Что будет, если не платить микрозайм: последствия для должников

Алан-э-Дейл       29.07.2022 г.

Оглавление

Прочие последствия невыплаты микрозайма

Проблемы с платежами по микрокредитам могут спровоцировать ухудшение кредитной истории. Все МФО передают данные в БКИ. Плохая кредитная история станет непреодолимым препятствием для кредитования в крупных банках на приемлемых условиях, в том числе, при оформлении ипотеки. Данные БКИ могут использовать и некоторые работодатели в качестве проверки благонадежности потенциального сотрудника.

Запрет на выезд заграницу

Последствиями неуплаты микрозаймов могут стать и запрет на выезд за пределы страны. Это возможно, если долг превышает сумму в 10 000 рублей.

Запрет на выезд заграницу устанавливается исключительно на основании судебного решения.

На апелляцию дается 10 дней. Нередко о невозможности пересечения границы узнают либо непосредственно во время поездки, либо на сайте ФССП.

Как официально в рамках закона списать долги по микрозаймам

Невозможность отдать полученные средства может стать основанием для списания безнадежного долга. В таких случаях срок неуплаты достигает нескольких лет. В течение этого срока обязательно соблюдение таких условий, как отсутствие:

  • официального дохода;
  • движения средств по счетам;
  • каких-либо банковских счетов, на которых есть деньги;
  • платежей в счет погашения долга;
  • имущества;
  • доступа к должнику, то есть его не могут найти ни кредитор, ни приставы.

Если безнадежный долг списан, это не означает, что кредитор не попытается вновь получить оплату долга, особенно, если у него на руках имеется судебное решение.

Банкротство физического лица

Среди прочих последствий невозврата микрозайма может стать банкротство физического лица. С соответствующим заявлением граждане вправе обратиться в суд самостоятельно. Но аналогичный иск могут подать и кредиторы.

К рассмотрению принимают обращения в отношении неплатежеспособных лиц, совокупный долг которых превышает 500 000 рублей при условии невыполнения условий обслуживания свыше 90 дней.

Основные проблемы для банкрота:

  • высокая стоимость услуг финансового управляющего. По закону его услуги стоят 25 000 рублей, на практике они требуют большие суммы;
  • устанавливается обязанность в течение 5 лет уведомлять о статусе банкрота всех потенциальных кредиторов;
  • нельзя в течение 3 лет занимать руководящие должности.

В момент обращения в суд начисление штрафных санкций останавливается и не возобновляется. Исключение – заключение сторонами мирового соглашения, но при его оформлении можно договориться о рассрочке платежей.

Как уменьшить начисленную неустойку и проценты по микрозайму

Для снижения суммы неустойки и процентов в суде стоит апеллировать к статье 333 ГК РФ. Размер выплат снижается на усмотрение судебного органа в случае, если величина долга явно несоразмерна последствиям нарушения договора.

Как законно не платить проценты, начисленные по микрозайму

На практике суд не сможет отклонить требования об оплате процентов в пределах максимально возможной суммы долга по кредитам.

Зато на этапе досудебного урегулирования вполне реально:

  • договориться с кредитором об индивидуальном подходе, объяснив и доказав сложность финансового положения документально;
  • воспользоваться льготным периодом. Ряд кредиторов предлагает своим постоянным клиентам либо существенные скидки при определении цены займа, либо некоторый грейс-период, когда проценты не начисляются;
  • обратиться за получением страховой выплаты, если был оформлен страховой полис, распространяющийся на ситуацию, из-за которой долг своевременно не был погашен.

Первые последствия

Хотя при выдаче денег МФО гораздо дружелюбнее банков, после первой же просрочки их менеджеры превращаются в заклятых врагов заёмщика. Сразу можно ожидать:

  • Звонков на мобильный, которые с становятся всё настойчивее.
  • Звонков на любые другие номера, которые были указаны заёмщиком.
  • Сообщений о долге всем, кто прямо или косвенно был внесён в анкету при подаче заявки на получение средств. Например, начальнику фирмы, указанной как место работы.
  • Настойчивого убеждения срочно отдать долг с красочным описанием того, что будет, если это требование не выполнить.

