Ипотека на покупку частного дома в москве

Алан-э-Дейл       22.07.2022 г.

Покупка деревянного дома в ипотеку

Оформление ипотеки на деревянные дома. Ипотечная льгота распространяется на следующие готовые объекты недвижимости:

  • частные деревянные дома с невысоким процентом износа;
  • квартиры в домах из деревянных стройматериалов;
  • жилые помещения в многоквартирных домах с перекрытиями из бруса.

Максимальный размер займа, который субсидируется по программе полностью, составляет 3,5 млн руб. Если цена квартиры или дома выше, то на остаток суммы будет начисляться полная ставка. Кредит берется в национальной валюте РФ.

Например, при стоимости дома в 7 млн руб. и минимальном первом взносе (10%) для 3,5 млн руб. процент будет снижен, а для оставшихся 2,8 млн руб. — останется на уровне до субсидирования. Если первоначальная ставка равнялась 16%, то итоговая составит 13,2% без учета других факторов. При увеличении первого взноса ставка будет снижаться, приближаясь к льготным 11%.

Первоначальный взнос по ипотеке составляет от 10%, но может варьироваться в зависимости от условий банка-кредитора. Залогом по кредиту может стать как приобретаемое жилье, так и другая недвижимость и ликвидное имущество.

Максимальная продолжительность ипотеки при покупке домов из бруса или бревна составляет 15 лет. Это обусловлено ограниченным сроком эксплуатации деревянной недвижимости. Некоторые банки продлевают период до 25-30 лет, уравнивая условия для жилых помещений из дерева, камня, кирпича и других стройматериалов.

Как оформить ипотечный заем?

Решение взять ипотеку — достаточно серьезный шаг. Половину доходов семьи много лет предстоит отдавать банку. Решение, можно ли взять ипотеку, следует принимать, взвесив все «за» и «против».

Помимо оценочной стоимости и лимитов ипотечной программы сумма кредита ограничена финансовой стабильностью клиента. Чтобы не получить отказ от банка, следует заранее рассчитать максимальную сумму запроса.

Требования к заемщику

Получить кредит на дом с участком гораздо сложнее, чем на квартиру. Самое главное для банка — это финансовые возможности клиента и его прошлая кредитная история. Банк одобряет кредиты надежным, ответственным и порядочным претендентам. Поэтому первым делом финансовое учреждение отправит запрос в Бюро кредитных историй.

В числе других требований к заемщику банк примет во внимание следующие критерии:

  • возраст претендента не должен быть моложе 21 года. Максимальный возраст, который банки часто устанавливают к заемщику, считается достижение пенсии, но в отдельных случаях он может быть продлен даже до 75 лет;
  • наличие официального трудоустройства и лучше всего — на предприятии с достойной репутацией;
  • стабильный доход;
  • постоянная прописка в зоне присутствия банка (не дальше 70 км). Иногда банк принимает заявки от претендентов с временной регистрацией. Чаще всего это происходит в случае переезда. Банк будет проверять все обстоятельства особо тщательно;
  • созаемщики и поручители с хорошей платежеспособностью — их наличие позволит увеличить сумму займа. Для семейных пар предусмотрено обязательное участие второго супруга в качестве созаемщика. Единственное исключение может быть связано с обстоятельствами брачного контракта при его наличии.

Условия предоставления ипотеки в других банках

Сравнить и уточнить условия предоставления ипотечных кредитов можно путем мониторинга рекламных предложений и обращения в интересующие банки. При этом стоит учитывать, что те же процентные ставки постоянно меняются, примерно раз в 2-3 месяца.

Если говорить об условиях в целом по рынку, процентные ставки по кредитованию покупки загородных домов сегодня составляют в среднем 10-11% годовых, что очевидно выше (примерно на 2-3%), чем ставки по кредитам на покупку квартир.

Что касаемо первоначального взноса, то он, в среднем, необходим в размере 40-60% от стоимости недвижимости. Однако этот параметр очень индивидуален — здесь многое зависит от оценки платежеспособности заемщика.

