Страхование банковских вкладов

Алан-э-Дейл       20.10.2022 г.

Оглавление

КОВАРНЫЙ ЗАБАЛАНС

Впрочем, тот факт, что банк входит в систему страхования вкладов и предлагает разместить деньги именно во вклад, не всегда является 100-процентной гарантией возврата средств.

Как такое может быть? Лицензия отозвана, АСВ пришло, но ваш вклад в банке не числится, а вы не числитесь в числе клиентов банка. Кошмарный сон? Увы, печальная реальность. Ушлые владельцы банка удачно подтерли базы перед отзывом лицензии или и вовсе вас туда не заносили.

Такие вклады называются забалансовыми, и получить по ним страховку может быть проблематично. Ведь АСВ платит по реестру вкладчиков, а он формируется банком.

Вот так бывает

Ярким примером такого банка-обманщика является Арксбанк, лишившийся лицензии в 2016 году. Около года банк активно собирал вклады, завлекая граждан дорогими подарками при открытии крупных вкладов (плазменные телевизоры, смартфоны последних моделей и пр.). После отзыва лицензии выяснилось, что собранные в последний год работы средства — несколько десятков миллиардов — банк на балансе не отражал.

К сожалению, попасть в такую ситуацию может каждый. Чтобы потом не лишиться страховки, при открытии вклада следует обязательно сохранить договор вклада и подтверждение внесения средств на счет при открытии вклада в отделении банка — это приходно-кассовый ордер. Прочие документы — например, расписки банкиров-обманщиков (а люди верят и в такое), скорее всего, будут сочтены ненадлежащими.

Полезным будет и при размещении средств во вклад, и в дальнейшем при пополнении его или же просто с определенной периодичностью запрашивать выписку о состоянии счета. Там можно увидеть остаток средств на текущий момент. Такие выписки АСВ принимает в качестве доказательства наличия средств при уничтожении банком базы данных. Это простое действие поможет избежать вам долгих разборок с агентством.

Как происходят эти разборки? В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, а точнее, его отсутствием, вкладчику предлагается представить в АСВ заявление о несогласии с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований, отмечают в АСВ.

Если же документов у вас не осталось и вы оказались за балансом, совсем терять надежду все же не стоит. В 99% случаев АСВ само восстанавливает базы данных банка и выплачивает страховку, правда, денег придется подождать.

Суд с агентством может стать лишней тратой времени и средств, поскольку при отсутствии доказательств размещения вклада спор выиграть проблематично, а возможностей восстановить данные банка, лишившегося лицензии, в отличие от АСВ, у рядового вкладчика, увы, нет.

Проблема забалансовых вкладов существует уже несколько лет. ЦБ и АСВ понимают ее социальную значимость и обещают создать единый реестр вкладов. В нем, открыв вклад, можно будет сразу увидеть его наличие или отсутствие. Но пока дальше слов дело не продвинулось.

Пока же остается посоветовать крайне осмотрительно относиться к выбору банка, не размещать крупные суммы во вкладах и на счетах в одном и том же банке, а при внесении денежных средств во вклад сохранять платежные документы, а также заверенные банком выписки, в которых уже отображаются поступившие денежные средства, напоминает Галина Гамбург.

По словам экспертов, насторожить вкладчика должны нерыночные высокие ставки у банка, который не был активен в работе с физлицами, но вдруг объявил масштабную кампанию по сбору средств. Нередко такие условия действуют лишь в определенных отделениях банка, что может быть подозрительным.

Страхование денег вкладчиков в России

Система страхования депозитов в РФ была утверждена в ФЗ №177-2003 г. «О страховании депозитов физлиц в финансовых компаниях РФ». В 2004 г. сформировали специализированный фонд АСВ по страхованию накоплений, размещенных на банковских счетах граждан.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках РФ является условием получения лицензии на привлечение капиталов российских граждан.

Как проверить, застрахован ли вклад в банке

Есть финучреждения, которые используют нечестную политику в отношении инвесторов. Для неофициального оформления депозитов они ведут двойной бухгалтерский учет, и если в банке возникают проблемы, клиент не получает страховку.

