Вся правда об ипотеке испугает любого человека

Кому доступна ипотека?

Сна­ча­ла нуж­но раз­ве­ять мифы об ипо­те­ке, рас­ска­зы­ва­ю­щие об ее доступ­но­сти. Дело в том, что после пер­во­го же обра­ще­ния в банк чело­век пони­ма­ет, что для полу­че­ния поло­жи­тель­но­го реше­ния комис­сии при­дет­ся собрать серьез­ный пакет доку­мен­тов. При совре­мен­ных усло­ви­ях рабо­ты неко­то­рые справ­ки ста­но­вят­ся недо­ступ­ны­ми, ведь прак­ти­че­ски все люди полу­ча­ют боль­шую часть зара­бот­ной пла­ты в виде пре­мий, кото­рые не пред­став­ля­ют­ся офи­ци­аль­ны­ми данными.

Мифы и заблуж­де­ния – вся прав­да об ипотеке

Необ­хо­ди­мость сбо­ра раз­но­об­раз­ных доку­мен­тов – непре­одо­ли­мое пре­пят­ствие для мно­гих потен­ци­аль­ных заем­щи­ков. Дей­стви­тель­но, они ста­ра­ют­ся отыс­кать под­хо­дя­щие гаран­тии пла­те­же­спо­соб­но­сти, но посто­ян­но появ­ля­ют­ся новые и новые усло­вия, застав­ля­ю­щие искать неор­ди­нар­ные спо­со­бы реше­ния вопро­са. Хотя во мно­гих слу­ча­ях про­ще все­го обра­тить­ся к кре­дит­но­му брокеру.

Покупка страховки

Бездумное оформление страховки – следующая ошибка весьма распространенная. Можно ли взять ипотеку     без страховки? Да. При заключении договора банк часто предлагает оформить два типа страховки:

• жизни;
• залога (покупаемой квартиры).

По законодательству единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны банк в случае отказа оформления страховки на жизни, повышает процент, тем самым усложняет выплату заема. Здесь есть один нюанс, есть банковские организации, которые злоупотребляют ситуацией и чрезмерно навязывают людям невыгодные условия страхования. Возможно, предоставлен только один вариант страхования и не говорят о существовании альтернативного решения.

Альтернатива всегда есть, и как правило вариант предложенный банком на месте – это самый невыгодный вариант. У каждого банка имеется список из 10-15 аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний и узнать расчетные полисы в зависимости от ситуации:

• пол;
• возраст;
• состояние здоровья.

Затем нужно выбрать наиболее дешевый вариант, поскольку даже при наличии страхового случая деньги клиент, близкие не получат.

Что такое ипотека

Слово «ипотека» слышали все, но что оно действительно означает, знают только единицы. Вокруг ипотечного кредитования на сегодняшний день существует много мифов. Одни бояться высоких процентных ставок, другие что банк отберет у них жилье и оставит их без средств существования и продолжать этот список можно до бесконечности. Поэтому мы решили разобраться в следующих вопросах: «Что же такое ипотека и насколько оправданы эти риски?».

Оформить ипотеку можно в практически любом банковском учреждении России. Ипотечный кредит – предоставляется банком на покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке. Приобретаемая недвижимость становится залогом и гарантом возврата кредита. Оформить ипотеку можно на срок от 10 до 30 лет. Процентная ставка на приобретение собственной недвижимости на российском рынке кредитования колеблется от 8,5% до 15 и зависит от банковского учреждения.

Как ипотечный брокер можем вам помочь

Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным.

Я помогу любому заемщику получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк

Я помогу вам, если:

• не знаете с чего начать или запутались с документами;
• не можете подтвердить доход;
• не хватает денег на первоначальный взнос;
• уже обращались в банк и получили отказ;
• вы гражданин другой страны.

Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров. Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы.

Все банки целенаправленно завышают ставки по кредитам.

Конечно, каждый из тех, кто знаком с уровнем процентных ставок по ипотеке за рубежом с легкостью может подтвердить, что там они практически в 2 раза ниже, но объяснять это только тем, что их банки хорошие, а наши плохие нельзя. Здесь все во многом зависит от дороговизны ресурсов для банка, а также общего уровня инфляции в стране. Предоставляя кредит банк как минимум должен сделать это по ставке выше, чем та, под которую он кредитовался сам, а также не потерять доход на снижении стоимости денег. Сегодня финансирование для самих банков у нас дороже, уровень инфляции в стране выше, как результат – имеем высокие процентные ставки.

