Как взять льготную ипотеку под 6,5%

Алан-э-Дейл       05.07.2022 г.

Как получить? Пошаговая инструкция

Принципиально получение ипотеки на льготных условиях мало отличается от традиционной, но все-таки лучше соблюдать определенный алгоритм. Это значительно облегчит вам жизнь.

Для начала определитесь, с каким банком вы предпочитаете иметь дело. Возможно, это ваш зарплатный банк, или организация, в которой вы уже успешно кредитовались и вас все устроило. Обычно условия кредитования есть в специальных вкладках на официальных сайтах. В скором времени на сайте оператора программы ДОМ.РФ появится полный перечень банков, которые участвуют в программе. Наверняка у вас уже есть какие-то предпочтения. Поэтому вы можете прозвонить в офисы организаций и ознакомиться с базовыми условиями в телефонном режиме.

Помните о том, что у разных банков – разные критерии для одобрения кредита. Одним нужен официальный доход, другим достаточно вольного изложения размера заработной платы. Кое-кто требует созаемщиков, в общем, банки сами устанавливают требования. Выбирайте тот банк, по чьим правилам вы готовы играть.

Подайте заявку на кредит. Вы можете это сделать в нескольких банках сразу, и выбрать самый комфортный с точки зрения условий кредитования или клиентоориентированности, например. Обычно необходимый и достаточный перечень документов для одобрения ипотеки находится на официальном сайте организации.

Многие банки предоставляют услугу кредитного калькулятора, с помощью которого вы можете рассчитать примерные параметры кредита. Имейте в виду, что реальные условия могут отличаться от расчетных в силу многих причин.

Стандартный набор таков: копия паспорта, справка о доходах 2-НДФЛ, выписка из Пенсионного фонда РФ, либо копия трудовой книжки. За предыдущий налоговый период сведения можно получить в личном кабинете сайта www.nalog.ru

Когда кредит будет одобрен, обязательно уточните, в течение какого периода действительно предложение. В Сбербанке, например, на поиски квартиры отводится до 90 дней. В других банках могут быть свои условия и периоды.

Когда на руках уже будет информация о максимальной сумме, которую банк готов вам занять, можно заняться поиском подходящей квартиры. Разумеется, это должны быть только новостройки. Найдите жилье, которое полностью вас устроит, в приемлемом районе, побеседуйте с застройщиками.

Часто некоторые банки и застройщики работают вместе, и в этом случае покупатель может рассчитывать на дополнительную скидку или бонус при покупке жилья.

  • Закажите отчет об оценке выбранного объекта у сертифицированной организации. Банки для одобрения ипотеки требуют оценку стоимости квартиры. Для этого вы должны воспользоваться услугами профессиональных оценщиков. Так банк убедится, что вы не завышаете стоимость жилья. Требование об оценке правомерно – в законе об ипотеке есть прямая отсылка к тому, чтобы обязательно оценивали предмет договора.

  • Заключайте договор купли-продажи или долевого участия в строительстве, а также заключайте договор с банком. Впрочем, это может быть сразу трехсторонний договор купли (или ДДУ) с использованием заемных средств.

  • Не забудьте оформить страховку после регистрации. Во-первых, по правилам программы при отсутствии страховки ставка может стать выше на 1 процентный пункт. Во-вторых, страхование рисков действительно убережет вас от проблем, которые могут возникнуть, если вы потеряете работу, заболеете или даже отправитесь к праотцам. При наступлении страхового случая предпринимаются меры вплоть до полного погашения кредита.

  • Воспользуйтесь своим правом на налоговый вычет, если вы не использовали его в других сделках.

