Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Алан-э-Дейл       11.09.2022 г.

Оглавление

Любая ипотека – это кредит

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика. В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

Что нужно выяснить перед тем, как брать ипотечный кредит

О покупке квартиры за счет кредитных средств стоит начинать задумываться заранее, лучше за полгода до предполагаемой сделки. Это позволит накопить больше денег и ознакомиться с технологией и законодательством. До написания заявки на кредит нужно:

1. Узнать, какие ипотечные программы доступны в вашем городе. Самостоятельно ознакомиться с их нюансами и выбрать самый удобный и подходящий вариант.2. Посчитать, хватит ли у вас финансов для оплаты первоначального взноса, оценки, страхования и других сопутствующих платежей.3. Проанализировать уровень своих доходов. Рассчитать средний доход, выявить месяцы, когда вы зарабатывали меньше всего. Определить сумму, которую вы сможете отдавать на погашение кредита без ущерба для семейного бюджета. Для этого можно провести эксперимент и откладывать ежемесячно рассчитанную сумму, не тратить ее.4. Оценить жилье, которое планируете приобрести. Узнать его историю, проблемы.5. Внимательно читать кредитный договор и все остальные документы, которые вы будете подписывать.

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит

Среди существующих финансовых предложений можно найти варианты, когда банки не устанавливают жестких ограничений в части направления расходования полученных денег. Займ на потребительские цели сегодня также выступает способом получения дополнительного источника средств. В большинстве случаев граждане оформляют его для приобретения дорогостоящих товаров.

Средний срок кредитования на потребительские цели ограничен 3 годами, а процентная ставка способна достигать 25%, в то время как ипотека способна предложить ставку от 9%.

Недостатком потребительского кредита считается:

  • высокая процентная ставка;
  • малый срок кредитования;
  • незначительные суммы займа;
  • высокий процент отказа

Значительная часть банков направляют отказ в выдаче потребительского кредита в адрес клиентов, имеющих плохое качество истории выплат или непогашенный кредит. Если речь идет о покупке квартиры, то в рамках займа на любые цели получить требуемую сумму для покупки квартиры практически невозможно, поэтому к такому инструменту часто прибегают при небольшой нехватке средств, для покупки недвижимости.

Преимуществами потребительского кредита считается:

  • простота процедуры оформления;
  • минимальное количество документов;
  • отсутствие необходимости оценки имущества;
  • необязательность заключения договора страхования.

Сегодня проведение оценки приобретаемой недвижимости считается обязательным для ипотечного кредитования шагом, а заключение договора страхования является  законодательным требованием. Необходимость подобных действий требует дополнительных затрат, что увеличивает для клиента стоимость кредита. Некоторые банковские организации при отказе заключения договора со страховой организацией в отношении жизни и здоровья повышают ставку по займам на приобретение недвижимости на 1—2 пункта. Несмотря на подобные затраты условия ипотечных программ по сравнению с потребительскими кредитами оказывается, в разы выгоднее.

Возможно будет интересно!
Что такое договор дарения на квартиру с обременением плюсы и минусы

Порядок оформления целевого кредита на приобретение жилья

Для оформления целевого займа предусмотрен определенный алгоритм:

  1. Выбор объекта недвижимости. Этот пункт определяет назначение целевого кредита. Отнестись к этому следует максимально ответственно. Будущее жилье должно отвечать все параметрам заемщика — по площади, количеству комнат, этажности, районе застройки, инфраструктуре, стоимости.
  2. Выбор банка. Сложность этого этапа заключается в высокой конкуренции банков и большого множества программ целевого кредитования. Выбрать предстоит самое выгодное предложение. Однако следует быть готовым к тому, что за низкой процентной ставкой может скрываться неподъемная комиссия за обслуживание, жесткие требования к соискателю кредита, несколько видов страхования.
  3. Сбор документов и ожидание решения банка. Можно подстраховаться и подать заявки не только в один банк. Срок рассмотрения заявления составляет от 3 до 30 дней.
  4. Процедура оценки объекта недвижимости.
  5. Страхование объекта от несчастных случаев.
  6. Заключение кредитного договора.
  7. Сделка купли-продажи.
  8. Регистрация сделки в Росреестре.
  9. Перечисление денежных средств на счет продавца.

