Кредиты для иностранцев: нюансы, предложения

Что такое РВП?

Разрешение на временное проживание – это документ, который позволяет иностранному гражданину находиться в Российской Федерации на законных основаниях. Выдается он в специальном подразделении МВД – федеральном миграционном отделе. Оформляется акт в виде книжицы, которая содержит основные данные о физическом субъекте (ФИО, дату и место рождения, принадлежность к определенному государству, национальность), а также штамп об адресной регистрации по месту проживания.

Данный документ в России по значимости приравнивается к удостоверению личности гражданина. По нему человек может устроиться на работу, встать на учет в налоговую службу как предприниматель, заключать различные договора и соглашения, пользоваться услугами финансовых структур, предъявлять в органы правопорядка и так далее.

Кредит для иностранцев с ВНЖ: миф или реальность

Практически каждый оказывался в ситуации, когда собственных средств не хватает, занять не у кого, зато можно обратиться за кредитом. Однако несмотря на то, что банки заинтересованы в получении прибыли, они не могут позволить себе бесконтрольно выдавать займы. Поэтому, прежде чем заключить договор, кредитная организация обязательно оценит риски. Как все это связано с иностранными гражданами?

Дело в том, что мигранты изначально менее надежная категория клиентов, чем россияне. Все просто: по идее, иностранный гость на то и гость, чтобы приехать на некоторое время, полюбоваться красотами страны и особенностями культуры, а затем вернуться в родные пенаты. На деле же эта схема работает не всегда. А все потому, что наше законодательство предусматривает своеобразную классификацию, подразделяющую иностранцев на три группы:

• временно пребывающие – к ним относятся туристы и те, кто по каким-то причинам находится в России не больше 90 суток в течение полугода;
• временно проживающие – к ним относятся те, кто пребывает в РФ дольше вышеуказанного срока, в данном случае иностранный гражданин обязан оформить РВП, дабы узаконить свое нахождение на территории нашей страны;
• постоянно проживающие – к ним относятся граждане, у которых есть ВНЖ.

Основная угроза для банка при работе с иностранцами заключается в том, что человек может в любой момент уехать на Родину и благополучно «забыть» о взятом кредите. Такое развитие событий очень вероятно в случае с временно пребывающими и временно проживающими в РФ гражданами других государств, поэтому им очень сложно получить кредит в российском банке. У обладателей РВП все же остаются шансы на одобрение заявки, однако даже наличие РВП не гарантирует заключение договора с банком.

А можно ли взять кредит с видом на жительство в РФ и если да, то как это сделать? Принципиальное отличие обладателей ВНЖ от других категорий иностранцев – практически очевидное стремление вступить в российское гражданство. Сделать это можно только в том случае, если у иностранца нет проблем ни с национальными, ни тем паче с российскими законами. Проще говоря, нормальному человеку нет смысла создавать себе трудности, бегая от кредиторов.

В рамках этой статьи мы уделим особое внимание именно этой категории иностранцев – тем, кто постоянно проживает в России и готовится стать ее полноправным гражданином. В первую очередь нас интересует, можно ли получить кредит с видом на жительство в РФ и что по этому поводу думают банки

Законодательство и практика

Иностранцы покупают недвижимость в России, преследуя разные цели. Одни хотят закрепиться в стране всерьёз и надолго, другие рассчитывают получить доход от её сдачи в наём или перепродажи. Если средств на покупку квартиры, дома или земельного участка не хватает, приходится обращаться в банк за ипотечным кредитом.

Российская нормативная база, в том числе профильный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке», не содержит запретов на получение иностранцами ипотечных кредитов в банках РФ.

Ст. 53 закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», посвящённая госрегистрации ипотеки, также не устанавливает ограничений. В то же время иностранные граждане – особая категория клиентов для российских банков. Они рассматриваются с точки зрения надёжности под особым углом, когда финучреждение просчитывает свои риски.

Иностранец, оформивший ипотеку, может не только перестать исполнять свои обязательства по погашению долга, но и «улизнуть» в страну своего гражданства. Конечно, подобным образом может поступить и российский гражданин, сбежав за границу, но такое всё-таки менее вероятно. И хотя вместе с иностранцем купленная на кредитные средства недвижимость (предмет залога) не убежит, а останется в России, у финучреждения будет немало головной боли. Ведь чтобы возместить потери, банку придётся взаимодействовать с должником, находящимся за пределами России, а это означает дополнительные потери времени и денег.

Тем не менее, реагируя на спрос и стремясь на нём заработать, многие финучреждения, в том числе крупнейшие, оформляют ипотеку для иностранцев. Для снижения рисков финансовых потерь кредитные организации могут учитывать их в условиях кредитования и требованиях к заёмщикам.

Кредиты иностранцам с ВНЖ и РВП

Изучив кредитную политику на примере Альфа-банка, видим, что взаимодействуют банкиры как с резидентами, так и с нерезидентами, имеющими РВП, ВНЖ, удостоверение беженца.

Исходя из точных требований по предоставлению дополнительных обязательных документов к клиентам, выстроим алгоритм предоставления займа без наличия гражданства РФ.

В расширенных требованиях к документам иностранного гражданина или лица без гражданства мы видим необходимость

предоставления в Банк миграционной карты, содержащей номер, даты начала и окончания срока пребывания. Миграционная карта не предоставляется гражданами Республики Беларусь, постоянно проживающими на основании ВНЖ и с временной регистрацией на основании РВП

предоставления документа, подтверждающего право на пребывание (проживание) в Российской Федерации (смотри о правилах временной регистрации по месту пребывания на 2020 год

В описании документов, дающих право на пребывание (проживание) на территории РФ, имеется важный пункт с исключениями

в части предъявления визы: ее не требуется предъявлять гражданам республик Беларусь, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Украина, Армения, Азербайджан, Молдова, Узбекистан, Израиль, Куба, Латвийской и Эстонской Республик.

