Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн

Алан-э-Дейл       25.05.2022 г.

Оглавление

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Процентая ставка — самый важный параметр при расчете кредита. Измеряется в процентах годовых. Он показывает сколько процентов начисляется на сумму долга за 1 год. Но фактически проценты начисляются не один раз в год, а ежедневно в размере ставки, разделенной на 365 дней.

У каждого банка есть свои программы кредитования и свои процентные ставки.

Основные факторы, влияющие на процентную ставку:

  1. Ключевая ставка Центробанка. Чтобы дать вам кредит, банк занимает у ЦБ по ставке, равной ключевой, накидывает еще несколько процентов сверху и дает вам в долг под более высокий процент, зарабатывая на разнице. Выгоднее брать кредит, когда ключевая ставка ниже: вы заплатите меньше процентов. На очередном заседании ЦБ может как повысить, так и понизить ставку или оставить без изменений. Это решение принимается в зависимости от экономической ситуации.

    Сейчас ключевая ставка равна 6.50%. А вот так она менялась за последние годы:

    График изменения ключевой ставки с 2013 по 2021 год

  2. Тип кредита. Чем больше риска несет кредит для банка, тем он дороже. Например, ипотечный кредит дешевле потребительского кредита или кредита наличными. Причина проста — при выдаче ипотеки банк берет в залог недвижимость, невелируя этим риски невыплаты кредита. При выдаче кредита наличными на любые цели у банка нет способа гарантировать возврат, поэтому ставка гораздо выше.
  3. Характиристики заемщика. Среди них кредитная история и отношения с банком. Кредитные организации оценивают надежность потенциальных заемщиков и делают более выгодные персональные предложения потенциальным клиентам, в надежности которых они уверены. Своим зарплатным клиентам многие банки предоставляют скидку в размере 0.3 — 0.6 процентных пункта.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – пошаговая инструкция

Процесс досрочного погашения задолженности в Сбербанке не отличается от того, что требуется от клиентов в других заведениях в 2021 году.

Заёмщикам придётся:

  • подать заявление с указанием точной даты и суммы платежа;
  • внести в указанный день деньги;
  • дождаться перерасчёта долга и получения нового графика платежей.

Чуть сложнее обстоит ситуация при использовании для оплаты материнского капитала. Сложность заключается в том, что деньги на кредитный счёт зачисляются не должником, а государственными органами, контролирующими распоряжение материнским капиталом. То есть, назвать точную дату зачисления заранее практически невозможно, поэтому стоит своевременно обратиться за помощью к сотрудникам Сбербанка и следовать их рекомендациям и инструкциям.

Какие сроки досрочного погашения в Сбербанке

Выше уже говорилось о важности подачи заявления с оповещением о желании увеличить платёж или сделать дополнительный взнос. Он должен быть отправлен за 15 суток до оплаты

Отозвать заявку разрешается в любой момент до дня пополнения счёта.

К сказанному нужно добавить, что отклонить заявку банк не может.

Пересчёт процентов в Сбербанке

Существует 2 основных способа пересчёта процентов:

  • уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • сокращение срока закрытия задолженности.

При аннуитетных платежах выгоднее второй вариант, поскольку он позволяет снизить объём переплаты. Из общей суммы долга вычитаются проценты за последние месяцы

Но важно подчеркнуть, что иногда подобный вариант запрещается условиями кредитного договора, поэтому следует заранее ознакомиться с текстом соглашения, чтобы позднее не сталкиваться с неприятными неожиданностями

Минимальный размер оплаты

Никаких ограничений размера платежа не предусмотрено. Заёмщикам доступно внесение как небольшого платежа, так и существенного взноса, способного полностью закрыть долг

Но важно учитывать, что подача заявления и оповещение банка о появившихся намерениях делает бессмысленными небольшие платежи, поскольку сложностей с оплатой оказывается больше, чем выгоды

Зато могут оказаться удобным округления очередного взноса по графику до круглого значения (до тысячи или 500 рублей). Это упростит подсчёты и избавит от необходимости разменивать деньги, если платёж производится наличными через банкомат.