Отличия ипотеки от кредита

В каждом банке установлены свои условия предоставления кредита. Но есть общие ключевые моменты, которые отличают ипотечный кредит от обычного потребительского или жилищного займа.

Срок кредитования

Для основной массы российских граждан — это один из самых важных факторов, на основании которого они отдают предпочтение ипотеке. Ее разрешается гасить на протяжении 25-30 лет. Если же оформить простой кредит на жилье, заемные средства будут предоставлены максимум на десять лет. Но наиболее часто срок кредитования равен 3-7 лет.

Оформление залога

Еще одним отличием ипотеки от кредита является залог. Ипотеку без предоставления недвижимости в залог получить нельзя. Это гарантия кредитного учреждения на возврат денежных средств. Как только клиент нарушает условия договора, недвижимость становится собственностью банка.

В случае жилищным кредитованием залог не является обязательным условием. Банк в подобной ситуации наказывает не присвоением недвижимости, но:

  • штрафами;
  • начислением пени;
  • продажей кредита коллекторским агентством;
  • обращением в суд;
  • может быть описано имущество и назначены выплаты банку из заработной платы.

В некоторых случаях допустима уголовная ответственность. При этом забрать купленную недвижимость не получится.

Первоначальный взнос

Ранее первоначальный взнос, его наличие и отсутствие, были существенным отличием между ипотекой и обычным кредитом. Размер первоначального взноса составлял в среднем 10-15% от общей стоимости недвижимости.

Сегодня есть возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, как и жилищный кредит. Но во-первых, подобных предложений немного. Во-вторых, отсутствие первоначального взноса компенсируется более высокой процентной ставкой, которая может достигать 16%.

Документы для оформления

Довольно существенная разница между кредитом и ипотекой заключается в необходимых для оформления документах. Это объясняется статусом банка, проводимого сделку. Если заявка на оформление ипотеки удовлетворяется, банк становится основным участником купли-продажи. Именно по этой причине требования к пакету необходимых документов являются достаточно высокими.

Дополнительно к паспорту, справке о заработке и ИНН гражданин должен приложить один из трех пакетов документов:

  1. Бумаги о получателе с максимально подробными сведениями о его трудоустройстве и получаемых доходах.
  2. Документы от продавца недвижимости. Сюда относятся подтверждения правообладания, а также выписка из единого государственного реестра.
  3. Документы, характеризующие саму недвижимость. Речь идет о кадастровом паспорте и заключении независимой экспертизы об общем состоянии недвижимости.

Обычный целевой кредит подобных сложностей в оформлении и сборе документов не требует. Список необходимых документах менее обширный. Довольно часто сюда не включаются многочисленные стандартные требуемые при ипотеке справки.

Причина в том, что банк выполняет функции обычного посредника между продавцом и покупателем. Более того даже требование об учредителях выдвигают далеко не все финансовые учреждения.

Собирая документы на ипотеку, необходимо учитывать два важных момента:

В стандартный случаях банк рассматривает заявление на ипотечный кредит сроком до месяца. Этот момент обязательно нужно уточнить у продавца недвижимости

Важно понять, готов ли он ждать покупателя такой длительный период времени.
Оплачивать оформление дополнительных документов необходимо исключительно из собственного кармана. Экспертиза, как известно, стоит достаточно дорого.

Виды ипотечных кредитов

Выделяют две большие группы ипотечных ссуд:

1. В силу закона, когда приобретенная недвижимость одновременно с покупкой передается в залог банку. Право собственности на объект остается у покупателя. Основание возникает в следующих случаях:

• покупка жилья на первичном или вторичном рынке за счет кредитных средств;• строительство жилья с привлечением кредитных средств;• залог имущественных прав;• рента.

2. В силу договора. Основание возникает при выдаче ссуды под залог недвижимого имущества. Такой вид требует заключения отдельного договора о залоге.