В первое время разговоры операторов будут пусть не доброжелательными, но хотя бы культурными, без прямых угроз. Но не стоит забывать, что эти люди зачастую проходят специальную подготовку и обучение. Они прекрасно осведомлены о том, как «нажимать на кнопки» в восприятии собеседника.

После таких разговоров большинство людей уверены, что если они сейчас же не внесут деньги, их ожидает позор в семье и на работе, а также полное изъятие имущества. Подобные диалоги способны надолго загнать в депрессию, особенно если человек восприимчив к критике, а средств на погашение займа у него нет.

Некоторые организации поступают иначе. Первое время они совсем не напоминают о себе: договор всё равно есть, клиент никуда не денется. Они ждут, когда долг увеличится на n-ную сумму, после чего начинают дозвон по вышеописанной схеме.

Поэтому если сроки вышли, а МФО не беспокоит, радоваться нечему: скоро они позвонят. Но есть и преимущество. Пока никто не заставляет нервничать, можно спокойно собрать средства для погашения долга и внести их, включая проценты за просроченный период. В таком случае не забудьте проверить: возможно, сверх суммы насчитали что-нибудь ещё.

Варианты решения проблемы неплатежей

Я не буду рассматривать варианты, которые предлагают некоторые должники в своих отзывах на работу МФО, начиная от смены номера телефона, переписывания имущества на родственников и заканчивая игрой в прятки со взыскателем. Эти меры незаконные, для семьи должника могут иметь тяжелые психические и финансовые последствия.

Есть у меня один знакомый, который был должен кредитору некоторую сумму. Решил принципиально не платить. Ушел с официальной работы и устроился без оформления на другую с зарплатой в конверте. Потом еще долго обвинял кредитора, что из-за него был вынужден так поступить. Сетовал на отсутствие стажа, социальных выплат и пр. Это нормальная позиция?

Рассмотрим законные действия заемщика по решению проблем с неплатежами.

Пролонгация займа

Все крупные МФО из топ-10 предоставляют своим клиентам услугу пролонгации. Это продление срока возврата займа. Некоторые организации разрешают пользоваться ею неоднократно.

Пролонгация выгодна обеим сторонам:

  1. Заемщик получает передышку и время на то, чтобы найти деньги (например, в случае задержки зарплаты). Кроме того, он не портит свою кредитную историю возникшими просрочками.
  2. МФО рассчитывает, что вернет свои деньги, пусть и не сразу. Это лучше, чем еще больше усугубить ситуацию и взыскивать долг через суд. Последний может разрешить должнику, например, не платить проценты, увеличить срок выплаты долга и другие способы смягчения условий возврата.

Услуга платная, является источником дополнительного заработка для кредитора. Как правило, до подключения пролонгации надо выплатить проценты по займу.

Условия отличаются в разных МФО: по срокам продления и стоимости услуги, количеству раз для использования. Например, в MoneyMan заем можно продлить на срок от 1 до 4 недель неоднократное число раз. Услуга активируется только после ее оплаты. Стоимость продления зависит от суммы долга и количества дней отсрочки. Но услуга недешевая.

Пример расчета, представленный в MoneyMan:

  • сумма займа – 80 000 руб.;
  • срок – 126 дней;
  • сумма к возврату – 131 045,67 руб.

Продление запросили на 14 дней. Пролонгация обошлась в 8 960 руб. Немало, но меньше, чем пришлось бы заплатить с учетом штрафов.

Перекредитование

Один из возможных способов погасить накопившийся долг – это перекредитование, т. е. оформление кредита в другой финансовой организации (МФО или банк).

Если просрочка допущена, то сведения об этом МФО передает в бюро кредитных историй. К сожалению, это снижает шансы на получение кредитов в банках на хороших условиях. Как вариант, можно рассмотреть получение кредитной карты. Требования к заемщикам не такие строгие.

Например, в Тинькофф Банке из документов понадобится только паспорт. В банке Уралсиб – паспорт и один документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт. Для получения минимальной суммы кредитного лимита справки о доходах не требуется.

Но без просмотра кредитной истории одобрение кредитки все равно не пройдет. Поэтому можно надеяться только на лояльность банка. Сумма кредитного лимита будет минимальная. Но в случае положительного решения банка у заемщика будет еще несколько недель льготного периода, чтобы исправить свое финансовое положение.