Как работает калькулятор?

Шаг 1. Указать идентификатор кредита.

Для работы калькулятора вам нужно знать идентификатор вашего кредита. Вы должны заранее указать все данные вашего кредита — сумму, ставку, досрочки, которые были ранее.

В адресной строке появится надпись вида:

https://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/?loan=ddc313ac4ff5a9dd

Строка после ?loan= и будет идентификатором вашего кредита. В данном случае это ddc313ac4ff5a9dd

Ее и нужно ввести в поле идентификатор кредита.

Шаг 2. Указать начальные и конечные даты.

Нужно указать дату начала расчета. Обычно это дата, когда у вас будут деньги для досрочного погашения и конечную дату — обычно это дата ближайшего по графику платежа.

На каждую дату интервала начальная-конечная дата калькулятор посчитает проценты по кредиту с досрочным погашением.

Шаг 3. Укажите тип и сумму досрочного погашения.
У вас на руках определенное количество денег для досрочки. Введите значение этой суммы и выберите тип досрочного погашения, который использует ваш банк.

Шаг 4. Нажмите рассчитать.

Калькулятор покажет наилучшую дату досрочного погашения и сумму процентов по кредиту при проведении досрочного платежа в указанную дату.

Иногда эта дата будет выпадать на выходной день, тогда лучше выбрать запасную дату досрочного погашения или же увеличить интервал расчета.

Платежи и проценты по кредиту

Тип платежа соискатель выбирает сам, исходя из периодичности и размера личных финансовых поступлений. Аннуитетные и дифференцированные выплаты имеют существенные отличия, которые определяют их достоинства и недостатки.

Аннуитетный

Клиент совершает фиксированные ежемесячные взносы, первая часть которых идёт на погашение процентов по договору, вторая – уменьшает тело кредита. Проценты начисляются на фактическую сумму долга, а она с каждым периодом уменьшается, в последующих выплатах соотношение частей будет изменяться. При этом сумма основного платежа останется неизменной.

Кредитный калькулятор при выборе аннуитета по заданным соискателем параметрам рассчитывает:

  1. Процентную ставку за платёжный период, чаще всего это 1 месяц (ПСМ). Вычисляется следующим образом: ПСГ/100/12 (количество месяцев в году).
  1. Коэффициент аннуитета (КА) по формуле, где * — степень, равная общему количеству платежей:

ПСМ x (1 + ПСМ) *

(1 + ПСМ) * — 1

  1. Сумму аннуитетного платежа (АП), которая равна: ОД x КА.
  1. Проценты (СП) по формуле, где СЗ – размер фактической задолженности, которая в первом взносе всегда равна ОД: СЗ x ПСМ.
  1. Их долю (ДСП): АП – СП.
  1. Долю погашения ОД (ДОД): АП – ДСП.

Анализ расчётов, диаграммы и графика онлайн-сервиса Сбербанка покажет, что аннуитетный тип наиболее выгоден для финансового учреждения (переплата выше, чем при дифференцированном). Но он удобен для клиентов, которые получают стабильный фиксированный доход.

 Дифференцированный

На практике данный тип платежей применяется для ипотечных кредитов, но нередко банки используют его для потребительских программ. Главное отличие – стабильное уменьшение суммы ежемесячного платежа на протяжении всего срока действия договора. Основная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы. Доля погашения ОД остаётся фиксированной для каждого периода, а размер процентов уменьшается.

Алгоритм расчёта параметров кредита с дифференцированным типом выплат для онлайн-калькулятора выглядит проще и состоит из вычислений:

  1. Доли платежей, ежемесячно погашающих ОД – соотношение ОД и количества периодов срока кредитования (количество месяцев).
  2. Доли процентов: произведение фактического ОД на ПСМ.
  3. Размер дифференцированного платежа (ДП) для каждого периода: сумма доли процентов и ОД.

