Что будет, если не платить кредит? возможные последствия и риски

Алан-э-Дейл       17.06.2022 г.

Оглавление

Банкротство: как обхитрить банки?

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу в конце 2015 года. Цель этой сложной юридической процедуры – разрешить проблему между кредитором и заемщиком.

Банкротство – это признание несостоятельности должника, при наличии долга на сумму свыше 500000 рублей, и просрочки более 90 дней. Инициирование банкротства происходит в том случае, когда заемщик не может больше отвечать по своим обязательствам. Должник должен найти финансового управляющего, составить отчетную документацию и подать исковое заявление в суд.

После присвоения статуса банкрота на имущество неплательщика налагается арест, проценты и штрафы замораживаются. Финансовый управляющий проводит оценку имущества, и устанавливает дату реализации активов. Если имущества нет – долги списываются.

За последний год судебной практики по делам банкротства было списано более 100 млрд рублей долгов физических лиц. Банки не получают должного возмещения своих расходов, поэтому не скрывают недовольства от этой процедуры, всячески препятствуя заемщикам при попытках начать банкротство.

Чтобы признание несостоятельности принесло больше пользы, чем вреда, нужно подготовиться к этому процессу. Если финансовый управляющий решит, что доходов потребителя достаточно для погашения долга за 3 года, то кредит будет реструктурирован, а не списан

Нужно обратить внимание на размер дохода и имущество, которое находится в собственности у должника

Банкротство возможно, если платежи по кредиту превышают 70% от совокупного дохода физического лица. Как вариант – смена работы на менее оплачиваемую и подработка на неофициальной работе. Имущество можно продать или подарить родственникам. Здесь есть одно «но», такие действия могут быть рассмотрены как злостное уклонение от уплаты кредита. К тому же процедура банкротства идет в среднем 6-12 месяцев, и все это время придется жить на меньшую зарплату, если не найти неофициальную подработку.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет «скрываться» три года.

Дополнительные последствия для должника

Указанные последствия являются основными для должника, но также стоит обратить внимание на некоторые другие моменты:

  • кредиторы вправе инициировать процедуру банкротства, если сумма задолженности превышает половину миллиона рублей, а сам должник не исполняет своих обязательств в течение трех месяцев и более;
  • коллекторы могут использовать не совсем законные методы воздействия. Например, в подъезде дома расклеиваются оскорбительные сведения о должнике, предпринимаются попытки обратиться к работодателю и прочее;
  • сумма долга возрастает из-за начисления штрафных санкций. На данный момент пени были сокращены и максимально составляют 20 процентов в год или 0.1 процента в сутки.

Самое серьезное – это банкротство.

Во-первых, гражданин обязан сам подать соответствующее заявление, если имеются признаки несостоятельности. Однако ответственность за неподачу – штраф на сумму от 1000 рублей до 2000 рублей.

Во-вторых, банкротство чаще всего приводит к реализации имущества, что не всегда выгодно должнику. Кроме того, банкрот получает и иные ограничения. Например, невозможность в течение пяти лет брать новые кредиты без указания на свой статус. А также невозможность открыть юридическое лицо и участвовать в его управлении в течение трех лет.

Как законно не платить кредит

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

  • предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
  • реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
  • выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Точка зрения закона

Если у вас появился вопрос — много кредитов платить нечем что делать? Для начала, внимательно изучите кредитный договор. Вас должны заинтересовать пункты о штрафных санкциях и неустойках. Запомните, что все переговоры с финансовым учреждением вам нужно проводить в письменном виде. Для получения отсрочки вам следует:

Если вы проделаете все эти операции, то банк может предоставить вам отсрочку на пару-другую месяцев. Но даже в случае более лояльного графика платежей, пени и штрафы вам будут начислены. Просто не в таком безумном количестве, как если бы вы не явились в банк и стали скрываться от коллекторов

Обратите внимание, что даже в том случае, если вы выполните все указанные выше действия, финансовая организация имеет полное законное право отказать вам в реструктуризации. Что делать если нечем платить кредит, постараться вносить минимальные платежи хотя бы не полностью, а какой-то частью

Таким образом, вы покажите, что уплачивать долг все-таки собираетесь.

Важный момент состоит в том, что судебные разбирательства только приносят пользу заемщикам! Так как в этом случае возможно надеяться на рефинансирование. Сами банковские компании обычно не соглашаются на перекредитование. И должники отправляются в другие банки. Смысл операции достаточно прост. Вы берете новый заем в другом банке и гасите кредит в предыдущем. Если у вас есть залог в «первой» организации, то его перерегистрируют в новую. Вы сможете получить сниженную кредитную ставку и увеличить срок кредитования, объединить многочисленные кредиты в один долг и изменить размер ежемесячной выплаты. Перед перекредитованием стоит решить, а получите ли вы выгоду и можно ли сопоставить предстоящие усилия и расходы на получение нового займа с возможными плюсами? Отметим, что в случае существенного ухудшения материального состояния, рефинансирование будет вам недоступно.