Тонкости социальной ипотеки

В 2018 году эксперты рекомендуют социальную ипотеку, подразумевающую низкие процентные ставки или другие виды государственной поддержки. Как результат, кредит доступен пользователям и имеет следующие плюсы:

• Фиксированная и низкая процентная ставка.
• Получение поддержки со стороны государства в виде субсидирования.
• Снижение размера первоначального платежа или предоставление займа без аванса.

Минусы:

• Срок погашения кредита увеличивается, что приводит к повышению переплаты (иногда она достигает 80-100% стоимости жилья).
• Приходится терпеть дополнительные затраты — на оплату нотариальных услуг, оценку жилья, рассмотрение заявки и так далее.
• Площадь недвижимости ограничена условиями программы.
• Требуется подтвердить право на получение льгот.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

• Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
• Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
• Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Стоит ли брать ипотеку

Прежде чем ответить на этот вопрос заемщику надо взвесить все «за» и «против», оценить все плюсы и минусы. Ведь для кого-то в ипотеке могут быть только одни плюсы, а для кого-то это «пожизненная кабала» и один сплошной минус.

Ипотечный кредит однозначно подходит людям организованным и собранным, которые знают, что такое расписание и готовы к тому, что платежи обязательны, и вносить их нужно строго в срок. Даже если заемщик не имеет опыта в выплатах кредитов, есть график погашения, который быстро выработает привычку оплачивать задолженность ежемесячно.

Кто-то скажет можно накопить на покупку квартиры. Не стоит забывать, что деньги слишком быстро обесцениваются. И вряд ли та сумма, на которую покупатель рассчитывал изначально, будет актуальна спустя период времени.

При всех возможных минусах ипотека это шанс приобрести собственное жилье, которое станет надежным инвестиционным вложением, а также уютным семейным гнездышком. Поэтому вряд у того, кто всерьез задумался о приобретении собственного жилья, ответ на вопрос «А стоит ли брать ипотеку?» будет отрицательным.

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году?

Чтобы проще было оценить как конкретно для вас обстоит ситуация, посмотрите правила ниже. Если у вас что-то не выполняется, то это повод задумать, так как есть риск.

1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет). Не стоит взваливать на себя ипотеку с платежами больше 30% от семейного бюджета. Доходы могут просесть, люди болеют и т.п.
2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3-6 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
4. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.
5. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
6. Оцените свои источники доходов. Ситуация с коронавирусом очень показательна. Во многих сферах сейчас будут колоссальные убытки (туризм, перевозки, организация мероприятий и т.п.). Кто-то обанкротится, кого-то сократят, где-то будет приостановлена деятельность. На такого рода случай вам и пригодится заначка (см. выше пункт 2).

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

1. Ипотека Шаг за Шагом – порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
2. Как экономить деньги в семье – здесь рассмотрены 4 правила и 35 примеров которые помогут экономить деньги и облегчат ипотечное бремя.
3. Документы на ипотеку – приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
4. Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить – с черновой отделкой или нет, а  также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой. Сколько времени занимает ремонт в квартире.
5. После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте здесь, там же можно скачать примеры.
6. После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.

Что будет, если по кредиту нет платежей

Ипотека – это залог недвижимости, соответственно, любой ипотечный кредит обеспечен залогом. Это означает, что в случае отсутствия платежей по кредиту, банк может обратить взыскание на объект залога (то есть, на саму ипотечную квартиру), за счет продажи которого погасит долг заемщика. Но, как и всегда, этот процесс достаточно сложный и продолжительный по времени.

Прежде всего, отмечает вице-президент QBF Владимир Масленников, банк не может обратить взыскание на предмет залога, если от долга осталась сумма менее 5% от стоимости квартиры. Есть и ограничение по срокам – раньше, чем через 3 месяца, взыскивать залог банк не может.

