Заявление на отказ от страховки по кредиту

Закон о страховании

К вящему удовольствию банков, выдающих кредит, раньше вопрос о возврате денег за ненужную страховку практически не поднимался. Нет закона – нет проблем. Если человек подписал при открытии кредитного договора и заявление на получение страховки, то заднего хода уже не было. Даже при обращении заемщиков в банк, если они решили отказаться от страховки по кредиту или обращались к страховщику с просьбой выплатить деньги за страховку, они получали категорический отказ на возвращение денег. Действие расценивалось как добровольное (выдача добровольной услуги за обязательную никак не наказывалась), и вопрос законности выдачи только такого страхового кредита иногда можно было решить только через суд. Конечно, некоторые банки все же предоставляли услуги возмещения денег в течение какого-то периода, но это было скорее исключением.

С 1 июня 2016 года Центробанк РФ, который регулирует страховой рынок, сделал объявление о том, что те, кто брал страховой полис по кредиту, может расторгнуть его и заплаченные деньги читались возвратными по закону. Был введен так называемый «период охлаждения», который равнялся 5-ти дням. До окончания этого срока заемщик мог передумать, воспользоваться своим правом и отказаться от страхования, а страховщик обязан будет выплатить деньги.

Какие виды страховок подлежат возврату

Федеральные законы регулируют некоторые обязательные и добровольные страховые платежи.

В сфере кредитования, как мы знаем, есть не только добровольные, но и обязательные страховые виды услуг, сопровождающие залоговые кредиты. Вот о каких полисах идет речь:

• КАСКО (Осаго). При взятии кредита на автомашину банковское учреждение в праве обязать клиента застраховать покупаемый автомобиль (обязательная автостраховка). Здесь транспорт сам выступает в качестве залога. Это понятная ситуация, так как банк должен иметь финансовую защиту;
• Cтрахование недвижимости. Это страхование подходит для ипотеки или ссуды под залог недвижимости – такое обеспечение должно быть застраховано, убрать этот вид из обязательного страхования нельзя, при невозврате займа банк застрахован от потерь.

Все остальные виды страхования – добровольные. Возможны возвраты страховок наличными, по кредитной карте и другими программами. Их сопровождают:

1. Страхование имущества;
2. Защита от финансовых рисков;
3. Полис на случай сокращения или потери работы;
4. Страхование жизни (здоровья) гражданина при кредите.

Особенности отказа в разных банках

Каждый банк, основываясь на Указаниях регулятора, предусматривает свои сроки возможности отказа от ДСЖЗ, но не менее 5 рабочих дней.

Совкомбанк

Совкомбанк относится к дорогим кредитным организациям. Стоимость страховки составляет до 1/3 от суммы кредита, выданного наличными.

Отказаться от страховки можно при следующих условиях:

1. В течение месяца после получения кредита написать заявление-отказ.
2. Заемщик должен возвращать суммы займа наличными.

Соблюдение этих двух требований даст возможность уменьшить размер кредита на величину страховых взносов.

Досрочное погашение долга не дает права на прекращение действия соглашения, если это не подтверждено в документе. Оно будет продолжаться после окончания договорных отношений с банком. Страхователь становится Выгодополучателем: при наступлении страхового случая компенсацию получит он, а не банк.

Россельхозбанк

Россельхозбанк не выдвигает требований клиенту при подаче кредитной заявки об обязательном страховании займа. Предложение и объяснение выгодности этой процедуры заставляют Заемщика заключить договор в большей степени из опасений отказа.

Сумма страхового возмещения зависит от вида кредитования и страховки: ипотечное, авто или потребительское; от несчастного случая, временной нетрудоспособности, смерти. Снизить выплаты можно, отказавшись от страховки. Банк относится к этому лояльно, если клиент в течение 30-дневного срока после перечисления банком средств обратится с заявлением в СК.

Досрочное погашение долговых обязательств предусматривается при заключении договора, после которого клиент получит неиспользованную часть страховки .

Условия отказа страхования жизни и здоровья в Россельхозбанке:

• при заключении соглашения;
• спустя 30 дней после получения займа;
• при досрочном возврате кредита банку.

В последнем случае соглашения с СК заканчивается.