Опасность попадания в воронку “кредит для погашения другого кредита” очень большая. Этот способ нельзя брать на вооружение как самый приемлемый. Слишком легко еще глубже погрузиться в долговую яму и никогда уже из нее не выбраться.

Банкротство

Еще один шаг избавиться от долгов – объявить себя банкротом. К сожалению, результатом станет не только жизнь без кредитов, но и сколько-нибудь ценного имущества. Его реализуют в счет погашения долга. Кроме того, статус банкрота накладывает ограничения:

  • на передвижение (нельзя выехать за границу);
  • на распоряжение оставшимся имуществом (только с разрешения финансового управляющего);
  • на занимание определенных должностей (например, нельзя работать руководителем 3 года);
  • на получение кредитов (вряд ли кто-то согласится выдать деньги в долг банкроту).

Для запуска процедуры банкротства необходимо соблюдение определенных условий:

  1. Просрочки по кредитам составляют не менее 3 месяцев.
  2. Сумма задолженности – не менее 500 тыс. руб.

Процедура затратная по времени и по деньгам. А результат может быть совсем не радостный. Кроме того, накопить долг в полмиллиона можно только при условии нескольких займов в разных МФО с учетом действующих ограничений на сумму переплаты (1,5-кратное увеличение суммы займа). Но для заемщиков, которые задолжали еще до 2021 года, совет с банкротством будет актуальным, т. к. предельного значения для долга не существовало.

Как попасть в финансовую ловушку и чем это грозит

Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведущие люди. Они полагают, что МФО – это несерьёзные конторы, у которых можно занять денег и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут». Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) – добросовестные заёмщики, и те из них, кто набирает много микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.

По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:

  • решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
  • возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
  • каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.

В итоге на заёмщике «повисает» много микрозаймов, по которым платить нечем.

Надеяться на то, что проблема сама собой рассосётся, не следует.

Человек получил деньги в долг, принял на себя обязательства, и от их исполнения увильнуть просто так не получится. МФО, выдавшая микрозаём, обязательно будет предпринимать меры по возврату задолженности.

Если клиент допускает просрочку платежа (и тем более прямо отказывается платить), то МФО может в зависимости от степени запущенности проблемы:

  • начислять пени;
  • «бомбить» должника звонками, смсками и письмами с требованием произвести платёж, попытаться встретиться с ним для урегулирования проблемы;
  • привлечь коллекторов для взыскания долга или переуступить (продать) его;
  • обратиться в суд.

Что будет, если не платить займ? Последствия от МФО

Микрофинансовые организации никогда не прощают долги своим клиентам. Компании пользуются несколькими способами возврата средств.

Переговоры

Когда у клиентов возникает просрочка, сначала микрофинансовые организации стараются решить проблему мирным путем. Сотрудники компаний отправляют СМС-сообщения должникам, звонят и пытаются выяснить причину неуплаты.

Задолженность делится на несколько частей, формируется график ежемесячных платежей.

Переговоры с компанией.

Коллекторы

Микрофинансовые организации могут продавать просроченные займы коллекторским агентствам, специализирующимся на внесудебном и судебном взыскании задолженностей.

Эти структуры применяют следующие методы воздействия на заемщиков:

  • звонки на номера должников, их родственников, друзей, коллег;
  • визиты по домашнему адресу;
  • СМС-сообщения с требованиями вернуть сумму займа с начисленными процентами;
  • письма, присылаемые по почте, в которых говорится о том, что при невозврате долга будет произведена опись имущества.

Несколько лет назад коллекторы могли действовать нелегально, применяя психологическое и физическое воздействие. В 2017 г. вступил в силу Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Благодаря этому нормативно-правовому акту коллекторы теперь не могут применять физическое насилие к заемщикам, озвучивать оскорбления и угрозы.

Звонить должникам можно не чаще 2 раз в неделю в период с 8 до 22 часов, лично встречаться — не чаще 1 раза в неделю в тот же период времени.

Действия коллекторов.

Судебные разбирательства

Для возврата суммы займа микрокредитная организация может подать иск в суд. О дате проведения разбирательства должник оповещается посредством заказного письма.