Важно! В судебной практике выделяют и третий вид ипотеки – по решению суда. Такая ипотека возникает, если собственник по какой-либо причине в судебном порядке решил отказаться от приобретенной квартиры и расторгнуть договор купли-продажи

В этом случае право собственности покупателя прекращается и автоматически переходит на продавца, а ипотека остается до тех пор, пока покупатель не погасит ипотечный кредит.

Часто задаваемые вопросы

Что такое ипотека простыми словами?

Ипотека — это вид обеспечения возврата заемных средств, когда на заложенное недвижимое имущество должника накладываются ограничения в виде ограничения перехода права собственности.

Что нужно сделать чтобы купить квартиру в ипотеку?

  • заявление от каждого участника сделки;
  • паспорт каждого из заявителей;
  • банковский договор ипотечного кредитования;
  • договор купли-продажи на квартиру;
  • чеки об уплате государственной пошлины.

Что означает процент по ипотеке?

Если говорить простыми словами, ставка по ипотеке — это процент за пользование ипотечным кредитом. Ставки по ипотеке постоянно меняются в зависимости от состояния рынка.

Как работает ипотечная ставка?

Ипотечный кредит означает, что вы берете у банка деньги под процент (кредит), а гарантией того, что вы вернете эти деньги, становится залог вашего недвижимого имущества: дома, квартиры, земельного участка. 

Что выгоднее аренда или ипотека?

Ежемесячные платежи по ипотеке чаще всего существенно превышают стоимость аренды и являются ощутимой статьей расходов семейного бюджета

Получение ссуды на покупку квартиры

Самое главное — выбрать надежный проверенный банк. Для этого можно ознакомиться с отзывами тех людей, которые уже брали кредиты, а также необходимо сравнить условия выдачи займов в различных учреждениях. Хорошей репутацией пользуются организации: Сбербанк, ВТБ24, Московский кредитный банк и другие.

Оформление потребительского займа на длительной срок начинается с подачи онлайн-заявки. Следует помнить о том, что далеко не каждый банк досрочно одобрит такое заявление. Не обойтись без личного посещения офиса учреждения. Необходимо взять с собой как можно больше документов. Это повысит лояльность кредитора и повлияет на принятие решения.

После того как одобрение получено, необходимо собрать те документы, которых еще нет на руках, и отправиться в отделение для заключения договора. После подписания соглашения финучреждение перечислит деньги указанным в документе способом.

Условия для заемщиков

Кредит могут получить граждане России, у которых есть прописка. Помимо этого, для физических лиц действуют следующие требования:

  • Возраст заемщика должен быть старше 21 года и не более 65 лет (очень редко до 70 лет).
  • Достаточный ежемесячный доход. Иногда банки имеют конкретные требования к заработной плате и учитывают соотношение заработка и ежемесячных выплат по кредиту.
  • Официальный стаж от 5 лет, из них как минимум 6 месяцев на текущем рабочем месте.
  • Наличие личного зарегистрированного имущества. Это не всегда является обязательным фактором, однако увеличивает возможность одобрения заявки.

Перечень требующихся документов

Список документов зависит от предложения по кредиту. Если заемщику требуется небольшая сумма, он может получить ее по упрощенной схеме. Это будет актуально для тех, у кого подготовлена основная сумма на покупку жилья и недостает лишь малой части. В такой ситуации от физического лица потребуется лишь минимальный пакет бумаг:

  • Анкета на получение услуг кредитования.
  • Внутренний паспорт, в котором присутствует информация о регистрации.
  • Еще один документ, служащий для подтверждения личности заемщика (заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС).

  • Анкета на получение услуг кредитования.
  • Внутренний паспорт, в котором присутствует информация о регистрации.
  • Еще один документ, служащий для подтверждения личности заемщика (заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС).

Для того чтобы получить кредит на крупную сумму, необходимо доказать свою платёжеспособность и официальное трудоустройство. Для этого может потребоваться:

  • Справка 2-НДФЛ из компании, в которой трудоустроен гражданин.
  • Заверенная копия трудовой книжки или выписка из нее.
  • Бумага, свидетельствующая о доходе заемщика.
  • Справка о размере пенсии из Пенсионного фонда (для лиц пенсионного возраста).