Например, если заемщик имеет «белый» доход, получает зарплату в этом же банке на карту, и имеет уже недвижимость в собственности — размер первого взноса может быть уменьшен до 20% (и даже меньше).

Напротив, если вы рассматриваете ипотечные займы, выдаваемые только по двум документам, то будьте готовы к внесению первого взноса в размере 50% и более от стоимости загородного дома.

Здесь стоит также заметить, что имея подтвержденный доход по справке 2-НДФЛ, заемщик может сэкономить не только на процентах и первому взносу, но и на налогах. Речь идет, конечно, о налоговым вычете в 13% от суммы начисленных проценту по кредиту.

В основном, период на который выдается ипотека, не превышает срок 30 лет. В качестве залога может выступать уже имеющееся недвижимое имущество, либо покупаемый коттедж с участком.

И еще одно. Для желающих приобрести деревянный коттедж действует специальная льготная программа кредитования. Государство готово частично субсидировать процентную ставку на покупку таких домов, благодаря чему можно сэкономить до 10% от общей цены. Со всеми подробностями данной льготной программы вы можете ознакомиться, подав запрос в местную администрацию.

Особенности ипотеки на дом и землю

На сегодняшний день ипотечное кредитование пользуется большой популярностью среди населения. Но в основном граждане приобретают квартиры за счет заемных денежных средств, взятых из банков. Конечно, это не значит, что приобрести частный дом с земельным участком путем оформления ипотеки невозможно.

На самом деле многие финансовые учреждения готовы предоставить кредит для приобретения частного дома с земельным участком

Но эти программы кредитования имеют ряд отличительных черт, на которые необходимо обратить особое внимание при оформлении. А как оформляется ипотека на покупку дома с земельным участком, и какие особенности она имеет?

Данный вид ипотечного кредитования во многом отличается от процесса покупки квартиры за счет заемных денежных средств. Эти отличия в первую очередь связаны с особенностями предмета залога, в качестве которого выступают приобретаемый частный дом и земельный участок.

В частности, далеко не все финансовые учреждения охотно кредитую тех граждан, которые хотят приобрести частный дом в кредит. Это в первую очередь обусловлено следующими факторами:

  • квартиры пользуются наибольшей популярностью по сравнению с частными домами;
  • частный дом стоит намного дороже, и приобрести его может далеко не каждый среднестатистический гражданин нашей страны;
  • для содержания дома требуются больше финансовых затрат.

Учитывая все вышеуказанные особенности, банки предъявляют ряд дополнительных требований, которые должны быть соблюдены:

  • дом должен быть признан жилым – это значит, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации (электричество, вода и т.д.) и он должен быть пригодным для проживания;
  • право собственности на данный объект недвижимости должно быть зарегистрировано — это значит, что если потенциальный заемщик хочет приобрести дом в ипотеку от третьего лица, то право собственности продавца на данный объект недвижимости должно быть зарегистрировано надлежащим образом (например, на практике бывают случаи, гражданин осуществляет строительство дома на собственном земельном участке без предварительного согласования и без последующей регистрации права собственности. В этом случае дом будет считаться самовольной постройкой и не может стать предметом залога);
  • наличие страхового полиса – все финансовые учреждения требуют застраховать предмет залога. При этом стоимость страховки частного дома намного выше суммы страхования квартиры. А если дом – деревянный, то подобная страховка обойдется намного дороже.

Прежде чем дать свое согласие на кредитование, сотрудники банка тщательно изучают предмет залога и только после этого принимают соответствующее решение.

При этом необходимо помнить о том, что в качестве предмета залога выступает не только частный дом, но и земельный участок, на котором он построен. Ведь это – отдельный объект недвижимости. К земельному участку также предъявляются определенные требования. К числу таковых можно отнести следующие:

  • земельный участок должен быть надлежащим образом оформлен в собственность гражданина, от которого потенциальный заемщик хочет его приобрести;
  • земля должна быть предназначена для осуществления на ней строительства частного дома (например, на земле сельскохозяйственного назначения строить частный дом нельзя, и банки откажут в выдаче займа под залог подобного участка):
  • участок должен быть расположен в обозначенных банком регионах или населенных пунктах – некоторые банки предусматривают перечень тех регионов, где должен быть расположен предмет залога. Если земельный участок находится в другом населенном пункте, то заявителю откажут в предоставлении заемных денежных средств.

