Что такое банк (определение): виды, как работает, функции, структура

Алан-э-Дейл       20.10.2022 г.

Значение термина

Термин «банк» произошел из итальянского языка (banco — стол или скамья для раскладывания монет). Банком является финансово-кредитная организация, производящая различного рода операции с денежными средствами, ценными бумагами, и прочими материальными активами. Основные клиенты таких организаций:

  • Государство (Правительство).
  • Физические лица.
  • Юридические лица.

Банком признается коммерческая организация, главной целью которой является получение прибыли. Соответственно, некоммерческих банков не существует в природе.

В большинстве государств мира банки имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их последующего размещения от своего имени. Также только банки имеют право открывать и обслуживать банковские счета юридических и физических лиц, выпускать кредитные и дебетовые карты.

Действуя на основании специального разрешения (лицензии), банки не имеют право заниматься торговой, страховой или производственной деятельностью. Выдачей лицензии и ее отзывом занимаются специализированные государственные органы. Как правило, эти функции исполняет главный регулятор — Центральный Банк государства.

Как правильно заполнить счет получателя и реквизиты

Зная реквизиты платежа, номер счета, банк и прочее, заполнить платежку не составляет труда. Узнать БИК можно онлайн за 1 минуту. Например, на портале Центрального Банка России на странице «Информация Центра эксплуатации платежной системы» в разделе «справочной информации». Кроме того, справочники БИК в достаточном количестве размещены в сети, необходимо лишь создать соответствующий запрос.

Поэтому, по большому счету, помощь специалистов здесь не нужна. Правда, если платеж уже возвращался и сроки «горят», то стоит поискать либо готовые заполненные шаблоны, как при оплате кредитов, услуг ЖКХ или иных платежей, когда платежки формируются автоматически и в них уже, вписан счет получателя и другие реквизиты. А отправителю остается внести лишь минимальную информацию, такую как ФИО, сумма и прочее, что очевидно. Либо воспользоваться помощью сотрудника банка, что целесообразно если:

  1. Необходимо вовремя внести платеж в счет погашения кредита. Просрочка обернется штрафными санкциями, негативной кредитной историей. Решение этих проблем гораздо сложнее и дороже, чем получение помощи от сотрудника банка. В то же время, большая часть кредитных организаций дает своим заемщикам реквизиты для оплаты. Они могут быть сформированы, например, в личном кабинете клиента, обязательно указаны в договоре кредитования.
  2. При нарушении своевременного внесения обязательных платежей в бюджет, оплаты налоговых сборов, штрафов и прочего. Здесь также могут возникнуть проблемы. В этом случае с госорганами. Причина «указание неверных реквизитов платежа» не является основанием для снятия санкций с нарушителя сроков платежа.
  3. Оплата страховых взносов. В этом случае просрочка грозит временным приостановлением страховки. И в ситуации возникновения страхового случая, отказа страховой компании от выплаты возмещения.

Умения и личностные качества

Претендента на должность банковского работника оценивают не только по его образованию, квалификации и профессиональным достижениям

Работодатель также обращает внимание на его личностные качества. Успешный сотрудник всегда внимателен, дисциплинирован, пунктуален, ответственен и, само собой, компетентен в сфере финансов и экономики

Что еще важно для такого специалиста? Ему необходимо обладать навыком быстрого и точного ведения математических расчетов. Кроме того, он должен вежливо и доходчиво разъяснять клиентам непонятные моменты

Кроме всего перечисленного, банковскому работнику нужно владеть:

  • знанием персонального компьютера и принципов работы оргтехники;
  • коммуникативными навыками;
  • хорошо поставленной дикцией;
  • азами конфликтологии.

Особенности профессии Банкир

Кредитование — одна из классических банковских операций. Однако, это далеко не вся деятельность банка. Большинство банков выполняет различные виды операций и обслуживает разные сегменты клиентуры.

Отдел кредитования принимает заявки на кредиты, анализирует финансовое состояние заемщика, бизнес-проект, под который берется кредит, надежность залога или другого обеспечения; ведет кредитное досье и осуществляет контроль за целевым использованием кредита, контролирует сохранность залога. Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом, состоящим из начальников различных отделов банка.

Отдел инвестиций занимается анализом проектов, требующих долгосрочных вложений (инвестиций), в том числе при покупке предприятий, контроль за выполнением этих проектов, финансовым состоянием и развитием предприятий.