Как рассказала нам юрист из бюро «Де-юре» Марина Николаенко, банки обязаны действовать по закону – это значит, что кредитор должен пройти ряд обязательных этапов, прежде чем пустить квартиру «с молотка»:

1. заемщик перестает платить. Скорее всего, банк тут же (на следующий день) свяжется с ним и предупредит о последствиях. Это делают многие банки, но не все – другие ждут, пока «набежит» достаточно большая пеня;
2. банк попытается урегулировать вопрос. Кроме «обязательных» кредитных каникул (на случай потери работы или части доходов), до 30 июня 2021 года Банк России рекомендует кредитным организациям проводить «проблемным» клиентам реструктуризацию кредитов;
3. если клиент не идет на контакт, или урегулировать проблему не удалось, банк пришлет досудебное требование досрочно погасить весь долг. То есть, банк переходит от попыток взыскать пропущенные платежи к попытке взыскать с должника полную сумму кредита со штрафными санкциями;
4. если клиент снова не реагирует (или ему нечего предложить банку), банк идет в суд и пытается взыскать долг в судебном порядке, обратив взыскание на заложенное имущество;
5. суд выносит решение о взыскании долга и обращении взыскания на имущество;
6. банк получает решение суда и инициирует исполнительное производство, в рамках которого пристав выставит заложенную квартиру должника на торги.

Это – судебный порядок взыскания (а в кредитном договоре может быть прописан и внесудебный). В данном случае каждая стадия предполагает определенный срок. Например, на досудебное урегулирование уходит обычно 3 месяца, но банк может не подавать в суд и дольше – например, полгода с момента, как начали копиться просрочки. Между досудебным требованием и иском в суд пройдет еще не меньше месяца, а потом – несколько заседаний суда.

Кстати, как говорит Марина Николаенко, если заемщик не появится в суде, то дело будет рассмотрено очень быстро – но не в его пользу.

Так что между появлением просрочек и началом исполнительного производства может пройти до года

И, что немаловажно, буквально на каждой стадии этого процесса должник может как-то повлиять на ситуацию. Вряд ли у заемщика появятся несколько миллионов, чтобы погасить долг полностью и досрочно, но кое-какие варианты у него все-таки есть

Тактика страуса

Некоторые ипотечные заемщики, когда наступают нелегкие времена, могут жаловаться на свои беды кому угодно, но только не банку, избегая всяких контактов и пряча, как страус, голову в песок — «авось пронесет».

Всё в дом

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

«Это самая идиотская стратегия. Если ты понимаешь, что ты не сможешь вовремя заплатить, пиши, звони банку, требуй ипотечных каникул, реструктуризации долга, вступай в контакт, говори о проблеме, пытайся найти решение. Чем активнее ты будешь на этой фазе, тем выше шанс, что какой-то компромисс вы все-таки найдете, — говорит Ирина Радченко. — Я часто участвую в передачах, где рассказывают слезливые истории: попала в автомобильную аварию, лежала в больнице и было не до ипотеки, а банк такой-сякой насчитал пени. И вот она вышла — мало того что потеряла работу и здоровье, а теперь она еще должна оплатить штрафы. Но банк здесь при чем? Если бы человек застраховал свое здоровье, тогда бы страховая компания разбиралась бы со штрафами и пенями. Люди экономят и не хотят оформлять страховку, а когда наступает страховой случай, то виноват банк».

Банку-банкроту можно не платить

Некоторые клиенты полагают, что если банк признается банкротом, то все долги перед ним автоматически прощаются. На самом деле, это не так. Дело в том, что сам банк несет перед кем-либо обязательства (перед акционерами, инвесторами, Центробанком, другими заемщиками), и деньги, которые платят «ипотечники», идут на погашение этих обязательств. Как только банк признается банкротом, назначается временная администрация, которая проводит учет всех активов и пассивов организации. Все долги перед ней остаются в силе и теперь взносы по ним будет принимать либо временная администрация, либо новый владелец банка.

В погоне за низкой ставкой

Консультант по финансовой грамотности проекта «Вашифинансы.рф», эксперт Национального центра финансовой грамотности Александр Доржиев в числе частых ошибок называет попытку угнаться за низкой ставкой по ипотеке.

Всё в дом

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

«Разница между ставкой льготной (6,5%) и обычной ипотеки (около 9%) составляет 2–3%. Люди не понимают, что сейчас зачастую гораздо выгоднее купить качественное жилье на вторичном рынке, взяв обычную ипотеку под более высокий процент. К тому же практика показывает, что практически всегда ипотечный кредит погашается досрочно, в этом случае ставка имеет не такое большое значение», — говорит «Известиям» эксперт.