Также необходимо знать о том, что некоторые финансовые учреждения готовы предоставить кредит для строительства частного дома. В подобной ситуации у заявителя имеется земельный участок, на котором он хочет осуществить строительство. В качестве залога выступает земельный участок. Но многие банки также требуют предоставление дополнительного залога (в качестве такового может выступать любое другое недвижимое имущество).

Как получить ипотеку: виды займов

Политика банков в отношении ипотек на земельный участок и строительство дома может существенно отличаться. У каждого финансового учреждения свои требования.

В целом, выделяется три направления ипотечного кредитования под дома с земельными участками:

  1. Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Банками выдаются лимитированные займы с ограниченным сроком погашения. Клиенты должны обладать достаточной платежеспособностью. Этот вариант считается самым популярным среди кредиторов. В случае принудительной реализации объекта из-за ухудшения платежеспособности клиента и отказа банка обслуживать заем банк может быть уверен в благополучном возврате средств. Льготные условия могут получить зарплатные клиенты.
  2. Возведение объектов жилого строительства. Это направление рассчитано на случаи приобретения участка с намерением завершить возведение дома. Кредитные средства на покупку участка и строительство дома предполагают затраты на покупку материалов, оплату услуг строителей. Впоследствии заемщик должен будет документально подтвердить целевое назначение средств. Это чеки, платежи, счета, договора с подрядчиками. Также банку нужно будет предоставить и согласовать план строительства и документы, разрешающие строительство. На расходы, связанные со строительством дома, банк даст не более 75 % от оценочной стоимости объекта (должно быть заключение экспертной комиссии).
  3. Ипотеки под загородную недвижимость выдаются в рамках отдельных программ. Допускается приобретение объектов, относящихся к категории нежилого фонда. Однако нужно быть готовым к повышенным процентным ставкам, так как объекты этого типа считаются рискованными для кредиторов, их сложнее продать. Обязательным условием будет страхование залогового объекта. Однако наличие личной страховки и зарплатной категории позволит снизить процентную ставку на пару пунктов.

Ипотека на покупку дома с земельным участком

Ипотека может реализовываться двумя способами. Первый заключается в предоставлении средств на непосредственную покупку жилплощади, а второй – в выделении средств на строительство собственного дома в сельской местности. Все эти вопросы регулируются девятой главой Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом № 102, принятом в 1998 году.

Для осуществления данной возможности нужно принести в банковское учреждение определенный список документов:

  1. удостоверение личности, а также копии всех его страниц.
  2. Справка 2-НДФЛ, касающаяся доходов заемщика.
  3. Необходимо предоставить второй документ. Им может быть военный билет, СНИЛС, заграничный паспорт и т.д.
  4. Копия трудовой книжки.
  5. Документальное подтверждение законности брака.
  6. Документация, касающаяся приобретаемого дома и земли. Здесь имеется в виду правоустанавливающие документы, вроде договора купли-продажи, дарения и т.д.
  7. Техническая документация – кадастровый паспорт дома и земли, технический паспорт и т.д.

ВНИМАНИЕ: Данный перечень документов может быть дополнен, в зависимости от конкретных требований банка-кредитора. Но во всех банковских учреждениях предусмотрено заполнение подробной анкеты заемщиком, где он должен указать только достоверную информацию о себе

Актуальные предложения

Следует быть готовым, что предложений для покупки частных домов с земельным наделом или для строительства значительно меньше. Тем не менее, в крупнейших финансовых организациях России можно встретить интересные варианты:

  1. Сбербанк предлагает оформить покупку загородной недвижимости или под строительство жилья при ставке от 9,5-10,0%. Срок погашения достигает 30 лет, а сумма первого взноса — 25%. Действуют выгодные предложения ипотеки на дачный дом.
  2. В Россельхозбанке предлагают зарплатным клиентам оформить покупку таунхауса, загородной недвижимости с землей под 8,95-11,5% годовых сроком до 30 лет с первым взносом от 20%. Уникальность предложения – в возможности ипотеки на участок земли, удаленно расположенной от города и шансе кредитоваться на сумму до 20 миллионов рублей.
  3. В Московском Кредитном Банке есть программы покупки жилого дома по ставке от 13,9%, с внесением не менее 15% из личных сбережений.
  4. В Банке Возрождение специализированная программа поможет приобрести загородный дом стоимостью до 8 миллионов рублей с первым взносом от 20%. Минимальные ставки (от 12,0%) действуют при условии оформления комплексной страховки – на объект залога и жизнь заемщика.

