Как быстро погасить ипотеку

Алан-э-Дейл       17.06.2022 г.

Оглавление

Стратегии погашения задолженности по ипотеке

Досрочное погашение долга по кредиту – законное право любого заемщика. Более того, ни одна кредитная организация не вправе препятствовать этой процедуре и налагать на клиента какие-либо санкции. Условия осуществления досрочных выплат прописываются в кредитном договоре. Внимательное изучение этого документа позволит быстрее найти оптимальный способ погасить задолженность.

Внести раньше срока можно полный остаток долга или его часть. В первом случае кредит погашается в полном объеме за один раз, а во втором оплата идет частями, превышающими размер ежемесячного платежа, установленного по графику.

Если с полным досрочным погашением ипотеки все понятно, то для частичного можно использовать две стратегии выплат.

Снижение суммы ежемесячного платежа

Этот способ не уменьшает общий срок кредитования, но снижает ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет семьи. Т.е. заемщик вносит часть долга, а остаток распределяется на весь оставшийся срок кредитования, но в меньших долях. По результатом такого досрочного погашения кредитор составляет новый график платежей. Меньшая сумма выплат позволит не так сильно экономить и выйти на привычный уровень жизни.

Сокращение срока кредитования

В этом случае цель частичного погашения как раз в сокращении срока для выплаты ипотеки. Т.е. заемщик вносит часть кредита, превышающую размер ежемесячных выплат, а остаток распределяется на указанный клиентом период платежами в прежнем или сниженном размере, в зависимости от части, которую досрочно погасили. Эта стратегия подходит людям с высоким заработком, которые желают быстро освободиться от финансового бремени.

Выбрать подходящий вариант можно, учитывая уровень платежеспособности, наличие дополнительных источников дохода, условия кредитного договора, а также семейные обстоятельства.

Погашение ипотеки раньше срока выгодно заемщикам еще и из-за экономии на переплате по процентам

Однако эту процедуру важно заранее согласовать с банком, иначе из внесенной на расчетный счет суммы вычтут лишь указанную в графике на данный период сумму. Сначала пишется заявление о намерении в банк, потом только производится оплата в большем размере, а после кредитор составляет новый график платежей и пересчитывает проценты, для начисления которых используется две схемы

Как выгоднее погасить ипотеку

Исходя из видов ваших платежей, можно сделать вывод, что наиболее выгодно досрочно погашать ипотеку когда у вас аннуитентные платежи. Особенно на начальном этапе, когда размер начисляемых процентов составляет львиную долю в размере вашего ежемесячного платежа. Хотя, к слову сказать, досрочное погашение всегда выгодно. Сумма основного долга будет уменьшаться и начисленных процентов будет меньше, и соответственно меньше будет ваша конечная переплата.

При досрочном внесении дополнительных средств, сверх установленного размера платежа у вас есть 2 варианта, либо уменьшить размер последующих платежей, либо уменьшить срок кредита. Что же выбрать?

Безусловно, уменьшение срока кредита более предпочтительно. Чем быстрее вы расплатитесь с кредитом, тем меньше по времени на ваш долг перед банком будут начисляться проценты. Все это положительно скажется на основной сумме переплаты по кредиту.

Как было сказано уже выше, особенно в начале сроке. На этом можно сэкономить весьма значительные суммы. Если взять предыдущий пример (2 млн. на 15 лет под 12%) и внести  в начале срока досрочно 100 000 рублей, общий срок кредитования уменьшится на 2 года. За эти 2 годы вы выплатили бы 580 тысяч в виде платежей.

В итоге ваша экономия на переплате составит почти полмиллиона!!!! А если на протяжении всего срока сделать несколько таких досрочных платежей? Ваша конечная переплата по кредиту способна уменьшится на семизначное число!!!!

Второй вариант при досрочном погашении — это уменьшение размера платежа. Но это не совсем выгодный вариант в плане конечной переплаты по кредиту. Он наиболее предпочтительный для тех семей, у которых упал совокупный доход и тяжело выплачивать первоначальный ежемесячный платеж и нужно всякими способами стараться его уменьшить.

