Когда обнуляется кредитная история?

Алан-э-Дейл       20.05.2022 г.

Оглавление

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита, состоит из четырех частей — титульной, основной,
закрытой и информационной.

  • Титульная часть кредитной истории банк не интересует, хотя в ней действительно содержится личная информация — ФИО, дата и место рождения, номер и серия паспорта, а также ИНН и СНИЛС.
    Кредитору эти сведения понадобятся, только если он захочет одобрить заявку на кредит. Но в таком случае заемщик и сам предоставит все эти сведения, без всякой кредитной истории. Потому что без паспорта кредиты и займы не дают.
  • По закону «О кредитных историях», к основной части кредитной истории банк может получить доступ только с согласия заемщика. Здесь описаны все кредиты и займы субъекта — погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части могут быть также записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов связи или неуплату алиментов, а также иные данные.
  • Закрытая (дополнительная) часть кредитной истории, как и титульная, тоже, по сути, не нужна кредиторам. Здесь написано, кто выдавал кредиты, кому уступались долги, если такое случалось, а также кто запрашивал кредитную историю.
  • Информационная часть кредитной истории по закону доступна банкам даже без согласия субъекта (так называют заемщика), но только в целях выдачи займа (кредита). И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку оценить потенциального клиента даже без доступа к основной части. В частности, куда обращался заемщик за кредитом или займом, кто и когда ему отказывал. В этой части есть и записи о просрочках — «признаки неисполнения обязательств». Они появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.

Конечно, все описанное является персональными данными. Но!

Дело в том, что в законе о персональных данных прописаны совершенно разные основания для обработки таких данных. Одно из таких оснований – это, как раз, согласие субъекта. Без какого-либо согласия данные могут обрабатываться, например, в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных, или для статистических или иных научных целей.

Особо в законе о персональных данных сказано о том, что согласие не нужно, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей, указанных в специальном законе, для выполнения возложенных на оператора функций. Таким специальным законом и является закон о кредитных историях, а таким особым оператором – бюро кредитных историй.

Тут очень важно помнить, что данные, которые поступают в кредитную историю, поступают туда вообще без всякого согласия субъекта, и об этом прямо говорит закон о кредитных историях. Если бы такого правила не было, недобросовестные заемщики не давали бы согласия на передачу данных о них в бюро кредитных историй

Не платишь больше месяца – будь готов к настоящим проблемам


Каждый клиент банка, который перестает платить по кредиту на срок больше месяца должен понимать, что его будут считать злостным нарушителем условий договора и разговаривать с ним будут соответственно. Каждый новый звонок будет сопутствоваться постоянными угрозами и требованиями погасить кредит. Банк можно понять, так как организация ожидает уже долгое время своих денег, а получает только обещания. Стоит отметить, что период просрочки больше месяца гарантирует заемщику ряд проблем: большие проценты, штрафы, занесения в базу БКИ и т.д. Единственная возможность восстановить нормальные отношения с банком – немедленно погасить накопившуюся задолженность или ее часть со всеми штрафами и пенями.

Иногда банк идет на реструктуризацию кредита с целью получить определенную часть своих денег. Никому не выгодно впутывать себя в долгие разбирательства, которые забирают очень много сил, нерв и денег. Идеальным вариантом для проблемного клиента считается заключения мирного договора. В таком случае банк может пойти на замораживания процентов или тела кредита, а клиент обязуется полностью погасить проценты, штрафы и пеню.

Содержит ли кредитная история персональные данные?

Заемщики с неидеальной кредитной историей, содержащей просрочки, невозвратные кредиты, долги по алиментам и ЖКХ, иногда пытаются скорректировать записи о своих долгах. Часто в этом случае они становятся жертвами мошенников, которые обещают за немалую плату «полное обнуление и жизнь с чистого листа». Выполнить это обещание невозможно, потому что информация хранится надежно. А человек в итоге не только становится соучастником, но и теряет деньги.