Условия ипотечного кредитования постепенно меняются. Многие финансовые структуры регулярно пересматривают условия выдачи, снижая процент по кредиту. Рекомендуется проанализировать актуальный список банков и условия программ, действующих на текущий момент, так как зачастую возникают специальные предложения, позволяющие существенно сэкономить на переплате по ипотеке.

2021 zakon-dostupno.ru

Особенности ипотеки на дом

При оформлении ипотеки на дом с земельным участком необходимо быть готовым к тому, что условия кредитора будут отличаться большей жесткостью, а в процессе согласования предстоит собрать обширный пакет документации.

Основные параметры ипотеки на жилой дом требуют выполнения следующих требований:

  • Сумма займа ограничена стоимостью недвижимости.
  • Обязательное залоговое обеспечение.
  • Покупаемый объект свободен от обременений.
  • Земля под домовладением относится к категории ИЖС.

На определение максимальной ссуды будет влиять:

  • стоимость недвижимости по оценке экспертов;
  • расстояние от объекта до города;
  • наличие инфраструктуры;
  • особенности месторасположения;
  • основной материал, использованный при строительстве.

На основании экспертного заключения, кредитор ограничивает финансирование в размере 75-85% от цены, что означает невозможность приобретения жилья без первоначального взноса.

Сравнение программ ипотеки для городских квартир и загородной недвижимости показывает:

  1. Более высокие ставки, объясняемые меньшей ликвидностью объекта.
  2. Повышенные требования к платежеспособности граждан, так как обслуживание дома влечет за собой увеличенные расходы.
  3. При наличии деревянных строений на участке обязательное страхование более дорогое в силу большего риска утраты.

Получить финансирование для жилья можно только в том случае, если дом оснащен всеми необходимыми коммуникациями и отнесен к объектам жилого капитального строительства.

Из названия программы следует, что купить за заемные средства получится, если на участке уже есть какие-либо капитальные постройки, либо уже ведется строительство с гарантией успешного завершения и сдачи объекта. Ипотека сугубо под участок земли ипотечным соглашением не предусмотрена.

Требования к объекту

Так как будущее приобретение представляет собой неразрывную совокупность земли и жилого объекта, при выборе покупатель должен учитывать параметры, которым должен соответствовать дом с участком в ипотеку:

  • К земельному участку. Его расположение должно быть недалеко или в пределах населенного пункта с подведенными коммуникациями и круглогодичным подъездом, вдали от промышленных зон. Удаленность от филиала, представительства кредитора – не более 70 км. Площадь участка должна соответствовать требованиям банка. Возможно оформление только в единоличную собственность, с регистрацией в Земельном кадастре, с четким обозначением границ надела.
  • К жилому отдельно стоящему строению. Исключается возможность покупки дома в аварийном состоянии или со степенью износа более 40%. Материалом для фундамента должен быть бетон, кирпич, камень и т.д. Оснащение главными инженерными коммуникациями: электричеством, газом, водой, канализацией. Если приобретается дом из бруса или щитовая постройка, время постройки должно быть не раньше 10-15 лет назад.

Виды займов

Политика банков в отношении ипотек на частные домовладения может серьезно различаться. Каждое финансовое учреждение выдвигает свои условия, при которых возможно кредитование.

