Функции банков

Алан-э-Дейл       24.05.2022 г.

Оглавление

Доходы и расходы коммерческого банка

Доходы коммерческих банков состоят из:

  • операционных доходов – это процентные и непроцентные доходы от большинства банковских операций;
  • комиссионных – дохода в виде комиссионного вознаграждения за проведенные операции;
  • сдачи в аренду движимого и недвижимого имущества банка и прочих дополнительных доходов.

Расходы также подразделяются на:

  • операционные;
  • комиссионные;
  • расходы на осуществление деятельности на финансовых рынках;
  • расходы по обеспечению деятельности банка;
  • штрафы, недостачи, судебные издержки.

ВАЖНО! Чтобы прочие расходы не могли существенно повлиять на деятельность банка, необходимо создавать резервный фонд. Так есть возможность избежать больших убытков в рискованных ситуациях

Степень ответственности

Для учредителей банка можно повысить ответственность по обязательствам при использовании такой организационно-правовой формы, как общество с дополнительной ответственностью. Для каждого участника в этом случае размер доли в составе уставного капитала предусматривается учредительной документацией. В данном случае участники несут ответственность в виде субсидий перед банком своим имуществом в кратном размере к стоимости сделанных вкладов. В учредительной документации также прописывается размер дополнительной ответственности с порядком ее исполнения, из этого и вытекает само понятие и функции коммерческих банков. Если один из участников ОДО обанкротился, то его ответственность разделяется между всеми остальными участниками пропорционально сделанным вкладам.

Виды и формы банков

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

  • по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
  • по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;
  • по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
  • по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
  • по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
  • по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
  • по масштабам деятельности — малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения, которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру — предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.

Банки являются центром финансовой системы.

Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Классификация

Какие виды финансовых учреждений бывают? В первую очередь нужно выделить два: банки центральный и коммерческий.

Центральный Б. – единственное в своём роде учреждение в стране. Оно занимается регуляцией и контролем за функционированием всех работающих в государстве кредитно-финансовых организаций.

Коммерческий Б. – банковская компания, работающая в рамках предпринимательской деятельности.

В отличие от ЦБ, основная задача коммерческой структуры сводится к получению прибыли. Собственно, это практически единственная задача КБ. Суть работы таких субъектов выражается в выработке доходов для учредителей.

Примечание 3

Если говорить конкретно о Российской Федерации, то важно понять: единственный некоммерческий банк здесь – Центробанк. Однако при этом существует много учреждений, принадлежащих государству полностью или частично

Пример организации, которую можно отнести к гособразованию, – Россельхозбанк. 100% акций компании принадлежит государству.

Часто обыватели ошибаются насчёт Сбербанка. Большая часть граждан считают и его – государственным. На самом деле лишь 51% сбербанковских акций находятся в госвладении.

Важно сказать и о подвидах. В России есть такие:

  1. Инвестиционные. Занимаются привлечением инвестиционных средств, которые затем вкладывают в ценные бумаги.
  2. Сберегательные. Главное назначение таких структур – хранение денежных средств граждан, которые доверяют свои финансы компании.
  3. Специализированные. Такие учреждения занимаются каким-то одним направлением финансовой деятельности. Например, кредитованием.
  4. Универсальные. Название говорит само за себя – эти банки совмещают все возможные направления, допускаемые законодательством (об этом мы писали выше).

Примечание 4. На территории Российской Федерации большая часть банков – универсальные.

Функция кредита банков

Еще один главный компонент современной банковской операции – ссуда, предоставляющая частным юридическим лицам и юридическим лицам. Функция кредита банков состоит в том, что, обеспечивая к средствам ссуды заемщиков, организация этим создает так называемую массу кредитных денег. В то же время у их главной особенности, возможно назвать те подобные деньги ресурсами, нет физического выражения – то есть, они существуют не в реальном “материальном” типе, и в форме отчетов на счетах. Подобным механизмом управляет и регулирует Центральный банк посредством многих законодательных стандартных ставок.

Интернет-банк

Отдельно стоит упомянуть такую структуру, как интернет-банк. Это ресурс, позволяющий клиентам банка пользоваться его услугами в любое удобное время в круглосуточном режиме в любом месте. Все, что необходимо клиенту, – наличие интернет-подключения. Услуга безопасна, а также очень удобна для клиентов банка. Интернет-банк позволяет провести огромное число операций по вкладам, совершить денежные переводы, оплатить телефон и множество услуг. Также через интернет-банк возможна оплата товаров в онлайн-магазинах. Конкретный функционал зависит от банка.