Как правильно вносить досрочные платежи

Есть несколько вариантов частично досрочного погашения ипотечного кредита:

  • Сокращение срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж остаётся прежним, в составе платежа увеличивается та часть, которая идёт на погашение основного долга. Соответственно, при сокращении срока вы экономите на переплате процентов по кредиту.

  • Снижение ежемесячного платежа. В этом случае общая переплата тоже снижается, но не так значительно, как при первом варианте. Но при этом сокращаются ежемесячные расходы на обслуживание ипотечного кредита и у вас появляется больше свободных денег.

  • Комбинированный вариант. Можно чередовать сокращение срока и снижение ежемесячного платежа до уровня, комфортного вам. Например, сначала снизить платёж, а освободившуюся сумму продолжать вносить досрочно и сокращать срок.

Математически первый вариант — наиболее выгодный: так быстрее гасится «тело» кредита, и заёмщик значительно экономит на выплате процентов.

Но всё зависит от вашей ситуации. Как отмечает Светлана Ременюк, если текущие ежемесячные платежи комфортные, выгоднее сокращать срок кредита.Александр Цыганов при принятии решения рекомендует разобраться, что важнее: ежемесячное потребление или срок кредитования

«Если важно повысить свой уровень жизни, и сумма ежемесячной экономии позволяет это (хотя бы лишний раз зайти в кафе), то выбираем сокращение суммы платежа. Но если хочется быстрее рассчитаться и снизить общий уровень выплат по процентам —то сокращаем срок», — комментирует эксперт

Плановый ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 25 640 ₽ (платёж аннуитетный). Если не делать частично досрочное погашение, переплата за весь срок составит 1 812 000 ₽ (65% от кредита). Кредит будет закрыт 1 февраля 2036 года.

1. Сокращаем платёж. Например, у заёмщика есть возможность вносить в конце каждого года по 200 000 ₽. Уже после первого частично досрочного погашения платёж по кредиту снизится почти на 2000 ₽:

А к середине срока платёж станет меньше 10 000 ₽:

В данном случае экономия на общей переплате составит почти 800 000 ₽ — заёмщик заплатит процентов банку чуть больше 1 000 000 ₽ вместо 1 800 000 ₽.

2. Сокращаем срок. Если же сокращать срок, то платёж останется неизменным, а вот кредит будет закрыт в 2028 году, на 7 лет быстрее. Переплата сократится больше чем в два раза и составит всего примерно 830 000 ₽.

Но что же выгоднее — копить и вносить крупные суммы, например, раз в год или платить понемногу, но каждый месяц? «Росбанк Дом» рекомендует заёмщикам делать ежемесячные досрочные погашения, как только появляется возможность, даже если сумма небольшая. «Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основного долга, а любое досрочное погашение, даже минимальное, его снижает. Это позволяет клиенту сэкономить на переплате», — считает Светлана Ременюк.

Вернёмся к нашему примеру и рассчитаем экономию, если каждый месяц вносить дополнительно по 10 000 ₽.

При сокращении срока кредит будет закрыт за 9 лет вместо 15, а переплата сократится почти на 800 000 ₽:

И даже погашение по 1000 ₽ в месяц сократит срок кредита почти на год, а переплату по процентам — примерно на 130 000 ₽:

Ежемесячный платёж при внесении 10 000 ₽ первое время будет снижаться несущественно — примерно на 90–100 ₽, по мере выплаты кредита и досрочных погашений разница будет увеличиваться. Общая переплата за весь срок кредита снизится примерно на 550 000 ₽:

Из нашего примера видно, что выгодно вносить даже минимальные досрочные платежи по ипотеке. При этом не стоит забывать простое правило: не направляйте на досрочное погашение все свои сбережения, в семье всегда должна быть финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств или снижения доходов.

Открыть карту с процентом на остаток

И хранить на ней подушку безопасности

Схемы досрочного погашения

Ежемесячные платежи на протяжении многих лет, выплаты по продлению страхования и прочие финансовые затраты в новую недвижимость вызывают желание скорее выплатить ипотечный кредит. Выгодны ли определенные ипотечные программы, определяется не только процентами в год и комфортным периодом кредитования, но и выбором схемы досрочного погашения кредита. Какие есть основные схемы?