Военная ипотека

В России с 2005 года реализуется программа военной ипотеки. Она позволяет военнослужащим, работающим по контракту, регистрироваться в накопительно-ипотечной системе (НИС). Каждый год участник системы получает на специальный счет субсидию от государства (она ежегодно индексируется и в 2020 году составляет 288 тыс. рублей). Спустя три года после регистрации можно использовать накопления со счета для приобретения жилья (для маленькой квартиры в небольшом городе этого будет достаточно) и/или получения ипотечного кредита. Ипотечный договор утверждается в «Росвоенипотеке», а приобретаемое жилье оказывается под двойным залогом — у банка и у государства.

Взносы по военной ипотеке выплачивает государство в пределах суммы выплаты в НИС. К примеру, в 2020 году ежемесячный взнос от государства по такой ипотеке не может превышать 24 тыс. рублей (288 тыс. рублей : 12 мес.). Военнослужащий может добавлять для первоначального взноса и ежемесячных платежей собственные средства. Размер кредита может быть любым, но государство погасит в общей сложности не более 2,5 млн рублей. Первоначальный взнос строго не регламентирован, но обычно – не менее 20%. Процентная ставка – от 4,9% годовых, и тоже зависит от условий конкретного банка.

Возраст заемщика на момент оформления ипотеки должен составлять от 22 до 45 лет. Можно приобретать квартиры в новостройках и вторичное жилье у собственников-физических лиц, дома с земельными участками. Купить жилье по этой программе разрешается в любом населенном пункте, а не только по месту службы. Перечень банков, в которых можно оформить военную ипотеку, утверждается Министерством обороны РФ.

Если военный увольняется, не отслужив 10 лет, он обязан вернуть все полученные в рамках программы средства (за исключением случаев увольнения по «уважительным» причинам – по семейным обстоятельствам, состоянию здоровья, в связи с завершением контракта и т.д.). Если уйти со службы, прослужив более 10, но менее 20 лет, возвращать субсидии не нужно, но остаток ипотеки придется погасить самостоятельно. Исключение составляют ряд случаев. Например, если врачебная комиссия признает военнослужащего негодным к службе, государство выплачивает ему дополнительные накопления.

С 2017 года у военнослужащих появилась возможность объединить военную ипотеку с гражданской, взятой до подписания контракта.

Кроме перечисленных государственных программ, существуют и региональные программы субсидирования ипотеки. Они финансируются из региональных бюджетов и позволяют приобрести жилье на льготных условиях самым разным категориям граждан – учителям, ученым и просто жителям конкретного региона. Ставки по ним могут быть снижены до 2-3% годовых. Перечень таких программ нужно уточнять в местных администрациях.

Дальневосточная ипотека

Помимо печальной демографической ситуации на селе, государство озабочено оттоком населения с Дальнего Востока. Для покупки и строительства жилья в ДВФО действует отдельная льготная программа. Здесь можно получить ипотеку по ставке 2%. Первоначальный взнос в августе этого года снизился с 20% до 15%.

Программа подразумевает более существенные ограничения. Претендовать на такой кредит могут только семьи, в которых каждому из супругов еще не исполнилось 36 лет (наличие детей не обязательно), одинокие родители такого же возраста с ребенком не старше 18 лет или владельцы «дальневосточного гектара». К тем, кто получил бесплатный участок на Дальнем Востоке («дальневосточный гектар») и собирается построить на нем дом, требования по возрасту и наличию семьи/детей не предъявляются.

По программе дальневосточной ипотеки, которая действует до 31 декабря 2024 года, можно купить как первичное, так и вторичное жилье, а также взять ипотеку на строительство дома. Причем первичное жилье можно купить в любом населенном пункте, а вторичное – только на селе (это связано с дефицитом новых строек в сельской местности). Рефинансировать ранее выданные кредиты не получится.

Срок дальневосточной ипотеки – до двадцати лет. Взять ее можно лишь один раз. Причем, если один из супругов уже взял такой кредит, второму впоследствии его уже не дадут. После завершения строительства заемщики обязаны прописаться в приобретенном жилье для того, чтобы сохранить за собой право на пользование льготной ипотечной ставкой. Если не подтвердить прописку – ставку могут повысить. То же самое произойдет, если отказаться от страхования жилья, а также жизни и здоровья заемщика. Участие в «дальневосточной» программе на сегодня принимают 14 банков.