Другой неверный шаг — покупать недвижимость по завышенным ценам.

«Государственная программа льготной ипотеки при покупке новостроек приводит к росту цен на первичном рынке при ограниченном предложении от застройщиков, — говорит Александр Доржиев. — В результате люди торопятся купить жилье, невзирая на то что цены значительно выросли, так как боятся, что затем придется покупать еще дороже. А страх обычно — плохой советчик».

Минусы ипотеки

Несмотря на все положительные стороны, не обошлась ипотека и без минусов:

• Впечатляющая переплата при больших сроках кредитования.
• Необходимость вносить первоначальный взнос и дополнительные затраты на ипотечное страхование.
• Риск в случае ухудшения финансовой ситуации и невозможности вовремя оплачивать взносы потерять жилье.
• Обременение. Жилье, приобретенное по ипотеке, нельзя продать, переоформить, разменять или завещать по наследству до полного погашения долга.

Собираясь приобрести жилье в ипотеку, следует тщательно взвесить все за и против, трезво оценить все риски такой сделки. Приняв положительное решение, обращайтесь в банк с хорошей репутацией и минимальным начальным вкладом. Например, в банке Открытие он составляет всего 20% от общей суммы жилья.

Как использовать материнский капитал?

Использовать материнский капитал можно для улучшения жилищных условий: в качестве первоначального взноса или досрочно выплатить ипотеку СберБанка — частично или полностью. 

Если вы хотите использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке в СберБанке, получать сертификат в Пенсионном фонде не обязательно. Банк сам запросит и передаст все данные в рамках электронного документооборота с Пенсионным фондом. 

Если ипотека уже оформлена, вам нужно подать заявление на погашение ипотеки средствами маткапитала. Сделать это можно онлайн — мы подготовили краткую инструкцию.

• В 2020 году размер материнского капитала составил 466 617 рублей на первого ребенка, на второго — 616 617 рублей.
• В 2021 году размер маткапитала составит 485 282 рублей на первого ребенка и 641 282 рублей — на второго.
• В 2022 году — 504 693 рубля и 666 933 рубля соответственно.
• В 2023 году на первенца будут выплачивать 524 881 рубль, а на второго ребенка — 693 610 рублей.

Квартира — выгодное вложение

Некоторые пользователи считают, что съемная квартира выгодна только в определенном возрасте, когда человек молодой и имеет хороший заработок. Только тогда можно жить спокойно и не экономить, снимая жилье.

Однако никто не застрахован от трудных жизненных ситуаций, из-за которых можно легко потерять постоянное место жительства. Собственная квартира дает гарантию безопасности на долгое время. Здесь не страшна инфляция и новые законы, которые повлияют на доходы.

Также не следует забывать, что стоимость квартиры всегда эквивалентна прожиточному минимуму. Купив квартиру, можно в будущем ее продать и заключать очень выгодные сделки.

Другие способы не лишиться жилья

Первое и главное, что нужно знать о взыскании ипотечного жилья – оно не защищено, даже если является единственным и в нем живут несовершеннолетние. Закон делает весьма четкую оговорку, определяя, что «иммунитет» от взыскания на залоговое ипотечное жилье не распространяется. Это касается как обычного обращения взыскания на объект залога по ипотечному кредиту, так и ситуации, когда должник решит объявить себя банкротом.

Что касается банкротства, стоит понимать – под внесудебную бесплатную процедуру ипотечный должник не попадет: там и сумма долга должна быть не более 500 тысяч рублей (ипотека исчисляется миллионами), и жилья в собственности быть не должно, кроме единственного (а на залоговое это не распространяется). Обычное судебное банкротство будет стоить должнику в среднем более 100 тысяч рублей, к тому же он гарантированно лишится ипотечного жилья. То есть, банкротство – точно не вариант.