Он может не присутствовать на заседании. Судебное решение после рассмотрения дела отправляется по почте. На обжалование отводится 7 дней. Если заемщик после получения письма не предпринимает никаких действий, решение суда передается приставам для возбуждения исполнительного производства.

 

Заседания в суде по возврату долга.

Как не платить большие проценты по микрозайму?

Есть несколько способов снизить сумму задолженности по интернет-займу или не выплачивать её вовсе:

  1. Воспользоваться услугами реструктуризации в МФО. Это не снимет с вас обязательств, но если возникла какая-то трудная жизненная ситуация, вы сможете снизить финансовую нагрузку. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа и уменьшение ежемесячного платежа.
  2. Оформить рефинансирование. Другие банки или МФО могут выдать вам новый кредит на более выгодных условия, что поможет вам покрыть действующие долги.
  3. Объявить себя банкротом. Это можно сделать только через суд. При этом имейте в виду, что ваше имуществом будет распродано с торгов для погашения долгов.
  4. Подать в суд на МФО при наличии нарушений в ее деятельности. Выявить нарушения может только юрист, изучив договор займа.
  5. Дождаться, пока компания подаст на вас в суд. Это не лучшее решение, поскольку практически гарантировано суд встанет на сторону МФО, и вас обяжут выплатить долг. Но чаще всего сумма штрафа списывается, а долг фиксируется. Так вы выплатите меньше.

Нарушения в работе МФО

Бывают ситуации, в которых МФО действует незаконно или превышает свои полномочия:

  1. Начисляет пени и проценты в большем размере, чем это положено по закону. Штраф начисляется ежедневно с первого дня просрочки, но он не может превышать 20% годовых или 0,055% в день. Общая сумма долга не может вырасти более чем в четыре раза. То есть если вы взяли 20 тысяч, 80 тысяч рублей — это предельная сумма, которую может требовать МФО.
  2. МФО не зарегистрирована в гос. реестре. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права заключать с вами договор, и он будет признан недействительным.
  3. Продолжает требовать возврат денежного займа, если долг уже передан коллекторскому агентству.
  4. Изменяет условия договора. Обязательно читайте договор, который вы подписываете, чтобы узнать, что может и не может сделать микрофинансовая компания. Если после заключения договора ставка была изменена в большую сторону, это повод обратиться в суд.
  5. Заключает договор с недееспособным гражданином.
  6. Обманывает или вводит в заблуждение. Потребуется доказать факт обмана.
  7. Предоставляет займ лицу, не достигшему 18 лет.
  8. Сотрудники компании портят имущество, преследуют вас или ваших близких, совершают большое количество звонков, в том числе в ночное время.

Если вы обнаружили любое из вышеуказанных нарушений со стороны микрофинансовой организации, необходимо обратиться в полицию, службу приставов или Центробанк. В этом случае договор будет признан ничтожным, а на момент судебных разбирательств начисление процентной ставки будет приостановлено.

Отсрочка оплаты

В большинстве микрофинансовых организаций можно продлить срок займа. Это поможет перенести дату платежа на несколько дней, не испортив при этом кредитную историю. Вы можете подать заявление, обратившись в офис компании, или оставить заявку в личном кабинете на сайте МФО.

В большинстве случаев услуга бесплатная, потребуется только выплатить проценты, которые набежали за дни пользования займом. Но иногда компания взимает фиксированную комиссию. Продлевать один займ можно 4-6 раз.

Срок исковой давности по займам

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Но не стоит думать, что если не платить микрозайм 3 года, то МФО не имеет права подать в суд. Это вполне возможно. Однако, согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока давности может послужить причиной отказа в иске.

Как себя вести, если нечем оплатить микрозаймы

Что мне будет, если есть непогашенная задолженность по кредиту, как правильно себя вести, когда каждый день напоминают об оплате, можно ли не платить микрокредит, взятый онлайн — эти вопросы не дают покоя должникам МФО. Онлайн-займ, оформленный в интернете, имеет такую же юридическую силу, что и подписанный договор в банке. Ответственность за неуплату такая же, как и последствия невыплаты.