Сбербанк

При рассмотрении заявки возврата страховки по кредиту от Сбербанка, клиенту предлагают стать участником программы страхования. Банк выступает посредником между Заемщиком и Страховщиком как Страхователь.

В Правилах предусмотрено, что клиент может отказаться от страховки при оформлении соглашения. Также от может оформить возврат страховки по кредиту после после погашения.

У него имеется возможность отменить ее после получения кредита при следующих ситуациях:

• Заявление в течение 2 недель после начала действия.
• Неправомерность договора.

В первом случае сумма возврата может быть 100% или уменьшенной на 13 – 30%. Объясняется это тем, что Сбербанк, как Страхователь в течение 2 недель заключает договор страхования на клиента. Если он не совершен, то перечисляется вся сумма: если заключен, то с возвращенной суммы удерживается НДФЛ по ставке для россиян (13%) и нерезидентов (30%).

Во втором случае договор страхования признается недействительным, если были нарушены требования страхового покрытия. Например, застраховано лицо, не подходящее для условий по возрасту или состоянию здоровья.

Полное и досрочное погашение займа дает клиенту банка возможность получить % от 57,5% уплаченных страховых взносов. Сумма будет пересчитана в зависимости от длительности страховки, при возврате будет удержан подоходный налог.

Так, при прекращении кредитного договора на половине срока, Заемщику полагается возврат:

• 57,5 /2 = 28,75 %;
• 28,75% – (13%*28,75).

Отказ от добровольного страхования жизни при заключении кредита возможен. Также можно отказаться от страхования кредита после получения. Указание ЦБ предписывает, чтобы это положение было закреплено в Правилах. Другим условием прекращения страховки и возврата взносов является полное досрочное погашение кредита. Не все банки имеют такой пункт в кредитном соглашении, что надо учитывать при выборе кредитора.

«Газпромбанк» – Возврат Страховки в Течении 14 Дней

Соглашения между физическими лицами и страховой компанией вступают в законную силу с 00:00 часов дня оплаты страховых обязательств.

Сроки для аннулирования договоренностей между страхователем и СК распространяются на следующие страховки:

• Жизни (здоровья) вне зависимости от причины заключения соглашения – оформление займа или личное желание гражданина с периодическими страховыми выплатами;
• Движимого имущества – автомобиля;
• Недвижимости и собственности с объявленной ценностью, например, предметы искусства;
• Ответственности собственников движимого имущества при ДТП;
• Ответственности страхователя за причинение какого-либо вреда иным лицам или их имуществу;
• Медстраховка и т.д.

Несмотря на законодательное закрепление добровольного порядка оформления, большинство банковских учреждений принуждают своих клиентов к подписанию договора со страховыми компаниями.

Для отказа от страховки и получения своих денежных средств нужно просто обратиться в банк, где был выдан заем и подать заявление об отказе от страховки.

Рассмотрим практический пример:

Гражданин Агапов О.В. оформил потребительский кредит в банке на сумму в 500 000 руб. Дополнительно им приобретено страхование жизни на 1 год, стоимость – 25 000 руб.

Заемщик на следующий день после получения кредита обратился к страховщику за возвратом премии. Через 10 дней деньги в полном размере (25 000 руб.) были перечислены на банковскую карту.

Если кредитором является иная финансовая организация, обращение для отказа следует направлять непосредственно в компанию «Газпромбанк».

Возврат средств должен быть произведен не позднее, чем через 10 рабочих дней с даты обращения клиента или получения письменного заявления.

Реквизиты банковского счета для перевода денежных средств указываются при оформлении заявления. В этот срок входит принятия заявления об отказе от страховки, его рассмотрение и перечисление денежных средств (в случае принятия положительного решения по обращению).

Можно ли Вернуть Страховку «Газпромбанка», если Кредит Закрыт в Срок?

В соответствии с п. 5.5 Раздела 5 и п. 7.4 Раздела 7 Условий № 2 при оформлении Полиса-Оферты, выплата кредитных обязательств в срок без наступления страхового случая не является основанием для возвращения страхователю суммы страховой премии.

Соглашение между физическим лицом и страховщиком прекращает свое действие на основании п. 7.1 Раздела 7 Условий № 2, при этом договорные обязательства признаются полностью выполненными. Возврат страховой премии не допускается.

