Депозит в банке

Алан-э-Дейл       12.05.2022 г.

Оглавление

Что такое депозит

Как уже было отмечено выше, многие граждане заблуждаются и уверены, что депозит это вклад, который можно открыть в банке. Однако это не так. Депозит – это вложения в финансовую компанию, с целью получения прибыли. При этом вкладывать граждане могут не только деньги, но и ценные бумаги, метал и недвижимость. Получается, депозит – это большие возможности для получения прибыли.

Все депозиты принято также делить на несколько основных групп:

До востребования Как правило, процент по такому договору не превышает 1%. Граждане, которые открывают такие договоры, не преследуют цель накопить. Им необходимо просто сохранить ценности в надежном банке.
Срочный Заключается на фиксированный срок, под самый высокий процент. Один минус – при досрочном расторжении договора клиент получает только свои ценности.
Краткосрочные Замечательный вид договорных отношений для тех, кто желает сделать вложения на короткий срок от 1 до 6 месяцев
Долгосрочные Такие договоры открываются на 3 или 5 лет

Что банк делает с депозитом

Возможно, для  чего нужен Вам депозит Вы уже поняли, но для чего он нужен Банку,- здесь все проще, обычная спекуляция:) .
Банк берет деньги у Вас и дает эти деньги кому-то в кредит к примеру  в два раза дороже. Потом кредитор возвращает деньги с «двойными» процентами Банку, а Банк возвращает сумму с Вашими процентами Вам.  Разницу Банк конечно оставляет себе, поэтому проценты по кредитам всегда выше процентов по депозитам. То есть на Ваших деньгах Банк зарабатывает и себе, иногда даже больше, чем Вы. Надеюсь ответ на этот вопрос звучал просто и понятно).

Если Вы планируете открыть депозит, советую ознакомиться с разделом Доступно про открытие депозита в банке.

Часто задаваемые вопросы по банковским вкладам и депозитам

Далее ответим на популярные вопросы по данной теме.

Вопрос 1. Что такое инвестиционные вклады?

Такая услуга предлагается кредитными учреждениями, при которых аффилированы паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Обычно сумма депозита делится 50/50. Но застрахованной в АСВ будет только сумма вклада.

Сегодня данные виды вкладов являются достаточно востребованным видом финансовых услуг. Это объясняется получением по ним большей доходности, чем при стандартных депозитах. Кроме того, вкладчик приобретает опыт инвестирования с минимальными рисками.

С одной стороны, разделение вклада на две части гарантирует сохранность депозита и получение по нему стабильного небольшого дохода.

С другой стороны, предоставляется возможность получить в разы больше прибыли при удачном инвестировании или потерять средства, вложенные в ПИФ.

Условиями инвестиционных вкладов являются:

  • высокий входной порог;
  • небольшой срок;
  • невозможность пролонгирования.

Вопрос 2. Индексируемый депозит — что это такое?

Существуют банковские вклады, условием которых является возможность индексации процентной ставки в зависимости от стоимости определенных активов. Например, ценных бумаг, курса доллара, индекса РТС, величины инфляции и т. д.

В случае роста актива вкладчик получает дополнительный процент, а при падении ставка начисляется как по вкладам «до востребования».

Вопрос 3. Что из себя представляет онлайн-калькулятор банковских вкладов?

Еще совсем недавно, чтобы понять насколько выгодно разместить деньги во вклад, надо было идти в банк, выстаивать очереди для получения индивидуальной консультации. Теперь все стало проще и удобнее.

На всех сайтах банков имеется информация о предлагаемых программах привлечения средств во вклады. Удобным новшеством является наличие онлайн-калькулятора депозитов (депозитный калькулятор). Он предоставляет возможность рассчитать доходность по той или иной программе для определения наиболее выгодных условий.


С помощью онлайн-калькулятора можно рассчитать сколько процентов, или какой доход, принесет вам банковский вклад (депозит)

Калькулятор депозитов помогает определиться с видом и сроком вклада, им интересно и быстро работать.

Кроме того, подсчитать сумму дохода вручную, когда есть капитализация процентов и пополнение вкладов достаточно сложно. Онлайн-калькулятор справиться с этой задачей моментально.