В случае если заём дается под залог имущества, потребуются дополнительные документы. В перечень будет входить:

  • Документ, подтверждающий право собственности на жилье или другой вид залога.
  • Отчет об оценке стоимости залога.
  • Справка из ЕГРП.
  • Кадастровый паспорт, план недвижимости.
  • Заверенное у нотариуса согласие собственников.

Способы погашения

  • Документ, подтверждающий право собственности на жилье или другой вид залога.
  • Отчет об оценке стоимости залога.
  • Справка из ЕГРП.
  • Кадастровый паспорт, план недвижимости.
  • Заверенное у нотариуса согласие собственников.

Для того чтобы погасить кредит, необходимо ежемесячно переводить средства на счет банка. Это можно делать в автоматическом режиме, например, написать заявление в бухгалтерии по месту работы для того, чтобы с заработной платы снималась сумма в счет погашения кредита. Такой метод подходит лицам, зарплата которых перечисляется на карту, открытую в банке-кредиторе. Кроме того, кредит можно оплатить через мобильный банк, электронный кошелек, терминалы и банкоматы, в офисе финучреждения и т. д.

Каждый заемщик сам принимает решение о том, что для него наиболее выгодно — ипотека или потребительский кредит. Главное преимущество стандартного кредита перед ипотечным займом — меньшая переплата и возможность досрочно погасить задолженность без штрафных санкций. Перед заключением соглашения рекомендуется внимательно изучить предложение банка и не подписывать договор без предварительного подробного ознакомления.

Понятие ипотеки и кредита

Для понимания различий между ипотекой и кредитом необходимо дать точное определение каждому из этих понятий. Следует понимать: ипотека считается частным случаем кредитования. Но из-за ряда серьезных отличий ее считают отдельным направлением в банковской деятельности.

Значение ипотеки

Сначала нужно разобраться в отличиях ипотеки и ипотечного кредита. Для этого надо дать точное определение каждому из этих понятий.

Ипотека — форма залога, при котором закладывается недвижимость в качестве гарантии возврата долга. В процессе выплат владелец недвижимости имеет право ею пользоваться, но не продавать. Если должник не возвращает в срок полученный заем, то кредитор имеет право распоряжаться заложенным имуществом по собственному усмотрению.

Ипотечное кредитование — это вариант займа, выдаваемого исключительно для покупки недвижимости. В этом случае приобретенное имущество автоматически закладывается до уплаты долга по кредиту. Если долг не выплачивается, то купленная квартира переходит в собственность кредитора, как и в случае со стандартной ипотекой.

На сегодняшний день под словом ипотека обычно подразумевается ипотечный кредит, хотя эти понятия и различаются. Рекомендуется уточнять у работников банка, работают ли они только по ипотечному кредитованию, либо выдают деньги в долг под залог недвижимого имущества.

Понятие кредита

Кредитом называют вариант экономических отношений, при которых одна из сторон (должник, заемщик) не компенсирует сразу полученные услуги либо товары. Вместо этого она обещает предоставить возмещение в будущем, беря на себя определенные обязательства.

При этом не следует путать кредитование и ссуду. Ссуда от кредита отличается необязательным наличием процентной ставки. В этом же состоит отличие кредита от займа. Но нужно помнить: кредит может называться и займом, и ссудой.

Имеется ряд понятий, связанных с кредитом. Их тоже рекомендуется знать:

  • Продавец займа или кредита. Подразумевается кредитор, он же ссудодатель. Это лицо, предоставляющее услуги по оплате товара или услуги в рассрочку. Кредит предоставляется как юридическими, так и физическими лицами. Классический случай кредитора — банковская организация.
  • Получатель (покупатель) займа или кредита. Его же называют дебитором, заемщиком или должником. Это лицо, получающее ссуду по определенным условиям. В качестве ссуды могут выступать деньги, услуга или товар.
  • Кредитный договор. Этим термином называют соглашение о получении займа. В нем описываются все условия получения кредита: сроки, процентная ставка, периодичность и суммы выплат, действия в случае невыплаты долга.
  • Кредитный риск. Это шанс на невозврат долга и потерю средств. Риски могут быть низкими, средними и высокими.

