Скоринговый балл: подсчет и исправление

Кредитный скоринг — присвоение рейтинга частному лицу

Практически каждый человек в определенный момент времени желает оформить кредит, однако не все потенциальные заемщики получают одобрение от банка на совершение данной процедуры. Это обусловлено тем, что каждая кредитная организация предъявляет к клиентам определенные требования, поэтому проводится процедура скоринга. Она заключается в присвоении рейтинга определенному частному лицу, выступающему в качестве потенциального заемщика.

Сам процесс предполагает, что заемщик при составлении заявки на получение кредита заполняет специальную анкету, представленную в виде теста. За каждый ответ назначается определенное количество баллов в соответствии с возможным риском банка. От результата зависит принятие решения банком:

• если результат будет высоким, то обычно банк принимает положительное решение относительно выдачи займа;
• если будет получено усредненное значение, то сотрудниками отдела безопасности банка проводится дополнительное расследование, чтобы убедиться в целесообразности выдачи заемных денег конкретному клиенту;
• если получаются низкие баллы, то банк принимает отрицательное решение, поэтому деньги не выдаются заемщику, однако допускается предоставление небольшой суммы под высокую процентную ставку.

Применение программы скоринга считается удобным для любого банка, поскольку это позволяет быстро принимать решение относительно выдачи кредитов

Однако если оформляется ипотека или автокредит, то одного скоринга будет недостаточно, поскольку важно проводить тщательную проверку заемщиков работниками системы безопасности банка

К плюсам использования скоринга относится то, что полностью исключается влияние человеческого фактора на принятие решения относительно выдачи займа. Проверкой данных автоматически занимается программа, поэтому если сотруднику банка не понравится внешний вид потенциального заемщика, это не сможет повлиять на решение о выдаче ему займа. Информация, вносимая в программу, должна быть надежной и достоверной, поэтому используются только официальные документы, представленные гражданином.

Виды банковского кредитного рейтинга для заемщиков

К основным разновидностям кредитного скоринга относится:

• Скоринг заявок. Используется для определения кредитоспособности заемщика. После проверки программой выдается определенное количество баллов, на основании которых принимается решение о выдаче кредитных средств или отказе. Наиболее часто используется в разных микрофинансовых организациях, специализирующихся на экспресс-кредитах.
• Скоринг мошенничества. Помогает сразу определить, является ли потенциальный клиент мошенником. В каждом банке используются свои методы для этого процесса, причем все они являются коммерческой тайной организации.
• Скоринг поведения. Оценивается поведение клиента, имеющее отношение к кредиту. Здесь же анализируется его платежеспособность. На основании полученной оценки определяется лимит выдачи заемных средств.
• Скоринг взыскания. Используется, когда заемщик не возвращает взятые средства в соответствии с кредитным договором. Программа позволяет создать определенный план будущих действий, необходимых для возврата долга.

Кредитные рейтинги присваиваются не только разным странам или компаниям, но и частным лицам, для чего используются уникальные автоматизированные программы.

Таким образом, кредитные рейтинги являются важнейшими показателями стран, разных предприятий и даже частных лиц. Они присуждаются не только специализированными рейтинговыми агентствами, но и разными компаниями, работающими на рынке страны, а также самими банками, которые анализируют своих потенциальных заемщиков.

В процессе присвоения того или иного рейтинга учитываются многочисленные показатели. Рейтинг может меняться, причем не только в положительную, но и в отрицательную сторону. Данный показатель считается важным для инвесторов, которые планируют вложить свободные денежные средства в иностранные государства или какие-либо крупные компании, а также для банков, планирующих выдать кредит тому или иному человеку.

Как проверить текущий кредитный рейтинг?

