Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты

Алан-э-Дейл       24.05.2022 г.

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

  1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
  2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
  3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем

Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена

Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Ипотека для покупки жилья: плюсы и минусы

Ипотечный кредит – это наиболее распространенный вариант для покупки недвижимости в России. Цены на жилье растут с каждым годом, а доходы граждан не всегда поспевают за ними. Даже накопить на первоначальный взнос – это уже серьезная задача, с которой не все могут справиться.

Покупка квартиры или дома в кредит логична в том случае, если у вас есть стабильная работа, семья, дети и желание остепениться. Наличие квартиры дает человеку определенный социальный статус, в нашей стране не принято в зрелом возрасте жить на съемном жилье.

Более того, чем старше становится человек, тем меньше пространства для маневра у него становится. Работа становится постоянной, жизнь стабильной, условия для детей более требовательные. Уже нет смысла менять районы и города, появляются определенные предпочтения и желание стабильности, которое дает только своя квартира или дом.

Преимущества и недостатки ипотечных кредитов:

Достоинства Недостатки
  • Своя квартира, где все можно сделать под себя – перепланировку, ремонт, мебель, все как удобно вам и вашей семье
  • Большое количество государственных программ, делающих ипотеку выгоднее. Плюс налоговый вычет, который можно получить до 260 тысяч на саму квартиру и до 390 тысяч на проценты по кредиту
  • В сложной финансовой ситуации можно оформить «кредитные каникулы», и на полгода снизить размер платежей. Если ситуация в стране улучшается, ставки снижаются, то вы можете рефинансировать свою ипотеку под более низкий процент, и сэкономить на выплатах
  • Вы получаете жилье, где можно официально зарегистрироваться, и выбирать удобный для вас садик, школу, поликлинику и т.д.
  • Возможность заработка на аренде или перепродаже собственной недвижимости, которая ежегодно только растет в цене
  • Нужно собрать деньги на первоначальный взнос, минимум 10-15% от стоимости жилья. Даже в регионах это крупная сумма, от 300-400 тысяч рублей
  • Отсутствие мобильности – просто так переехать уже не получится, надо будет сначала решить вопрос с жильем
  • Если вам по каким-либо причинам нужна другая квартира, надо будет выждать 3 года, чтобы не платить высокий налог на прибыль
  • Большая переплата – в среднем, она составляет около 30% от изначально взятой суммы в кредит, если договор был оформлен на 10 лет и более
  • Если вы покупаете жилье в новостройке, то какое-то время придется потерпеть бесконечные ремонты и не развитую инфраструктуру

Основным плюсом здесь является стабильность: у вас есть уверенность в завтрашнем дне, у вас есть где жить с семьей и ребенком, вы можете на свой вкус обустроить свое жилье, прописаться в нем и жить там самостоятельно, либо использовать для получения заработка. Если речь идет о столице, то там правильно выбранная недвижимость станет выгодным объектом инвестирования.

С другой стороны, наличие ипотеки – это всегда про необходимость вести стабильную и размеренную жизнь, держаться за свою работу и планировать бюджет так, чтобы вы могли выплачивать взносы еще очень долгое время. И нужно быть сразу готовым к тому, что переплата будет очень существенной, и снизить ее можно будет только при досрочном погашении или участии в госпрограммах.

Программа «Ипотека зовет!» от «ЮниКредит банка»

Низкий процент доступен при:

  • уплате первоначального взноса в размере более 15% стоимости объекта;
  • оформлении комплексного страхования.

Базовая ипотечная ставка по кредиту вырастет на:

  • 0,25% при сумме займа менее 5 000 000 рублей для Москвы, 3 000 000 рублей для Санкт-Петербурга и 2 000 000 рублей для прочих городов;
  • 2,5% — если гражданин откажется оформлять личную страховку;
  • 1% — при отказе от оформления титульной страховки (риск потери права собственности);
  • 1% — при отказе страховать гражданскую ответственность.

Плюсы:

  • гражданство России необязательно;
  • работают со сложными сделками – встречные сделки, покупки с альтернативой и подобными.