Необходимо учитывать: существует множество вариантов кредитования. Все они регулируются соответствующими законодательными актами.

Документы для получения целевого кредита

Список документов, которые обязательно понадобятся для оформления целевого кредита на покупку квартиры или строительство дома, приведен ниже:

  • документ, удостоверяющий личность, — паспорт гражданина Российской Федерации;
  • свидетельство о заключении брака;
  • трудовая книжка или копия, заверенная работодателем и скрепленная печатью;
  • военный билет;
  • свидетельство о рождении детей;
  • анкета-заявка.

Обязательно укажите сумму, которая вам нужна. При одобрении заявки банком потребуется предоставить следующие документы на объект недвижимости:

  • разрешение на строительство от застройщика;
  • свидетельство о регистрации права собственности продавца;
  • договор купли-продажи на квартиру;
  • правоустанавливающий документ (договор дарения, завещание и т.д.);
  • кадастровый паспорт;
  • технический план;
  • акт оценки недвижимости;
  • полис страхования недвижимости от несчастных случаев.

Банк проверит, производились ли перепланировки и если да, то узаконены они или нет. Указанные документы должны быть предоставлены в оригиналах или нотариально заверенных копиях.

Предлагаемый список документов может быть урезан или, наоборот, дополнен — решение принимает финансовая организация.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Потребительский кредит можно взять на всё, что угодно. Банк не спрашивает зачем и на что. В этом его главное преимущество.

Плюсы кредита:

  • Быстрое одобрение кредита.
  • Можно брать кредит на любые нужды.
  • Не надо собирать кучу документов. Банк вообще не в курсе, что вы приобретаете квартиру.
  • Квартиру можно продать, поскольку она не обременена банком.
  • Можно взять небольшую сумму.

Минусы кредита:

  • Проценты по потребительскому кредиту раза в 2 выше, чем по ипотеке.
  • Невозможно взять крупную сумму. Это связано с тем, что сроки по кредиту обычно небольшие (до 3-5 лет), а ставка высокая.
  • Поскольку срок погашения кредита небольшой, то необходимы довольно крупный ежемесячный взнос.
  • Многие банки заставляет страховать жизнь заёмщика. А это еще плюс 1% от займа.

Что выгоднее клиенту?

Со стороны потенциального заемщика ситуация может быть иной. Все зависит от того, с какой целью нужно получить кредит. Если для приобретения недвижимости, то ипотека имеет свои выгоды не только для банка, но и для заемщика.

Стоит отметить, что кредитное учреждение, вовлеченное в сделку с объектом недвижимости, дает клиенту некоторую безопасность. Перед одобрением банковские сотрудники должны тщательно проверять документы. Ведь приобретаемая недвижимость становится залогом. Соответственно, в случае невыплаты долга кредитная организация должна иметь возможность продать залоговое имущество.

Выгода ипотечного кредита для клиента состоит еще и в том, что он получает право на налоговый вычет. Однако нужно понимать, что эта возможность доступна лишь тем российским гражданам, которые имеют официальную зарплату и добросовестно выплачивают НДФЛ.

Некоторые заемщики при получении ипотеки могут рассчитывать на помощь государства. Нужно заранее узнать о наличии программ для молодых семей, государственных служащих и т. д. Нередко по подобным программам банковские организации предлагают потенциальным клиентам более выгодные процентные ставки.

Получая ипотечный кредит на длительный срок, можно не опасаться роста цен на недвижимость, как в случае с накоплениями. Кроме того, если доход заемщика будет постепенно расти, ипотечные платежи будет отнимать все меньшую часть его бюджета и становиться все более незаметными.

Отличие пятое: процентные ставки

В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:

  • длительный срок кредитования;
  • тщательная проверка платежеспособности заемщика;
  • ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости;
  • обязательное страхование самых основных рисков.