Проверка кредитного рейтинга понадобится на этапе оформления крупного займа. Долгосрочные кредиты, рассчитанные на постепенное погашение, выдаются только после предоставления потенциальным заемщиком неоспоримых подтверждений платежеспособности. Клиенты, которым сотрудники финансового учреждения отказали в займе, или предложили чрезмерно высокую процентную ставку, могут пересмотреть результаты скоринга. Это делается в целях поиска причин подобного решения.

В процессе расчета кредитного рейтинга обязательно учитывается:

1. Текущая платежеспособность заемщика.
2. Наличие или отсутствие действующих долговых обязательств.
3. Состояние кредитной истории.
4. Готовность предоставить обеспечение долга в форме залога или привлечения поручителей.
5. Достоверность представленных в заявлении данных.
6. Социальные факторы, включая семейное положение.

Когда дело доходит до ответственного управления финансами, заемщик должен убедиться в своей кредитоспособности. Появление просрочек по долговым обязательствам часто обусловлено необоснованными финансовыми запросами клиента. Скоринг создан с целью сопоставления показателей финансовой нагрузки с уровнем доходов заемщика. Если регулярная прибыль потенциального клиента значительно ниже будущих платежей по кредиту, от сделки лучше отказаться или скорректировать ее условия.

Способы проверки кредитного рейтинга:

1. В выбранном для сотрудничества финансовом учреждении. На этапе оформления займа сотрудники отдела кредитования проверяют информацию о заемщике. Полученный в ходе скоринга отчет подшивается к материалам дела. Представленная информация не разглашается даже заемщику. Финансовое учреждение имеет полное право отказать потенциальному клиенту в кредитовании, если рейтинг не соответствует требованиям.
2. Оформление бесплатного отчета, который каждый гражданин страны может получить раз в год.
3. Через специализированные кредитные бюро, представители которых за небольшую оплату проведут не только скоринг, но и предоставят несколько полезных рекомендаций по улучшению кредитного рейтинга. Полученный отчет можно использовать в процессе подачи заявки на немедленное получение займа.

Ежегодный бесплатный кредитный отчет составляется представителями самых крупных кредитных бюро страны. Если потенциальному заемщику необходимо получить второй кредитный отчет на протяжении небольшого периода, придется оплатить скоринг.Стоимость услуги зависит от глубины проработки полученной информации.

Например, клиент может дополнительно заказать у опытного кредитного менеджера разработку рекомендаций для получения наиболее выгодных условий сделки.

Существует также возможность подписаться на услугу, суть которой заключается в получении ежемесячных СМС или сообщений на электронную почту с подробным кредитным отчетом.Доступ к представленной в отчетности информации обеспечит отличные условия для продуманного до мелочей планирования сделки.

Использовать полученные данные можно для повышения кредитного рейтинга. Продуманный до мелочей процесс кредитования положительно влияет на финансовые возможности заемщика, обеспечивая отличные условия для использования выгодных займов.

Что делать, если кредитный рейтинг низкий?

Желательно выявить причины низкого КР бесплатно: дело в просроченных платежах или открытых долгах, наличии высокой финансовой нагрузки или невысокой официальной зарплате. Тогда будет легче работать над исправлением рейтинга, потому что существует множество методов улучшения КИ, но эффективнее они будут работать при правильном использовании.

Вот основные способы повышения скорингового балла:

1. Исправить ошибки в кредитной истории (услуга бесплатна).
2. Закрыть долги.
3. Оплатить задолженности сотовым операторам, коммунальным службам, ГАИ.
4. Рефинансировать займы.
5. Оформить реструктуризацию.
6. Воспользоваться программой доктора по исправлению КИ.
7. Взять микрозайм или небольшую потребительскую ссуду.

Вот еще несколько способов, чтобы увеличить балл: оформить карту в банке с беспроцентным периодом, купить товар в рассрочку.

Не стоит легкомысленно относиться к КИ, допускать просрочки, думая, что в дальнейшем кредит не понадобится. Есть вероятность отказа при принятии на работу. Неизвестно, в каком финансовом положении окажется человек в будущем. Поэтому рекомендуется регулярно бесплатно проверять КИ, поддерживать скоринговый балл на уровне выше среднего.