Вопрос 4. Как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн калькулятора?

Онлайн-калькулятор помогает рассчитать доходный процент от вложений денежных средств в депозит кредитной организации.

Стандартными параметрами калькулятора вкладов, которые необходимо ввести для расчета являются:

  • сумма и валюта вклада;
  • процентная ставка;
  • информация о капитализации;
  • срок вклада (дата открытия/закрытия).

Дополнительными параметрами в зависимости от конкретного вида вклада могут выступать тип ставки, сумма и периодичность пополнения/ снятия и т. д.

После ввода данных в графе «Результат» будет автоматически подсчитан возможный доход по конкретному вкладу.

Что такое депозит, свойства и термины депозита

Стандартные условия на которые обязательно должен обратить внимание будущий вкладчик:

1. Валюта депозита (национальная валюта, доллар, евро, швейцарский франк, привязка к цене золота или другие фантазии банка или клиента)
2. Срок размещения вклада (бессрочный- заберешь когда захочешь, срочный -заберешь, через указанный срок);
3. Процентная ставка по депозиту (сколько вы получите если б деньги лежали один год, то есть открыли депозит на полгода, делите ставку на два);

Это основные условия по которым определяется выгодность вложения, но есть и дополнительные условия:
4. Срок выплаты процентов (обычно ежемесячно, ежеквартально или в конце срока)
5. Возможность пополнения депозита (с возможностью и без)
6. Активирована пролонгация депозита (после окончания срока, он продлевается на новый срок, обычно с новыми условиями по ставке)
7. Капитализация процентов (проценты насчитываются или на Вашу вложенную «тысячу» или на «тысячу + процент за прошлые месяцы»- по школьному сложный процент)
8. Возможность досрочного или частичного снятия (снятие денег без штрафов и потери начисленных процентов за прошлый период)
9. Наличие бонусного предложения по ставке (классно но опасно )
10. И другие условия (тип вкладчика- пенсионеры, олигархи, студенты, минимальная сумма открытия, диапазон сумм для пополнения, тип счета на который начисляются проценты и возвращается депозит и индивидуальные придуманные условия самих банков)
Для того, чтоб более детально разобраться в этих условиях ознакомитесь с разделом «Термины по депозитным вкладам, которые должен знать каждый»

В целом слово «Депозит»  берет начало с латинского (depositum– речь, отданная на хранение),  впервые этот термин начал использоваться еще в Древнем Риме, в начале нашей эры, тогда римские банки выполняли функции по хранению денег и платили проценты за использование этих денег.
Но что самое интересное так это то, что впервые хранением денег на подобии Банка с помощью «банок» начали заниматься Древние Греки и хранение это выглядело так: комната Банка, в комнате большой стол, на столе стоят «банки» (тогда это  были кувшины с деньгами), а на банках надписи с именами тех кому принадлежит эта «банка», вот такая картина. И вот так за пару тысяч лет методы хранения денег прошли путь практически от «трехлитровой банки» до полноценного Банка .
Конечно история развития депозитов более обширная но в целом основы заложенные в начале нашей эры не изменились.

Что такое Прямой депозит?

Термин «прямой депозит» относится к внесению средств на банковский счет электронным способом, а не посредством физического бумажного чека . Для прямого депозита требуется использование электронной сети, которая позволяет осуществлять депозиты между банками. Эта сеть называется автоматизированной клиринговой палатой (ACH). Поскольку средства переводятся в электронном виде, счета получателей зачисляются автоматически, поэтому нет необходимости ждать, пока деньги будут зачислены. Обычно прямой депозит используется для получения зарплаты, возврата налогов и других льгот.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

  • процентная ставка по текущему депозиту;
  • минимальная и максимальная сумма;
  • сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
  • возможность дополнительного пополнения текущего счета;
  • условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

  • в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
  • в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

  • краткосрочные (до 12 месяцев);
  • среднесрочные (12-36 месяцев);
  • долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

  • сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
  • накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