В целом, есть три основных направления кредитования:

  1. Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Лимиты займов ограничиваются сроком погашения, платежеспособностью клиентов, а также максимальными границами, устанавливаемыми индивидуально. Данный вариант – наиболее популярен у кредиторов, так как позволяет с большей степенью надеяться на благополучный возврат средств, взыскивая долг через принудительную реализацию объекта в случае ухудшения платежеспособности человека и отказа от обслуживания займа. На льготные условия могут рассчитывать клиенты зарплатных проектов, если работодатель оформил перечисления заработка через кредитора.
  2. Возведение объектов жилого строительства рассчитан на случаи, когда приобретается участок с намерением завершить возведение дома. Кредит на покупку участка и строительство дома предполагает выделение банком средств, которые тратят на закупку материалов, а также оплату услуг строителей. Заемщик обязан впоследствии подтвердить, что средства ушли в нужном направлении. Гарантией целевых трат станут чеки, оплаченные платежки, счета и договора со строительными организациями. Финансовым учреждениям потребуется представить на согласование план строительства, договора с подрядчиками, документ, подтверждающий получение разрешения на строительство. На расходы по возведению объекта получает не более 75% от предполагаемой оценочной стоимости (по заключению эксперта), либо в пределах 75% от оценки другого залогового обеспечения. Больший риск влечет повышенные ставки банка.
  3. Для загородной недвижимости часто разрабатываются отдельные программы. В данном случае, существует вероятность покупки дачного дома, жилого строения различной площади вне пределов населенного пункта. Подобные программы допускают приобретение построек, относимых к категории нежилого фонда. Повышенная ставка объясняется более высоким риском для кредитора, однако позволяет купить не только готовый дом, но и вести строительство на участке.

К обязательным условиям оформления относят страхование объекта залога. Наличие личной страховки и отнесение клиента к зарплатной категории позволяет снизить ставку на 1-2 пункта.