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Кредитные бюро используют разные шкалы расчета кредитного рейтинга. Но основным является шкала НБКИ. Это Национальное бюро кредитных историй, одно из крупнейших российских бюро кредитных историй, куда входит ряд ведущих коммерческих банков.

Информация о клиенте берется из базы данных Национального бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Она позволяет оценить кредитоспособность каждого клиента в диапазоне от 300 до 850 баллов.

Это очень плохой кредитный рейтинг. Данные с НБКИ.

Есть три основных уровня кредитного рейтинга:

701-850 баллов: отличный показатель. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и бонусы

600-850 баллов: хороший показатель. При нем можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа.

300-600 баллов: удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи займа.

При расчете рейтинга учитываются все записи кредитной истории с момента ее формирования. Средний кредитный рейтинг по стране в июне этого года составил 632 балла.

С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам, средний показатель по России растет. Впрочем, даже если ваш собственный далек от нормы или вовсе отсутствует, нестрашно. Его можно поднять. Главное — понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Зачем нужен кредитный рейтинг

Значение кредитного рейтинга — ценный показатель как для самого банка, так и для его инвесторов и вкладчиков. Наличие рейтинга дает возможность банку:

• Увеличить предложение своих ценных бумаг за счет расширения круга инвесторов;
• Позволяет снизить процентные ставки по получаемым кредитам;
• Расширить доступ к заемным средствам.

Рейтинг полезен инвесторам, вкладывающим деньги в ценные бумаги банка. С помощью него инвесторы могут определить риски и прогноз развития покупаемых ценных бумаг. Чем выше рейтинг банка и лучше прогноз, тем выше ценность его бумаг.

Для вкладчиков так же полезным будет знать рейтинг банка, так как они являются кредиторами: дают свои деньги банку под процент. Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше вероятность, что банк закроется.

Наибольший интерес к рейтингам появляется во время нестабильности экономики, когда инвесторы ищут более качественное вложение средств. В спокойное время рейтинги используют в качестве допуска той или иной ценной бумаги в списки приемлемых для инвестирования и для ограничений на вложения в бумаги со спекулятивным рейтингом.

Международная шкала краткосрочных кредитных рейтингов

Международная шкала краткосрочных кредитных рейтингов АКРА
используется исключительно при присвоении базовых кредитных рейтингов и не
используется при присвоении кредитных рейтингов инструментам и обязательствам
структурированного финансирования.

Международная шкала краткосрочных кредитных рейтингов
обеспечивает возможность сопоставления кредитных рейтингов, присвоенных
Агентством по международной шкале,
на наднациональном уровне.

Таблица 5.
Международная шкала краткосрочных кредитных рейтингов

Категория

Описание

S1+

Рейтингуемое лицо имеет максимальный уровень
кредитоспособности
в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ
к ликвидности и краткосрочному финансированию минимально подвержен
воздействию неблагоприятных перемен в финансовых и экономических условиях (в
том числе на международном уровне) и других факторов.

S1

Рейтингуемое лицо имеет высокий уровень кредитоспособности
в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ к ликвидности

и краткосрочному финансированию слабо подвержен воздействию неблагоприятных
перемен в финансовых и экономических условиях (в том числе на международном
уровне) и других факторов.

S2

Рейтингуемое лицо имеет умеренно высокий уровень
кредитоспособности
в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ
к ликвидности и краткосрочному финансированию может быть подвержен
воздействию неблагоприятных перемен в финансовых и экономических условиях (в
том числе на международном уровне) и других факторов.

S3

Рейтингуемое лицо имеет умеренный уровень
кредитоспособности
в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ к ликвидности
и краткосрочному финансированию подвержен воздействию неблагоприятных перемен
в финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и
других факторов.