Что будет, если не платить после суда?

Суд прошел. Банк получает исполнительный лист. Что дальше? Вариантов много:

  • К делу подключаются судебные приставы-исполнители. Они подают запросы в банки, выясняя, где у должника есть счета. Они проверяют наличие ликвидного имущества (недвижимости) и автомобилей. Они могут инициировать розыск должника в пределах всей страны. Достаточно частое наказание — запрет на выезд за границу;
  • Долг перепродается коллекторам. Никто не может запретить банку сделать это и после решения суда;
  • Кредитор самостоятельно при наличии соответствующей информации обращается в финансовые структуры, где у должника есть счета, карты, вклады с требованием наложить арест;
  • Если сумма долга превышает 1,5 млн. рублей, возможно возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от исполнения решения суда.

Мер воздействия на должника много. Все будет зависеть от самого неплательщика и желания кредитора получить обратно деньги.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

  • звонят с банковсого call-центра;
  • передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
  • если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
  • подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Что будет, если не платить кредит?

Если вы понимаете, что ситуация меняется в худшую сторону и возможность платить по кредиту может скоро пропасть, нужно подготовиться к тому, что будет.

Вы должны иметь четкий план действий и понимание того, что ситуацию можно разрешить абсолютно законно.

Более того, иногда стоит дождаться судебного иска, а не взваливать на свои плечи срочное погашение набежавших процентов, тем более, когда это непосильно.

Правильная и грамотная подготовка – залог здоровой нервной системы и защита для прохудившегося кармана.

Запомните, даже судебные представители – совсем не звери.

Они готовы идти навстречу и договариваться, если вы веско аргументируете это.

Кто-то «добрый» мог рассказать что-то из распространенных страшилок про то, что будет, если не платить кредит.

Давайте рассмотрим самые популярные:

  • Даже если за нежелание платить кредит коллекторы додумались грозить физической расправой, воплотить они это не могут.

    По крайней мере, ни об одном таком реальном случае не известно.

  • Если не платить кредит, могут подать в суд исключительно за неуплату кредита.

    То есть, это не привлечение к уголовной ответственности и наказание в виде лишения свободы или общественных отработок не грозит.

  • Коллекторы могут побеспокоить родственников, соседей и даже коллег.

    Но нанести им реальный вред, похитить или испортить кредитную историю – нет.

    Однако если кто-то из близких числится поручителем, неприятности действительно могут случиться и у него.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

Законные способы не платить кредит

Формально заемщик в любом случае обязан вернуть банку деньги. Но есть несколько способов снизить кредитную нагрузку:

  • кредитные каникулы. Можно договориться об отсрочке платежей на 2-3 месяца;
  • рефинансирование. Если процентная ставка велика, можно запросить в другом банке кредит на погашение первоначальной задолженности под более низкий процент. Но нужно следить за наличием скрытых комиссий и платежей;
  • кредитная амнистия. По собственной инициативе банк может «простить» относительно небольшую сумму, если ее взыскание будет дорого стоить

Важно понимать, что законных способов не платить полностью, нет. Можно попытаться снизить кредитную нагрузку

Что будет если не платить кредит

Человек, который оформляет кредит, как правило, рассчитывает на источники своего дохода, которые позволят своевременно осуществить выплату средств. Тем не менее, нередко бывают ситуации, когда кредит платить просто не чем. Например, когда человек брал кредит у него была стабильная работа и все было отлично. После чего, прошла волна сокращений, и человек лишился источника своего дохода. Найти нормальную работу с высокой оплатой труда не так и просто, именно по этой причине возникает сложная ситуация, когда кредит заплатить надо и хочется, но нет возможности реализовать поставленные цели. Мало кто из заемщиков при подписании кредитного договора думает о возможных негативных жизненных ситуациях, именно по этой причине расчет производится исключительно на основании того положения, которое есть на текущий момент времени.

Но, на самом деле, ситуаций, когда очень ответственные граждане теряют возможность исполнять свои обязательства – очень много. При этом следует сказать о том, что займ постепенно превращается в непосильную ношу, так как растут проценты и пеня, формируются различные штрафы. Такое бремя многим не осилить. Что же делать в данной ситуации?

Конечно же, самым рациональным вариантом будет подписание договора с банком о реструктуризации или же кредитных каникулах. Если человек является постоянным клиентом и уже зарекомендовал себя с лучшей стороны, то как правило, ему идут на встречу, что позволяет получить перспективы разрешения ситуации

Можно также обратить свое внимание на проведение процедуры банкротства. Ведь именно таким образом можно избавиться от непосильного бремени, которое было спровоцировано кредитованием

Запомните, что судебные механизмы исполнительного формата таковы, что в процессе проведения разбирательств приостанавливается процесс начисления процентов, сумма долговых обязательств фиксируется, составляется новый график погашений, который будет оптимальным для текущего положения должника.