  1. Аннуитетная схема

Предоставляет возможность внесения ежемесячных платежей одинаковыми суммами на протяжении всего периода ипотечного кредитования. Однако, не стоит думать, что платеж будет все время состоять из одинаковых половин: основного долга и процентной ставки.

К примеру, ипотечное соглашение было заключено на 20 лет. Первые 10-13 лет будет производиться выплата практически полностью из начисленных процентов. Само тело ипотеки будет незначительно изменено. Каким образом стремительно погасить ипотечный кредит с помощью аннуитетной схемы? Это никак не сделать. Банковская организация даже при досрочном погашении потребует с клиента проценты.

  1. Дифференцированная схема

В отличие от предыдущей схемы, здесь платежи неравномерны. Первоначальные платежи довольны высокие, но со временем будут уменьшаться и уже не настолько сильно сжимать заемщика. И если изначально клиент задумывается о том, как быстрее погасить ипотеку, то этот метод будет наиболее оптимальным.

Дифференцированные платежи заключаются из одинаковых частей тело кредита и процентной ставки. При досрочном погашении ипотеки совершается пропорциональное сокращение суммы. Оплачивать подобные платежи ежемесячно почти все заемщики отказываются в пользу аннуитетных платежей. Но и многие банки вовсе не дает клиенту выбрать схему, применяя по умолчанию аннуитетную схему.

  1. Рефинансирование

Применять программы рефинансирования возможно не только при невозможности в последующем оплачивать ипотеку. Заём, который оформлен в ином банковском учреждении для погашения текущей ипотеки, способен существенно уменьшить период выплаты. Одним большим отрицательным моментом в данной схеме считается возникновение прав на эту недвижимость как залогового имущества.

  1. Вычет по налогам и ипотека

При помощи налогового вычета возможно произвести погашение ипотечного кредита. Любой россиянин обладает правом получения возможности частично вернуть оплаченные ранее налоги. Это относится к имущественному вычету. От суммы ипотеки исчисляется 13%. Клиент имеет право получить налоговый вычет, не превышающий 2 млн рублей.

  1. Откладывай и экономь

Проанализируйте свои доходы и расходы. Возможно вам можно от чего-то отказаться, чтобы быстрее проплатить ипотеку.

Как досрочно погасить онлайн

Чтобы не посещать отделение и там не заполнять заявление, всё разрешено сделать через личный кабинет. В нём есть форма для отправки своего запроса для того, чтобы закрыть ипотеку быстрее — полностью или её часть. Заполните её, выберете способ погашения—с уменьшением платежа или всего срока. Отправьте с кабинета эту онлайн заявку.

Сбербанк сообщит клиенту о том, что заявление принято. Далее следует положить сумму на свой кредитный счёт. После её поступления произведут изменения в графике платежей. По требованию клиенту или откорректируют срок ипотеки, или сам платёж. Всё осуществляется онлайн. Но если метод не подходит, то придите в отделении. Там примут точно такое же заявление, но письменно. Комиссий, процентов, штрафов за эту услугу не взимают.

Как выгодно платить ипотеку в Сбербанке Онлайн?

Законодательство обязывает банковские учреждения принимать досрочные взносы физлиц по ипотеке без ограничений. Однако заёмщик должен явиться в отделение банка заранее до оплаты и предупредить финансовое учреждение о планируемом погашении.

Сбербанк пошёл на хитрости с процедурными моментами при досрочном погашении. Для любителей посещать отделение банка поставлена маленькая, но неудобная преграда: на каждое погашение требуется писать заявление с указанием всех параметров внеочередного взноса. Но у заёмщика есть и более привлекательная альтернатива: погасить досрочно кредит в сервисе Сбербанк Онлайн дома.

Для внепланового погашения аннуитетного платежа достаточно зайти в свой кабинет на сайте Сбербанка, выбрать дату, сумму платежа и карту, с которой спишутся средства. После подтверждения онлайн-заявки с помощью СМС, деньги спишутся со счёта в указанную дату без хлопот с посещением отделения банка.