Аналогичные положения устанавливаются федеральным законодательством, поэтому судебные разбирательства по поводу таких споров могут закончиться только вынесением решения с отказом удовлетворения требований заявителя.

Денежные средства являются доходами страховщика.

Таким образом, отказ СК в возврате денег после своевременного погашения кредита, является законным.

Можно ли Вернуть Страховку «Газпромбанка» после «Периода Охлаждения»?

По закону СК вправе самостоятельно предусматривать условия и возможность получения застрахованными лицами компенсаций по договорам после 14 дней от даты заключения. В Газпромбанке это возможно при полном досрочном погашении кредита.

Расчет выплаты производится пропорционально количеству дней, в течение которых действовал полис. Учитываются и дни, в которые он должен был действовать, но ввиду досрочного закрытия долга аннулирован.

Вернуть деньги за страховой полис можно после окончания периода охлаждения. Единственный минус – компания удержит расходы на ведение дела (РВД), которые могут достигать до 40%.

Получается, что клиент автоматически теряет почти половину внесенной стоимости, что крайне невыгодно. Чем дольше действует полис, тем меньше сумма к возращению.

Прежде чем делать возврат страховки по итогам периода охлаждения следует взвесить риски и просчитать сумму. Зачастую выгоднее оставить страховку, по которой будет выплата при наступлении несчастного события.

Для расчета возврата следует уточнить размер РВД по бесплатному телефону службы поддержки клиентов. После:

• Поделить сумму договора на количество дней в году, для получения информации о суточной стоимости защиты.
• Посчитать сколько дней осталось до конца срока действия.

• Умножить количество оставшихся дней на суточную цену бланка защиты.
• Из полученной стоимости отнять РВД.

После получения результата сделать выбор, оформлять возврат полиса или оставить. На практике бланк оставляют, если с даты его оформления прошло, как минимум, несколько месяцев.

«Газпромбанк» – Какие Полисы Нельзя Вернуть по Закону?

Банковская организация на основании ФЗ № 353-ФЗ имеет право предлагать заемщику ряд услуг по страхованию кредитных обязательств при оформлении займа, однако обязывать заемщика соглашаться на дополнительные условия не имеет права.

Законодательством предусматривается строго определенный перечень займов, при оформлении которых страхование кредита обязательно, к ним относятся:

• Страховка от утраты права собственности (титула) на жилье при покупке недвижимости на вторичном рынке. Срок обязательного страхования ограничен тремя годами, так как согласно положениям ГК РФ по истечению данного времени прекращается срок исковой давности.
• Автокредитование, обязательным условием которого является оформление полиса ОСАГО (КАСКО). Без согласия на страховку заемщик гарантированно получит отказ.

В остальных случаях оформление полиса страхования согласно действующему законодательству является добровольным и не может быть возложено на заемщика в принудительном порядке без права отказа от таких услуг.

Оформление полиса необходимо банковским организациям, так как он гарантирует возврат заемных средств при инвалидизации или смерти заемщика, поэтому кредиторы часто предлагают клиентам улучшенные условия:

• Пониженную процентную ставку, которая может быть существенно ниже стандартной на 2-2,5% в зависимости от вида, размера и срока кредита;
• Льготные условия оформления займа, предполагающие расчет процентной ставки по сумме фактического долга, а не общего размера кредита, что позволяет снизить ставку за весь срок долговых обязательств в 1,5-2 раза;
• Более длительный период кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячные платежи по обязательствам и другие более выгодные условия.

Имеют ли право банки навязывать страховку?

Кредитные организации при оформлении займа должны проверить личность заемщика, его платежеспособность, тем самым обезопасив себя от рисков, связанных с отсутствием платежей. Но даже такие проверки, а также предоставленные гражданами документы, не смогут «помочь», если клиент вдруг станет неплатежеспособным. На помощь приходит страховая компания, с которой был заключен договор, например, о выплате части кредита в случае потери работы. Но законодатель называет лишь несколько случаев, когда страхование обязательно:

1. Если речь идет об ипотеке, так как жилье передается в залог и, соответственно, должно быть застраховано.
2. Выдача займа под залог имущества (не ипотека), имущество нужно страховать. Если речь идет о специализированном виде займа, например, автокредите. На потребительский кредит это не распространяется.
3. Ипотека по программе господдержки – страхование жизни заемщика.