Минусы:

предложение рассчитано только на объекты вторичного рынка;
максимальные суммы (до 30 000 000 рублей для столицы и Санкт-Петербурга и 10 000 000 рублей для остальных регионов) доступны при условии наличия личных накоплений на уровне не менее 50%

Если собственных средств 15-50%, то дадут не больше 15 000 000 рублей в Москве и Санкт-Петербурге и 5 000 000 рублей в других населенных пунктах;
кредитор не работает на территории Крыма и Севастополя;
о частичном досрочном погашении важно уведомлять «ЮниКредит банк» за 3 суток до планируемого платежа. Полное досрочное погашение разрешено в любой момент;
установлена система штрафов в сумме 15 000 рублей за ряд нарушений условий договора, например, за пропуск сроков отчета за целевое использование полученных средств

Ипотека в Совкомбанке

Ипотека Совкомбанка на любой вид недвижимости – жилые и нежилые объекты.

Основные условия

  • Сумма ипотеки от 300 тысяч до 30 млн рублей,
  • срок кредитования – 3-30 лет,
  • первоначальный взнос – минимум 60 тысяч рублей,
  • ставка от 5,9% годовых.

Объект недвижимости, который приобретает заемщик, выступает обеспечением по ипотеке. Недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита. После внесения последнего платежа банк предоставляет документы, подтверждающие погашения, и залог снимается.

Требования к заемщикам

Для участия в ипотечной программе Совкомбанка заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • российское гражданство,
  • возраст от 20 до 85 лет на дату полного погашения ипотеки,
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ,
  • место работы в РФ,
  • трудовой стаж не менее одного года, в том числе не менее трех месяцев на последнем месте работы.

Дополнительное требование действительно для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей: срок ведения этой деятельности должен составлять не менее 12 месяцев.

Если заемщик состоит в браке, то супруг обязан выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору. Исключение: когда между супругами заключен брачный договор, предусматривающий раздельное владение имуществом.

Допускается участие созаемщиков, соответствующих вышеперечисленным требованиям.

Преимущества по сравнению

Основной плюс кредитования в Совкомбанке – это возможность снизить процентную ставку с помощью дополнительных программ «Гарантия отличной ставки» и «Снижение процентной ставки».

Среди других преимуществ: лояльные требования к потенциальным заемщикам, большая база кредитуемых объектов, бесплатная система расчетов, включение страховки в тело кредита.

Как получить

Процесс получения ипотеки в Совкомбанке состоит из нескольких шагов:

  1. Заполните заявку онлайн на сайте банка. Укажите ФИО, мобильный телефон, электронную почту, регион покупки недвижимости. Срок обработки заявки – от одного рабочего дня.
  2. С вами свяжется сотрудник банка, который расскажет о действующих ипотечных программах, ответит на вопросы и пришлет список документов, необходимый для рассмотрения заявки. Готовые документы можно направьте в банк по электронной почте или принесите лично в офис.
  3. Когда банк одобрит запрос заемщика, можно выбирать объект недвижимости из базы аккредитованных. Специалист подскажет, какие документы предоставить для согласования объекта.
  4. В назначенное время подойдите в офис банка для подписания ипотечного договора и оформления страхования.

Как погасить

Погашение ипотеки происходит путем внесения фиксированных платежей каждый месяц в день, установленный кредитным договором. Доступные способы:

  • в офисах или с помощью банкоматов Совкомбанк,
  • через интернет-банк,
  • через отделения Почты России,
  • через сторонние организации.

Обратите внимание, что за внесение платежей через Почту России и сторонние организации может взиматься комиссия. Выполняйте переводы минимум за пять дней до контрольной даты, тогда платеж будет обработан и зачислен вовремя

Разрешено частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Ипотека в Росбанке

Недвижимость в России доступна гражданам иностранных государств благодаря ипотеке Росбанка.

Основные условия

  • Минимальная сумма кредита: 600 тысяч рублей – в Москве и Московской области, 300 тысяч рублей – в других регионах. Максимальная сумма ипотеки – 10 млн рублей,
  • срок до 25 лет,
  • первоначальный взнос – 5-50%,
  • ставка от 6,39% годовых.