Из всех существующих госпрограмм, программа дальневосточной ипотеки изначально предоставляет наиболее выгодные условия. Предположим, вы молодая семья из двух человек, решившая переехать во Владивосток. Вы подобрали квартиру-студию стоимостью 3 млн рублей в строящемся доме и имеете накопления 450 тысяч рублей. Этого достаточно для первоначального взноса. Взяв льготный кредит под 2% на двадцать лет, вы будете платить ежемесячные платежи размером 12,9 тыс. рублей. Переплата за весь срок ипотеки составит чуть более 500 тыс. рублей или 18% стоимости квартиры. Если покупать такую же квартиру по ставке 8%, регулярный платеж составит 21,3 тыс. рублей, а переплата – более 2,5 млн рублей (85% стоимости квартиры).

Несколько слов о льготной ипотеке под 6,5% годовых

В качестве антикризисных мер и для поддержки банковского сектора и застройщиков, Президент страны попросил проработать детали льготной ипотечной программы и запустить ее уже к 1 мая текущего года. Чиновники с энтузиазмом принялись за работу, и в кратчайшие сроки подготовили и ввели в действие Постановление Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году».

Куратором программы будет уже известный всем «ДОМ.РФ» — акционерное общество, созданное правительством России в качестве вспомогательного инструмента для проведения жилищной политики страны. Ранее организация уже предлагала снижение ипотечных ставок до 8%, но чиновники изыскали возможности снизить этот показатель до приятных 6,5%.

Банки отнеслись к инициативе с не меньшим рвением, и начали принимать заявки на льготную ипотеку еще до принятия основного нормативно-правового акта. Так, ВТБ оформил первую заявку 17 апреля – на следующий день после того, как Президент упомянул об этой возможности, а многие другие банки начали оказывать такую услугу уже с 20 апреля.

Ожидается, что на рынке ипотечного кредитования будет заключено не менее 250 тысяч кредитных договоров, а поток средств, который вольется в отрасль, может даже превысить триллион рублей. Эта сумма должна помочь отрасли продержаться на плаву до окончания пандемии (хотя окончание пандемии вовсе не означает окончание глубокого финансового ослабления, скорее, наоборот). В условиях кризиса – неплохое подспорье. Поэтому нет оснований полагать, что какие-то банки откажутся от участия в программе. К началу мая топ 10 банков страны уже выразили готовность принимать заявления от граждан на льготную ипотеку, поэтому проблем с поиском банков-участников программы не ожидается.

Условия льготной ипотеки

Однако все не так просто. Льготный ипотечный кредит дадут не всем, и не на любое жилье. Вот перечень условий, на которых гражданин может стать участником программы:

  • заемщиком и созаемщиком могут быть только граждане РФ;
  • кредит должен выдаваться в рублях;
  • средства используются для покупки жилых помещений. Нежилые площади и апартаменты в программе не участвуют;
  • договор может быть заключен не ранее 17 апреля и не позднее 1 ноября 2020 года. Впрочем, в дальнейшем при неблагоприятном развитии ситуации льготный период может быть продлен;
  • поскольку программа создана для поддержки застройщиков, то жилье на вторичном рынке не годится. Вы сможете купить квартиру только в новостройке на первичном рынке;
  • продавец квартиры обязательно должен быть юрлицом. То есть заемщик может купить приглянувшуюся квартиру в новостройке, заключив договор долевого участия, или договор купли-продажи с застройщиком. Не подходит под действие программы предварительный договор купли продажи, который любят некоторые застройщики, и договор купли-продажи с физическим лицом. Например, если вы покупаете квартиру в новостройке у обычного гражданина, который в этой квартире и не жил никогда, и жилье в первозданном состоянии – все равно по факту это уже вторичка;
  • новостройка может быть как на стадии строительства, так и уже введенная в эксплуатацию;
  • для заемщиков из Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей максимальная сумма займа не может превышать 8 миллионов рублей. Для жителей других регионов страны предел суммы составляет 3 миллиона рублей. По оценкам экспертов, практически половина рынка новостроек соответствует этим суммам, а значит выбор у заемщиков будет;