Мы уже разобрались, к каким методам обратиться, чтобы не допустить дело до суда. Напомним, что может сделать должник, чтобы рассчитаться с просроченным займам.

  1. Попросить отсрочку кредита. Помним, что МФО не всегда соглашаются предоставить эту услугу, но стоит попробовать удобный способ облегчить выплату.
  2. Пролонгация или «кредитные каникулы», когда заемщик некоторое время погашает только проценты.
  3. Реструктуризация. Кредитор позволяет должнику оплачивать задолженность меньшими суммами.
  4. Перекредитование (рефинансирование). Возможность взять другой кредит в том же МФО под меньший процент на длинный срок, чтобы покрыть задолженность и иметь возможность вовремя вносить оплату.
  5. Попытаться признать договор недействительным. Проконсультироваться у хорошего юриста, внимательно изучить договор, проверить регистрацию финучреждения.
  6. Объявить банкротство. Это крайняя мера, позволяющая завершить долгий изнурительный период разбирательства с кредитором. При этом процедура финансово невыгодная для должника.

Чего не нужно делать клиентам, имеющим долги в микрофинансовых организациях? Не стоит скрываться. Избавиться от номера телефона, изменить место жительства несложно. Но коллекторы или судебные приставы ищут должников разными способами. В мире, где каждый шаг отображается онлайн, легко найти человека даже по соцсетям. Также есть адрес регистрации в кредитном договоре.

Нужно перестать брать новые микрозаймы в других МФО на невыгодных условиях, чтобы скрыть свою неплатежеспособность и рассчитаться со старыми долгами. Когда клиенту сложно покрыть старый заем, вряд ли он сможет рассчитываться с новыми.

Как законно не платить микрозаймы

Можно ли законно не платить микрозаймы? Можно, но не во всех случаях. Кроме того, решение может быть настолько сложным, что проще заплатить.

Есть 3 варианта законной невыплаты по микрокредитам.

  1. Дождаться истечения срока давности. Формально он составляет 3 года. Но отсчёт начинается лишь с момента решения суда. И то при условии, что на протяжении дальнейшего срока клиент никак не взаимодействовал с банком, коллекторами и приставами: его ни разу не смогли застать дома или на работе, а также поговорить с ним по телефону. Это первое препятствие для большинства людей. А второе – то, что МФО не спешат подавать в суд. В итоге три года могут растянуться и на 5, и на 10.
  2. Оформить банкротство. Это доступно тем, у кого нет никакого ценного имущества, либо его не хватает для погашения. Однако в законодательстве на данную тему – огромная брешь, и порой банкротство обходится дороже, чем закрытие долга.
  3. Если организация не имеет лицензии ЦБ и существует незаконно, можно игнорировать её требования. Единственный минус – кредитная история всё равно будет испорчена. Также можно подать на неё в суд.

Каждый вариант требует затрат времени и серьёзного подхода. Лучше советоваться с юристами, пусть даже на бесплатных консультациях. Если очень сильно не хочется возвращать долг, один из вышеописанных способов может пригодиться. Хотя реализовать это получается не у всех: требуется время, терпение, а иногда и деньги.

Но и платить бешеные проценты не обязательно. Общая сумма взыскания не может превышать размер займа более чем в 4 раза. Это многое меняет. Даже если долг достигнет нескольких десятков тысяч, можно просто платить его понемногу, пусть и годами. Такое лучше осуществлять через суд, чтобы МФО не придумали какой-нибудь трюк. Это прописано в законодательстве, и взять более 400 % от суммы займа организация не имеет права.

Но даже такой размер долга суд обычно считает слишком большим. Нередки случаи, когда заёмщику даже без его просьбы списывают все проценты, оставляя лишь сумму основной задолженности. Особое преимущество имеют те, у кого нет ничего ценного в собственности.

Добиться суда можно двумя способами:

  • Дождаться, когда МФО отправит иск сама. Этого можно ждать очень долго. Компании не хотят обращаться в суд, т.к. им гораздо выгоднее брать с клиентов пусть понемногу, но большую сумму в итоге.
  • Подать иск самостоятельно. Составлять его лучше у юриста. Обычно указываются незаконные действия организации, завышенный процент, ошибки в вычислениях.