Важные моменты при досрочной оплате ипотеки

Следует иметь в виду, что большинство финансовых учреждений, предоставляющих ипотеку, обычно ограничивает заемщиков в определении конкретных параметров кредитования. Многие банки просто ставят своих клиентов перед фактом, предпочитая использовать наиболее выгодные для себя варианты

Это касается и такого важного момента, как выбор схемы внесения должником кредитных платежей

Как известно, в банковской практике применяется один из двух возможных способов погашения ссуды – дифференцированный (величина ежемесячного платежа меняется с течением срока) и аннуитет (внесение ежемесячных платежей одинакового размера на протяжении всего срока). В подавляющем большинстве случаев банки стараются предлагать именно аннуитет, так как такой подход к погашению ипотеки считается более выгодным и удобным для самой кредитной организации.

Необходимо также обратить внимание и на следующие моменты, отраженные в ипотечном соглашении:

  • Для ситуации внесения клиентом досрочного платежа по кредиту может предусматриваться ограничение величины уплачиваемого взноса.
  • Кредитор иногда регламентирует минимальную продолжительность срока, по истечении которого допускается досрочное погашение ипотеки.
  • Наличие требования, в соответствии с которым заемщик должен заблаговременно предупредить кредитора о своем намерении произвести внеочередной платеж.

Урежьте расходы

Довольно избитая рекомендация, но без нее никак. Хотите побыстрее выплатить ипотеку – экономьте больше денег. Все сэкономленное пускайте на досрочное погашение. Никаких секретов здесь нет. Даже 500 рублей в месяц – это победа. Подумайте, на чем можно сэкономить:

  • транспорт – возможно, стоит купить проездной или пересесть на автобус;
  • одежда и обувь – избегайте покупки брендовых вещей и не ведитесь на распродажи;
  • продукты – переходите на осмысленное питание, старайтесь закупаться за раз, чтобы получать скидки и большой кэшбак;
  • алкоголь – откажитесь от него совсем;
  • спортзал – вместо него пробежка по лесу;
  • телевизор – нужен ли вам зомбоящик;
  • интернет и сотовая связь – найдите лучший тариф и лучшего оператора.

Я не призываю вас экономить каждую копейку и покупать молоко в условной «Пятерочке» за 1 км от дома, потому что оно дешевле на 2 рубля, чем в условном «Магните» в доме напротив. Считайте свое время – оно дороже, чем все деньги мира.

Я как-то писал о том, как на самом деле экономить без потери качестве жизни. Советую почитать эту статью.

И еще одно замечание – экономия не должна быть вам в ущерб. Если чашка латте с утра позволяет настроить на рабочий лад, а без машины до работы не добраться вовремя – конечно, от этого отказываться нельзя. Будьте разумными в своей экономии.

А вот еще интересная статья: Где можно получить ипотеку без справки о доходах, поручителей и смс?

И еще – используйте карты с кэшбеком и специальные программы для поиска выгодных покупок и экономии на них. Хоть немного, но экономия.

Где найти деньги для ускоренной выплаты ипотечного займа

Ускоренное погашение ипотеки становится возможным, если задействовать следующие источники финансирования:

  1. рефинансировать (перекредитовать) ипотечную ссуду в этом же или другом банке;
  2. воспользоваться налоговым вычетом, получив компенсацию определенной части от стоимости жилья, приобретенного в ипотеку;
  3. направить средства, полученные по сертификату семейного капитала, на погашение ипотечного долга.

Рефинансирование ипотечного займа

Схема рефинансирования действующей ипотеки выглядит следующим образом:

  • Заемщик находит сторонний банк, предоставляющий услугу рефинансирования ипотеки, и убеждается в том, что условия, предлагаемые этим кредитором, более выгодны, чем параметры действующего ипотечного займа.
  • Заемщик заключает новый ипотечный договор со сторонним банком, который полностью погашает долг своего клиента перед прежним кредитором.
  • У заемщика возникают обязательства по ипотеке перед новым кредитором, но уже на гораздо более выгодных условиях.

Такое рефинансирование, конечно, имеет смысл, если существует реальная возможность улучшить условия ипотечного кредитования (например, посредством ощутимого снижения годовой ставки процента и, как следствие, уменьшения суммы ежемесячного платежа), а срок погашения займа завершится еще не так скоро, как хотелось бы.