Поэтому перед оформлением депозита инвесторам рекомендуется требовать у сотрудников финансового учреждения документальное подтверждение официального размещения вклада.

Рекомендации по контролю собственных вложений:

  1. После оформления вклада рекомендуется хранить договор с финансовой компанией и квитанции, подтверждающие пополнение депозитного счета, в течение всего периода действия соглашения (до возвращения тела депозита с банковскими процентами).
  2. Рекомендуется зарегистрироваться на официальном сайте финансовой организации, получить доступ в личный кабинет (ЛК) и периодически заходить в него для проверки сохранности инвестиций.
  3. Обязательно после открытия и пополнения счета рекомендуется перезвонить в колцентр финучреждения и убедиться в наличии средств.

Также рекомендуется раз в 2-3 месяца брать в банке выписку о наличии и сумме депозита. Этот документ обязательно должен содержать реквизиты банковского учреждения, печать, подпись уполномоченного лица.

Какие вклады застрахованы государством в 2020 году

При открытии депозитного счета нужно учитывать, что финансовые организации страхуют только установленную сумму. Например, если клиент желает положить в банк 2 млн руб., его вклад будет застрахован только на 1400000 руб.

Согласно действующему российскому законодательству, обязательному страхованию подлежат следующие средства:

  • на текущих счетах клиентов, в т.ч. деньги, предназначенные для выплаты заработных плат, стипендий, пенсий;
  • , срочные и валютные вклады;
  • на счетах опекунов, когда бенефициарами являются подопечные;
  • на р/с ИП для обеспечения страховых ситуаций, которые наступили после 01.01.2014 г.

Независимо от формы собственности страхованию подлежат только именные депозиты.

Если кредитная организация в отношении клиента-вкладчика осуществила мошенничество, доказать существование депозита можно только при наличии официально оформленной документации.

Как получить выплату из АСВ?

Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.

На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего — это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.

На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.

Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).

Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой — в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.

Если вы не согласны с суммой выплаты — вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение — удовлетворить его или обоснованно отказать.

Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас — 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.

Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно — около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.

Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет — вы что-то потеряете на этом, но если упадет — наоборот, получите больше.

Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:

  1. Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
  2. Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.

К сожалению, провести «взаимозачет» — погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.

Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.

Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант — оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.

Как развивалась система страхования банковских вкладов в России?

Первые попытки создать ССВ в России были предприняты в начале 90-х годов прошлого столетия. Стоит отметить, что в эпоху СССР вообще не существовало проблемы вкладчиков. Люди хранили свои деньги в сберегательных кассах единственного банка страны, и никому в голову не приходило усомниться в его надёжности. И даже если бы что-то случилось со Сберегательным банком, расплачиваться с гражданами пришлось бы государству.

С началом развития рыночной экономики некоторые хваткие люди задумались о создании частных коммерческих банков, будь то маленьких или больших. Банковское регулирование тогда было в зачаточном состоянии, поэтому открыть банк было достаточно легко. По статистике, в конце 1990 года Госбанк РСФСР иногда регистрировал до 60 новых кредитных организаций в день. Некоторые новоявленные банкиры вообще ничего не смыслили в банковском деле, да и нормативов никаких не существовало.

С появлением первых частных кредитных компаний у Центрального банка (тогда он назывался именно так) назрела необходимость создать банковское законодательство. Тогда был подготовлен первый устав ЦБ, и впервые зародилась идея о создании страхового фонда. А 30.04.1991 г. вышло «Положение о Фонде страхования КБ от банкротств», согласно которому в 1991–1993 гг. банки должны были отчислять 1% прибыли в фонд, созданный при ЦБ. Перечисления в фонд шли до 1994 года, затем деятельность остановилась. Причина была проста: на тот момент было разработано законодательство, согласно которому страхование вкладов не являлось функцией Центробанка.

В 90-е годы начались банкротства банков, сплошь и рядом бастовали обманутые вкладчики. В марте 1993 года вышел указ №409 президента РФ «О защите сбережений граждан РФ». Однако указ остался неисполненным.