Ряд юридически искушенных обладателей «подмоченных» кредитных историй пробуют идти другим путем. Они хотят удалить записи, ссылаясь на то, что там содержатся их персональные данные.

Попробуем разобраться, насколько состоятельны их аргументы. И для начала расскажем о структуре кредитной истории.

Через сколько обновляется кредитный рейтинг заемщика?

Лицам с плохой КИ доступно изменение своего рейтинга путем постепенного пополнения данных записями о новых кредитных событиях:

  • заведение ссудного счета;
  • пополнение его текущим платежом;
  • закрытие задолженности (плановое или досрочное);
  • участие в программах рефинансирования или реструктуризации;
  • переоформление незакрытых обязательств в связи со смертью клиента его наследникам;
  • пропуск срока оплаты.

Ответственным за обнуление и исключение КИ из общей базы является ЦККИ (центральный каталог). По истечении 10 лет, если за этот промежуток никаких изменений в КИ не последовало, записи аннулируются. Аналогичное право появляется на основании решения суда по факту проведенного ранее судебного разбирательства.

Поскольку при передаче информации из банков в БКИ не проверяют корректность содержания, возникает риск ошибок, когда у заемщика появляются записи, не соответствующие действительности. Часто ошибка связана с запоздалым учетом перечисленного платежа, когда система банка уже зафиксировала просрочку. Заемщик, выявивший расхождение в сведениях, получает право требовать внесение изменений.

Все эти события также будут отражены в КИ клиента, поэтому то, сколько лет хранится кредитная история, больше зависит от активности человека и его отношений с банком. Если периодически происходит оформление новых займов, вносятся платежи, исправляются сведения, срок хранения будет длиться постоянно.

Можно ли ускорить процесс за деньги?

Поскольку вероятность уничтожения информации в связи с истечением срока давности обращений в кредитные организации слишком мала, возникает соблазн за отдельную плату воспользоваться услугами специалистов, предлагающих ликвидировать негативные записи. Эти предложения не имеют ничего общего с законными способами исправления, и от подобного сервиса лучше держаться подальше.

Перед обращением за такими услугами стоит задуматься о будущих и весьма вероятных последствиях:

  1. Никто не вправе корректировать информацию в КИ, если нет законного предписания, решения суда, установления факта ошибки. Если кто-либо сообщает, что готов помочь за деньги, он откровенно лжет либо собирается нарушить закон.
  2. Получив оплату за услуги по исправлению КИ, исполнители исчезают, и шансов найти их и потребовать возврата средств практически нет.
  3. Доверяя такому человеку исправить КИ, заемщик сам участвует в преступлении с соответствующими для себя последствиями.

Не стоит пытаться обмануть банк, меняя фамилию или личные данные. Банк легко идентифицирует клиента, а попытка обмана будет истолкована против заемщика: попадание в «черный список» мошенников и окончательно испорченная КИ обеспечены.

Есть только 2 законных пути исправить репутацию перед банками:

  1. Дождаться истечения 10 лет, предварительно погасив все имеющиеся задолженности и не обращаясь за новыми займами.
  2. Начать исправлять сведения путем пополнения КИ новыми положительными фактами своевременной оплаты.

Последний вариант выглядит более перспективным, поскольку не потребуется ждать десятилетия, пока исчезнут сведения о допущенных в прошлом ошибках.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Срок хранения сведений составляет 10 лет с момента последнего внесения изменений. Но существует ряд факторов, на основании которых может произойти аннулирование историй:

  1. Судебное решение об аннулировании.
  2. Решение о полном оспаривании сведений по причине их недостоверности.
  3. Бюро, где хранились данные, расформировано, а иные БКИ отказались от приобретения базы данных. В таком случае срок хранения информации расформированного бюро составляет пять лет.