Отдел ценных бумаг занимается размещением ценных бумаг на бирже и на рынке, осуществлением вложений в доходные ценные бумаги; а также выпуском собственных векселей, с целью привлечения денежных средств.

Отдел дилинга (казначейство) осуществляет операции на денежном и валютном рынке, заработывая прибыль на курсовых колебаниях валют, покупая и продавая валюту клиентам и другим банкам.

Фондовый отдел размещает акции и облигации банка на рынке.

Операционный отдел ведет и обслуживает счета клиентов, принимает от клиентов их поручения на совершение платежей и передает их к исполнению в отдел расчетов.

Отдел пластиковых карт — неотъемлемая структура современного банка. Пластиковые карты для банка — это дополнительные клиенты и дополнительные доходы.

Юридический отдел. Работа юридического отдела начинается с открытия счетов клиентам проверкой правомерности регистрации клиента (предприятия)

Другой немаловажной работой юридического отдела банка является ведение арбитражных процессов, которые неизбежно возникают в работе каждого банка. От того, как юрист представляет банк в суде, зависит результат искового процесса.

Отдел отчетности

Отчетность — лицо банка. Уважающий себя клиент не станет работать с банком, не изучив его отчетность, в которой отражаются все стороны деятельности банка: прибыльность его операций, количество клиентов, величина кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг. Кроме того, отчетность изучают не только клиенты банка, но и Центральный банк РФ. В случае отчетности, не соответствующей нормативным показателям, Центральный банк может запретить банку проводить определенные операции (например, выдавать кредиты или привлекать вклады), а может вообще отозвать лицензию и закрыть банк.

Отдел экономического анализа. Без анализа не может быть правильного решения. Правильные решения — это высокая прибыль, неправильные — убытки.

Отдел информационных технологий и автоматизации. Деятельность современного банка невозможна без компьютеризации и использования каналов связи. От качества и безопасности информационных технологий во многом зависит качество работы банка, а значит и количество его клиентов.

Отдел маркетинга должен обеспечить такую рекламу, чтобы клиенты выбрали именно этот банк.

Чем крупнее банк, тем шире и объемнее его структура. В банках предоставляется возможность поработать последовательно во всех департаментах. Менеджеру высшего звена необходим опыт работы во всех подразделениях для успешного руководства.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

  • Конституция РФ (статья 8 – гарантии свободы экономической деятельности и частной собственности).
  • Гражданский кодекс РФ (главы 21-26, включающие общие положения об обязательствах и правилах их исполнения, глава 42, регулирующая общие вопросы займа и кредита и некоторые другие);
  • Нормы банковского права (закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ; закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1; закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ.
  • Уголовный кодекс РФ (статья 159.1 – «Мошенничество в сфере кредитования»; статья 176 – «Незаконное получение кредита»; статья 177 – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»и некоторые другие.
  • Прочие законы и подзаконные акты (закон «О некоммерческих организациях»; закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»и другие.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Другие ошибки при заполнении полей

Далеко не только указание неверного ПБР получателя перевода в банке может стать причиной возврата денег отправителю. Неточности в ИНН, назначении платежа, иных реквизитах также могут стать причиной отказа в проведении операции.

Даже при заполнении данных об отправителе важно указывать точную и достоверную информацию. Если же в них будет что-то неверно, то это выявят сотрудники банка, и деньги вернуться в течение одного банковского дня

Снова отправить платежку в обработку можно после исправления ошибки и ввода верных данных.

В случае неправильных данных о получателе, возврат может занять до нескольких банковских дней. И это в случае внутрироссийского перевода. При международных транзакциях проверки занимают еще больше времени.

При этом нужно учитывать, что если банк уже снял комиссию за услугу перевода, то деньги возвращаются за минусом этой суммы. Иногда на повторное платежное поручение у отправителя уже и не остается средств на карте или счете.

Как видно, незнание идентификатора ПБР не проблема. Собственно, и его знание не поможет провести платеж, если иные реквизиты неизвестны

Чтобы деньги доходили куда нужно и когда нужно важно правильно указывать все реквизиты, необходимые банку для проведения успешной операции

Автор статьи:

Как образовалась и развивалась Ассоциация?

В начале своей деятельности АБР стала первым банковским объединением общегосударственного значения. 13 декабря 1990 года руководители 37 коммерческих банков подписали договор об учреждении Российской ассоциации акционерно-коммерческих промышленно-строительных банков «Россия».

Эти кредитные организации образовались на базе отделений Промстройбанка СССР и его 13 региональных управлений. Географическое положение вошедших в нее банков и концепция Ассоциации придали новому объединению всероссийский статус.