Требования к заемщикам

Банк предъявляет к клиентам лояльные требования:

  • российское или иностранное гражданство,
  • возраст от 20 до 65 лет на момент окончания договора,
  • заемщики могут быть наёмными работниками, учредителями и соучредители компаний, индивидуальными предпринимателями.

Преимущества

Главное преимущество – возможность кредитования иностранных граждан. Росбанк сделал ипотеку в Российской Федерации возможной для получения иностранцами.

Как получить

  1. Зарегистрируйтесь в личном кабинете. Для этого потребуется указать ФИО и контактные данные.
  2. Заполните заявление-анкету. Ее затем можно будет просто распечатать и приложить к пакету документов.
  3. Дождитесь решения по кредиту. Предварительное одобрение придет через 10 минут. Вам также станет известно, какую сумму одобрил банк.
  4. Предоставьте документы сотрудникам банка для проверки. Сервис позволяет прикрепить скан-копии всех страниц паспорта, трудовой книжки и справки о доходах. Сроки рассмотрения заявления на кредит – до трех рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов.
  5. Подойдите в офис банка для подписания кредитного договора и завершения сделки.

Как погасить

Погашайте ипотеку удобным способом:

  • через банковскую карту Росбанка. Просто пополняйте карту и переводите платеж в счет кредита через мобильное приложение, личный кабинет или через сеть банкоматов,
  • подключив автоматическое списание платежа со счета Росбанка. Это бесплатная услуга. Списание будет происходить автоматически в платежную дату,
  • через другие кредитные организации или платёжные системы. Заранее ознакомьтесь с тарифами: посредники берут разную комиссию. Необходимо учитывать, что при переводе средств сумма комиссии может быть удержана из платежа, и будет переведено недостаточно средств в счет погашения кредита,
  • с помощью бухгалтерии по месту работы. Достаточно заполнить и передать в бухгалтерию организации-работодателя заявление с указанием реквизитов для оплаты: ФИО заемщика, банковский счет, реквизиты банка, адрес заемщика. Таким образом, бухгалтерия будет сразу удерживать нужную сумму из заработной платы и перечислять в счет кредита.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

  • Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
  • Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
  • Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Жилищный вопрос: как его можно решить?

Каждый человек рано или поздно приходит к мысли о том, что ему нужно собственное жилье. Кто-то больше не хочет жить с родителями, и грезит о самостоятельной жизни, кто-то нашел спутника жизни, с которым хочется свить уютное гнездышко, кому-то пришлось переехать по работе, и нужно обустроить собственный уголок.

Традиционно для решения жилищного вопроса есть два варианта:

  • приобрести недвижимость в свою собственность,
  • либо арендовать подходящий вам объект на нужный срок.

Все было бы проще, если бы квартиры и дома стоили относительно недорого, и среднестатистическая семья могла бы даже в регионе накопить на свое жилье за год-другой. Но реальность такова, что средние заработки в регионах не столь велики, как хотелось бы, откладывать крупные суммы не получается. И даже за 10 лет не всегда удается получить на руки ту сумму, которую хватило бы даже на однокомнатную квартиру.

Одни люди решают этот вопрос с помощью ипотеки – на большую сумму и на долгий срок, чтобы было свое. А другие, напротив, просто снимают квартиру, потому что это более доступный вариант. Споры насчет того, что же выгоднее не утихают до сих пор, потому что ситуации у всех разные, и точки зрения тоже. Поэтому рассмотрим их более детально.

Ипотека на новостройки и госпрограмма поддержки

Большинство ипотечных программ на новостройки в 2021 году — это кредиты с господдержкой. Ипотеку на строящееся жилье по субсидированной ставке 6,5% годовых ввели в 2020 году. И поначалу считалось, что программа завершится 1 ноября того же года. В результате она стала настолько популярной, что действие программы продлили — сначала до 1 июля 2021 года, а затем, после корректировки условий, еще на один год, до середины 2022 года.