  • стоимость квартиры постановлением не оговаривается. Заемщик может взять кредит в установленных пределах, а остальную часть доплатить из собственных средств. Собственные средства оформляются как первоначальный взнос;
  • стартовый ипотечный взнос со стороны заемщика должен составлять не менее 20% от общей стоимости квартиры;
  • погашение кредита должно осуществляться аннуитетными платежами, применение дифференцированной системы расчетов не допускается;
  • по задумке, процентная ставка должна остаться неизменной на весь период кредитования. Однако в постановлении есть оговорка – кредитный договор может предусматривать изменение процентной ставки. Поэтому при подписании договора внимательно изучите все условия;
  • в случае, если заемщик отказывается страховать приобретенное имущество, жизнь и другие события, ставка по кредиту может быть увеличена, но не более, чем на 1%;
  • по этому кредиту заемщик не имеет право пользоваться другими формами господдержки – сельская, дальневосточная ипотека, и др. жилищными программами. С другими льготами и преференциями не суммируется;
  • для погашения кредита можно использовать средства материнского семейного капитала или предусмотренные региональные доплаты;
  • нет ограничений на период действия кредита. Можно выбирать 5, 10, 15 лет – столько, сколько нужно для комфортного погашения долга и столько, сколько готов предложить банк;
  • нет ограничений по количеству квартир. В постановлении Правительства ничего не сказано о том, что гражданин только единожды может воспользоваться этим правом. Поэтому если у вас в закромах скопилось несколько стартовых взносов, и вы чувствуете в себе силы нести это бремя в ближайшие годы – вперед, за льготными кредитами!

Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?

Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:

  1. Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
  2. Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
  3. Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
  4. Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.

Суть социальной ипотеки в 2021 году

Социальная ипотека помогает в получении собственного жилья тысячам российских семей.

По условиям стандартных жилищных ссуд заемщик вносит первый взнос за приобретаемую недвижимость и далее погашает задолженность за счет собственных денежных средств.

Для кого разработана программа

Льготное кредитование предусмотрено не для всех категорий граждан РФ.

В 2020 г. на получение льготной ипотеки могут рассчитывать:

  • молодые семьи, если супруги не старше 35 лет;
  • люди с ограниченными возможностями и родители, которые воспитывают детей-инвалидов;
  • неполные семьи, доход которых снизился на 30%;
  • некоторые категории ученых, учителей, медиков;
  • многодетные семьи;
  • работники научных государственных и муниципальных организаций;
  • трудящиеся наукоградов;
  • ветераны боевых действий;
  • работники культуры;
  • военнослужащие, являющиеся участники накопительной системы;
  • молодые специалисты;
  • рабочие оборонной промышленности;
  • специалисты спортивных организаций;
  • социальные работники;
  • малоимущие.

Но, чтобы получить льготную ипотеку, заемщики должны отвечать установленным требованиям фин. учреждения, иметь положительный кредитный рейтинг и стабильные ежемесячные доходы, а также нуждаться в получении жилья.