Выбраться из долговой ямы МФО можно! Главное – не поддаваться панике, консультироваться у специалистов и выстраивать стратегию своих действий заранее.

Решения судов

По официальной статистике Центробанка займы в микрофинансовых организациях на начало 2020 года оформили 11,4 млн россиян, реальное количество клиентов в несколько раз больше.

Судебные разбирательства показывают, что ещё несколько лет назад суды нечасто выносили решение в пользу заёмщика, но сейчас статистика меняется в лучшую сторону.

Пример:

Решение по делу — дело по иску общества с ограниченной ответственностью «МОМЕНТО ДЕНЬГИ» к Самошкиной Валентине Геннадьевне о взыскании задолженности по договору займа.

Ставка процентов согласно п. 4 договора займа составляет 2,20% в день (805,200% годовых).

Согласно графику платежей по займу общая сумма, подлежащая возврату 14 января 2017г. составила 20000,00 рублей основного долга, 13200 рублей начисленных за пользование займом процентов, а всего 33200,00 рублей.

Поскольку погашение задолженности произведено не в полном объеме, начисление процентов на сумму займа согласно договора займа производилось по 01 ноября 2019г. задолженность составила 482 440 рублей, из которых 20 000 рублей – сумма основного долга, 462 440 рублей – сумма процентов за пользование займом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования удовлетворить в части. Взыскать с Самошкиной Валентине Геннадьевне в пользу общества с ограниченной ответственностью «МОМЕНТО ДЕНЬГИ» сумму задолженности в размере 28 211 рублей 62 копейки и расходы на оплату государственной пошлины в размере 1046 рублей 34 копейки. В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Итоговое решение суда зависит от самого должника. Судебный процесс по микрозаймам может продолжаться в среднем 3-4 месяца.

Что касается судебного решения, есть четыре варианта:

  1. Возмещение долга в полном объёме. Даётся срок в 1 месяц на полное погашение задолженности. Если по истечении месяца долг не будет выплачен, к делу подключатся судебные приставы. Финансовые счета будут заблокированы, с них снимут деньги, конфискуют ценное имущество в пользу микрофинансовой организации.
  2. Частичное возмещение долга, без учёта части излишних процентов. В случае если кредитор незаконно начислял завышенную процентную ставку, либо превысил их установленный размер.
  3. Возмещение тела долга без учёта процентов. В случае когда есть веские доказательства, что заёмщик не смог вовремя погасить задолженность в связи с тяжёлой жизненной ситуацией.
  4. Полное освобождение должника от выплаты долга. Например, удалось доказать, что МФО не имела права выдавать займы, либо прошёл срок исковой давности – три года.

Судебные дела о несоблюдении установленного графика погашения по микрокредитам могут принимать и другой оборот. На заёмщика могут подавать в суд и привлечь к уголовной ответственности с таких случаях:

  • Доказан факт умышленного нарушения установленных условий договора. Суд данное действие может переквалифицировать в мошенничество. Например, клиент использовал недействительные документы либо документы, принадлежащие третьему лицу. Решение суда выносится на основании ст. 159.1 УК РФ;
  • Доказан факт, что должник своей деятельностью препятствовал работе сотрудников ФССП;
  • Злостное уклонение от выплаты долгов. Этот пункт вступает в силу, если задолженность превышает 2 250 000 р.

Как уже говорилось, микрофинансовые организации не хотят вести войну, им всегда проще договориться, чем терять время на судебные тяжбы.

Законные отсрочки по уплате микрозайма

Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.

При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.

Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.

За счёт «каникул» неплательщик получает время для поиска нужной суммы или источника рефинансирования долга (другая МФО, банк со щадящими условиями кредитования).

Третий вариант – выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии – вопрос компромисса. Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности. При обращении к профессиональному посреднику (юридическому лицу) последний возьмёт комиссию, как правило оплачиваемую стороной заёмщика. Судьба долга решается индивидуально. Он может быть погашен за символическую сумму, списан; либо заёмщик будет обязан вернуть остаток долга и набежавшие проценты по нему без штрафов.

Существует четвёртый вариант. По закону физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней). Подобный путь вновь приведёт в суд. Придётся оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), госпошлину, отказаться от поездок за границу на время разбирательства, от руководящих должностей на несколько лет вперёд. Подлежащее аресту имущество продадут для возврата части долга.