В России система СВ заработала лишь в сентябре 2004 года. Создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ) позволило обеспечивать защиту клиентов от возможной потери средств на депозитах и повысить доверие населения к банкам и институту сбережения в целом.

Какую сумму вернут, если в одном банке застраховано много вкладов

Прежде всего, следует отметить, что большинство российских банков сотрудничают с АСВ. И в случае возникновения непредвиденных обстоятельств агентство берет на себя обязательства по выплатам страховых компенсаций вкладчикам.

Таким образом, клиентам банков не требуется подписывать какие-либо договора относительно защиты своих капиталов. А каждый открываемый ими депозит застрахован автоматически, если финансовое учреждение является участником системы страхования. Вы можете узнать, застрахованы ли ваши сбережения, при личном обращении в офис банка или на его официальном сайте.

Обычно те кредитные учреждения, которые сотрудничают с АСВ, активно презентуют эту информацию своим клиентам. Ведь им намного выгоднее рассказывать о своем преимуществе перед конкурентами, а не скрывать его.

Депозит на сумму до 1 400 000 рублей действительно застрахован государством. Однако есть некоторые условия касательно того, сколько в одном банке можно застраховать вкладов.

Если общая сумма ваших сбережений в одном банке не превышает 1 400 000 рублей, то волноваться не о чем. Так, при наличии в одном кредитном учреждении 10 депозитов по 140 000 рублей каждый ваши деньги будут полностью застрахованы. И в случае непредвиденной ситуации вам выплатят всю сумму – 1 400 000 рублей.

Причем не имеет значения, в каких филиалах вы храните свои накопления. Правило распространяется на все филиалы банка. Любой из них выплатит вам 1 400 000 рублей.

Другие нюансы, на которые стоит обратить внимание:

Капиталы индивидуальных предпринимателей защищены так же, как и средства физических лиц. К ним относятся те же самые правила возмещения. Деньги, которые хранятся на дебетовых картах, тоже защищены. Если вы являетесь держателем дебетовой или зарплатной карты, то при наступлении страхового случая банк возместит вам лежавшие на ней средства. Деньги на банковской карте считаются вкладом, поэтому они обязательно будут застрахованы. Страховая сумма всегда возмещается в рублях

Не важно, в какой валюте вы хранили свой капитал. Она будет переведена в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая

Кроме того, российское законодательство застраховывает сумму депозита вместе с начисленными и капитализированными по ней средствами. Разумеется, с момента отзыва банковской лицензии начисление процентов останавливается.

Таким образом, вы получите проценты, скопившиеся со дня открытия вклада по день наступления страхового случая. Можете рассчитать сумму возмещения по депозиту с капитализацией самостоятельно, при помощи специального калькулятора. Для этого просто укажите конечную дату (день отзыва лицензии).

Казалось бы, всё предельно понятно и просто. Теперь мы знаем, сколько в одном банке можно застраховать вкладов. Если сумма ваших сбережений с процентами превышает 1 400 000 рублей, то вам вернут только 1 400 000 рублей. А оставшиеся средства можно попытаться получить после окончания процедуры банкротства и реализации банковского имущества. Хотя это займет достаточное длительное время (порой месяцы и даже годы).

Но дело в том, что не все деньги, отданные клиентом на хранение банку, будут автоматически застрахованы. Согласно российскому законодательству, на данный момент застрахованными считаются следующие средства:

  • размещенные на номинальных счетах попечителей/опекунов, бенефициарами по которым являются подопечные;
  • вклады до востребования и срочные (в том числе валютные);
  • хранящиеся на счетах ИП (если страховой случай наступил после 01.01.2014 г.);
  • текущие счета, включая используемые для получения стипендии, пенсии, зарплаты или для расчетов по банковским (пластиковым) картам.

Закон о страховании вкладов

Действующий закон, регулирующий страхование вкладов частных лиц при отзыве банковских лицензий, предполагает возврат размещенных на счетах учреждения средств в полном размере, но не более установленного государством максимума. Предельная гарантированная сумма возврата составляет 1,4 млн рублей даже при вкладе в несколько миллионов. Если на счету обанкротившегося банка были размещены средства в меньшем объеме, гражданин без проблем получит свои деньги.