Недостатки прямого депозита

Прямой депозит и другие формы электронного банкинга имеют большую эффективность, а также повышают риск взлома онлайн-безопасности. Рост определенных мер кибербезопасности для защиты форм банковского дела, таких как прямые депозиты, имел решающее значение. Типы кибербезопасных атак на конфиденциальную финансовую информацию включают:

  • Бэкдорные атаки, в которых воры используют альтернативные методы доступа к базе данных, не требующие традиционной аутентификации.
  • Атаки типа “отказ в обслуживании”, которые не позволяют законному пользователю часто получать доступ к системе, вводя неправильный пароль столько раз, что учетная запись блокируется.
  • Атаки с прямым доступом, включая ошибки и вирусы, которые получают доступ к системе и копируют ее информацию.

Чем отличается депозит от вклада

Как уже было разобрано выше, вклад и депозит схожие, на все же различные понятия. Рассмотрим более детально, чем отличается привычный всем вклад от депозита.

Отличия:

  1. Депозит оформляется на фиксированный период времени, без возможности автоматической продления. По вкладам предусмотрена автоматическая пролонгация, если клиент не обратился в конце срока действия договора
  2. Все вклады застрахованы государством на сумму 1 400 000 рублей. По депозитным договорам страхование предоставляет страховщик, который активно сотрудничает с финансовой компанией

Предмет сделки

Основное отличие заключается в том, что на вклад могут быть положены только деньги. По депозиту принимаются инвестирование в ценные бумаги, акции, облигации или недвижимость. Это позволяет клиенту не только хорошо инвестировать собственный капитал, но и заработать.

Различия в договорных обязательствах

Депозит открывается только в финансовой компании, у которой есть лицензия на данный вид деятельности. Как показывает практика, это крупные игроки рынка, которые не первый год представлены на рынке. Что касается вклада, то его можно открыть в любом банке.

Куда выгоднее инвестировать?

При открытии договора многие задумываются: куда правильнее вложить свои накопления? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует. Все дело в том, что выгодность определяется целями вкладчика. Если вы желаете получить максимальную прибыль, то в данном случае конечно выгоднее депозит. Однако у такого клиента должна быть подушка безопасности, даже в виде обычного банковского вклада.

Если у вас ограниченный лимит, и вы не знаете, когда деньги вам потребуются, то тогда выгоднее открыть вклад. Открыв депозит в таком случае, вы рискуете спустя время потерять прибыль, в случае досрочного расторжения, что нельзя сказать про вклады. По вкладам вы всегда получите, пусть и меньший, но гарантированный процент.

Станьте банкиром. Выдавайте микрозаймы под 1.9% в день. Приобретайте доли в портфеле займов
и получайте пассивный доход.

Достаточно пройти моментальную регистрациюИнвестиции в МФК «Экофинанс» – все как в банке, только выгоднееСбережения в Москве до 24%. Ежемесячная выплата процентов. Лидер инвест – пассивный доход от 18%Банк Фридом Финанс – продукты предусматривают возможность получения более высокой (по сравнению с депозитом) доходности со 100% защитой инвестиций.

Классификация банковских депозитов по основным признакам

Любой, даже начинающий финансист, понимает, что денежные средства невозможно накопить, откладывая их «под подушку». Всегда есть соблазн их потратить или одолжить.

Принимая решение положить депозит в банк в первую очередь необходимо разобраться в условиях и выгодности вкладов, понять принципы и требования банков к размещению средств во вклады. Главными признаками классификации вкладов являются: срок, цель, валюта, возможность индексации, статус вкладчика.

Ниже представлена классификация банковских депозитов по основным признакам.

Признак 1. Срок депозита

Стандартными сроками вкладов являются от 30 дней до 3-5 лет. Отдельной группой выделяются вклады без определенного срока — до востребования.

Есть вклады, сроком привязанные к определенному событию: день рождения, день Победы. Разновидностью являются вклады с индивидуальными сроками окончания. Они позволяют рационально разместить собственные сбережения и получить максимальный доход.