Знаете ли Вы что

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа

Отправить заявку на кредит в известные и хорошо обслуживающие банки

Распространенные мифы о невыплатах

Низкая финансовая грамотность населения привела к появлению разнообразных мифов, связанных с невозвратом кредитов или микрозаймов. Они в большинстве своем выгодны МФО, поэтому активно распространяются и муссируются в различных средствах массовой информации.

Самыми распространенными мифами в области невыполнения финансовых обязательств должниками-частными лицами являются такие:

  • возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес;
  • наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы;
  • лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений;
  • распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее;
  • перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.

Как не платить за займ, полученный в МФО на законных основаниях

Если взял микрозайм и не отдал, — что грозит в каждом конкретном случае, решает только суд.

Даже если заемщик не подписывал документы на бумажном носителе, но согласился на оферту, оформленную электронно, такое действие имеет юридическую силу и приравнивается к подписанию стандартных кредитных документов на бумажном носителе.

То есть такое согласие в совокупности с фактом получения средств от кредитора при отказе от расчета по микрозайму является достаточным основанием для обращения в суд.

Попытаться избавиться от необходимости расчета с кредитором можно в следующих случаях:

  • когда МФО не имела права оказывать услуги микрокредитования. В таком случае ее наименования не будет в госрестре МФО;
  • при полной недееспособности заемщика, например, в силу малолетства или наличия психического заболевания.

Максимальная величина долга по микрозаймам

Законом установлены ограничения в отношении величины санкций по отношению к тем, за кем числится неуплата микрозайма, оформленного на срок не более 1 года:

  • пени не должны быть более 20% годовых или 0,055% за один день просрочки. Начисление процентов согласно условиям договора займа при этом осуществляется в обычном режиме;
  • не допускается повышение долга ввиду применения санкционных мер более чем в 4 раза.

Что делать, когда совсем нечем платить за микрозаймы

Чтобы не доводить дело до судебных разбирательств, можно обратиться в МФО с заявлением с просьбой о реструктуризации долга.

В таком случае можно снизить размер платежа, хотя проценты будут выплачены в полном объеме. Переплата при такой схеме увеличивается, но можно предотвратить невозврат долга и то, чем грозит неуплата микрозайма.

Как законно не платить по микрозайму

Заемщики могут не возвращать микрозайм в одном из 2 случаев, когда:

  1. договор признается недействительным;
  2. устанавливается банкротство гражданина.

Признание недействительности сделки возможно, если:

  • положения кредитной документации противоречат интересам государства;
  • заемщик недееспособен;
  • сделка совершена по принуждению;
  • форма договора не соответствует требованиям закона;
  • заем выдан не в гривнах;
  • кредитор не обладает лицензией на кредитовани;
  • заключение сделки сопровождалось умышленным обманом, сокрытием условий.

Недействительными признают кабальные договоры, заключенные тогда, когда заемщик находился в трудной жизненной ситуации, а условия крайне невыгодны.

На лояльное отношение суда можно рассчитывать, если договор был заключен в тот период, когда были:

  • тяжелая болезнь, в том числе близких родственников;
  • утрата основного кормильца;
  • угроза банкротства;
  • высокая вероятность потери жилья и тому подобное.

Последствия признания договора недействительным — возврат заемщиком полученного кредита, а кредитором – уплаченных процентов. Если же виновником заключения такой сделки признают МФО, то в перечислении кредитной организации основной суммы займа могут отказать.

Объявить себя банкротом можно, если:

  • совокупная величина долгов составляет более 150% от стоимости всего имущества гражданина, но не менее 100 минимальных зарплат;
  • за последние 6 месяцев доход уменьшился в 2 раза;
  • в течение последних 2 месяцев долги либо не гасятся, либо вносится не более половины необходимой суммы;
  • реальна угроза неплатежеспособности, восстановить которую, скорее всего, не получится.

По итогам процедуры долги не списываются, но назначается арбитражный управляющий, который должен составить план погашения долгов и проконтролировать его исполнение.

Срок исковой давности для разрешения споров с МФО в судебном порядке составляет 3 года.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.