B

Рейтингуемое лицо имеет умеренно низкий уровень
кредитоспособности
в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ
к ликвидности и краткосрочному финансированию уязвим к воздействию неблагоприятных
перемен в финансовых и экономических условиях (в том числе на международном
уровне) и других факторов.

C

Рейтингуемое лицо имеет очень низкий уровень
кредитоспособности
в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), исполнение
обязательств в значительной мере зависит от доступа к ликвидности
и краткосрочному финансированию и наличию благоприятных финансовых
и экономических условий (в том числе поддержки международных кредиторов) и
других факторов.

D

Рейтингуемое лицо (или финансовое обязательство) находится
в состоянии дефолта.

Соответствие долгосрочных и краткосрочных кредитных рейтингов

Долгосрочный рейтинг

Короткосрочный рейтинг

AAA

S1+

AA+

AA

AA-

S1

A+

A

S2

A-

BBB+

BBB

S3

BBB-

BB+

B

BB

BB-

B+

B

B-

CCC

C

CC

C

D/SD

D

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй. Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк. Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке. Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам. Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Отличие кредитной истории от кредитного рейтинга (скоринга)

В России существует несколько бюро кредитных историй. Банки вправе самостоятельно выбирать, с какими из них сотрудничать. Некоторые финансовые учреждения передают информацию о своих заемщиках сразу в несколько бюро. Так формируется кредитная история субъекта, которая прямым образом влияет на одобрение новых займов.

Многие ошибочно путают такие понятия, как «кредитный рейтинг» и «кредитная история», приравнивая их. По этой причине разъясним отличия:

1. Кредитная история формируется на основании данных, передаваемых банками и другими финансовыми организациями. В ней содержатся персональные данные человека (субъекта кредитной истории), общая информация о количестве действующих и погашенных займов, а также информация о наличии или отсутствии просрочек по платежам.
2. При принятии решения о выдаче кредита или займа банки опираются на информацию, указанную в кредитной истории заемщика. Сформированный отчет расскажет о том, были у человека просрочки и сколько они длились, передавались ли договоры коллекторам и были ли по ним судебные решения, была ли процедура банкротства физического лица.
3. Кредитный рейтинг (скоринг) — балл, который может быть как высоким, так и низким. При этом в каждом бюро этот скоринговый показатель отличается. Все дело в том, что разные БКИ самостоятельно формируют свой рейтинг, поэтому он носит исключительно информационный характер.

Кредитная история состоит из следующих частей:

• титульная часть (в которую входят персональные данные заемщика: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС);
• основная часть. В ней содержится информация о текущих обязательствах перед кредиторами и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает;
• информационная часть, в которой содержится сведения о том, подавал ли субъект кредитной истории заявки на получение финансирования, на какие именно программы, какие были результат рассмотрения (положительные или отрицательные);
• закрытая часть, которую видит только заемщик. В ней указана информация о том, кто запрашивал кредитную историю человека и кто передавал в нее информацию.

В законе о кредитных историях нет четких требований о том, как ее оформлять. Поэтому многие бюро публикуют на своих сайтах информацию о том, как читать полученный отчет. С примерами кредитных досье из разных БКИ Вы сможете ознакомиться ниже. Также необходимо отметить, что крупные банки самостоятельно проводят скоринг, не опираясь на рейтинг, полученный из бюро (т.е. рейтинг, который отображается в кредитных отчетах, полученных из БКИ, нужен скорее для справки, чтобы заемщик мог оценить свои шансы на получение заимствований).

Из чего складывается кредитный рейтинг

Существуют 5 факторов, определяющих уровень кредитного рейтинга. Их влияние на оценку заемщика выражено в процентном соотношении. 