Финансовые организации направляют в БКИ отрицательные сведения о заёмщиках, если они серьезно нарушают условия договора, например, задерживают внесение ежемесячного платежа более чем на месяц или вовсе отказываются от исполнения обязательств. Если же клиент просрочил платёж на несколько дней, то, как правило, это никак не отразится на рейтинге.

Справка! В случае возникновения просроченных платежей финансовые организации вправе начислять штрафы и неустойки согласно условиям договора.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Гражданин не имеет возможности аннулировать достоверную информацию в базе данных БКИ, но существует целый ряд возможностей для улучшения КИ. Стоит отметить, что изменить банковские показатели не представляется возможным, если гражданин является злостным неплательщиком, а также внесён в черные списки финансовых организаций. В таком случае он не сможет заключить новый договор кредитования для обновления статуса заёмщика.

Аннулировать сведения в базе данных БКИ возможно в двух случаях:

  • Если информация является ошибочной.
  • Если информация является неактуальной.

При возникновении ошибочных или неактуальных данных необходимо направить заявление с описанием ситуации в бюро. После рассмотрения заявления БКИ направит запрос в соответствующий банк или МФО для уточнения информации. При подтверждении ошибки бюро внесёт изменения в кредитную историю клиента.

Если ошибочные данные связаны с мошенническими действиями со стороны третьих лиц, то потребуется обратиться в банк или МФО, где был оформлен «чужой» кредит.

Как законно удалить кредитную историю?

Законно удалить сведения из БКИ возможно, если последние изменения в банковские данные вносились более десяти лет назад. По окончанию десятилетнего срока банковская история полностью аннулируется.

Внимание! Самостоятельные попытки удаления достоверной КИ являются незаконными

Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?

Можно выделить две наиболее популярные схемы со стороны мошенников:

  • Злоумышленники заверяют в том, что помогут улучшить рейтинг клиента, а после получения денежных средств бесследно исчезают.
  • Мошенники производят фальсификацию данных об оформленном кредите и направляют информацию в БКИ. Наиболее крупные БКИ умеют распознавать подложные данные.

Что делать, если КИ не обновилась

10 дней – это срок, когда обновляется кредитная история после погашения кредита в банке. Но часто бывает, что давно погашенная задолженность числится по документам открытой, и многие организации отказываются выдавать ссуду заемщику. Если по истечении срока банк не предоставил в бюро данные об изменениях, заемщик вправе это обжаловать.

Напишите заявление в БКИ об ошибке. Через какое время изменения будут внесены? В течение 30 дней бюро свяжется с банком и проверит данные на соответствие. Если обнаружится ошибка, история сразу обновится. Рекомендуем спустя 30 дней повторно посмотреть кредитную историю и убедиться, была ли она изменена.

Как повлиять на обновление самостоятельно?

Если вы желаете получить новый кредит, но действующий рейтинг не позволяет, следует обратить внимание на легальные пути его улучшения и обновления. Предлагаем 4 рабочие схемы, которые проверены и не противоречат законам РФ

Как легально улучшить рейтинг:

  1. Обратиться в МФО. Не секрет, что микрофинансовые компании выдают деньги на доверии. Вы можете получить небольшую сумму в онлайн-режиме, указав только данные паспорта. Более подробно об оформление вы можете узнать из статьи: Займы, которые дают абсолютно всем онлайн. После оформления не стоит сразу погашать. Лучше вносить оплату спустя 7-10 дней. Единственный минус – проценты, которые капают каждый день. Но, можно рассмотреть программы, при которых первый займ выдается под 0%.
  2. Оформить кредитную карту. Есть банки, которые лояльно относятся к клиентам и одобряют кредитные карты с минимальным лимитом. Ваша задача – часто оплачивать и вовремя вносить платеж. Лучше всего вносить всю сумму долга в течение льготного срока. Чтобы часто оплачивать, можно покупать товары повседневного спроса.
  3. Купить товар в рассрочку и по графику вносить оплату. Этот вариант подходит, если товар действительно нужен. Не стоит брать новый телефон в рассрочку, имея непогашенные кредиты. В этом случае ситуация только ухудшится.
  4. Обратиться в банк. Это актуально, если вы оплатили, а банк отправил данные о просрочке. Такое встречается, если платеж внесен в последний момент. В этом случае необходимо написать заявление, в котором потребовать исправления сведений. Банк обязан его принять, подготовить пояснительную записку и отправить ее в БКИ.