Если размер личных накоплений, размещенных на одном счету, превышал установленный государством лимит, вкладчика ставят в очередь на получение выплат. Однако гарантии возврата всей суммы никто дать не может – дополнительные выплаты осуществят после гашения требований кредиторов первой очереди и продажи имущества «с молотка».

Когда же вкладчик предусмотрел возможные финансовые проблемы в банке и разделил накопления на несколько вкладов до 1,4 млн, компенсацию выплатят по каждому депозиту в отдельности. При этом не имеет значения, в какой валюте гражданин хранил деньги – выплаты продут в рублях не позднее месяца после отзыва банковской лицензии.

Действующие изменения в законе

Изменения закона, вступившие в силу в 2016 году, предполагают:

  • если клиент разместил средства в валюте иностранного государства, компенсация потери вклада производится в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ, зафиксированному на дату обращения;
  • закон предполагает компенсационные выплаты не только частным вкладчикам, но и юрлицам;
  • страховой полис покрывает не только сам депозит, но проценты по нему;
  • вкладчики суммы выше 1,4 млн смогут сначала получить базовую компенсацию в пределах установленного государством лимита, а остаток выплатят в порядке очереди после реализации банковского имущества с торгов.

Получателю компенсации важно понимать, как рассчитываются выплаты по обещанным банком процентам. Если вкладчик открыл депозит с ежемесячной капитализацией, то в итоге ему вернут сумму вклада и проценты за те месяцы, которые прошли после заключения договора

Депозиты с выплатой процентов в конце срока вернут гражданину по ставке «До востребования», так как период получения процентов еще не наступил.

Что делать клиенту, если его банк лишен лицензии? Во-первых, не паникуйте. Как только ЦБ принял категоричное решение, кредитному учреждению назначат временного управляющего в лице одного из надежных банков, который и станет возвращать средства со счетов граждан.

Информацию о том, кто стал управляющем, можно будет узнать на официальном сайте кредитной организации, а также через ресурс Агентства по страхованию вкладов. Как вы узнаете название распорядителя, необходимо обратиться по указанному адресу с договором на открытие вклада и общегражданским паспортом.

Для клиентов, оформивших потребительскую ссуду в этом же учреждении, обязательства по выплате задолженности будут уменьшены на величину вклада. Выплачивать долги теперь придется не «старому» банку, а его распорядителю. Банк-агент может предложить рефинансировать кредит по сниженной ставке или на особых, более выгодных, условиях.

На заметку. После отзыва лицензии у банка-кредитора не спешите выполнять ежемесячные платежи, пока не получите новые реквизиты. Если платить задолженность привычным способом, деньги могут пропасть, и придется вносить средства повторно. Обязательно сохраните чек операции – он может понадобиться, если придется разыскивать деньги в системе платежей.

Какие вклады застрахованы государством в 2019 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Возмещение по вкладу

Если депозит попадает под действие закона о страховании вкладов, то Агентство обязано будет его вернуть в определенном объеме. Но как и когда обращаться за возмещением, сколько денег ждать обратно и что делать, чтобы случайно не оказаться «мошенником»?

Как Агентство возвращает средства

Чтобы получить деньги, если произошел страховой случай (отзыв лицензии или наложение моратория на банк), необходимо:

  1. Взять паспорт;
  2. Выяснить, какой из банков был назначен Агентством в качестве банка-агента;
  3. Заполнить заявление о выплате страховой суммы;
  4. Получить финансы наличными или подождать, пока они будут переведены на выбранный клиентом счет.

Узнать, какой банк был назначен агентом, можно на сайте Агентства. Информация будет размещена за сутки до старта выплат. Деньги начнут возвращать примерно в течение двух недель после происшествия.

Важно не пропустить срок получения денег. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», вкладчик имеет право вернуть депозит в течение всего срока ликвидации учреждения

Как правило, этот срок составляет примерно 2 года. Но лучше подавать заявление сразу.

Сколько возместят, если банк прогорит?

