксирована на уровне 10000рублей, а убытки составляют 15000рублей. В этом случае страховой компанией будет возмещена полная сумма ущерба. Но, если сумма убытков будет менее 10000рублей, то страховщик откажется возместить или вернуть франшизу.
2. Безусловную. В данном случае при наступлении страхового случая компания сможет закрыть только часть выплаты по страховому случаю ОСАГО. Например, ее сумма зафиксирована в размере 8000рублей, а величина ущерба составляет 13000рублей, то страховщик выплатит всего лишь 5000рубле.

Франшиза, как способ вычитать износ автомобиля.

Несколько лет назад практика выплат по случаям хищения или тоталя (конструктивной гибели) автомобиля позволяла страховым компаниям вычитать из суммы конечной выплаты износ автомобиля.

Например, с момента заключения договора каско до момента хищения прошло 9 месяцев. Соответственно страховщик перед выплатой производил расчет эксплуатационного износа за этот период и вычитал его из суммы выплаты.

На практике это были достаточно значительные вычеты. Так для автомобилей 1 года эксплуатации износ за год составлял до 20%, для автомобилей 2 года эксплуатации – 12-15%, для автомобилей 3 года эксплуатации и старше – 10-12%. (процент варьировался от компании к компании).

Обновление судебной практики привело к тому, что суды стали обязывать страховщиков производить выплаты по случаям хищения и тоталя без учета износа. Следовательно, размер выплат по таким случаям вырос в среднем на 5-7%.

Одним из способов обойти это требование, стало введение «специальной» франшизы.

Вот выдержка из правил одной страховой компании:

Специальная франшиза – франшиза, применяемая при расчете выплаты страхового возмещения в случае угона или полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

Специальная франшиза рассчитывается в процентах от страховой суммы и составляет:

— для автомобилей 1-го года эксплуатации – до 20% (за первый месяц действия договора страхования – 3%, за второй месяц – 2%, за третий и последующие месяцы – по 1,5% за каждый месяц);

— для автомобилей 2-го года эксплуатации – до 15% (по 1,25% за каждый месяц действия договора страхования);

— для автомобилей 3-го и последующих лет эксплуатации – до 12% за год (по 1% за каждый месяц действия договора страхования).

Неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный.

Разновидности франшизы

Существует много типов франшиз. Два из них (условная, безусловная) закреплены законодательно. Другие (временная, динамическая, ситуационная) описаны в правилах страхования СК. КАСКО может сочетать несколько таких оговорок, которые применяются вместе или по отдельности при исчислении суммы компенсации.

Условная

Этот тип предусматривает, что автовладелец ремонтирует машину за свой счет, если стоимость восстановления не превышает размер франшизы. Если она больше, все оплачивает СК.

Пример: КАСКО куплено с франшизой в 10 тыс. р. Водитель попал в ДТП, стоимость ремонта 9 тыс. р. Он оплачивает его сам. Если размер убытков 11 тыс. р., страховая компания восстанавливает авто полностью за свой счет или выплачивает эту сумму клиенту.

Безусловная

В этом случае СК выплачивает собственнику авто или станции техобслуживания разницу между стоимостью восстановления машины и франшизой.

Пример: КАСКО куплено с условием освобождения от части выплаты в 15 тыс. р. Водитель попал в аварию, стоимость ремонта 12 тыс. р. Он проводит его за свой счет. Если размер убытков 20 тыс. р., страховая компания переводит клиенту или СТОА 5 тыс. р.

Безусловная франшиза наиболее выгодна компаниям: она учитывается каждый раз при наступлении страхового события. Поэтому ее применяют по умолчанию, если клиент и СК не обговаривают условия в договоре. Есть компании, которые используют только такой тип (“Либерти Страхование”).

Временная

Такая франшиза “работает” только в определенный период, например с понедельника по пятницу. СК не платит за ремонт повреждений, которые случились в другое время, независимо от величины ущерба.

Динамическая

Особенность такой франшизы – ее размер меняется в зависимости от количества страховых событий. Стороны могут договориться, например, что условие начинает действовать со второго возмещения ущерба, а в первый раз СК компенсирует его полностью.

Размер франшизы вырастает или остается прежним. Например, при первой аварии страховщик полностью компенсирует урон, при второй – меньше на 5 % от суммы покрытия, при третьей – на 7 %, при четвертой и более в год – на 15 %. Такой тип франшиз применяется в “Росгосстрахе”, СК “Согласие”, ВСК.