Разновидности социальной ипотеки

Разработано несколько жилищных программ, которые предоставляются гражданам России с государственной поддержкой:

  1. Молодая семья. Кредитная программа поддерживается федеральными и местными органами власти. Государственная помощь предоставляется гражданам, нуждающимся в улучшении условий проживания. Социальный сертификат перекрывает до 35% стоимости приобретаемой недвижимости.
  2. Жилье для российской семьи. В рамках программы можно получить хорошую скидку от застройщиков, аккредитованных банковским учреждением, в котором заемщик оформляет ипотеку. Участниками могут стать малоимущие семьи, государственные работники, прочие нуждающиеся в жилье.
  3. Социальная ипотека. Продукт предоставляется российскими финансовыми компаниями и АИЖК. Участниками программы могут стать многодетные семьи и бюджетники. Предусмотрены льготные условия: сниженная процентная ставка, уменьшенный первоначальный взнос и пр.
  4. Субсидии регионов. Такой вид льготного кредитования широко применяется в Мордовии, Татарстане. В рамках социальной программы заемщики получают скидки от строительных компаний, сниженную ставку по займу.
  5. Жилищные ссуды с использованием материнского капитала. Семьи, в которых рождается 2-й ребенок, имеют право на получение целевой выплаты от государства (ФЗ №256 — 29.12.2006 г.). Денежные средства можно использовать для внесения первого взноса за ипотечное жилье или погашения тела займа и банковских процентов.
  6. Военная ипотека. Это специальная программа кредитования военнослужащих, являющихся участниками накопительной ипотечной системы (НИС). Государство перечисляет средства на индивидуальный счет гражданина в течение всей службы в РА. Впоследствии эти накопления военный может использовать для приобретения квартиры в ипотеку.

Материнский капитал можно использовать для внесения первого взноса.

Для некоторых категорий населения, нуждающихся в собственном жилье, разработаны специальные программы с материальной помощью до 50% от стоимости недвижимости.

На каких условиях предоставляется в общем

По ипотечным программам с государственной поддержкой заемщики могут рассчитывать на существенное снижение стоимости договора.

Общие льготные условия:

  • уменьшение процентной ставки до 6,5%;
  • снижение первоначального взноса за приобретаемую недвижимость до 5-10%;
  • продление срока;
  • реструктуризация кредита или отсрочка выплат до 3 лет;
  • частичное погашение задолженности за счет государственных средств;
  • рефинансирование действующей ссуды с целью уменьшения ежемесячных платежей;
  • возможность использования материнского капитала для погашения задолженности;
  • продажа социальной недвижимости, построенной с государственным участием.

По ипотечным программам можно рассчитывать на уменьшение процентной ставки.

При этом возможно объединение нескольких программ сразу.

Кредитные каникулы

Кто может получить: любой заёмщик по ипотеке, если:

  • размер кредита не превышает 15 миллионов ₽ (пока сумма установлена на этом уровне);

  • кредит оформлен на единственное жильё;

  • ранее условия кредита по требованию заёмщика не менялись;

  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации: у него нет работы, он признан инвалидом первой или второй группы, у него имеется временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, его среднемесячный доход снизился на 30% или у него появился как минимум ещё один иждивенец.   

Кредитные каникулы предоставляются на любой срок по усмотрению заёмщика, но не более чем на шесть месяцев. Для получения ипотечных каникул нужно написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают возникновение трудной жизненной ситуации.

Какое жильё подходит под программу

Условие получения льготной ипотеки: квартира должна быть в новостройке. Её можно купить по договору долевого участия или уступки права требования. Также программа распространяется на покупку жилья по договору купли-продажи у застройщика в домах, введённых в эксплуатацию.

Есть ограничения по максимальной сумме кредита. Это 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, и 3 млн руб. для остальных регионов. То есть предельная стоимость жилья, которое можно взять в ипотеку с минимальным первым взносом, – 10 млн руб. в Москве и Санкт-Петербурге, а в остальных регионах – 3,75 млн руб. Максимальный срок выплаты кредита – 20 лет.

Что касается необходимых документов, список лучше уточнять в конкретном банке. Например, в ВТБ потребуют от заёмщика:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • трудовую книжку;
  • подтверждение дохода за последние 12 месяцев – справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • для мужчин младше 27 лет – военный билет.
Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.