Законодательством установлена сумма гарантированного возмещения в размере 1,4 млн. рублей. Страхование вкладов физических лиц распространяется как на сам депозит, так и на проценты по нему

При этом совершенно неважно, сколько у одного физического лица есть вкладов – по всем будет возвращено только 1,4 млн. Если на счете или счетах клиента денег больше хотя бы на рубль – с излишками он может попрощаться

Никто не вернет деньги свыше гарантированной суммы.

Помните, что на депозиты в валюте страхование вкладов в банках тоже распространяется. Но вернут их в рублях. Сумма вклада будет пересчитана по курсу ЦБ в день наступления страхового случая, после чего выдана в российской валюте.

Важный момент: счета эскроу и открытые счета для купли-продажи недвижимости возмещаются отдельно от прочих вкладов и счетов клиента.

Кому могут отказать в возмещении

В некоторых ситуациях Агентство может не вернуть вкладчику деньги. Как правило, такое решение выносится по клиентам, которые по каким-либо причинам могут быть признаны мошенниками.

К сожалению, некоторые люди в случае, когда банк может остаться без лицензии, начинают «дробить» крупные счета. Напомним, что максимальная сумма возмещения – 1,4 млн. рублей. В таком случае «дробильщики» начинают экстренно переводить средства на счета друзей, родственников и так далее. Чтобы каждому возместили полную сумму.

В таком случае Агентство считает этих людей мошенниками и вообще ничего им не возмещает. Ни им, ни их родственникам (как и прочим задействованным в мошенничестве счетам). При этом в ряды «дробильщиков» можно попасть случайно – просто перевести деньги родственнику перед ликвидацией учреждения. Никто не станет разбираться.

Как спастись от мошенничества со стороны банков и не потерять деньги

Придерживайтесь нескольких простых правил, которые помогут вам сохранить деньги в целости в ситуации, когда происходит страховой случай. Или даже помогут вовсе не довести до него. Итак:

  1. Никогда не соглашайтесь разрывать досрочно договор о вкладе – в таком случае вам никто не сможет вернуть деньги, если учреждение неспособно выплатить депозит;
  2. Храните все документы, которые как-либо относятся ко вкладу. В случае, если банк решил заняться «грязной игрой» и не хранит данные о вашем депозите, это поможет доказать Агентству правоту и вернуть финансы;
  3. Прежде чем делать вклады, всегда проверяйте, в какой банк вы несете деньги. Для этого достаточно посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов на сайте Агентства;
  4. Не храните в одном банке депозиты на сумму, превышающую 1,4 млн. рублей или несите деньги только в надежные банки, которым точно ничего не грозит.

Эти четыре правила позволят меньше переживать за свои деньги. И, в случае наступления негативного исхода, они позволят в полной мере (или в размере 1,4 млн. рублей) получить средства.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Вернуть деньги через фонд страхования разрешается при наступлении случая, предусмотренного страховкой. Страховой случай может быть двух типов:

  1. Мораторий. Это временная приостановка работы компании. Она может закончиться как отзывом лицензии, так и продолжением деятельности после устранения нарушения.
  2. Отзыв лицензии. Деятельность полностью прекращается.

Об отзыве лицензии публикуют в специальном издании ЦБ. Большинство клиентов не читают это издание, поэтому АСВ отправляет извещение по адресу владельца депозита. Извещение должно быть отправлено в течение месяца с момента наступления страхового случая.

Через 14 дней АСВ объявляет, в каком учреждении можно забрать причитающуюся компенсацию. Средства, необходимые для выплаты, направляются в один из банков ССВ. Агентство указывает наименование этого учреждения, а также период приема заявлений на выдачу компенсации. В течение указанного срока клиент может обратиться в любой филиал выбранного учреждения. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Алгоритм действий следующий:

  1. Предъявить удостоверение личности. В некоторых случаях дополнительно потребуется депозитный договор. Сотрудник проверит наличие такого вклада в ликвидируемом банке.
  2. Если договор имеется в перечне, клиенту нужно написать заявление. Бланк выдадут на месте, особенности оформления объяснит сотрудник.
  3. Сразу после подписания заявления потребителю выдается компенсация. Она может быть зачислена на банковский счет, карту или выдана наличными.