Суть банковской системы – это объединение банковских и кредитных учреждений под руководством центрального банка для осуществления общих принципов денежно-кредитного механизма. В большинстве стран она двухуровневая и включает в себя регулирующий орган – центробанк, который является и эмиссионным. Все банки, что расположены на нижнем уровне, подчиняются общим правилам банковских механизмов и получают доход с использованием различных финансовых инструментов.

Основные функции национального и коммерческих банков

Коммерческие и центральный банки создают двухуровневую банковскую систему.

Национальный (центральный) банк наделён широкими властными полномочиям в сфере регулирования финансово-кредитных отношений.  Он выполняет важные функции в банковской системе:

  • является государственным банком;
  • является эмиссионным центром;
  • контролирует деятельность коммерческих банков;
  • является государственным банком;
  • контролирует деятельность коммерческих банков;
  • прорабатывает и реализовывает единую денежно-кредитную политику, защищая и обеспечивая устойчивости местной валюты;
  • осуществляет валютный контроль;
  • является эмиссионным центром (выпускает деньги);
  • управляет правительственными счетами;
  • выполняет внешние финансовые операции;
  • выдаёт кредиты коммерческим банкам;
  • сохраняет золотовалютный запас государства;
  • проводит политику рефинансирования;
  • издаёт и погашает государственные ценные бумаги;
  • выдаёт и отзывает банковские лицензии;
  • определяет ставки ссудного процента;
  • контролирует деятельность коммерческих банков.

В свою очередь, коммерческие банки:

  • дают кредиты и принимают депозиты от населения;
  • осуществляют акты купли-продажи валюты;
  • осуществляют платёжные операции;
  • издают ценные бумаги;
  • привлекают денежные средства и др.

Одной из особенностей, которые отличают банковский сектор от остальных элементов финансовой системы является система гарантирования вкладов. Целью деятельности гарантийного обеспечения являются выплаты вкладчикам, даже в случае отсутствия этих средств у банка (например, в случае банкротства банка).

Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система сложилась в странах с наиболее развитой рыночной экономикой. При этом верхний уровень системы – это центральный банк. На нижнем уровне расположены коммерческие банки, как универсальные, так и специальные, например ипотечные или сберегательные. Также на втором уровне расположены и небанковские кредитно-финансовые учреждения. К таким относятся:

  • пенсионные фонды;
  • ломбарды;
  • инвестиционные фонды и компании;
  • страховщики;
  • трастовые организации.

Только слаженная работа всех элементов структуры может обеспечить стабильность экономики.

Банковская система России

Как и в большинстве стран мира, в России действует вышеописанная двухуровневая банковская система. На первом уровне – Центральный банк России (ЦБ РФ). Его деятельность регулируется Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В данном документе прописаны все функции, возможности и запреты, а также подробные указания по всем видам деятельности данного учреждения. ЦБ РФ, в свою очередь, регулирует деятельность второго уровня системы, в который входят все коммерческие банки, оказывающие различные услуги как гражданам, так и организациям. Все виды банковской деятельности прописаны в отдельном ФЗ № 395-1.

Банковские системы зарубежных стран

У каждого зарубежного государства есть своя банковская система, и они имеют особенности функционирования:

  1. Англия. Также отличается двухуровневой системой, во главе которой стоит Банк Англии. На втором уровне расположены депозитные банки и те, кто выдает краткосрочные ссуды, торговые банки, банки Содружества. Вся банковская система Англии существует с начала 20 века и практически за это время не поменялась.
  2. Германия. Также работают два уровня: Федеральный (центральный) банк и различные банковские структуры: коммерческие, сберегательные, кооперативные банки. Германская система, по сравнению с английской, считается более стабильной.
  3. Франция. Здесь главными звеньями цепи является Банк Франции, а на нижней ступеньке депозитные банки, деловые и кредитные банки. Центральный (эмиссионный) банк учрежден в 1800 году. Практически все государственные или полугосударственные банки Франции универсальны.
  4. Основу банковской системы Японии составляют общенациональные банки. Банковская система Японии считается крупнейшей в мире, несмотря на кризис 1995 года.
  5. Кредитная система США состоит из непосредственно банковской системы, а также небанковских кредитных институтов. Функции Центробанка взяла на себя Федеральная резервная система США. Банки – члены этой системы.