Как исправить плохую кредитную историю?

Если отчет из бюро кредитных историй характеризует человека как безнадежного неплательщика, банки отказывают в займах, ждать 15 лет — по-настоящему удручающая перспектива. Что же делать в подобной ситуации? Наполнить кредитную историю записями о положительном опыте сотрудничества кредитных организаций с заемщиком. Необходимо получить новый займ и выплатить его либо своевременно, либо досрочно. Повторение этого действия до 2-3 раз позволяет в значительной степени исправить ситуацию.

Банки кредит не дают, поэтому обращаются в микрофинансовую организацию. Подобные кредиторы позиционируют себя как учреждения, выдающие займ абсолютно любому совершеннолетнему гражданину Российской Федерации, Главное, внимательно перепроверить отношение МФО с БКИ. Не все они отправляют сведения в бюро, поэтому взятие займа не всегда в них дает желаемых результатов. Когда будет найдено подходящее МФО, пишут заявление, получают моментальный кредит, гасят, а потом повторяют действие еще пару раз.

Чтобы исправить кредитную историю, нельзя будет допускать никаких просрочек. Продления тоже являются значительным минусом. Идеальным вариантом станет взятие нескольких небольших сумм подряд и досрочном погашении. Подобные действия не выглядят подозрительными, поскольку микрозаймы сами по себе выдаются на очень короткий срок и большой процент, поэтому желание быстрее закрыть такой кредит вполне нормально.

Отправляться в банк после выполнения таких манипуляций рекомендуется после перепроверки своей кредитной истории. Следует подготовиться к тому, что сразу получить крупную сумму под выгодный процент не получится. Если взять займ в банке и выполнить все обязательства своевременно, уже в следующий раз можно рассчитывать на хорошие условия.

Изменение данных в кредитной истории

Существует пять способов по исправлению КИ:

  1. Оформить новый договор о займе и своевременно доказать о платежной способности. Однако в данном случае, если лицо имеет плохую КИ, банковская компания может и не выдать кредит.
  2. Взять потребительский экспресс-займ в виде карты или товара, такой вариант способен быстро решить денежный вопрос. В этом случае услуги будут предоставлены в течение 15-20 минут, однако проценты от займа будут гораздо выше, чем в банковских кредитах.
  3. Небольшие шансы для получения нового кредита дает одновременная подача заявок в несколько банковских компаний. Выдача средств будет зависеть от политики финансовой организации. В таком случае, если вы вовремя и без проблем выплатите кредит – ситуация персональной КИ улучшится.
  4. Соберите большое количество справок и документов, которые способны подтвердить вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. Такими справками могут быть коммунальные платежи, чек с погашенного займа или другие документы.
  5. Оформите заимствование неких средств у специальной компании по исправлению персональных КИ. Такой вариант является самым эффективным и быстрым. Так, физическому лицу предоставляется возможность выбора программы по исправлению КИ.

Рекомендуем к просмотру видео:

https://youtube.com/watch?v=6ayj-xGGicM

Как улучшить КИ?