Во всех остальных случаях законодатель дает банкам возможность предложить услуги страховых организаций, убедить клиента, что это нужно и выгодно. Клиент вправе отказаться.

Гражданин может согласиться на оформление страховки. Это указывается в заявлении на предоставление кредитного продукта или условие включено в текст договора, и клиент банка, ознакомившись с договором, подписывает его, тем самым, выражая согласие.

Заявление на возврат страховки СОГАЗ в течение 14 дней

Чтобы быстро и без проблем Вам вернули деньги за страховку, необходимо правильно составить отказ от договора страхования, указать достоверные сведения и приложить документы, которые требует Страховщик.

1. Указываем данные Страховщика из полиса страхования.

2. Пишем сведения о себе (заемщике): ФИО, адрес и телефон.

3. Указываем всю информацию о кредите: дату оформления, номер кредитного договора, сумму, можно указать количество месяцев и процентную ставку.

4. Выписываем данные из договора страхования: дату заключения, номер полиса.

5. Указываем размер страховой премии (см. Договор страхования).

6. Пишем свои требования. Необходимо повторить информацию из полиса страхования: дату оформления, номер полиса, размер страховой премии.

7. Т.к. возврат страховой премии происходит в безналичном порядке согласно п. 8 Полиса страхования, то пишем реквизиты на которые удобно получить возвращенные деньги.

ВАЖНО!
Реквизиты могут быть прописаны любого Банка и должны принадлежать только заёмщику.

8. Перечисляем документы, которые следует приложить к заявлению.

ВАЖНО!
Обязательно нужно сделать: копию паспорта разворот с фото и регистрацией, копию полиса страхования, копию кредитного договора.

Т.к. полис страхования заёмщик может получить только при полной единовременной оплате за страховку, то документов подтверждающих оплату больше не каких не требуется.

9. Ставим дату подачи (отправки заявления), подпись и её расшифровку.

Подается заявление на отказ от страховки в письменной форме.

Подать заявление можно либо в офис Страховой, либо отправив заказным письмом с описью вложения.

ВАЖНО!
В в Памятке к Полису указано, что подать заявление заёмщик может не только Страховщику, но и его представителю, поэтому следует уточнить варианты по телефону 8 800 100 24 24.

При обращении в офис нужно предоставить заявление в двух экземплярах с приложением. Второй экземпляр останется у заемщика с подписью и печатью Страховщика.

Важно!

ВАЖНО!
Обратиться заёмщик должен лично.

При отправке заявления заказным письмом обязательно сохраняем почтовую квитанцию и опись вложения, т.к. эти документы в случае отказа Страховой будут служить доказательством в суде.

В течение 10 рабочих дней после получения соответствующего заявления Страховщик обязан вернуть денежные средства на указанные реквизиты.

Таким образом, разобравшись в полученных документах заёмщик может самостоятельно вернуть страховую премию любого Банка, главное успеть в «период охлаждения» и не допустить возникновения страхового случая.

Как банк должен предлагать страховку?

Кредитная организация при отсутствии обязанности клиента оформлять страховку, должна предложить ему 2 варианта развития событий:

1. Гражданин заключает договор страхования, и банк предоставляет ему пониженную процентную ставку.
2. Гражданин страховку не оформляет и получает кредит на общих условиях.

Банк вправе изменять условия договора, в том числе касающиеся процентной ставки при наличии страховки у заемщика (Письмо ФАС России от 17.11.2015 № АК/64595/1).

Гражданин, исходя из экономической выгоды, принимает решение, нужна ли ему страховка. На практике расходы по страхованию могут превысить экономию от снижения ставки по договору. Поэтому клиент вправе отказаться от таких условий и выбрать «обычный» договор.

Если банк предлагает клиенту комплекс страховых услуг и настаивает на их подключении, до гражданина должна быть доведена информация относительно их стоимости, содержания и порядка отказа. Речь идет, например, о коллективном страховании, когда стоимость комиссии может достигать до 50% от суммы страховой премии.

Когда до гражданина эта информация доведена не была, но при этом с его счета списались деньги, он может отказаться от услуг в разумный срок и, на основании Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», потребовать возврата уплаченных денег, а также возмещения убытков.