Признак 2. Цель депозита

Отличительными признаками вкладов являются поставленные перед ним задачи:

  • Существуют вклады, целью которых является накопление денежных средств на дорогостоящую покупку – накопительные вклады. В кредитных учреждениях предлагаются специальные программы накопления: на «Новое Авто», «Пополняй и покупай» и т. д.
  • Вклад, по которому определяется неснижаемый остаток по счету называется расчетным депозитом. Его открывают на определенный срок, но пользоваться им в течении срока не запрещается (за исключением минимального остатка). Такие вклады позволяют эффективно управлять собственными сбережениями, зарабатывая при этом небольшой доход.
  • Депозиты, предлагаемые определенным категориям людей, носят название специализированных вкладов. Их особенностью является то, что проценты начисляются на неиспользуемый остаток на счете. Например: когда пенсия зачисляется на счет пенсионера, и он не снимает ее в течение месяца. На средний остаток на счете будет начислен процент.

Есть вклады, которые открываются без определенной цели, их задачей является сохранение накоплений на случай непредвиденных ситуаций.

Признак 3. Валюта вклада

Вклады бывают рублевые, валютные, мультивалютные.

Рублевые вклады обладают максимальной процентной ставкой в номинале. Она зависит от ставки рефинансирования, но может быть изменена в связи с экономической ситуацией. Есть вклады с фиксированным процентом. Данное условие оговаривается в договоре вклада.

Депозитам в иностранной валюте характерно начисление низкого процента. Но он является стабильным и, в связи с высоким уровнем инфляции, несмотря на свою величину, в суммарном выражении доходность по этим вкладам может быть выше, чем по рублевым (в зависимости от курса валюты).

Самыми выгодными считаются мультивалютные вклады. Как правило, их открывают в трех валютах: рубли, евро, доллары США. Преимуществом такого вида вложений является возможность перевода одной части вклада в другую в зависимости от биржевого курса валют. Проценты начисляются отдельно по каждой валюте и конвертируются по желанию вкладчика.

Признак 4. Статус вкладчика

Положить денежные средства в депозит имеют право физические и юридические лица.

К категории физических лиц относятся все граждане РФ, иностранцы. Их вклады застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1 400 000 рублей. Подробнее про страхование вкладов физических лиц читайте в одной из наших статей.

К юридическим лицам относятся различные предприятия и организации. Их вклады не застрахованы и полностью зависят от банка –держателя денежных средств. Доходные проценты по таким депозитам устанавливаются банком индивидуально в зависимости от суммы и срока.

Данный вид не особо рекламируется банками. Им выгоднее бесплатно пользоваться суммами, накапливаемыми предприятиями на своих расчетных счетах. Хотя такие депозиты являются достаточно прибыльными для компаний, в связи с тем, что средства на расчетных счетах аккумулируются немалые.

Разнообразие вкладов позволяет вкладчику выбрать лучшие условия вложения денежных средств и обеспечить хорошую доходность операции.


Поэтапное руководство по расчету вклада

Как рассчитать проценты по вкладу

5.1. Онлайн калькулятор банка

Самым верным решением будет воспользоваться онлайн калькулятором от банка, в котором открываёте вклад. Редко, когда сайт банка не предлагает сделать подобный расчёт будущего дохода.

Для расчёта потребуется выбрать открываемый вклад, вести начальную сумму. Если он пополняемый, то можно заполнить поле, которое отвечает за частоту пополнения и сумму. После будет показана точная сумма к получению:

5.2. Воспользоваться сторонним онлайн калькулятором

Если вклад без капитализации процентов и без пополнения, то никаких трудностей в расчётах нет. Вы знаете процентную ставку и срок. Значит, можно самостоятельно посчитать финальную сумму.

Например, ставка 9% годовых, сумма 150 тыс. рублей, срок 1 год, без капитализации процентов. Умножаем 150 000 на 1,09 и получаем ответ: 163 500 рублей будет на конец срока.

Если бы срок был к примеру 3 месяца, то надо умножить 150 000 на (1 + [0,09/4] ) = 1,0225. Получим 153 375 рублей. Ставку 9% мы поделили на 4, поскольку 3 месяца это ровно четверть года.