Обновление информации не всегда несет вред репутации заемщика — это могут быть закрытые платежи и другие изменения, которые положительно сказываются на общей картине. Предусмотрено несколько легальных способов, которые помогут восстановить положительный рейтинг клиента:

  1. Воспользоваться услугами микрофинансовых структур. Такие учреждения в большинстве случаев одобряют заявки клиентов, что обусловлено высокими процентными ставками. В год тариф достигает 350%, но общие суммы незначительные и выдаются на минимальный временной интервал. При должном исполнении принятых обязательств КИ будет восстановлена подобным способом.
  2. Оформить кредитку. Такой платежный инструмент банки выдают охотнее, нежели наличные деньги. В случае испорченной репутации условия будут жесткими, с высокой процентной ставкой. Однако при своевременном возврате средств репутация клиента существенно улучшится.
  3. Приобрести товар в рассрочку и выплатить сумму в указанные сроки. Такой подход также положительно отразится на КИ.
  4. Принести пояснительную документацию. В жизни случаются непредвиденные обстоятельства, которые препятствуют должному исполнению кредитных обязательств: сокращение рабочего места, серьезная травма или форс-мажорная ситуация. Некоторые компании лояльно подходят к таким проблемам, и в случае предъявления подтверждающих ситуацию документов предлагают пролонгацию договора.

Согласно установленным правилам, данные о заемщике в КИ обновляются не позднее 5 дней с момента последних изменений, но фактически информация может идти в бюро намного дольше. Чтобы своевременно выявить возможные ошибки и неточности, следует ежегодно запрашивать отчет о собственной кредитной истории.

Как часто происходит обновление

Регламент, как часто обновляется кредитная история в БКИ, зафиксирован в положениях закона № 218-ФЗ от 03 августа 2018 г. В пункте 5 ст. 5 указанного закона указано, что запись в КИ должна появляться не позже 5 дней после события (платежа, оформления кредита и т.д.).

Помимо информации о платежах по кредитам от банков или МФО, в КИ присутствуют сведения от поставщиков коммунальных услуг, операторов связи, судебных приставов.

Основанием для обновления КИ служит:

  • любое изменение персональных данных (данных паспорта, ФИО, адреса);
  • увеличение или уменьшение кредитной задолженности;
  • появление принудительных взысканий;
  • выявление ошибок в текущей кредитной истории.

Чтобы откорректировать ошибочную запись (например, несуществующий долг или просрочка), заемщик обращается в банк, который обязан передать в БКИ запрос на исправление. Если в течение месяца КИ не обновлена, заемщик вправе обратиться с иском в судебную инстанцию.

Общие правила ведения и обновление кредитных историй

Кредитная история содержит сведения об основных обязательствах физического лица. Это могут быть кредиты и займы, платежи по услугам ЖКХ и связи, задолженность по алиментам и другим долгам, взыскиваемым приставами.

Также по данным из кредитной истории можно понять, когда и по каким основаниям гражданину отказывали в предоставлении кредитов и займов.

Порядок ведение кредитных историй и обновление данных в ней определен законом № 218-ФЗ. Несколько важных моментов, которые нужно знать заемщикам:

  • банки и МФО могут заключать договор на передачу сведений с любой БКИ. Но при этом они обязаны передавать данные о кредитах и займах в эти бюро;
  • в кредитную историю передаются все сведения по обязательствам заемщика, от реквизитов договора и общей суммы, до учета каждого ежемесячного платежа и периода просрочки;
  • физические лица вправе запросить отчет из своей кредитной истории из любой БКИ, причем 2 раза в год это можно сделать бесплатно;
  • узнать, в какие БКИ передавались сведения о ваших обязательствах, можно по запросу через госуслуги или на сайте Банка России.

Банк не дает новый кредит без объяснения? Закажите звонок юриста

Учитывая, что у многих заемщиков есть одновременно два и более кредита, причем в разных банках и МФО, то всегда возникает ситуация, когда кредитная история хранится в двух и более БКИ.

Это нормальная ситуация, так как каждый банк сам выбирает, с каким бюро ему сотрудничать. Когда рассматривается заявка на новый кредит, банк проверит отчет по всем ранее возникшим обязательствам и пошлет запрос во все российские БКИ. Поэтому вопрос, как быстро обновляется кредитная информация в БКИ и можно ли повлиять на сроки, актуален для каждого заемщика. Об этом поговорим ниже.