Кроме того, банк не должен настаивать на страховании в конкретной организации. Он предоставляет список страховых, с которыми сотрудничает, и клиент на свое усмотрение выбирает одну из них. Банк должен быть заинтересован только в наличии договора; с кем он будет заключен – выбор клиента.

Перед подписанием необходимо прочитать договор по выдаче кредита на предмет наличия там условия о необходимости страхования имущественного интереса. Довольно часто клиенты, не читая пункты, написанные мелким шрифтом, ставят подпись, тем самым, подтверждая свое согласие на страховку. И впоследствии бывает трудно доказать, что клиента ввели в заблуждение, ведь никто не мешал ему внимательно читать договор.

Ссылка на документ: Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Отказаться от страховки после получения кредита

Отказаться от страхового полиса после заключения кредитного договора в МТС Банке можно:

1. В «период охлаждения».
2. При досрочном возврате долга кредитору.
3. После «периода охлаждения».

Для этого следует заполнить заявление. При досрочном погашении кредита заемщику будет возвращена сумма, которая соответствует оставшемуся сроку страхования.

В течение 14 дней

«Период охлаждения» – это до 14 календарных или 10 рабочих дней, в течение которых заемщик имеет право отказаться от страхового полиса и получить возврат уплаченной суммы в полном объеме.

Если кредитор или страхователь отказывается принимать заявление, то застрахованное лицо может подать на него в суд.

Главное условие возврата потраченных средств – это отсутствие выплат по страховому полису. То есть если во время действия договора клиент получал компенсации из-за наступления страхового случая, то премию ему не вернут.

После 14 дней

Через 14 дней после оформления страхового полиса он вступает в силу. Клиент МТС Банка имеет право составить заявление на отказ от страховки, однако уплаченная им сумма не будет возвращена.

Ловушка для потребителя: можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту

Да, такое право дает постановление правительства РФ № 386 и ФЗ № 135-ФЗ «О защите конкуренции» – там говорится, что клиент может сам выбрать страховую фирму. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше – в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Третья ловушка ожидает клиента у адвоката, который предлагает ему писать жалобы и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. «Исход такого спора предопределен, оснований для возврата денег нет. Единственный шанс сломать фактически преступную схему – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст.

171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела», – говорит Петров.

Как отказаться от страховки в МТС Банке

Для того чтобы отказаться от страхового полиса, соблюдайте последовательность действий:

• подготовьте комплект документов;
• заполните заявление;
• отправьте заявление вместе с документами;
• ожидайте ответ на запрос и поступление денежных средств.

Комплект документов включает в себя паспорт гражданина РФ, кредитный договор и страховку. При досрочном погашении кредита также потребуется справка из МТС Банка.

Подать заявление можно:

1. Лично посетив отделение МТС Банка.
2. На официальном сайте МТС Банка в личном кабинете.

При заполнении заявки нужно указать:

• Ф. И. О.;
• паспортные данные;
• адрес проживания и номер мобильного телефона;
• серию и номер страхового полиса;
• банковские реквизиты для зачисления премии.

Деньги за страховку должны быть возмещены страховой компанией в течение 10 дней. Если же она отказывается расторгать договор, то смело подавайте иск в суд или обращайтесь в Роспотребнадзор.

Теперь Вы знаете, что отказаться от страхового полиса можно как во время оформления кредита, так и после заключения кредитного договора. Но это касается лишь добровольного страхования. Полностью вернуть уплаченную сумму можно, если подать заявление вместе с комплектом документов в течение 14 дней после подписания кредитного договора.

Чтобы прокомментировать или ответить, прокрутите страницу вниз ⤓

Возможно ли отказаться

Банки могут включать в текст кредитного соглашения в качестве обязательного условия заключение страховых обязательств относительно ЖЗ Такой пункт является принуждением к несправедливому соглашению, нарушает права клиента. Про страхование жизни заемщика потребительского кредита читайте тут.

По закону Страхователь имеет право прекратить договор, когда захочет. Вопрос возмещения страховой премии решается при этом, как безвозвратный: Страховщик не обязан возвращать уплаченную сумму после расторжения.

Регулятор рассмотрел случаи «добровольно-принудительных» отношений с СК. Согласно его Указаниям у Заемщика появилась возможность отказаться от соглашения со Страховщиком после получения займа. Про страхование жизни при ипотеке в Сбербанке читайте здесь.