Если первоначальный владелец депозита умер и права на него перешли наследнику, дополнительно нужно принести справку о смерти и документ о вступлении в право наследства, заверенный нотариусом.

По каким денежным средствам вы возмещение не получите?

Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.

  1. Средства на расчетных счетах юр.лиц
  2. Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
  3. Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
  4. Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
  5. Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
  6. Средства на металлических счетах
  7. Средства с бонусной программы, если такие были.

Основные вопросы и ответы

Какие вклады считаются застрахованными?

Могут быть застрахованы деньги физлиц, размещенные во вкладе и на счету в банке. При этом не зависит, гражданином какой страны является вкладчик.

Сюда относятся:

  • срочный, валютный вклад, вклад до востребования;
  • текущий счет, также тот, который используется для проведения расчетов пластиковой картой, получения заработка, пенсионной выплаты;
  • деньги на счетах ИП;
  • деньги на счету опекуна, бенефициар которого подопечный.

С какой даты вклады считаются застрахованными?

Страхование вклада осуществляется с того момента, когда банк включено в реестр банков-участников страховой системы. Ответственность за это лежит на корпорации АСВ. Вкладчик не должен предпринимать никаких мер.

Как насчет процентов – страхуются ли они?

Проценты по вкладам страхуются в тех случаях, когда их было перечислено к общей сумме в соответствии с правилами, описанными в договоре или в нормативных актах РФ.

Согласно законодательству при отзыве лицензий срок выполнения обязанностей перед вкладчиком считается наступившим. А значит, все проценты будут причислены к общей сумме, и включены в расчеты при страховом возмещении.

Такие вклады будут определены как один. При расчете суммы возмещения представители АСВ будут руководствоваться общими правилами: выдано будет 100% от суммы, но не больше установленного лимита.

Это не касается вкладов супругов, если они находятся в одном банке. И муж, и жена получит по 100% от суммы вклада, но не больше 1,4 млн. руб., установленных законом.

Как проводится расчет средств по вкладам, если они размещены в одном отделении банка?

В таких случаях суммируют остатки всех вкладов, по которым лицо считается бенефициаром. Если размер превысит лимит возмещений, средства будут выплачиваться по каждому вкладу в соответствии с его размером. К примеру, вкладчик имел в банковском учреждении 2 вклада (1,9 млн. руб. и 900 тыс. руб.)

Сумма вычета составит:

 по 1-мй вкладу  950 тыс. руб.
 по 2-му  450 тыс. рублей

В таком случае будет расторгнуто договор. А (согласно законодательству) застрахованными являются только те средства, которые размещаются в банке и подкреплены договором о банковском вкладе.

Поэтому клиент банка потеряет право на возмещение при наступлении страхового случая. Помимо того, при досрочном расторжении договора по вашей инициативе, вы не сможете получить и проценты по вкладу.

Если банковское учреждение не отдает средства, значит, есть вероятность того, что у него отозвано лицензию. Вы сможете в таком случае получить сумму возмещения в Агентстве по страхованию вкладов. Но, если подадите заявления о расторжении договора досрочно, вы теряете такое право.

Не идите на поводу у представителя банка, ведь тогда утратите не только возможность получить сумму возмещения, но и проценты по вкладу.

Какая ответственность ожидает Агентство при невыплате сумм возмещения по вкладу в сроки?

Если АСВ своевременно не перечислил вкладчику определенную сумму, то вкладчик имеет право подавать иски к агентству по страхованию вкладов. Корпорация должна будет перечислять проценты на сумму невыплат по установленной ЦБ ставке рефинансирования.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма недолжна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.

Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц. Однако с года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей. Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.

Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

  • Счета, оформленные на предъявителя,
  • По сберегательной книжке,
  • Депозиты в ценных металлах,
  • Электронные сбережения,
  • Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения,
  • Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Как получить компенсацию?

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Так же вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200-08-05. Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

  • Паспорт, Заявление на получение возмещения,
  • Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность,
  • При смене личных данных (например, фамилии), подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица. Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.