Сравнительная таблица учреждений и условий по ипотечным программам

Название банка/параметры Действующие программы для ипотеки на частный и загородный дом с землей и без нее Требования к недвижимости Требования к заемщику Минимальные и максимальные суммы ипотеки Минимальный и максимальный срок выдачи Процентные ставки Размер первоначального взноса
Сбербанк «Загородная недвижимость»
  • дом без обременений;
  • право собственности на землю на руках;
  • свидетельство от оценщика о реальной стоимости дома;
  • стоимость дома не меньше выдаваемого кредита.
  • 21-75 лет;
  • стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, общий стаж – не меньше 1 года;
  • гражданство РФ;
  • предоставить поручителей.
От 300 тыс. рублей до 300 млн рублей От 12 до 360 месяцев 9,5% От 25%
Россельхозбанк «Целевая ипотека»
  • фундамент дома: камень, бетон, кирпич;
  • перекрытия Ж/Б или металл;
  • разрешен к эксплуатации;
  • износ не больше 70%;
  • право собственности на землю;
  • нет обременений.
  • 21-75 лет;
  • стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, общий стаж – не меньше 1 года;
  • гражданство РФ;
  • предоставить поручителей.
От 100 тыс рублей до 20 млн рублей От 1 до 360 месяцев От 11,45% От 25%
Райффайзен банк «Коттедж на вторичном рынке»
  • нет обременений;
  • недвижимость покупается не у близких родственников;
  • право собственности на землю;
  • наличие коммуникаций;
  • недвижимость не находиться под арендой.
  • 21-65 лет;
  • предоставить поручителя;
  • стаж не менее 3 месяцев на текущем месте работы, общий стаж – не меньше 2 лет;
  • любое гражданство;
  • минимальный доход 15 тыс рублей, у поручителя 10 тыс. рублей;
  • хорошая кредитная история;
  • не более одной действующей ипотеки.
От 500 тыс рублей до 26 млн рублей От 12 до 360 месяцев 12,75% От 40%
ВТБ 24 «Покупка готового жилья»
  • нет обременений;
  • наличие кадастрового паспорта;
  • свидетельство от оценщика о реальной стоимости дома;
  • характеристика жилого помещения.
  • 21-60 лет;
  • предоставить поручителя;
  • подтвержденный доход;
  • постоянная регистрация в регионе.
От 600 тыс. рублей до 60 млн рублей От 12 до 360 месяцев От 9,1% От 30%
Московский кредитный банк «Загородная недвижимость»
  • свидетельство собственности на землю;
  • износ не более 50%;
  • наличие коммуникаций.
  • 18-60 лет;
  • подтвержденный стабильный доход;
  • выписка со счетов банка за период 6 мес;
  • график погашения кредита/ов в других банках (если есть) – гражданство РФ.
От 1 млн. рублей до 30 млн. рублей От 2 до 240 месяцев 12,99% От 15%
Газпромбанк «Строительство и приобретение загородной недвижимости»
  • проектная декларация на дом;
  • износ не более 50%;
  • оценочная стоимость жилья;
  • предварительный договор купли-продажи;
  • право собственности на землю.
  • 20-65 лет;
  • гражданство РФ;
  • хорошая кредитная история;
  • стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, общий стаж – не меньше 1 года;
  • подтвержденный доход.
От 500 тыс рублей до 60 млн рублей От 12 до 240 месяцев От 10,2% От 20%
Тинькофф Кредит под залог
  • право собственности на землю;
  • ОГРП;
  • договор купли-продажи;
  • износ не более 70%;
  • дом не деревянный;
  • справка об оценочной стоимости дома.
  • 21-68 лет;
  • гражданство РФ;
  • стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, общий стаж – не меньше 1 года;
  • подтвержденный доход;
  • минимальный доход – 15 тыс рублей в месяц.
От 300 тыс. рублей. Не более, чем 70% от стоимости дома От 12 до 300 месяцев От 11,25% От 10%
Росбанк Ипотека на покупку дома
  • дом подключен ко всем коммуникациям;
  • земля зарегистрирована под проживание;
  • в доме есть возможность жить круглый год;
  • перекрытия дома – металл, бетон;
  • земля имеет необходимый статус.
  • 20-64 года;
  • любое гражданство;
  • подтвержденный доход.
От 300 тыс. рублей. Не более, чем 80% от стоимости дома До 300 месяцев От 9,75% От 40%
Юникредтбанк Ипотечный кредит на коттедж
  • дом находится не дальше, чем 100 км от города;
  • подключены все коммуникации и есть отдельный вход;
  • нет обременений;
  • свидетельство собственности.
  • 18-65 лет;
  • гражданство РФ;
  • подтвержденный доход;
  • хорошая кредитная история.
От 250 тыс рублей до 15 млн рублей От 12 до 360 месяцев 12,5% От 50%
Дельтакредит Ипотека на жилой дом
  • в наличии свет, газ, вода;
  • можно жить круглый год;
  • перекрытия – металл, бетон;
  • не больше трех этажей;
  • находится в транспортной доступности;
  • земельный участок оформлен под индивидуальное строительство.
  • 20-65 лет;
  • гражданство РФ;
  • стабильный доход.
От 300 тыс рублей до 30 млн рублей От 36 до 300 месяцев От 9,75% От 30%

Больше об условиях получения ипотеки на частный дом с участком и без, а также о том, каковы требования к объекту недвижимости, читайте тут.

Какие документы нужны?

Согласование жилищного займа проходит в несколько этапов. Для этого требуется взаимодействие с несколькими инстанциями и сторонами.

В число основных документов входят следующие:

  • паспорта кредитополучателя и созаемщиков;
  • документ о семейном положении кредитополучателя;
  • брачный договор;
  • свидетельства о рождении детей;
  • правоустанавливающая документация на недвижимость и на земельный участок;
  • разрешение на строительство дома;
  • кадастровая документация, которая подтвердит соответствие объекта требованиям банка;
  • справки о доходах;
  • договор с продавцом;
  • справка об отсутствии зарегистрированных жильцов;
  • копия трудовой книжки, заверенная нанимателем и скрепленная печатью (трудовая занятость должна быть с записью «по настоящее время»);
  • трудовой договор;
  • заключение экспертов об оценке объекта с указанием стоимости (сколько стоит оценка, можно узнать на сайте выбранного банка);
  • сертификат страхования залогового имущества плюс личная страховка.

Дополнительно могут быть подписаны документы о передаче имущества в залог, по поводу аренды банковской ячейки.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.