Пример: стоимость авто (размер покрытия) 500 тыс. р. Договором автоКАСКО определена возрастающая франшиза: 0%, 5%, 7%, 15%. Страхователь попал в ДТП 4 раза за год. После каждой аварии он получал:

1. 50000 – 0*500000 = 50000.
2. 50000 – 5%*500000 = 25000
3. 50000 – 7%*500000 = 15000
4. 50000 – 15%*500000 = -25000. Страхователь ничего не получил.

Ситуационная (льготная)

Применяется в зависимости от характера страхового события. Договором КАСКО может быть установлено, что условие действует, если водитель или собственник авто – виновник ДТП. Частичное освобождение от компенсации по ситуации предлагают “Росгосстрах”, СК “Ренессанс Страхование”.

Тем не менее договор может предусматривать использование франшизы, если ущерб повлекли грубая неосторожность клиента или нарушение условий соглашения по КАСКО (то есть в случае, когда по закону СК вправе отказать в выплате). Это также одна из ситуационных франшиз

Агрегатная

Стороны определяют общий размер франшизы, который страхователь готов оплатить из своего кармана. СК ничего не возмещает, пока эта сумма не исчерпана. Такой тип использует, например, “Росгосстрах” в страховке по программе “Эконом”.

Пример: договором установлено, что размер агрегатной франшизы равен 30 тыс. р. Водитель попал в ДТП с ущербом в 10 тыс. р. и возместил его полностью. Потом он стал участником второй аварии, стоимость ремонта составила 15 тыс. р. Он снова проводит его за свой счет: 10000+15000 = 25000 р. – это меньше, чем 30000 р.

После третьего ДТП ущерб превысил 25 тыс. р. Водитель оплачивает остаток по франшизе (30000-10000-15000) = 5000 р., остальное компенсирует СК. Далее все страховые случаи покрывает СК в полном объеме, так как франшиза исчерпана.

Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?

Если говорить простыми словами, то под франшизой понимается часть суммы, которая не возмещается компанией при наступлении страхового случая. Её размер оговаривается на этапе подписания договора и может устанавливаться в индивидуальном порядке.

Такой инструмент, как франшиза, позволяет компаниям снизить размер страховых выплат. Однако для застрахованного лица также есть определенные преимущества.

• Во-первых, страхователю предложена возможность воспользоваться услугами компании по более выгодному тарифу. При условии, если договор заключается без использования франшизы, то стоимость услуг фирмы существенно возрастает.
• Во-вторых, при наступлении страхового случая отпадает необходимость проходить процедуру сбора документов на возмещение причиненного ущерба. Это позволяет значительно сэкономить время.

В каком случае лучше выбрать

Приобрести страховой бланк  добровольной защиты с франшизой может каждый автолюбитель. При этом стоит учитывать, что многие финансовые компании разрешают своим клиентам приобретать добровольную защиту с данным условием на кредитный автомобиль.

Страховку с франшизой лучше выбрать:

Необходимо учитывать, что если клиент оформит КАСКО с франшизой и спустя время поймет, что включил данное ограничения зря, не стоит расстраиваться. Согласно правилам клиент может изменить условия договора в любой момент и доплатить часть страховой премии.

Для внесения дополнений потребуется обратиться в центральное отделение финансовой фирмы, написать заявление и показать машину на визуальный осмотр.

Как правило, представитель компании моментально подготовит дополнительное соглашение, которое вступит в силу сразу после внесения оплаты.

Преимущества КАСКО с франшизой

К преимуществам такого вида страхования относятся:

•  Возможность снижения стоимости страхового полиса.  В зависимости от вида франшизы и размера фиксированной суммы, установленной условиями договора, выгода может составить 50-60%; в пересчете на рубли размер экономии может варьироваться в пределах от 3 до 20 тысяч рублей в зависимости от стоимости авто, года его выпуска и марки, водительского стажа его владельца и ряда других факторов.
•  Экономия времени  из-за отсутствия необходимости обращения в страховую компанию при попадании в мелкое ДТП. В том случае, если повреждение оказалось незначительным (например, в результате неудачной парковки водитель повредил зеркало или поцарапал лакокрасочное покрытие на двери), собирать справки и посещать страховую компанию не придется. При этом сведения об аварии не поступят в базу данных Российского союза автостраховщиков, что позволит сохранить статус водителя с безаварийной ездой и, как следствие, в будущем получить право на использование понижающего коэффициента при расчете стоимости страхования.
•  Возможность приобретения страховки от угона на условиях франшизы.  Договоры страхования автомобиля только от угона заключают далеко не все страховые компании, именно поэтому приобретение полноценного пакета страхования от ущерба, понесенного в результате ДТП, и от угона, позволяет автовладельцу не только сэкономить средства, но и получить дополнительную защиту для своего транспортного средства.
•  Возможность установления нулевой франшизы на отдельные детали авто.  Как правило, чаще всего повреждения при ДТП приходятся на бампер и лобовое стекло. Многие страховые компании предоставляют своим клиентам возможность установления дифференцированного размера франшизы в зависимости от того, какая часть транспортного средства будет повреждена.
•  Упрощение работы страховых компаний.  Оформление договоров КАСКО с франшизой выгодно не только автовладельцам, но и страховщикам. В том случае, если сумма ущерба, причиненного владельцу авто, является незначительной (2-3 тысячи рублей), запуск процедуры по выплате денежных средств становится экономически неэффективным. Для того чтобы перечислить компенсацию владельцу авто в соответствии со всеми нормами действующего законодательства, потребуется проделать ту же самую работу, что и при осуществлении выплат в размере 200-300 тысяч рублей. Продажа полисов КАСКО с франшизой позволяет снизить нагрузку на персонал организации-страховщика, оптимизировать процесс ее работы, а также сэкономить средства на ведении делопроизводства в компании.

Какие существуют франшизы

Выбор франшизы является индивидуальным решением каждого собственника транспортного средства. Страховая компания не имеет никаких прав влиять на выбор потребителя услуги

Важно оценить все персональные особенности: стаж автомобилиста, его финансовая стабильность и другие

Только после анализа подобных условий автовладелец сможет принять конструктивное решение. Далее сведения о выбранном типе франшизы по КАСКО вносятся в текст договора комплексного страхования.

Безусловная франшиза

Безусловная добровольная страховка предполагает выплату по покрываемому риску с учетом размера франшизы. Обычно полис на таких условиях оформляют собственники транспортных средств со стабильным заработком. Это вполне объяснимо: обеспеченные страхователи могут позволить себе непредвиденные траты, которые не нанесут удара бюджету.

Таким образом, собственник транспортного средства в случае наступления риска возместит долю ущерба самостоятельно. Предположим, что размер безусловной франшизы составляет 5 тысяч рублей, а размер причиненного ущерба — 20 тысяч рублей. Следовательно, собственник автомобиля получит компенсацию в размере 15 тысяч.

Условная франшиза

Особенность данного вида франшизы заключается в наличии особого условия, в соответствии с которым определяется несущая расходы сторона сделки страхования. Так, субъекты страхования обговаривают размер суммы, в рамках которой стороны будут определять, кто именно понесет финансовые затраты.

Если нанесенный ущерб даже на несколько рублей превышает размер установленной суммы, все расходы несет страховая компания. В противном случае собственник транспортного средства будет вынужден восстанавливать автомобиль самостоятельно. Предположим, что установленная договором сумма равна 20 тысячам рублей, а размер нанесенного в результате ДТП ущерба равен 21 тысяче. Так как размер фактического вреда превышает оговоренную сумму, все расходы несет страховщик.

Динамическая франшиза

Большинство собственников транспортных средств сходятся во мнении, что данный вид страховки является самым выгодным для потребителя. Особенность динамической страховки заключается в исчислении в процентном соотношении.

Динамическим данный тип называется из-за подверженности относительно постоянным изменениям.

Так, размер компенсации напрямую зависит от того, какой по счету страховой случай страховая компания возмещает собственнику транспортного средства:

1. Первый страховой случай предполагает возмещение в полном размере.
2. При наступлении второго страхового случая компания возмещает на 10-15% меньшую сумму;
3. Третий и все последующие страховые случаи предполагает возмещение, которое будет меньше полного на 15-25%.

Так как вероятность наступления второго и последующих страховых случаев в течение одного периода страхования не так велика, собственникам автомобилей действительно более выгодно приобретать динамическую франшизу.

Виды КАСКО с франшизой

Хоть возможность оформить КАСКО с франшизой предоставляют далеко не все страховые компании, но все же список их весьма велик. Разные страховые предлагают целый перечень страховок, среди которых каждый найдет что-то для себя. Но сразу стоит отметить, что всех их объединяет франшиза, та не выплачиваемая сумма, устанавливаемая индивидуальным договором. А теперь давайте рассмотрим какие же бывают виды страховок с франшизой.