Общая характеристика банковских услуг

Совокупность операций, направленная на полное удовлетворение запросов клиента –общая характеристика банковских услуг. Банковская услуга обладает характеристиками: неосязаемость, несохраняемость, абстрактность. Помощь банка всегда неотделима от квалифицированных сотрудников, уровень качества услуг непостоянен.

Несохраняемость объясняется постоянными изменениями уровня спроса и предложения. Неосязаемость означает невозможность увидеть и ощутить услугу до момента получения результатов исполнения. Борьба с непостоянством качества производится путем поднятия квалификации персонала.

Веб-банкинг

Сегодня уже все пользователи банковских услуг разбираются в том, что такое клиент-банк. Для чего он служит? Это специализированный сервис, позволяющий дистанционно – через личный кабинет – осуществлять любые финансовые операции, будь то, например, переводы или платежи.

Данный продукт существенно упрощает взаимодействие организации и клиента. Во-первых, большая часть действий вообще не требует личного посещения обывателем офиса. Во-вторых, разгружаются сотрудники отделений. Как следствие, обе стороны процесса экономят силы и время.

Онлайн-банкинг сегодня стал такой нормой, которая подразумевается с самого начала установления сотруднических взаимоотношений между кредитно-финансовой организации и обывателем. Как правило, он подключается сразу после того, как гражданин становится клиентом – т.е. приобретает один из продуктов (карту или счёт).

Личный кабинет позволяет совершать переводы и платежи, оформлять кредиты, контролировать остаток на балансе и пр. Лишь исключительные мероприятия подразумевают визит в банк.

Примечание 6. Пример компании, которая вообще не имеет офисов для взаимодействия со своими клиентами, – это Тинькофф Банк. В случае с этим учреждением абсолютно все операции производятся удалённо (т.е. на расстоянии).

Банк и государство

Основные функции коммерческих банков таковы, что их деятельность становится объектом государственного регулирования. Чтобы выйти на банковский рынок, требуется лицензия. В России предполагается возможность выдачи таких видов лицензий:

  • на осуществление операций, в которых используются средства в национальной валюте, без права на привлечение денежные средства от физических лиц во вклады;
  • на осуществление операций в национальной и иностранной валюте без права привлекать вклады от физических лиц;
  • на то, чтобы привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы. Подобная лицензия при необходимости выдается с документом из пункта 2 при выполнении соответствующих условий.

Когда структура отработает два года с положительной динамикой, функции коммерческих банков могут быть существенно расширены за счет получения от Центрального банка лицензии на право привлекать денежные средства в национальной и иностранной валюте от населения во вклады. Хорошо себя зарекомендовавшие крупные учреждения универсального типа могут рассчитывать на получение генеральной банковской лицензии, дающей им право на создание заграничных филиалов или приобретение доли уставного капитала кредитных организаций, не являющихся резидентами.

Определение банковской организации

Классическое определение банка сформулировано так. Банк — это финансово-кредитная организация, которая проводит операции с материальными активами (деньгами, ценными бумагами и т.д.)

Финансово-кредитные учреждения могут обслуживать:

  • Государство.
  • Юридических лиц.
  • Граждан страны и иностранцев.

Главной целью учреждения является получение прибыли. С любой совершенной операции агент имеет выгоду. Только у банков есть право выпускать дебетовые и кредитные карты, открывать и обслуживать счета разного назначения.

У банковских организаций нет права заниматься торговлей, производством, страхованием.

Классификация

Финансово-кредитные учреждения делятся на несколько типов:

Вид
Центральные В стране может быть одно учреждение подобного типа. Центробанк служит ключевым звеном в экономике. Он регулирует работу всей банковской системы государства.
Коммерческие Занимаются расчетно-кассовым обслуживанием. Проводят транзакции между расчетными счетами. Обслуживают кредитные и дебетовые счета. Выполняют переводы между разными валютами. Могут оказывать клиентам дополнительные услуги, в том числе в сфере инвестирования.
Специализированные: их работа сосредоточена на одной или нескольких операциях. Например, сберегательные банки занимаются обслуживанием накопительных счетов.
Универсальные: оказывают большой комплекс услуг различного профиля.
Инвестиционные Специализируются на инвестировании денежных средств (в основном, в ценные бумаги).