Могут ли передавать сведения в БКИ без согласия заемщика

При оформлении заявки и подписании договора банк предлагает заемщику дать согласие на передачу сведений в БКИ и на ведение его кредитной истории. Большинство заемщиков не раздумывают, давать согласие или нет, так как видят в этом определенную гарантию для одобрения заявки.

На самом деле банки и МФО не будут связаны какими-либо ограничениями, если заемщик не даст согласие на передачу сведений в БКИ. Потому что у банка и МФО требование передавать сведения БКИ — это обязанность, прописанная законом.

Вот что сказано в ст. 5 закона № 218-ФЗ:

  • банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать сведения о заемщиках, созаемщиках и поручителях хотя бы в одно БКИ, даже если гражданин не давал согласие на это;
  • иные организации, которые предоставляют займы физ. лицам, по своей инициативе вправе подавать сведений хотя бы в одно БКИ, даже если на это нет согласия заемщика;
  • если сведения о займе учтены БКИ, туда нужно передавать всю информацию о погашении обязательств.

Таким образом, независимо от согласия заемщика, сведения о его обязательствах будут переданы в БКИ. Запретить банкам и МФО направлять кредитную информацию нельзя, поскольку это предусмотрено законом.

Можно ли отозвать согласие на передачу сведений в кредитную историю

Это ни на что не повлияет, тем более что в законе № 218-ФЗ нет положений об отзыве согласия. Заемщик вправе лишь запрашивать отчет о кредитной истории, требовать удаления недостоверных данных о себе. Также есть возможность оспорить данные, включенные в кредитную историю.

Где узнать свою кредитную историю

Это информация о займах, раннее полученных заемщиком, а также об исполнении принятых на себя долговых обязательств. Многие заемщики, у которых возникает проблема с одобрением заявки в банке, интересуются, сколько времени хранится плохая кредитная история. Данные сведения хранятся в БКИ на протяжении десяти лет. Деятельность бюро находится под контролем Центрального банка.

Что касается вопроса, что стало причиной плохой кредитной истории и когда она обнулится, следует отметить, что никто не может раньше времени удалить ее. Ее можно только лишь улучшить для того, чтобы повысить шансы на получение новых займов в будущем.

Когда кредитная история не просто обновляется, а полностью аннулируется? Такое случается в нескольких случаях:

По прошествии десяти лет с момента внесения в кредитную историю последних изменений. Если гражданин не совершал никаких финансовых операций и не имел долгов, то КИ не обновится и обнулится

Но важно знать, что в отчете отражаются любые действия, включая подаваемые запросы на займы и кредиты. Поэтому если человек подал заявку, то его кредитная история изменится, и отсчет срока давности начнется заново (даже если заемные средства не получены). После вступления в силу соответствующего судебного постановления

Если дело об аннулировании рассматривалось в судебном порядке, и судья принял решение об обнулении, то когда данное решение вступит в законную силу, кредитная история из базы будет удалена. После получения результатов рассмотрения поданного заявления о внесении корректировок. Если бюро после обработки данного обращения выявит несоответствия в информации и удовлетворит полное оспаривание всей кредитной истории, то сведения будут удалены

После вступления в силу соответствующего судебного постановления. Если дело об аннулировании рассматривалось в судебном порядке, и судья принял решение об обнулении, то когда данное решение вступит в законную силу, кредитная история из базы будет удалена. После получения результатов рассмотрения поданного заявления о внесении корректировок. Если бюро после обработки данного обращения выявит несоответствия в информации и удовлетворит полное оспаривание всей кредитной истории, то сведения будут удалены.

В иных случаях кредитная история не исчезает и не сгорает: пока заемщик совершает финансовые операции, она обновляется.

Многих интересует, стирается ли плохая кредитная история за деньги? Предложения подобных услуг можно встретить в интернете, и они весьма заманчивы: воспользовавшись одним из них, можно сделать свою репутацию абсолютно чистой. Но обнулить КИ по собственному желанию нереально, даже за большие деньги.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.