Новые условия льготной ипотеки, которые действуют с 1 июля 2021 года, подразумевают чуть более высокий, нежели до этого, субсидированный процент — 7% годовых (было 6,5%). Максимальная сумма кредита при этом снижена до 3 млн рублей — это ограничение актуально для всех регионов России. Минимальный первоначальный взнос по условиям программы — 15% от стоимости объекта недвижимости.

Продлят ли программу субсидирования ипотеки после 1 июля 2021 года, было непонятно до последнего момента. Многие эксперты считали, что продления программы не будет — в том числе потому, что Центральный Банк страны был против ее пролонгации еще минувшей осенью. И совсем не беспричинно.

К сожалению, ипотека на новостройки с государственной поддержкой не решила свою главную задачу — сделать жилье более доступным. Программа оказалась настолько популярной, что спрос на новостройки существенно вырос, потянув за собой и цены на новые квартиры.

В результате подорожание квадратного метра свело на нет выгоду от более низких ипотечных ставок.

Будут ли дешеветь квартиры в новостройках после того, как программа завершит свое действие в 2022 году — большой вопрос. А вот ипотечные кредиты могут вновь подорожать. Поэтому вариантов у тех, кто планирует покупать жилье в кредит, не так много. Ипотеку все равно приходится брать.

Стоит иметь в виду — минимальная процентная ставка в условиях любого банка обычно является рекламным трюком. По факту получить жилищный кредит по такой ставке можно при выполнении целого списка условий. Во-первых, сам заемщик должен выглядеть для банка надежным клиентом — иметь документально подтвержденный достаточный доход, хороший кредитный рейтинг. Во-вторых, ставка обычно ниже, если клиент вносит первоначальный взнос по ипотеке больше минимально допустимого. Наконец, для получения ипотеки под минимальный процент нужно соответствовать другим дополнительным требованиям конкретного банка.

Эти требования чаще всего сводятся к тому, что заемщик должен пользоваться другими услугами этой же кредитной организации. От использования банковской карты до оплаты отдельной услуги по снижению процентной ставки. Встречается и такое, причем часто.

Открытие банк

Льготная ипотека с господдержкой на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке. Доступна с 18 лет.

Основные условия

Банк предлагает соискателям:

  • сумму от 500000 до 30000000 рублей;
  • срок от 3 до 30 лет;
  • процентную ставку от 5,99% годовых.

Первоначальный взнос составляет от 20 до 80% и является обязательным. Предусмотрены льготные условия для военнослужащих и владельцев материнского капитала.

Требования к заёмщикам

На одобрение ипотеки в банке Открытие могут рассчитывать совершеннолетние граждане РФ:

  • при наличии постоянной или временной регистрации;
  • не старше 70 лет;
  • с общим трудовым стажем от 12 месяцев, 3 из них на последнем месте работы.

Если для получения кредита доходов заявителя недостаточно, возможно привлечение созаёмщиков (супругов или близких родственников).

Кроме документов, удостоверяющих личность, необходимо подтверждение основного и дополнительного (при наличии) доходов.

Преимущества

Отличия ипотечной программы Открытие:

  • дистанционное оформление от 3 до 5 дней;
  • выгодные условия для владельцев сертификата “Материнский капитал”;
  • фиксированные ставки;
  • добровольное страхование.

Плюс – высокий процент одобрения заявок соискателей.

Как получить

Достаточно выполнить 4 простых действия:

  1. Заполнить анкету на сайте банка.
  2. Получить решение в виде смс на указанный номер.
  3. Собрать пакет документов.
  4. Лично посетить ближайшее отделение для подписания договора.

Если заёмщик состоит в законном браке и не имеет брачного договора, супруг/супруга привлекаются банком как солидарный заёмщик.

Как погасить

Ежемесячный платёж вносится за 1 день до списания на карту или счёт. Для их пополнения можно воспользоваться одним из каналов:

  • мобильный и интернет-банк;
  • кассы и отделения Открытие;
  • терминалы Qiwi, Экселент;
  • отделения “Почты России”;
  • карты и отделения сторонних банков.

Моментальное зачисление происходит при пополнении через банкомат Открытие, дополнительная комиссия не взымается при оплате через сервисы банка.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.