Список банков России →

Существует и другая классификация, основанная на специфике клиентской базы:

  • Ритейловые обслуживают только физических лиц.
  • Кэптивные обслуживают только одно юридическое лицо. Крупные банки часто создают кэптивные филиалы для обслуживания собственных счетов.

Микрофинансовые кредитные организации не являются банками. Список услуг, которые они могут оказывать, сильно ограничен государством.

Внутренняя структура

Крупные банки состоят из нескольких дочерних предприятий. Создание дочерних фирм позволяет быстро расширяться, охватывая большую территорию. Дочерние фирмы по документам являются отдельными юрлицами.

Следующие формы не являются самостоятельными юридическими лицами:

Форма
Филиал Структурное подразделение, расположенное за пределами главного офиса. Имеет право самостоятельно осуществлять операции по счетам.
Представительство Подразделение, у которого нет право на выполнение операций по счетам.
Дополнительный офис Внутреннее подразделение, которое выполняет определенный набор ограниченныйх функций.

Функции Центробанка

По той причине, что коммерческие банки и Центральный банк преследуют разные цели в своей деятельности, их функции тоже отличаются. Для решения поставленных перед Центробанком задач, он выполняет следующие функции:

  • хранение золотовалютных резервов;
  • накопление и хранение резервов кредитных организаций;
  • контроль над кредитными учреждениями;
  • эмиссия кредитных средств;
  • предоставление кредитов коммерческим банкам;
  • денежно-кредитное регулировании сектора экономики.

Для того чтобы выполнять эти функции, существует множество методов. Банк России вправе изменять нормы обязательных резервов банков и осуществлять рыночные операции. К подобным операциям можно отнести приобретение и реализацию государственных облигаций, векселей и прочих ценных бумаг.

Также Центральный банк имеет право менять размер кредитных ставок. Эта задача реализуется в рамках кредитного регулирования

Еще однио важное направление деятельности — выработка политики валютного курса. Все выше перечисленные методы принято называть общими, поскольку они оказывают влияние на деятельность всех коммерческих банков, а также на рынок кредитного капитала

Помимо общих методов выделяют и селективные. Их применение направлено на осуществление регулирования определенных видов кредитов (аннуитетного или потребительского, к примеру). Также эти методы могут быть сфокусированы на предоставлении ссуд разнообразным отраслям.

Примерами выборочных методов выступают кредитные потолки (лимиты), которые представляют собой прямое ограничение размеров кредитов, которые могут быть предоставлены определенными банками на территории Российской Федерации. Второй пример селективных методов – регламентация условий, по которым выдаются определенные виды кредитов. Центральный банк может устанавливать разницу между ставками по кредитам и депозитам.

Виды банков

По сфере обслуживания

  • международный
  • национальные
  • региональные
  • межрегиональные

По типу собственности

  • государственные
  • частные

По обслуживаемым отраслям

  • многоотраслевые
  • одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

  • универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
  • специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

  • эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
  • ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
  • инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
  • депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
  • Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
  • Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
  • Биржевые — обслуживание биржевых операций
  • Учётные – учёт векселей и др.
  • ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
  • специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

  • долгосрочные
  • краткосрочные

По размерам капитала

  • крупные
  • средние
  • малые

По организационной структуре

  • единый банк— единое юридическое лицо
  • банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
  • банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.

Организационная структура коммерческого банка

Организационная структура коммерческого банка определяется прежде всего его организационно-правовой формой собственности, что, безусловно, находит свое отражение в уставе банка.

Учитывая тот факт, что большинство коммерческих банков России имеет акционерную форму собственности, рассмотрим организационную структуру акционерного коммерческого банка.

Высшим органом управления банка является общее собрание акционеров, которое созывается в установленном порядке, по мере необходимости, но не реже одного раза в год.

В исключительной компетенции общего собрания акционеров находятся следующие вопросы деятельности банка:

  • утверждение и изменение устава банка;
  • избрание совета директоров банка;
  • утверждение годового отчета банка;
  • распределение доходов банка и решение о формировании фондов банка;
  • создание и ликвидация филиалов банка;
  • утверждение аудиторов банка.

В промежутках между собраниями акционеров общее руководство деятельностью банка осуществляет совет директоров банка, в компетенции которого находится решение любых стратегических вопросов деятельности банка, кроме тех, которые отнесены к исключительной компетенции общего собрания акционеров банка.