Погашение одной ипотеки с помощью другой ипотеки возможно, если заемщик грамотно учел следующие нюансы:

  • Залоговый статус приобретенной недвижимости сохраняется после рефинансирования ипотечной ссуды. Все обременения для имущества, находящегося в залоге, остаются в силе до полной оплаты нового долга, возникшего по факту рефинансирования.
  • Обязательным является страхование залоговой недвижимости. Затраты по оплате соответствующей услуги по-прежнему берет на себя заемщик.
  • Возникает необходимость дополнительных расходов: оценка, госпошлина, нотариус, юрист, банковская комиссия. Все это также оплачивает должник.

Компенсация стоимости жилья посредством налогового вычета

Гражданин, являющийся налоговым резидентом РФ, имеющий официальное трудоустройство и регулярно уплачивающий подоходный налог, вправе получить компенсацию 13 процентов от фактической цены жилья, учитывающей все составляющие выплачиваемой ипотеки – и основную сумму долга, и начисленные проценты.

Существуют, однако, ограничения по сумме, с которой производится возврат величины подоходного налога. С основного долга компенсируется максимум 260 000 рублей, то есть 13% от цены жилого объекта, не превышающей двух миллионов рублей. С процентных выплат компенсируется максимум 390 000 рублей, то есть 13% от общей величины ипотечных процентов, не превышающей трех миллионов рублей. Реальные размеры годовой компенсации подоходного налога зависят от величины официального дохода гражданина. Возвращенные средства могут быть успешно использованы для досрочного погашения ипотеки.

Совет: прочтите также Как получить налоговый вычет по ипотеке: пошаговая инструкция

Материнский капитал как способ оплаты ипотеки

Чтобы воспользоваться средствами семейного капитала для оплаты ссуды, следует обратиться в банк с соответствующим заявлением, гражданским паспортом и сертификатом материнского капитала. Заемщику будет предоставлена справка с информацией об остатке основного долга, подлежащего погашению, и остатке задолженности по начисленным процентам, требующим уплаты. С пакетом необходимых документов (в том числе – правоустанавливающие бумаги на недвижимость) можно обращаться в ПФР за разрешением на использование средств субсидии для оплаты долга по ипотеке.

2017 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Две схемы платежей

Большую роль при досрочном закрытии ипотечного договора играет тип (схема) платежей. Банки могут применять 2 вида платежей:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

При аннуитетной схеме выплат ежемесячные платежи во время всего периода исполнения обязательств равны. Такая схема выгодна, прежде всего, для банков, поэтому большинство кредитных организаций используют именно ее. Структура аннуитетного платежа выглядит так: бОльшая часть суммы идет на погашение начисленных процентов (80-90% от общей суммы) и лишь малая часть на погашение основного долга. Таким образом, основной долг в начале срока погашения уменьшается совсем незначительно.

Аннуитет позволяет кредитору минимизировать потенциальные риски и получить максимальную прибыль. Заемщику, который желает расплатиться с ипотекой досрочно, график платежей с равными суммами не выгоден. Проценты в первое время будут довольно большими. Такой кредит нужно гасить очень быстро, а потом через суд пытаться пересмотреть размер переплаты из фактически оплаченного периода пользования заемными средствами, предварительно рассчитав какой бы у вас был размер переплаты, если вы взяли ипотеку именно на этот срок кредитования, в рамках которого вы смогли закрыть ипотеку полностью.

Погашение задолженности с помощью дифференцированных платежей предполагает постепенное уменьшение величины ежемесячного платежа к концу срока кредитования. Основная часть платежа – основной долг. Сумма же процентов меняется ежемесячно из-за погашения тела кредита. Данный тип выплат для клиента, который хочет побыстрее закрыть кредит, будет выгоднее по сравнению с аннуитетными платежами.

Обе схемы выплат имеют как положительные стороны, так и отрицательные. Аннуитетный способ позволяет эффективно планировать семейный бюджет. Размер таких платежей позволит легче справиться с кредитной нагрузкой для заемщиков с ограниченной платежеспособностью. Существенный размер в начале дифференцированных выплат для многих оказывается непосильным, и многие клиенты отказываются от подобного графика в пользу аннуитетов.