• Информация о соблюдении графика платежей (35%).Это ключевой показатель для кредитора, поскольку демонстрирует финансовую дисциплину клиента. Нельзя надеяться на высокий балл, если в прошлом были просрочки платежей или даже обращение в суд для взыскания задолженностей.
• Размер имеющихся задолженностей по взятым займам (30%).Если долговая нагрузка «съедает» половину дохода, риск невыплат резко возрастает. Клиент становится «не интересен» банку.
• Длительность кредитной истории (15%). Продолжительный срок использования заемных средств свидетельствует о благонадежности, но только при одном условии – добросовестном погашении без просрочек.
• Количество одновременно открытых займов (10%). Частое обращение в банк за ссудой говорит о финансовой нестабильности клиента.
• Виды взятых кредитов (10%). На этот показатель влияет «серьезность» займа. Наиболее оптимальный вариант – ипотека. Для ее получения проводится очень тщательный скоринг. Длительное использование кредиток с повышением лимита также свидетельствуют о хорошей платежеспособности заемщика.

Оптимальным рейтингом для большинства банков является 700 баллов. Ниже 600 – банк может отказать в выдаче денег или значительно увеличить процентную ставку.

Как повысить скоринговый балл

Исходя из вышеперечисленного, существуют и способы повышения ключевого показателя. Вот несколько рекомендаций:

• Постарайтесь проверять свою кредитную историю и устранить все имеющиеся в ней погрешности и ошибки. Из-за них клиенту могут отказать, а постоянные отказы сразу же скажутся на качестве истории.
• Своевременно вносите платежи, демонстрируйте свою добросовестность в выполнении взятых финансовых обязательств.
• Если вы выступаете созаемщиком, то поинтересуйтесь кредитной историей своего партнера по займу. Его низкий рейтинг автоматически снизит и ваш.
• Чтобы часто не подавать заявку и не получить возможный отказ, лучше проверить свои шансы при помощи кредитного калькулятора. Сейчас многие банки предоставляют этот инструмент на своих сайтах. Расчет позволит реально оценить условия будущего займа и размер ежемесячных выплат.
• Закройте неиспользуемые кредитки. Их большое количество говорит о постоянных финансовых трудностях. Лучше оставить те, которыми вы пользуетесь давно.
• Обращайтесь за ссудой в банк только в случае серьезной необходимости.

Вам может быть интересно:

За такими характеристиками следует следить изначально

В последнее время расширился диапазон применения подобной оценки. Ее используют не только для принятия решения о выдаче заемных средств: она требуется для установления размера страховых взносов, для залогов по аренде

Некоторые работодатели стали обращать на нее внимание при приеме на работу новых сотрудников

Кредитную историю очень легко испортить. Но стоит помнить, что все данные о ней хранятся не менее 15 лет. И реабилитироваться в глазах банков не так просто.

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Сотрудником банка или МФО забиваются в программу полученные от потенциального заемщика сведения. Расчет производится в автоматическом режиме. Если заявка на займ заполняется в онлайн-режиме – процесс полностью автоматизируется. После обработки проверяется КИ клиента и системой присваивается определенный балл. Если он выше порогового значения – кредит одобряется, если скоринговый балл ниже – в займе отказывают.

Однако в любом правиле есть свои исключения:

• окончательное решение остается за банком, поэтому последний может отказать без объяснения каких-либо причин, даже при подходящем кредитном рейтинге;
• в некоторых случаях заявки рассматриваются в индивидуальном порядке, а решение принимается комитетом банка.

Более полный анализ заемщиков проводится банками. МФО рассматривают минимум показателей клиента, во многих случаях даже не проверяется КИ. Для микрокредитования хватает лишь соблюдения возрастных требований (старше 18-ти лет), гражданства РФ и предоставления актуальных паспортных данных

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ

Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение

Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

Не зацикливаться на одном банке

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

Узнать свой кредитный рейтинг

Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.

Исправить кредитную историю

Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах

Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс

«Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.

Вступать в диалог с банком

Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.

Завести кредитную карту

Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».

Закрыть небанковские долги

Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.

Открыть депозит в банке, в котором вы хотите взять кредит

Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.

Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.