Руководит деятельностью совета директоров банка председатель совета директоров банка, который избирается из состава совета директоров банка.

Совет директоров банка назначает исполнительный орган — правление банка и его руководителя — председателя Правления банка, который организует всю текущую деятельность банка.

Взаимоотношения Центрального банка России и коммерческих банков

Основное отличие Центробанка от коммерческого заключается в контролирующей роли первого. Он осуществляет функции по общему регулированию деятельности каждого отдельно взятого коммерческого банка.

Банк России использует все экономические способы управления. И лишь в том случае, когда их использование не способно обеспечить достижение необходимого эффекта, Центробанк может в процессе регулирования использовать административные методы управления. Взаимоотношения между Банком Росси и коммерческими банками, которые осуществляют свою деятельность на территории государства, определяются действующим банковским законодательством.

Для того чтобы регулировать коммерческие банки, Центробанк может увеличивать или понижать минимальные ставки обязательных резервов, которые размещаются коммерческими банками в главном банке государства. Также ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банками и может изменять их объемы вмести с процентными ставками.

Размер остатка денежных средств, который подлежит резервированию в Центробанке, определяется на основе данных из бухгалтерского баланса коммерческих банков. В их балансе должны быть учтены все средства, которые были привлечены в качестве кредитов. Отношения экономического характера между коммерческими банками и ЦБ России заключается в том, что последний предоставляет коммерческих банкам кредиты, а те уже, в свою очередь, могут выдавать ссуды хозяйствующим субъектам.

Виды банков

Виды банков разделяются по самым разным параметрам. Поэтому классифицировать одну и ту же организацию можно исходя из разных показателей.

Деление банков по форме собственности

Существует 4 вида собственности в банковской деятельности:

  • государственная;
  • кооперативная;
  • смешанная;
  • акционерная.

При этом не во всех государствах центральный банк является государственной собственностью. Полностью государственным он является в России и во Франции. Есть страны, где центральный эмиссионный банк только на 50 % принадлежит государству. Яркий пример – Япония и Швейцария.

Разделение по характеру деятельности

По характеру деятельности все банки разделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки считаются не такими рискованными, поэтому больше распространены в Европе и России. В США предпочитают специализированные банковские организации. Считается, что специализированные организации работают более стабильно и у них значительно выше уровень обслуживания клиентов. Также в специализированном банке снижается себестоимость банковских операций.

Деление банков по бизнес-специализации

Банки, в зависимости от своей специализации, выполняют различные функции. Самые распространенные:

  1. Эмиссионные – занимаются выпуском денег в обращение, чаще всего это центральный банк страны.
  2. Депозитные – основной вид деятельности в данном случае – прием вкладов от населения.
  3. Коммерческие – занимаются любой банковской деятельностью и проводят все операции, которые разрешены законодательством.

Также существуют отдельные отраслевые банки и кредитные.

Деление банков по территориальной специализации

В первую очередь, рассматриваемые организации делятся на бесфилиальные и многофилиальные. Но есть и отдельные типы по сферам обслуживания:

  • региональные;
  • межрегиональные;
  • национальные;
  • международные.

Муниципальные банки также относятся к региональному типу. Имеются различия и по масштабам деятельности: есть более мелкие банковские организации, а также крупные и даже межбанковские объединения.

Деление по организационной структуре

При создании банка собственники в первую очередь определяются с организационно-правовой формой своей компании. Это может быть открытое или закрытое акционерное общество. Также допускаются банки как общества с ограниченной ответственностью.

Доходы

Основные статьи доходной части кредитно-финансовых организаций – это вклады и кредиты. Исходя из этого понятны главные задачи таких учреждений: привлечение заёмщиков и вкладчиков.

Большинство банковских клиентов знает, что процентная ставка по депозитам ниже, чем по кредитам. Отсюда проистекает важный нюанс: разница между первым и вторым формирует прибыль кредитора.

Другие статьи – второстепенные – это разного рода дополнительные услуги. Платёжные операции и валютный обмен подразумевают определённую комиссию. Сам банк получает прибыль от того, что продаёт дензнаки дороже, чем покупает. Здесь же можно упомянуть индивидуальные сейфы (ячейки) – сервис, доступный далеко не в каждом учреждении.