В 1998 году страна боролась с кризисом, который не мог не отразиться на деятельности АБР. Изменился членский состав, а роль и значение региональных банков выросли в разы. Многие банки сменили наименование, объединились, пережили реорганизацию. Поэтому Ассоциация была вынуждена сменить свое название. И уже в 1990 году была переименована в Ассоциацию региональных банков России или сокращенно – Ассоциация «Россия».

Спустя 27 лет в организации произошли существенные перемены, которые вынудили руководство вновь сменить наименование. С 2017 года она называется Ассоциация банков России. Согласно данным на лето 2020 года в составе организации 259 членов, 162 из которых – кредитные организации.

В состав АБР входят:

  1. Крупные государственные и небольшие региональные банки.
  2. Кредитные организации с иностранным капиталом.
  3. Компании, оказывающие услуги банковским, финансовым организациям.
  4. Печатные издания, информационные службы, радио- и ТВ-каналы, прочие СМИ.

Выражать мнение значительной части банковской системы страны Ассоциация имеет право благодаря разнообразному членскому составу. В ее составе представлено 47 регионов России, а 51% состоящих в АБР банков – региональные.

Основная деятельность Ассоциации банков РФ – создавать благоприятную среду для развития финансового рынка.

Участники АБР активно участвуют в поиске согласованных позиций по проблемным вопросам банковской системы РФ на заседаниях федерального уровня. Полный список членов АБР можно посмотреть на официальном сайте.

Виды банковских услуг

У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:

  1. депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;
  2. кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;
  3. расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.

Первый банкир

Первый в истории банкир появился на свет в ячейке общества помещиков. Он научился необходимой грамоте, истории и латыне, математическим знаниям. То есть он получил приличное образование и выучил иностранный язык. Как вспоминают историки, человек свободно общался на нескольких языках. Все пророчили ему дипломатическую службу. Но он пошел по карьере в разведчики, а потом в министра иностранных дел.

За особые вклады гражданина пожаловали в бояре, а затем назначили быть ответственным за управление приказами. И уже тогда он получал неплохое пособие, которое если на современные деньги перевести составило около 700 тысяч рублей. Далее были нехилые прибавки за его вложения.

Затем он понял, что в государстве не хватает оборота финансов, и из-за этого приходиться занимать денежные средства у других стран. По факту, иностранцы всегда могли дать в долг, так как был оборот товара и перепродажа русских вещей с применением процента. То есть малый бизнес в тот момент не поддерживался. Практически все торговцы недополучали прибыли и при этом были закредитованы со стороны других государств.

В связи с чем, он решается на открытие собственного государственного банка с управлением в виде купцов. Они объединяли свои капиталы и выдавали займы для становления малого бизнеса. Как правило, условия для кредитования были несколько лучше, а денежное обращение не уходило за границу. Но по факту, человек, образовавший эту систему, не получал ни копейки прибыли. Это создавалось лишь для подержания купечества.

Особенности

Историки говорят, что все становление банковского дела пришлось на 14-15 века на Италию. Но стоит понимать, что и ранее существовало денежное обращение с применением мехов и драгоценностей.

История показывает только факт наличия денежных средств. Но конкретное появление кредиторов ни в одном учебнике не указано. Наименование банк происходит от итальянского, что говорит о понятии скамья или стол. Первоначально банкирами были менялы, которые устанавливали на площадях скамьи и столы и обменивали монеты разных стран.

Все монеты были разных форм и наименований. Каждая имела свое достоинство и драгоценный метал. Гражданам достаточно сложно было на глаз определять истинную стоимость, которая предлагалась за товарооборот. И часто они прибегали к профессиональным менялам, которые помогали оценивать цену монет. В некоторых случаях они производили обмен на известные гражданину монеты.

Италия стала первопроходцем в этом смысле. То есть там все больше и больше устанавливалось торговых точек, так как государство было центром мировой торговли. Иными словами, банковское дело возникло из обмена денежных средств, так как это считается валютной операцией. По факту, операция до сих пор имеет такой же вид.

В каком правовом поле работают кредитные организации

Правильное определение правового поля позволяет банковским и небанковским кредитным учреждениям оптимально осуществлять свои функции и оказывать населению услуги высокого качества. Клиентам также следует знать все нормы законодательства, которые регулируют деятельность финансовой структуры. Это поможет в случае непредвиденных (или умышленных) обстоятельств отстоять свои права в судебных тяжбах с компанией кредитором.