На видео – отказ от страховки после получения кредита:

Для противодействия сложившемуся положению банки выдвигают новые требования при выдаче кредита: страхование всех своих заемщиков одновременно, выступая Страхователем. Также стоит учитывать период охлаждения в страховании, так как в таком случае отказаться от услуг СК становится труднее: указание касается отношений физических лиц и Страховщика. Банк является юрлицом.

Условия отказа

Требования добровольного страхования жизни и здоровья (ДСЖЗ) возникают при ипотечном и автокредите. Относительно потребительского займа заемщик вправе сам определяет потребность в страховке. Про налоговые вычеты при рефинансировании ипотеки читайте в этом материале.

Аккредитованные страховые компании Сбербанка вправе отказать в предоставлении займа без объяснения причины. Страхование жизни, согласно закону, – дело добровольное. Не желание заключать соглашение при получении кредита станет причиной отказа, но не будет оглашено в качестве официальной.

Для отказа и возврата денег необходимо соблюдение некоторых требований.

На видео – основные условия отказа от страховки:

Условия расторжения и возврата денежных средств:

• заявление о прекращении договорных отношений доводится до сведения Страховщика в течение 5 рабочих дней после получения кредита;
• в этот период не должен наступить страховой случай;
• досрочная выплата займа.

Указания ЦБ регламентируют процедуру возврата:

• 100% возмещение, если страховка не вступила в действие;
• пропорциональный возврат при вступлении в действие;
• перечисление средств Заемщику не позднее 10 дней.

Период отзыва соглашения оказался слишком коротким. С 1.01.2018 срок, в течение которого клиент может сообщить в страховую компанию о своем решении, продлен до 14 дней.

В Правилах страхования СК указывается, что Договор вступает в силу с момента заключения или оплаты. В случае, если в течение первой недели после перечисления банковского кредита произойдет страховой случай, то возврата добиться не получится. При действии соглашения с момента подписания документа клиентом также удерживается часть страховой премии. Что покрывает страховка от не вылета за границу расскажет эта ссылка.

Досрочная выплата кредита означает, что риск не наступил и наступить не может.

На практике так не происходит. Наоборот, страховые компании стараются заключить такое соглашение, что клиент продлевает его автоматически без учета окончания выплаты займа.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Мы говорим: можно!

И вот почему:

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае — заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

Судом указано:

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

428 ст. Гражданского кодекса РФ говорит:

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Поэтому:

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

Для этого нужно:

написать заявление с предложением об изменении соответствующего условия договора, предложив либо исключить его из текста договора, либо свою редакцию такого условия, не нарушающую права заемщика-потребителя и отправить такое заявление в банк.

Если не последовало положительной реакции от банка, то после заключения договора необходимо будет написать в банк аналогичное по содержанию заявление об изменении условия заключенного договора для соблюдения порядка, установленного ст.452 Гражданского кодекса РФ.

Если от банка последовал отказ, либо в течение 30 дней не последовало никакого ответа, можно подавать заявление в суд.

А теперь:

Пара слов про увеличение банками процентной ставки по кредиту в случае, когда заемщик отказывается от страховки.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

Есть судебная практика, когда суды признавали правомерность изменения банком процентной ставки по кредиту, однако, в этих делах не давалась правовая оценка кредитному договору как договору присоединения и наличию возможности заемщика повлиять на условия кредитного договора.

То есть при прочих одинаковых условиях двух таких кредитных договоров, процентная ставка по ним не может различаться и обуславливаться заключением заемщиком договора страхования.

Поэтому:

• если при заключении кредитного договора заемщику предлагается к заключению два договора с различной процентной ставкой, поставленной в зависимость от наличия или отсутствия заключенного договора страхования,
• при этом условия кредитного договора не могут быть изменены заемщиком,

то заемщик вправе:

потребовать заключения кредитного договора без приобретения страховки с процентной ставкой, предлагаемой банком для заемщиков, заключающих договор страхования.

Образец заявления о заключения кредитного договора без приобретения страховки с пониженой процентной ставкой здесь.