При выдаче обычного ипотечного кредита банк не знает, куда будут потрачены средства и часто мало знает о том, действительно ли заемщик способен их вернуть. Потому риски банка во время выдачи потребительского кредита несколько выше, чем при выдаче ипотечного займа.

Плюсы и минусы ипотеки и кредита на жильё

Для принятия решения, какой вид займа выбрать, нужно взвесить все преимущества и недостатки каждого из них.

Плюсы Минусы
За счёт длинного срока кредитования ежемесячный платёж меньше, чем по кредиту Обременение на квартиру не позволяет продать, сдать в аренду в период кредитования
Возможно досрочное гашение средствами государственных субсидий, мат. капитала Необходим первый взнос
Специальные программы для отдельных категорий (госслужащие) Сбор пакета документов и одобрение требует времени и хлопот
Можно направить в залог имеющееся, а не приобретаемое жильё Дополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости
Есть продукты без первоначального взноса (вместо него заключается потреб. кредит на первоначальный взнос в том же банке)
Можно рефинансировать, получить назад 13% в виде налогового вычета

Подведение итогов: с точки зрения экономии краткосрочный потребительский кредит на жильё окажется выгоднее долгосрочного ипотечного, даже при пониженных ставках последнего.

Вывод — при высокой стоимости недвижимости предпочтительно брать короткую ипотеку или начинать гасить многолетний договор как можно раньше всеми доступными способами.

Обычно, когда говорят «жилищный кредит» и «ипотека», подразумевают одно и то же. А порой эти понятия вообще соединяют в одно – «ипотечный кредит». В большинстве случаев это действительно синонимы. Особенно это наблюдается в повседневной практике среди многочисленных операций банков с клиентами. И сотрудники банка, и заемщики в разговоре и порой даже в письменных документах чередуют эти понятия, подразумевая одинаковые вещи. Тем не менее, если следовать строгой банковской классификации, то разница между этим определениями все-таки имеется.
Но прежде чем рассматривать, чем отличается ипотека от кредита на жилье, стоит обозначить общие моменты этих займов, поскольку общего у них гораздо больше:

  • акт получения банковских денег в долг является строго целевым, т. е. так или иначе, но заем должен быть потрачен на недвижимость. Целевое назначение является главным признаком, который отличает ипотеку и жилищный заем от потребительского кредита;
  • сумма денег, выдаваемая банковским клиентам на жилую площадь, даже по среднему значению ощутимо больше, чем суммы потребительских кредитов и автокредитов. По количеству занимаемых денежных средств конкуренцию ипотеке и кредиту на жилплощадь может составить только кредитование малого и среднего бизнеса;
  • большие сроки напрямую связаны с размером выдаваемых сумм. Крупный кредит за пару лет среднестатистическому заемщику не выплатить. Стандартный период кредитования, связанного с недвижимостью, составляет 12-15 лет, что значительно превосходит по времени сферу потребительских займов.
  • общая оценка платежеспособности клиента тоже значительно строже, что опять-таки связано с более крупными деньгами. Минимальный первоначальный взнос, за исключением особых программ и условий, везде является обязательным. Поручительство также характерно для обоих видов кредитования, а требования к поручителям одинаковые (постоянный официальный доход, равный доходу заемщика, и отсутствие банковских долгов);
  • на практике возрастные рамки ипотеки и жилищного кредита получаются уже, чем рамки потребительских займов. Если деньги на покупку нового компьютера может без особого труда получить и 18-летний клиент, то за деньгами на приобретение квартиры обычно приходят люди как минимум в возрасте 25-27 лет, когда многие имеют на руках диплом о высшем образовании, получают постоянную работу и стабильный доход. Аналогичная ситуация и с верхней возрастной планкой – потребительский заем способен взять и пенсионер, а вот в сфере долговой недвижимости банки начинают осторожничать с теми, кому больше 45 лет;

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

  • обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
  • при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
  • обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
  • подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
  • если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
  • помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Итоги

Отличия между двумя видами получения кредита:

  • Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
  • Срок ипотеки — 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
  • Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
  • Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
  • Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
  • Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.

Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо. Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.