Нормы права, под которые попадает любая финансовая структура РФ:

  • Конституция Российской Федерации. Определяют правовые отношения с государством.
  • Нормы Гражданского кодекса. Регулируют отношения финн. Структуры с клиентом.
  • Банковское право. Определяет взаимоотношения с ЦБ РФ.
  • Уголовный Кодекс. Статьи кодекса определяют степень ответственности кредитной организации при следующих правонарушениях: разглашение тайны финансовой сделки, мошенничество, нарушение прав клиента, доведение компании до банкротства и пр.
  • Законодательные акты РФ и законы: «О некоммерческих организациях» (документ регулирует отношения финн. структуры с АСВ — Агентством страхования вкладов населения), «О банках и банковской деятельности» и пр.

Личный банк

После авторизации на сайте Сбербанка или любого другого коммерческого банка вы попадаете в собственный личный банк. С помощь интернета и современных технологий открывается возможность управлять продуктами и услугами персонального характера. Фактически, личный банк выполняет роль посредника между банковскими услугами, продуктами и клиентом.

Сегодня личный кабинет позволяет сделать процесс работы с приходными и расходными операциями в режиме онлайн максимально гибким и удобным. Помимо непосредственной работы с платежами клиентам также доступна информация об услугах и продуктах банковского учреждения.

Куда поступить для обучения профессии

Квалификация «Специалист банковского дела» присваивается выпускнику высшего учебного заведения (вуз), среднего специального учебного заведения (ссуз), слушателю учреждения по переподготовке кадров.

Удовлетворенность профессией составляет более 80 %

Получив квалификацию в колледже или техникуме можно претендовать на вакансии специалистов среднего звена:

  • кассир;
  • операционист;
  • менеджер–консультант;
  • кредитный специалист;
  • помощник финансового менеджера.

Высшее экономическое образование позволит быстро подняться по служебной лестнице и войти в состав топ–менеджмента.

Выбирая лучшие экономические вузы страны, следует принимать во внимание высочайший конкурс на бюджетные места, а также стоимость обучения на платной основе. Присмотревшись же к разным учебным заведениям можно понять, что они дают не менее ценные знания

По рекомендациям представителей учреждений образования, прежде чем подать документы на обучение, стоит ознакомиться с учебным планом — входит ли преподавание иностранного языка, каков перечень прикладных предметов

Также необходимо обратить внимание на наличие стажировок и престижность компаний их предоставляющих

Независимо от уровня образования  будущие специалисты банковского дела изучают дисциплины:

  • социально–экономические (иностранный язык, физическая культура);
  • общие гуманитарные (основы философии, история);
  • математические (финансовая математика, элементы высшей математики);
  • естественнонаучные (информационные технологии);
  • профессиональные (финансы, денежное обращение и кредит, экономика организации и прочее).

Сроки обучения напрямую зависят от формы (очная, заочная и дистанционная) и статуса учебного заведения (вуз, ссуз). Составляют от 1 года 10 месяцев до 6 лет. Курсы переподготовки предлагают от 3 до 12 месяцев занятий.

Примерная стоимость обучения в год на платной основе:

  • ссуз — от 25.000 рублей;
  • вуз — от 47.000 рублей.

Наличие диплома любой из форм образования даёт право работы по специальности. Но на практике работодатель предпочитает выпускников очной формы обучения.

Если есть высшее экономическое образование, то можно начать карьеру с помощника менеджера

Также есть возможность получить образование за границей. Для этого можно даже получить кредит в российских банках. Однако прежде чем принять такое решение, стоит рассмотреть преимущества и недостатки подобного обучения.

Преимущества Недостатки
престижность высокая стоимость обучения и проживания (в среднем 1.000.000 рублей в год)
диплом международного образца языковой барьер
перспектива получения гражданства сложности с получением студенческой визы
стажировка в известных компаниях узкая специализация осложняет возможность работы в другой профессии
перспектива высокооплачиваемой должности в российских финансовых организациях адаптация к менталитету страны
общение с носителями языка

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

  1. Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
  2. Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
  3. Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах. Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» – это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие. Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

Оплата банковских услуг

За выполнение различных кредитно-финансовых действий и оказание банковских услуг взимается оплата согласно установленным тарифам. Оплата такого сервиса необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной формы, существует ряд фиксированных видов оплаты услуг кредитно-финансовых организаций. Практика показывает, что комплексное осуществление текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различной формы собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.

Рынок банковских услуг

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.

Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.