Условная франшиза

Это вид страхования, при котором размер франшизы, установленный договором, позволяет страховой не оплачивать мелкий ремонт, а автовладельцу не портить стою страховую историю незначительными царапинами или легкими ударами.

То есть, в рамках зафиксированной суммы франшизы, автовладелец самостоятельно покрывает причиненный ущерб автомобилю без привлечения СК. При возникновении страхового случая с ущербом, выше заявленного франшизой, страховая в полном объеме компенсирует необходимый ремонт.

На практике это выглядит так: страховая заключила договор по КАСКО с условной франшизой в размере 20 тыс. рублей.

Первый вариант: водитель попал в ДТП и размер его ущерба оценен в 19 тыс. рублей. В таком случае ремонт должен проводиться полностью за счет средств владельца автомобиля, а страховая не участвует ни в документальных ни в финансовых вопросах, касающихся ремонта.

Второй вариант: размер ущерба оценен в 21 тыс. рублей. В таком случае все финансовые вопросы по возмещению ущерба будет решать исключительно страховая компания в полном объеме.

К справке! На практике такой вид страхования встречается редко, хоть он и выгоден обеим сторонам. Но при этом риски страховой значительно выше, ведь существует множество лазеек для мошенников. Так, сумма ущерба может быть искусственно увеличена и страховая не сможет избежать страхового случая.

Безусловная франшиза

Этот вид страховки рассчитан на постоянное участие страхующегося в вопросах, касающихся компенсации страхового случая. Причем это участие может быть выражено как в процентном соотношении, так и в фиксированной сумме.

Так, с фиксированной ставкой в 10 тыс. рублей, при наступлении страхового случая, сумму ущерба ниже этого значения полностью покрывает сам страхующийся. Если сумма ущерба значительно выше, к примеру, 70 тыс. рублей, тогда он получает возмещение в размере 60 тыс., то есть за вычетом франшизы.

Если участие предполагает процентное выражение, тогда застрахованный выплачивает часть от ущерба при каждом страховом случае. К примеру, ущерб оценен в 10 тыс. рублей, а долевое участие предполагает 12% франшизу, то клиенту из своего кармана придется доплатить 1200 рублей.

Франшиза временная

Особенность этого вида франшизы в периодичности действия страховки. То есть, она действует в строго установленное время, к примеру: будни или выходные, день или ночь, зима или лето и другое.

Преимущество — возможность серьезно сэкономить на полной страховке. Но и сразу недостаток — если машина была повреждена во время отсутствия страховки (страхуются рабочие дни, а выходные нет), к примеру, в выходной, тогда ремонт полностью ложится на плечи страхующегося.

К справке! Такой вид страховки действительно оправдан, если машина используется только в определенные временные периоды.

Динамичная

Еще один вид страховки с уникальными привлекательными условиями для автомобилистов с высокими водительскими навыками. При этом виде страхования первый страховой случай оплачивается полностью, а начиная со второго действует процентная франшиза, которая постепенно повышается в зависимости от учащения случаев ДТП.

То есть, за первую аварию СК компенсировала все убытки, на второй раз она компенсирует ущерб за вычетом, к примеру, 5%, а дальше он постепенно повышается на 3-5% после каждого следующего происшествия.

Льготная франшиза

Она работает только в случаях, если виновник аварии третья сторона. Так, если застрахованный уверен в уровне своего мастерства вождения, и не доверяет исключительно другим участникам дорожного движения, тогда можно получить такую страховку и рассчитывать на возмещение за нанесенный вам вред другой стороной. Но в случае установления вины клиента, СК откажет в возмещении ущерба в полном объеме.

Преимущества франшизы в автостраховании

Для страхователя-автовладельца это в первую очередь удешевление полиса. Иногда на значительную сумму!

Помимо экономии денег, вариант с франшизой сбережёт автовладельцу уйму времени и нервов. Ведь если ущерб незначительный, проще устранить его самому, чем заниматься сбором документов и спорами со страховой по каждому поводу.

Страховые компании тоже заинтересованы во франшизе. Для них затраты по ведению дела что на 5 тыс. рублей, что на 250 тыс. рублей практически одинаковы. Избавляясь от «текучки», страховщики получают возможность значительной экономии ресурсов — как денежных, так и человеческих.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.