Капитализация процентов позволяет увеличить итоговый доход, но она есть не у каждого вклада. Разница существенно заметна на сроках от 12 месяца. Более подробно про расчёты читайте в статье:

Капитализация процентов по депозиту;

Депозитный счет от физического лица – что это значит?

Депозитный счет – счет, открываемый с определенными условиями на установленный договором с банком срок для получения доходов в виде процентов. На величины процентной савки влияют:

  • срок вклада;
  • сумма;
  • валюта.

Плюсы депозита

Открывать такой счет стоит, когда в наличии есть накопленная сумма денег и вы уверены, что в ближайшие полгода или год вы не будете снимать их. Только в этом случае деньги будут работать на вас.

Повышенный процент пронесет владельцу счета доход, который так же будет зависеть от вложенной суммы.

В любом случае, деньги определённые в банк под проценты приносят больше пользы, чем наличные, хранящиеся в шкатулке.

Вы можете спланировать свой доход, зная сумму, срок размещения и процент по вкладу. Если не знаете, как  посчитать самостоятельно, обратитесь к сотрудникам банка – они с радостью вам помогут.  Можно воспользоваться калькулятором вкладов на сайте.

Ранее срока, установленного банком, деньги снять нельзя, так как сделав это, потеряете проценты и польза от вклада сведется к нулю. Так депозитный счет отделен от собственных средств, деньги с него нельзя потратить на бытовые нужды.

Особенности вклада

Банки с радостью открывают такие вклады, как в рублевом эквиваленте, так и в иностранной валюте. Хранение ценностей в банковской ячейке является депозитарием, что в сущности одно и то же, только доход вы получаете с хранения драгоценных металлов или украшений.

Для открытия вклада необходимо внести на счет определенную сумму. Для некоторых вкладов предусмотрен минимальный порог. Однако его может и не быть.

Чем меньше минимальный порог, тем ниже соответственно процент по вкладу. Для начала на счет вносятся наличные – через банкомат или кассу банка.

До заключения договора банк обязан предоставить клиенту полную информацию о продукте. В зависимости от условий вклад может быть фиксированным или пополняемым.

Приятный бонус

Вклады застрахованы. Страховая сумма, установленная государством составляет 1 400 000 рублей.

То есть, при наступлении страхового случая банк вернет вам всю сумму, если она меньше или равна страховой.

При хранении крупных сумм целесообразно разбить их на несколько частей и открыть вклады в разных банках. Уверенность в сохранности ваших средств ещё один стимул к открытию депозитного счета.

Банки предусмотрели условия вкладов, предусматривающие пополнение счета. Однако снимать деньги до окончания утвержденного срока всё равно нельзя.

Несмотря на это ограничение, можно увеличить сумму выплат, пополняя вклад или применив капитализацию.

Эта система означает, что процент, полученный за каждый месяц приплюсовывается к основной сумме и проценты начисляются уже на полученный итог.

Можно отказаться от капитализации и получать начисляемые проценты ежемесячно. Эту опцию стоит обдумать заранее, что бы определиться какой вариант для вас удобнее.

Некоторые банки предоставляют вкладчикам возможность увеличить другие банковские продукты, например, используя кредитную карту.

Отличие от других счетов

Текущий счет позволяет снимать деньги на любые цели и любое время. Его использование не ограничено, но и дохода он не приносит.  В лучшем случае банк предоставляет для таких счетов самую минимальную ставку.

Есть ещё один минус данного счета – средства на нем не застрахованы, а значит, имеется риск потери сбережений.

Как открыть вклад

Хранение денег на депозите обеспечит вам пассивный доход, придаст уверенности в себе и послужит финансовой подушкой безопасности.

Что такое депозиты банков и чем они отличаются от вкладов

Банковским депозитом называется сумма денег, которая на оговоренный срок передается клиентом финансовой организации (государственному или коммерческому банку).

Финансовое учреждение хранит и использует денежные средства клиента, за что начисляет ему проценты, которые либо добавляются к сумме вклада, либо зачисляются на другой счет. Такой счет имеет право открывать как физическое, так и юридическое лицо.

Оформлять депозиты может не только банк. Такие услуги предоставляют также отдельные микрофинансовые организации. Однако большим доверием людей они не пользуются, вложение средств в МФО – достаточно рискованная сделка.