Правда, как отметила Надежда Коркка, есть один способ сохранить единственное жилье – если суд примет во внимание, что квартира является единственным жильем для детей, то он может в индивидуальном порядке не выселить заемщика из нее. Но, снова-таки, при условии, что заемщик как-то гарантирует дальнейшее погашение долга

В любом случае, напоминает Марина Николаенко, у заемщика есть возможность остановить процесс принудительного взыскания (и выселения) почти на каждой стадии:

• до обращения в суд – использовать кредитные каникулы или оформить реструктуризацию;
• после обращения в суд – заключить мировое соглашение с банком. Например, продать квартиру самостоятельно и погасить весь долг;
• после получения решения суда – договориться с банком или судебным приставом о рассрочке в исполнении обязательства. Фактически так можно получить право на выплату всего долга равномерными небольшими частями.

То есть, лучший из вариантов – не избегать общения с банком, а всячески пытаться урегулировать долг. В идеале это поможет заемщику снова вернуться к бесперебойной выплате взносов (например, за время каникул он найдет новую работу), или просто даст время найти покупателя на квартиру, который даст достаточную сумму, чтобы ею погасить весь долг.

Надеяться же на «антиколлекторов», «раздолжнителей» или на личное банкротство не нужно – недобросовестные посредники обычно помогают до первого же судебного заседания, а банкротство просто не сохранит за должником квартиру.

Мнения экспертов издания по этой теме:

«Что будет с квартирой, если перестал платить по ипотеке. По этапам»Ипотека. Люди испытывают разные эмоции, связанные с этим словом. Нередко происходит так, что, пытаясь решить жилищный вопрос, человек приобретает много проблем. Вот несколько советов. Читать далее

Марина Николаенко

Андрей Белоусов

«Нечем платить по ипотеке. Что делать?»На сегодняшний день в условиях достаточно сложной ситуации в экономике ряд заёмщиков испытывают определенные трудности с обслуживанием имеющихся ипотечных кредитов. Читать далее

Выгодно ли брать ипотеку в 2019 году?

Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2019 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.

К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

В 2019 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

Если пропустить платеж по кредиту можно лишиться жилья.

Действительно кредитный договор и закон об ипотеке устанавливают случаи, в которых банк может воспользоваться своим правом залога, продав квартиру клиента. Сегодня такие ситуации являются большой редкостью по двум причинам:

• пойти на такой шаг закон позволяет лишь в случаях грубого и неоднократного нарушения заемщиком графика возврата ссуды;
• кредитной организации проще пойти на компромисс и изменить схему возврата кредита (если заемщик готов возвращать долг), чем тратить время на судебные тяжбы и реализацию залогового жилья.

Здесь главное придерживаться следующего принципа: если проблемы возникли, не стоит скрывать их от банка, а лучше как можно скорее начать конструктивный диалог с кредитором.

Необходимые условия для получения ипотеки

Заемщик должен быть гражданином РФ, и иметь прописку по местонахождения банка (либо ее должен иметь один из созаемщиков). Также можно взять кредит по месту строящего жилья или регистрации работодателя;

Трудоспособный возраст заемщика. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита — 21 года. Верхний предел устанавливается банками, в зависимости от срока погашения кредита, но обычно — не более 75 лет. Иногда срок ипотеки ограничивается началом пенсионного возраста;

Справка 2-НДФЛ (о доходах) с места текущей работы. Здесь стоит заметить, что согласно последним поправкам в законодательство, получатели ипотеки могут привлекать и созаемщиков. То есть если подтвержденной суммы доходов недостаточно — можно предоставить справку о доходах супруги, работающих детей или других, даже не состоящих в родстве граждан. В этом случае кредитор учитывает совокупный доход, за счет чего можно оформить займ на большую сумму (заметим, что созаемщик и поручитель — это не одно и то же: первые только показывают свои справки, а у вторых — куда большая ответственность: в случае несостоятельности заемщика, они должны выплатить неоплаченный долг);

Кредитная история заемщика

Основная причина отказов в получении ипотеки — это плохая кредитная история: никто из банков не станет рисковать, если заемщик «набрал» кредитов больше, чем способен погасить, либо систематически нарушает сроки их погашения (и при этом абсолютно неважно, где и в каком банке был взят кредит, так как существует общая электронная база кредитных историй).

Вот, пожалуй, и все самые основные требования для того, чтобы получить одобрение на ипотечный кредит. Конечно, у каждой кредитной организации есть свои нюансы, вот почему желательно заранее поинтересоваться о дополнительных условиях на сайте банка.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.