Проценты так же начисляются на остаток ОД, то есть их сумма становится меньше с каждым периодом.

Анализ результатов кредитного калькулятора покажет, что при строгом соблюдении графика выплат, дифференцированный тип предпочтительнее для некоторых клиентов, так как уменьшает переплату по продукту.

С помощью формул, соискатель может провести все расчёты по кредиту самостоятельно, но проще доверить эту работу кредитному калькулятору.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней =  0.033%.

 Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому  первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока. 

 Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

 Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной. 

Нюансы частично досрочного погашения задолженности

Могут быть 2 вида списаний при частично досрочном погашении:

В день, когда производится очередной платеж. При данном способе сума задолженности уменьшается на размер внесенного внеочередного платежа. Между очередными платежами. Данный вариант несколько сложнее в расчетах. Проценты, зависящие от размера долга, начисляются ежедневно, а погашение происходит 1 раз в месяц. Ко дню, когда будет произведен досрочный платеж, накапливается определенный размер процентов, которые аннулируются благодаря средствам, предназначенным для досрочного взноса. На оплату долга при таком варианте пойдет только оставшаяся часть суммы. На следующий месяц процент очередного взноса уменьшится, так как некоторая часть этих процентов уже была оплачена. Нет поводов переживать об этом моменте и переносить досрочное погашение на момент очередного взноса. Если платеж будет совершен раньше, то это будет выгоднее.

После уплаты внеочередного взноса вносятся изменения в график последующих кредитных выплат. Размер главного долга снижается и, как следствие, меняется один из параметров: срок кредитования, либо сумма ежемесячной выплаты. Клиент банковского учреждения всегда может выбрать более удобный для себя вариант. От этого выбора зависит то, каким образом банк сделает перерасчет кредита, и какой будет сформирован очередной график платежей. Обновленный график можно получить в офисе банка, либо, зайдя в интернет-банк, если есть к нему доступ. Наш онлайн-калькулятор даст вам возможность выбирать любой вариант и рассчитать кредит в зависимости от вашего выбора. Вам станет доступен подробный график выплат, в котором уже учтены и указаны досрочные погашения. Уменьшение срока кредитования – это выгодно, потому что при этом значительно снижается общая переплата. Из этого следует, что если ежемесячный платеж вам посилен, то следует снижать именно срок кредита.

Вы можете пробовать разные варианты параметров, чтобы подобрать для себя наиболее оптимальную схему выплат. Кредитный калькулятор хранит итоги расчетов, и вам не придется вспоминать все внесенные и полученные ранее цифры.

Изменяемая процентная ставка

По ходу кредита процентная ставка довольно часто подвергается изменениям. Такие случаи возникают, когда по просьбе заемщика или по условия договора банк пересматривает кредитную ставку. В нашем калькуляторе специально для подобных случаев есть своя функция. Вы можете указать сколько угодно изменений процентной ставки по ходу действия кредита. Для каждого отдельного временного отрезка необходимо установить начало действия ставки и ее размер. В платежном графике все изменения будут отмечены цветом.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  1. В день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  2. Между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Как рассчитать уровень платежей в Excel

Для начала открывается новый документ в программе Excel и создается таблица, где письменно оформляются все кредитные условия. В договоре указывают:

  • Сумму долга;
  • Процентную ставку;
  • Срок погашения долга.

Наравне с этим создается таблица для расчета с номерами месяцев и платежами по кредиту.

Данная графа рассчитана для указания формулы вида =ПЛТ( процентная ставка; срок в месяцах; сумма кредита). Процентная ставка делится на 12. Сумма кредита определяется через деление всего долга на основной срок кредитования.

Используемая формула

Для определения аннуитетного платежа, необходимо рассмотреть следующую формулу:

АП= KA*SM, где АП принадлежит к сумме данного платежа, КА –  это значение коэффициента, SM определяет величину погашения долга в течение каждого месяца.