Если вы не хотели приобретать страховку, то лучше посоветуйтесь с нами
⇓ ⇓ ⇓
Затем нажмите «Бесплатная консультация»

Закон о страховке 2021

Российское законодательство длительное время не предусматривали возможности вернуть страховую премию. Этим успешно пользовались банки в сотрудничестве с собственными или зависимыми страховщиками. Фактически они превратили страховку в вариант комиссии за выдачу кредита.

Широкое распространения навязанных услуг и прямое нарушение прав потребителей заставили руководство выпустить новый закон. ЦБ РФ, осуществляющий контроль и надзор за банковской и страховой деятельностью, своими указами обязал страховщиков предоставить возможность отказаться от ненужных услуг.

Клиенту надо учитывать следующие нюансы законодательства:

• Не все виды страховок предусматривают возможность отказа.
• Период охлаждения ограничен и по его окончании будут применяться стандартные правила возврата.
• Банки пытаются затруднить возврат денег за навязанную услугу и идут на различные уловки.

Виды страховок в банке, от которых можно отказаться

Российское законодательство предусматривает 2 вида страховок, оформляемых при выдаче кредита – обязательные и необязательные. По ним действуют разные правила и условия.

По ипотеке клиенту обязательно придется застраховать недвижимое имущество по рискам гибели, уничтожения и т. п. Обязательное имущественное страхование может быть предусмотрено в программе кредитования также для другого залогового имущества, например, часто по автокредиту придется оформлять полис КАСКО.

По обязательным программам допустим отказ от страховки после закрытия кредита. Если ипотека была погашена раньше срока, указанного изначально, то часть расходов на страховку можно вернуть. В остальных ситуациях возврат средств допускается, если оговорено договором. Обычно подобных условий в документах нет.

Добровольно финансовые учреждения предлагают подключить различные виды страховок:

• личное;
• титульное страхование;
• любые другие, не являющиеся обязательными.

По добровольному страхованию доступна возможность при определенных условиях вернуть деньги, потраченные на навязанную услугу.

Можно отказаться от…

Итак, резюмируем. Заемщик может подать заявку на отказ от страхования жизни по кредиту и любого из следующих видов страхования:

• От заболевания, несчастного случая, сокращения и утери трудоспособности.
• Жизни.
• ДМС.
• Имущества.
• Гражданской ответственности.
• Рисков в отношении финансов.

Нельзя отказаться от…

• Автокредита – ОСАГО, КАСКО.
• Ипотеки.

«Период охлаждения» по закону

Изначально страховка по кредитам стала заменой комиссий за обслуживание счетов. Отказаться от страховки банка было сложно. Государство вынуждено было защищать потребителей и ввести на законодательном уровне срок для отказа от ненужной услуги. Он получил название «период охлаждения».

Появилась возможность вернуть деньги за навязанный сервис летом 2016 года. Изначально период охлаждения составлял 5 дней. Этого времени многим клиентам было недостаточно. ЦБ РФ с начала 2018 году увеличил срок для отказа до 2 недель (14 дней).

Иногда отказ от страхования жизни по кредиту допускают в течение 1 месяц. Это правило вводится по желанию страховщика и/или банка. Оно действует, только если при наличии в договоре соответствующего пункта.

Вернуть деньги в периоде охлаждения можно только если не было страхового случая.

Если сами не желаете заниматься процессом возврата страховки, то для этого есть специальные сервисы и компании, помогающие решить этот вопрос, одна из таких компаний — АЛФ Возврат Страховки.

Договор коллективного страхования — новая уловка банков

После введения периода охлаждения многие банки стали применять схему с присоединением к программе коллективного страхования. Фактически договора между страховщиком и потребителем в этом случае нет. Соглашение имеется у страховой компании и банка, последний и выступает выгодоприобретателем. Клиенту же оказывается услуга по подключению защиты, за которую и берется плата.

Отказаться от коллективного договора страхования сложнее. Сотрудники часто вводят потребителей в заблуждение и прямо отказываю в кредите, если человек не хочет подключать услугу. А периодом охлаждения воспользоваться удастся только через суд.

ВТБ, Почта-Банк и ряд других с 2019 года отказались от использования схем коллективного страхования. Это сделано с целью повышения доверия потребителей. Если у Вас кредит оформлен с 2016 по 2019 год – то вполне вероятно, что использовался именно коллективный договор

Обратите внимание, на это в своей кредитной документации.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.