Поэтому следует заранее оценить свои реальные возможности с учетом потенциальных форс-мажоров и принять окончательное решение.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке. Существующие способы

Если после оформления ипотечной ссуды у вас появилось желание сократить размер переплат за право пользования заемным капиталом, то для решения этой задачи вы можете использовать один из следующих способов:

  1. Полное досрочное погашение долга перед банковской структурой. Чтобы воспользоваться этим методом уменьшения размера переплат по ипотечной ссуде, вам потребуется максимально сохранить собственные расходы таким образом, чтобы вам удалось накопить достаточно денег для полного погашения задолженности перед банковской структурой. Как только вы накопите необходимую сумму, вы сможете выполнить погашение долга перед банковской структурой одним взносом. После того, как вы это сделаете, вам не придется дальше оплачивать проценты за использование банковских денег.
  2. Частичное досрочное погашение задолженности перед банковской структурой. В соответствии с актуальными правилами, если вы ежемесячно будете вносить в кассу банковской структуры суммы, превышающие размер взноса, то сможете рассчитывать на снижение размера процентной выплаты, что позволит сократить переплаты.

Вам полезно будет узнать о том, что до недавнего времени в большинстве отечественных банковских структурах действовал временный запрет на досрочное погашение ипотечных займов. В настоящее время этот мораторий был отменен, благодаря чему наши соотечественники получили возможность досрочно погашать задолженность перед банковской структурой при наличии такого желания и достаточного количества свободных денег.


Если вы приняли решение погасить полученную ранее ипотечную ссуду досрочно, то вам полезно будет узнать про некоторые особенности осуществления подобной процедуры:

  1. Если заемщик примет решение досрочно погасить полученную ранее ипотечную ссуду, то о своем желании он обязан предупредить работника банковской структуры. Связаться с сотрудником банка он должен за месяц до внесения окончательного платежа. Вам придется лично посетить филиал описываемой банковской структуры и заполнить заявку на досрочное погашение задолженности.
  2. Возможность полностью погасить задолженность появляется у клиентов описываемой банковской структуры практически сразу после оформления ипотечной ссуды.
  3. Если вы приняли решение частично погашать задолженность перед банковской структурой, то во время внесения внеочередного платежа с вас не будут удерживать комиссию.
  4. Банковская структура установила ограничение минимальных размеров платежей при частичном досрочном погашении задолженности. Чтобы узнать минимальный размер внеочередного платежа, вам достаточно заглянуть в договор, который вы подписывали при оформлении ссуды. Требуется помнить о том, что актуальные правила описываемой банковской структуры никак не ограничивают максимальный размер внеочередных платежей, при помощи которых осуществляется частичное погашение ссуды.

Снижение суммы ежемесячного платежа

Если вы уменьшаете платёж по ипотечному кредиту, оставшаяся после досрочного погашения сумма долга перераспределяется на тот же срок. При этом большая часть ежемесячного платежа направляется на уплату процентов, меньшая — на погашение основного долга.

Этот вариант изначально выглядит менее выгодным, но позволяет снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Вернёмся к истории с ипотекой в три миллиона рублей. Условия кредитования те же, но в этот раз вы вносите 300 000 рублей, чтобы снизить ежемесячную сумму выплаты. Срок кредита не меняется, а ежемесячный платёж сокращается на 3 822 рубля и составляет 31 788 рублей. Переплата банку — 1 160 764 рубля. Таким образом вы сэкономите 113 762 рубля.

Есть ещё один сценарий досрочного погашения — чередование двух описанных выше вариантов. Первую свободную сумму можно направить на уменьшение срока, вторую — на уменьшение платежа. Такой подход позволит выйти на необременительный для себя уровень ежемесячных трат и снизить переплату.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

  • Тростниковый сахар — польза и вред. Чем отличается настоящий тростниковый сахар от обычного
  • Способы увеличения производительности ноутбука
  • Орегано — что это такое за приправа. В какие блюда добавляют траву орегано или душицу обыкновенную

Обзор основных способов быстрого погашения ипотечного займа

Выплатить ипотеку с экономией можно с помощью собственных сбережений, после реализации имущества, полученного в наследство или воспользоваться вариантами поддержки от государства. Выгоду от досрочного закрытия ипотеки можно получить и при использовании некоторых банковских услуг.