На практике рассматриваются различные формулы, которые помогают осуществлять расчет коэффициента платежа. В наиболее популярной формуле можно отнести: КА = (j*(1+j)m) / ( (1+j)m– 1):

  • KA является коэффициентом,
  • j определяет ставку кредитования (по ежемесячной оплате),
  • m – количество выплачиваемых дней кредита,
  • i обозначается в виде годовой ставки.

Детализация

Если есть возможность, заемщик имеет право погасить долг досрочно. В данном варианте, физическое лицо освобождается от выплаты комиссий или штрафов.

Как правило, достоверные сведения о погашении кредита, то есть о выплате ежемесячного платежа либо фактической переплаты, можно получить непосредственного у самого кредитора. Существует такая кредитная программа, которая предусматривает выплату скрытых комиссий. Поэтому рассматривая детали ежемесячного платежа, клиент может заметить некоторые изменения. То есть суммарный показатель будет отличаться от заранее рассчитанных. Иногда некоторые банковские учреждения меняют процентную ставку. Все эти нюансы необходимо анализировать перед тем, как подписать договор.

Расчет при досрочном погашении

Для того чтобы правильно рассчитаться с банком при погашении досрочного кредита, необходимо воспользоваться специальным калькулятором. Данный метод позволит безошибочно покрыть долг раньше указанного времени в договоре. Данный калькулятор представляет собой универсальную формулу, которая позволяет осуществлять точный расчет. Калькулятор предназначен для любых типов кредита. В этот список включены: ипотека, потребительский или автокредит. При помощи данного аппарата можно подсчитать величину суммы. То есть насколько уменьшается ежемесячный платеж.

Калькулятор по кредиту с нерегулярными проплатами

При возникновении непредвиденных обстоятельств, у некоторых клиентов фиксируется просроченный платеж. Воспользовавшись услугами онлайн-калькулятора для расчета остатка по кредиту, можно определить сумму в целом, которую придется покрыть после погашения просроченного платежа.

Если размер долга не слишком большой, тогда лучше всего погасить долг целиком. Таким образом, банк прекратит начислять лишние проценты. Чтобы выполнить данную процедуру, необходимо указать показатели кредита в соответствующей графе. К примеру рассматривается сумма кредита на 6000 с процентной ставкой 3%, ежемесячным аннуитетным платежом – 30 единиц. Число платежей составляет 18 сроком на 18 месяцев без лишних просрочек. При помощи онлайн-калькулятора, сумма в целом составляет что к ровно 5724,19.

Особенности расчёта досрочного погашения кредита в Сбербанке

Необходимо понимать, что расчеты калькулятора носят ознакомительный характер и не являются абсолютно достоверным источником информации. Если клиент хочет выбрать полное или частичное досрочное погашение кредита – калькулятор Сбербанк рассчитает изменения в суммах ежемесячных выплат или в сроке пользования займом.

Если же вы хотите оформить потребительский заем на крупную сумму, целесообразно вместо калькулятора воспользоваться услугами работника банка, который рассчитает значения ежемесячных платежей. Также специалист может пересчитать размер выплат, если клиент пожелает произвести полное или неполное погашение до истечения срока займа.

Как вычислить размер платежей

Первым шагом является ввод данных, необходимых для расчета выплат. В соответствующие графы нужно внести основные сведения по кредиту – сумму ипотеки, процентную ставку, тип платежа – аннуитетный или дифференцированный.

При аннуитетной схеме размер платежей одинаков на протяжении всего периода кредитования, но их структура меняется по мере выплаты займа. Если вначале взносы почти полностью состоят из процентов, насчитанных на кредит, то со временем увеличивается доля собственно заемных денег. На последних этапах «тело» кредита составляет практически 100% в составе выплат. Второй тип платежа – дифференцированный, при котором размер ежемесячных взносов является максимальным на первом этапе и постепенно убывает по мере выплаты кредита. Это происходит за счет уменьшения суммы процентов, насчитываемых на остаток долга.