К распространенному высказыванию «Деньги лучше хранить в банках» часто добавляют «трехлитровых». Действительно, среди людей часто возникают споры о том, как лучше сохранить свои накопления. Одни считают более безопасным вариантом банк, другие придерживаются мнения, что дома все же надежнее.

Большинство граждан РФ тем не менее отдает предпочтение различным видам депозитов банков, гарантирующим не только сохранность средств, но еще и получение прибыли.

С депозитного счета невозможно совершать денежные переводы или получать наличные средства, когда угодно клиенту.

За оформление депозита клиент получает проценты, которые считаются налогооблагаемым доходом. Однако прибыль все равно будет больше суммы уплаченных обязательных взносов в бюджет.

Смысл оформления депозитного счета достаточно прост.

Для сохранения своих накоплений и получения дохода клиент передает денежную сумму банковской организации. Эти средства банк активно использует для выдачи кредитов другим клиентам под некоторый процент.

Проценты владелец депозитного счета получает как раз за использование его денег. Но если банк обанкротится и будет вынужден закрыться, вкладчик потеряет все сбережения.

По этой причине к выбору финансовой организации необходимо отнестись с особой внимательностью.

Некоторые люди ошибочно отождествляют депозит и вклад. В действительности между этими понятиями есть существенное различие.

Вклад – это сумма денег, которая передается банку для их сохранения и получения прибыли в виде процентов.

Депозит – это, помимо денежных средств, еще и другие активы, такие как драгоценные металлы, акции больших компаний и т. п.

Что представляет собой депозит?

Буквально любой человек хотя бы один раз посещал банк с определенной целью. Часть из этих людей получали предложение от банка внести депозит или приходили сами с данной целью. Слово депозит является популярным и довольно часто используется в обиходе современных людей. Однако далеко не каждый имеет представление о том, что такое депозит.

Что такое депозит

Люди зачастую путают значение слова депозит со словом вклад. Последний подразумевает передачу денежных средств в банк под ставку рефинансирования, установленную Центральным банком Российской Федерации. Депозит же, в свою очередь, предоставляет собой по сути вклад, но не денежных средств, а других предметов — ценных бумаг (акций, облигаций), драгоценных металлов и т.п., под процент, устанавливаемый банком самостоятельно на свое усмотрение.

Недостатки и преимущества депозита

Депозит как одна из услуг банка обладает рядом преимуществ и недостатков. К преимуществам можно отнести:

  1. Возможность получить денежную сумму за пользование банком депозитом клиента (то есть процент);
  2. Обеспечить сохранность предмету депозита (ценным бумагам, драгоценным металлами).

Это два весомых и основополагающих преимущества.

Из недостатков выделим следующие:

  1. Маленький процент (клиенту не удастся получить большую сумму денег от банка в виде процентов с депозита, поскольку банк устанавливает крайне низкую процентную ставку, значительно ниже ставки рефинансирования Центрального банка);
  2. Невозможность банка использовать полноценно предмет депозита (данный недостаток носит двойной характер, поскольку он является двусторонним, то есть отрицателен для обеих сторон — клиента и банка. Банк не может полноценно использовать предмет депозита, в отличие, например, от предмета вклада — денежных средств. Его невозможно дать другим клиентам в кредит под проценты. Это минус для банка. Для клиента отрицательная сторона депозита в данном контексте выражается в получении меньшей прибыли — предмет депозита используется банком ограниченно, мало, поэтому и денег клиент получает с него мало).

Существует две разновидности процентной ставки по депозиту: нефиксированная и фикисированная. Первая из них представляет собой проценты, которые имеют возможность увеличиваться или уменьшаться после открытия депозита, во время его действия. Конечно, для клиента было бы однозначным преимуществом увеличение процентной ставки после открытия депозита, но такое происходит далеко не всегда.