Можно ли взять кредит по чужому паспорту?

При утере или краже документов, нужно немедленно сообщить об этом в правоохранительные органы и давать объявление в местную газету. Сделать это нужно как можно быстрее. Если паспорт попадет в руки мошенников, на имя собственника могут оформить кредит.

При внешнем сходстве прокрутить аферу легче, но ответственные и порядочные сотрудники должны заметить разницу на фото.

Если у кредитных специалистов появляется хотя бы небольшое подозрение на этот счет – они могут задавать уточняющие вопросы, например, про предыдущую регистрацию или возраст детей, если таковые записаны в документе. Когда в деле участвует сотрудник банка, вероятность одобрения кредита очень высокая.

Если говорить о кредитах в микрофинансовых организациях, то здесь дела обстоят еще хуже. Многие МФО даже не требуют фото паспорта, не говоря уже о фото владельца с открытым документом. За один час по чужому паспорту можно оформить до 10 займов. Единственный способ обезопасить себя – своевременная подача заявления в полицию.

Просроченный кредит в банке или МФО: начальные последствия

Ниже мы рассмотрим действия кредитной организации на начальных этапах просрочек, в первые 2-3 месяца. К сожалению, кредитные обязательства нельзя списать без суда, то есть банк в любом случае предпримет какие-то действия, чтобы принудить заемщика к оплате.

Устные предупреждения. Уже на 3-4 неделе просрочки должнику начнут поступать звонки из банка. Сотрудники будут активно интересоваться, почему не поступает оплата, какие обстоятельства сложились у человека

Важно идти на контакт и не избегать разговоров. Почти 100% должников стараются не отвечать на незнакомые телефонные номера, избегают взаимодействия с банком, когда нет денег, и копится просрочка

Это неправильная линия поведения.

Письменные претензии. Банк начнет слать официальные письма с требованием погасить задолженность, внести ежемесячный платеж. Параллельно должнику будут поступать СМС-сообщения, возможны звонки близким людям и родственникам. На этом этапе дело принимает серьезный оборот. Письма могут направляться в течение 4-10 месяцев, иногда — дольше, после чего будут приняты более жесткие меры. Об этом расскажем ниже.

Начисление штрафов. За допускаемые просрочки и неуплаты банк будет насчитывать пени и штрафные санкции. Подсчеты будут поступать должнику посредством СМС, если дозвониться не получится.

Узнать, как прекратить начисление штрафов по вашему кредиту

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

2) Первое Антиколлекторское Агентство

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя — любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

3) Правильный курс

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

4) Закон и правосудие

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании — юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

5) STOP Collection

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании — «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:

Люди не платят кредиты — банки обращаются в суд

Если в процессе взыскания должник вносит на счет хоть по чуть-чуть, банк будет тянуть до последнего. Если же гражданин уклоняется от долга, кредитор подает исковое заявление.

После суда долг будет зафиксирован, а делом займутся приставы, про коллекторов можно забыть. У приставов есть всего несколько методов давления на должника:

  1. Арестовать 50% от его заработной платы. Если официальной работы нет, эта мера неактуальна.
  2. Арестовать счета должника. Если счетов нет, мера не актуальная.
  3. Изъять имущество должника. Если он скрывается или у него нет имущества, пристав более ничего не сможет сделать.

В итоге, если ситуация не меняется, через года-два после просрочки долг будет списан. Но на словах это легко, на деле дождаться списание долгов крайне сложно.

Должник умер. Что дальше?

Если должник умер, события развиваются по одному из следующих сценариев:

  • при наличии страховки наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Страховщик выясняет, при каких обстоятельствах, произошел страховой случай, и перечисляет деньги банку в счет погашения задолженности. В выплатах могут отказать, если установлен факт самоубийства, должник скончался в местах лишения свободы, на момент покупки полиса уже был неизлечимо болен;
  • если страховки нет, родственники вступают в права наследования, им автоматически вместе с имуществом и иными активами переходят долги умершего;
  • если страховки нет, родственники отказываются от наследства, банку ничего не остается, как списывать долги на убытки. Получить что-либо с детей, жены/мужа не удастся.

Важно понимать, что под страховкой понимается страховой полис, приобретенный на время кредитования, в котором выгодоприобретателем значится банк. Риски — смерть заемщика, инвалидность 1-й или 2-й группы и иные обстоятельства, при которых заемщик не имеет возможности самостоятельно погашать свой долг

Как не платить кредит за умершего родственника? Внимательно перечитать договор. Возможно, и не придется ничего отдавать. Если после умершего не осталось никакого существенного наследства, можно смело от него отказываться. В этом случае на наследников долги не переходят.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.