Не все банки предлагают заемщикам возможность выбора. В некоторых финансовых учреждениях предусмотрена только аннуитетная система платежей, которая по определению более выгодна для банка, нежели дифференцированная.

Помимо основных опций, калькулятор снабжен дополнительными настройками, с помощью которых можно учесть такие факторы, как комиссии, страховки, услуги сторонних специалистов. Не участвуя непосредственно в расчетах платежей, они, тем не менее, оказывают серьезное влияние на окончательный размер выплат.

После нажатия кнопки «Рассчитать» появится таблица с графиком, из которого можно узнать размер ежемесячных выплат, разбитых на основной долг и проценты по кредиту, и остаток займа. Расчет ипотеки помогает спланировать распределение доходов на ближайшие годы и понять, готовы ли вы к мобилизации своего финансового и личностного потенциала на длительный жизненный период.

Преимущества частичного досрочного погашения

С помощью калькулятора рассчитывать кредитные выплаты несложно, однако, прежде чем приступить к расчетам, стоит убедиться, что выплачивать кредит раньше срока действительно рациональное решение.

К преимуществам такого погашения относят:

  • сокращение расходов заёмщика на услуги, предоставляемые банком;
  • возможность значительной экономии на процентах (чем скорее заёмщик отдаёт задолженность, тем меньшей оказывается итоговая надбавка);
  • повышение банковской лояльности (досрочно погасив задолженность, клиент приобретает хорошую историю, соответственно, в следующий раз получить займ будет значительно проще). Кроме того, клиентам с хорошей историей банки предоставляют привилегии – увеличенный кредитный лимит, сниженный процент или другие выгоды.

Стоит учитывать, что в некоторых банках действует мораторий на полную выплату задолженности раньше срока. При этом частичные выплаты в увеличенном размере остаются доступными всегда. Используйте для расчёта досрочный калькулятор и буквально в несколько кликов узнавайте сумму, актуальную для внесения с целью выплаты кредитной задолженности раньше оговоренного срока.

Перерасчёт кредита с помощью кредитного калькулятора

Мы предоставляем краткую функцию без возможных нюансов Вашего кредитного договора, так как у каждого банка они свои. На данный момент на странице этой статьи, Вы сможете самостоятельно произвести перерасчёт кредита при досрочном погашении. Как это сделать?

Укажите единовременные и ежемесячные комиссии. К единовременным относятся комиссии “за оформление кредитного договора”, “за оформление карты”, страхование жизни или комиссия кредитного брокера. Порой их слишком много, чтобы уместить в рамках одного абзаца. К ежемесячным относятся комиссии “за ведение и обслуживание счёта”, “за досрочное погашение” или иные.

Комиссия при досрочном погашении кредита всё еще является спорной, ведь её отменили в 2011 году, но до сегодняшнего дня она всё ещё актуальна, но уже в других формах.

Добавьте досрочное погашение кредита с помощью специальной кнопки. Введите сумму, дату и периодичность платежей. Вам не нужно выбирать дату, так как у Вас уже есть дата платежа по кредиту и, чтобы соответствовать графику платежей, мы предоставляем возможность только выбора месяца и года.

Вы можете легко управлять списком досрочных погашений, просто нажав на их количество. При нажатии на кнопку рассчитать, Вы получите полный график платежей с учётом досрочного погашения и перерасчёта кредита. Строки, имеющие синий цвет – это месяц с досрочным погашением.

Внимательно отнеситесь к досрочному погашению кредита. Это может спровоцировать дополнительные платежи, бюрократию и даже судебные иски. Не рассчитывайте на то, что погасив в текущем месяце сумму в два раза больше, в следующем не нужно будет платить. Обычно досрочные платежи переносятся на последний месяц кредита, а не на следующий.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.