Фиксированная процентная ставка представляется собой отсутствие возможности банка изменять размер процентов по депозиту после его открытия. Данная разновидность в целом носит позитивный характер, поскольку клиент может не беспокоиться, что процентная ставка может уменьшиться банком. Однако не исключена вероятность того, что она может и увеличиться, тогда клиента теряет выгоду. Выбирать способ установления процентной ставки клиенту самостоятельно

Важно знать, что не каждый банк предоставляет возможность открыть депозит под нефиксированную процентную ставку

Виды депозита

В зависимости от срока, на который открывается депозит, его можно классифицировать следующим образом:

  1. Депозит срочный;
  2. Депозит до востребования.

Первый вид депозита открывается на определенный срок, устанавливаемый клиентом по согласованию  с банком. Клиент забирает предмет депозита в установленный день.

Второй — представляет собой открытие депозита без указания конкретной даты его закрытия. То есть, владелец предмета депозита сможет получить его в удобный для него день, когда он ему понадобится.

Банки отдают большее предпочтение и стараются поощрить немаленькими процентами первый вид депозита (срочный депозит). Это объясняется тем, что открывая депозит на конкретный установленный срок, клиент позволяет банку определить режим пользования предметом депозита вопреки вероятности закрытия депозитного счета клиентом в любой день.

Как открыть депозит

Депозит можно открыть в режиме онлайн и оффлайн. В настоящее время клиентам предоставляется возможность открывать депозитные счета, не выходя из дома через интернет. Для этого необходимо пройти процедуру регистрации личного кабинета на сайте выбранного банка и выбрать соответствующие параметры для открытия личного счета депозита. Второй вариант предусматривает личное присутствие клиента в банке, где он пишет заявление на открытие депозита.

Виды депозитов


@wetinvest.com

Исходя из личных экономических соображений, клиент имеет возможность открыть банковский депозит в наиболее удобной для него форме. Самыми распространёнными вариантами являются счета:

  • Денежный. Средства вносятся в валюте, установленной договором, и через оговорённый срок владелец получает фиксированную прибыль.
  • Металлический. Сумма, внесённая вкладчиком, переводится в драгоценные металлы согласно актуальному курсу (доход будет начислен также в соответствии с ним).

Ещё один, весьма популярный вид депозита — аренда банковской ячейки для размещения ценных предметов и бумаг. Расчёт процентов в этом случае не осуществляется, ведь цель такого вложения заключается именно в безопасном сохранении содержимого ячейки на условиях заключённого с банком соглашения.

Два из трёх перечисленных видов депозита можно разделить на подвиды по ряду признаков.

По срочности:

  • До востребования. Предусматривает возможность снятия (требования) средств собственником в любой момент, но имеет существенный недостаток — сниженную процентную ставку.
  • Краткосрочный. Банк использует средства до 12 месяцев, и владелец не может ими воспользоваться. Преимущество — повышенная ставка.
  • Долгосрочный. Наиболее выгодный, но требующий терпения формат. Средства находятся в обороте у банка до трёх лет, в течение которых снятие суммы вклада со счетов невозможно.

По назначению:

  • Накопление. Вкладчик пополняет депозит так часто, как позволяют его финансовые возможности.
  • Сбережение. На счёту находится определённая (не пополняемая) сумма. Набежавшие дивиденды, как правило, суммируются к ней в последний день действия вклада.
  • Установка цели. Набирающая популярность форма депозита даёт возможность накопления денег для конкретной цели: платного обучения, крупной покупки, первого взноса для ипотеки и тд. Средства копятся к какой-то дате и не могут использоваться раньше её наступления даже частично.


@liveq.ru

Депозит может быть открыт как одним человеком, так и несколькими. В таком случае и право распоряжаться доходами принадлежит именно этой группе лиц. На специальных условиях возможно открытие депозитного счёта в валюте с передачей банку права её конвертации. Некоторые меценаты открывают благотворительные вклады, проценты с которых перечисляются опекаемым организациям или идут на учреждение премий и грантов.

В любом из перечисленных случаев банковская организация получает выгоду, распоряжаясь средствами клиента для получения прибыли, но берёт на себя все риски. По действующему законодательству РФ вклады и депозиты частных лиц на сумму до 1,4 млн рублей должны быть возвращены вкладчикам даже в случае банкротства.

Какой депозит выбрать

Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.

Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.