Способы как ускорить выплату ипотечного кредита включают:

  1. Увеличение собственных доходов за счет подработки, монетизации хобби или продажи ненужного имущества. Дополнительные деньги нужно направлять в досрочное погашение ипотеки.
  2. Сдача недвижимости в аренду и внесение платы от арендополучателя в погашение сверх установленного платежа.
  3. Урезание расходов на текущие нужды. Включает отказ от посещений кафе, незапланированных покупок, использования кредиток и т.п.
  4. Возврат налогового вычета. По купленной с привлечением банковских средств недвижимости можно вернуть 13% от цены жилья и от размера выплаченных процентов.
  5. Реализация материнского капитала. Способ доступен для всех семей, имеющих хотя бы одного ребенка и желающих улучшить жилищные условия.
  6. Военная ипотека. Подходит только военным и приравненным к ним категориям граждан.
  7. Участие в региональных программах поддержки семей с детьми. В каждом субъекте РФ разрабатываются и внедряются разные схемы, позволяющие быстро погасить ипотеку.
  8. Участие в прочих программах льготного кредитования: для молодых или многодетных семей, врачей, учителей или жителей Дальнего Востока.
  9. Рефинансирование действующего займа. Предполагает получение нового целевого кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего.
  10. Получение потребительского кредита для быстрой выплаты ипотеки.

Первые три способа связаны с ограничениями в качестве жизни семьи и подойдут не всем. Ощутимую выгоду принесут способы погашения, предусматривающие получение денег от государства.

Для этого нужно соответствовать определенным критериям, знать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно и какие шаги предпринять, чтобы воспользоваться перечисленными способами.

Согласно каким схемам начисляются проценты?

Последующую выгодность ипотечного кредита можно определить не только по самой процентной ставке, сумме кредита и сроку, отведённому на его погашение, но и выбору наиболее привлекательной схемы погашения.

Согласно аннуитетной схеме, Вы выплачиваете денежные средства из месяца в месяц равными платежами. Однако, не следует вводить себя в заблуждение, ведь платежи состоят далеко не из равных долей основного долга, к их сумме добавляются ещё и проценты от банковской организации за использование их заемных средств для приобретения жилья.

Давайте в качестве примера аннуитетных платежей рассмотрим ипотеку, взятую на срок свыше двадцати лет. Согласно договору, в первые десять-тринадцать лет платежи будут состоять в большинстве своём из процентов, начисляемых за пользование заемными средствами, тогда как сама сумма долга за жильё практически не изменится. Если Вы хотите погасить задолженность досрочно, придётся сначала выплатить проценты и только потом “тело” займа, иными словами, отдать деньги за саму квартиру или дом. Таким образом банковская организация страхует себя от потенциальных убытков притом обеспечивая максимально возможной прибылью.

Далее предлагаем рассмотреть дифференцированную схему начисления процентов. В таком случае сумма займа гасится неравными долями. Изначально размер платежей будет довольно большим, а они, напомним, проводятся каждый месяц. Однако спустя какой-то промежуток времени они станут меньше. Стоит рассмотреть все варианты погашения кредита, прежде чем выбрать наиболее подходящий в Вашем случае.

Абсолютно все платежи этого типа состоят из равных частей, разделённых между основной суммой займа и процентами, начисленными банковской организацией за предоставление этого самого долга. Если Вы рассчитываете на досрочное погашение, то конечная сумма займа будет пропорционально уменьшаться, а проценты пересчитают. Таким образом, Вы можете ещё и сэкономить.

Однако и здесь есть одно “но”, ведь на начальном этапе придётся вносить довольно большую плату, которая от месяца к месяцу будет уменьшаться – именно первые платежи могут оказаться для большего числа заёмщиков непосильной ношей. В связи с этим предпочтение может быть отдано аннуитетным платежам. Кстати, большая часть банков не предоставляют выбор схемы начисления. Как правило, по умолчанию в договоре указываются ежемесячные платежи аннуитетного характера.

Настоятельно рекомендуем Вам подходить к выбору любой из схем с максимальной ответственностью, тщательно просчитав всевозможные риски, потому как после подписания договора изменить её просто нереально.

Если Ваш выбор пал на аннуитетные платежи, учтите, нет никакого смысла гасить ипотеку досрочно в первой половине срока, потому как общая задолженность банковской организации совсем не поменяется. При дифференцированных платежах гасить ипотеку целесообразно в любой период, потому как своя выгода в этом есть на любом из этапов.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.