Важно! Специфическая доходная статья – штрафные санкции и пени за кредитные просрочки, которые часто допускают заёмщики.

Отдельно стоит упомянуть финансирование проектов.

Пример 1. Заимодатель (банк) заключил соглашение с застройщиком и предоставил финансы на строительство жилого многоквартирного дома, а потом предоставил ипотечные займы будущим жильцам для покупки квартир. Ввиду этих фактов становится понятно, что банковская компания получает прибыль с ипотеки и продажи квартир.

Другие возможные сервисы, приносящие доход:

  • инкассация;
  • информационные услуги;
  • консультирование;
  • поручительство третьей стороны;
  • приобретение прав истребования выполнения обязательств.

Это неполный список. На деле источников получения прибыли больше.

Стратегии стабилизации и нормализации финансовой системы:

  • развитие банковского законодательства;
  • интенсификация банковской системы;
  • углубление взаимосвязи банковской системы и экономических секторов.

Экономика

  • 15 сложных планов по блоку «Экономика»
  • Общие понятия: деньги, зарплата, неравенство
  • Деньги в экономике. Для чего они нужны?
  • Виды, функции и последствия конкуренции

Эссе по обществознанию

  • Топ-50 примеров эссе по темам (высказываниям)
  • Структура, план, шаблон для эссе
  • Аргументы для эссе по всем темам
  • Клише для эссе по любому высказыванию
  • Критерии оценивания эссе
  • Как писать эссе по обществознанию с нуля?

ЕГЭ по обществознанию

  • Кодификатор ЕГЭ с объяснением всех тем
  • Перевод первичных баллов ЕГЭ во вторичные. Шкала баллов по заданиям
  • Демоверсия ЕГЭ с ответами
  • 50 примеров сложных планов по блокам
  • Список нормативных правовых актов для ЕГЭ
  • Как подготовиться к ЕГЭ и не сойти с ума?
  • Помесячный план подготовки к экзамену
  • Как правильно решать задание с определением

ОГЭ по обществознанию

  • Кодификатор ОГЭ с объяснением всех тем
  • Перевод баллов ОГЭ в оценку
  • Демоверсия ОГЭ с ответами

Выбери ответ

Характерные особенности современной банковской системы:

  • ликвидация традиционных ограничений, которые существовали между отдельными типами финансовых учреждений;
  • тенденция к созданию холдингов и финансовых конгломератов;
  • либерализация рынка, благодаря чему все финансовые учреждения могут принять участие в деятельности рынка;
  • улучшение банковского законодательства, что ограничивает экономические риски банков и клиентов;
  • внедрение новейших банковских продуктов, влияющих на конкуренцию;
  • развития международной, трансграничной банковской деятельности;
  • принятие и контроль внешних инвестиций в акционерный капитал банков страны.

Сущность банка

Основные аспекты деятельности рассматриваемой структуры:

  • хранение денежных средств;
  • агент биржи;
  • коммерческая организация;
  • кредитное учреждение.

Экономисты дают следующее определение банку как системе: это кредитно-финансовая организация, которая собирает денежные средства и накопления, выдает кредиты, осуществляет различные денежные расчеты, занимается выпуском векселей и ценных бумаг, проводит операции с золотом, валютой, а также осуществляет эмиссию денег.

Современная теория экономистов определяет суть банка, как особенного посредника с определенными функциями:

  • осуществление обмена долговыми обязательствами;
  • формирование собственных обязательств по вкладам;
  • имеет высокий уровень заемных средств в общей доле пассива и нуждается в контроле со стороны специальных организаций наподобие ЦБ;
  • имеет право на открытие и обслуживание различных счетов.

Модели банковских систем

Банковские системы группируются, как правило, по двум моделям – англо-саксонской и немецко-японской.

Англо-саксонская модель банковской системы основана на финансовых рынках, являющихся основным источником привлечения денежных средств, предназначенных для дальнейшего развития экономических субъектов. Основное значение играют инвестиционные банки и финансовые учреждения, которые занимаются непосредственной передачей сбережений на денежный рынок и капитала.

При немецко-японской модели основная функция в финансовом секторе полностью лежит на банках, обслуживающих краткосрочный и долгосрочный спрос на деньги. При этой модели основную роль играют универсальные банки и финансовые учреждения, которые реализовывают все типы банковских операций.

Депозиты

Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.