Требования к нерезидентам

Законодательство России не накладывает ограничения в отношении выдачи кредитов нерезидентам, открытия для них счетов, но сами банкиры не так лояльны в этих вопросах. Предоставление займа иностранному гражданину — риск для кредитора. Да, он может жить и работать на территории РФ и даже получать здесь отличные деньги, но ограниченное число банков готовы рисковать и заниматься глубокой проверкой заемщика без российского гражданства. Однако есть способы решить и эту проблему.

К соискателям кредитной карты для нерезидентов предъявляются жесткие требования, например:

1. Размер ежемесячного дохода — от 30 000 рублей (в зависимости от выбранного банка).
2. Предоставление внушительного пакета документов.

Условия предоставления

Иностранному гражданину следует быть готовым, что даже если банк согласиться предоставить целевой кредит, например, на покупку авто или ипотеку, то одним из условий будет увеличенный первый взнос.

Если гражданину РФ достаточно собрать деньги для погашения 20−30% стоимости, и даже есть шанс получить кредит без первоначального взноса, то при кредитовании иностранца, банк может потребовать внести до 50% суммы.

Воспользоваться льготами ветеранам или иными программами, предусмотренными для поддержки отдельных групп населения человеку, не являющемуся гражданином РФ, не удастся.

В Сбербанке

Участник зарплатного проекта может рассчитывать на следующие условия:

• минимальная ставка — 11,9%;
• максимальная сумма займа — не более 5 млн руб.

Это лучшие условия, которые предлагает банк своим клиентам, однако каждый случай рассматривается сотрудниками отдела кредитования отдельно, и окончательное предложение может отличаться от указанных условий.

В ВТБ24

Максимальная сумма, которую готов предоставить этот банк тоже составляет 5 млн руб. Однако процентная ставка здесь начинается от 7,9%. Но действует она только для тех клиентов, кто имеет мультикарту с подключенной опцией «Заемщик» и готов тратить с нее ежемесячно более 75 тыс. руб. Если банк откажется предоставить ее, ставка будет начинаться от 11,7%.

Требования к клиентам

Чтобы получить кредит с ВНЖ, необходимо соответствовать следующим требованиям:

• трудиться на высокооплачиваемой и престижной должности по трудовому договору, заключенному на длительное время;
• иметь ВНЖ, срок действия которого превышает период кредитования;
• иметь причины, которые сделают отъезд из страны нежелательным (примером может служить брак с гражданином РФ или наличие бизнеса на территории России);
• иметь возможность предоставить в залог недвижимое имущество.

Кроме того, поручительство от гражданина РФ станет дополнительной гарантией для банка и повысит вероятность положительного ответа на вопрос, можно ли получить кредит с видом на жительство в России.

Необходимые документы

Для получения кредита необходимо предоставить следующий пакет бумаг:

• паспорт и его перевод на русский язык, заверенный у нотариуса;
• ВНЖ;
• ИНН и СНИЛС (при наличии);
• карту банка, если обращение производится в ту кредитную организацию, с которой уже сотрудничает человек;
• трудовое соглашение, заключенное с российской компанией, и его копия;
• справка, демонстрирующая уровень доходов.

Выступающий поручителем человек также должен предоставить паспорт, справку о доходах, документ, подтверждающий трудоустройство.

В дополнение к вышеперечисленным бумагам сотрудники банка вправе запрашивать дополнительные.

Какие банки кредитуют иностранцев в России?

Крупные государственные банки в России редко готовы работать с иностранцами. Например, на сайте Сбербанка об этом напрямую не говорится, но в документе с официальными условиями кредитования четко прописано – для оформления кредита нужен паспорт гражданина России.

Однако некоторые банки (кстати, большинство – с иностранным капиталом) все же готовы выдавать кредиты. Например:

• Росбанк (точнее, филиал «Росбанк Дом», бывший Дельтакредит) – в условиях ипотечного кредитования сказано, что гражданство заемщика не имеет значения. При этом по потребительским кредитам в Росбанке российское гражданство уже обязательно;
• Альфа-Банк – выдает ипотеку гражданам России, Украины, Белоруссии. Но вот уже по потребительским кредитам требование четкое – исключительно российское гражданство;
• Райффайзенбанк – по госпрограммам не готов кредитовать иностранцев, но вот по стандартной ипотеке (в том числе на вторичное жилье) такого условия уже нет, и допускается любое гражданство;
• ЮниКредит Банк – потребительские кредиты доступны только гражданам РФ, а для ипотеки достаточно просто иметь регистрацию по месту жительства в России.

Другими словами, если речь идет о беззалоговых кредитах, то российские банки требуют исключительно наличия российского гражданства, но вот более «сложные» ипотечные кредиты доступны и иностранцам – вероятно потому, что эти кредиты в обязательном порядке оформляются с залогом.

Особенности кредитов для иностранных граждан в Москве

Как было отмечено, сама возможность взять займы иностранцу в столице, есть реальной, но, требующей при этом, больших усилий и массу времени.

Среди основных особенностей выдачи денег нерезиденту, такие:

• Каждый потенциальный заемщик, должен будет предоставить справку о том, что находится на территории России не менее 1 года;
• Иностранцу, желающемуполучить кредит, необходимо будет найти, как минимум, трёх поручителей (коренных жителей Москвы, имеющих гражданство РФ), которые бы в письменном виде поручились за гражданина другой страны;

Требования к заемщикам

Несложно будет понять и осознать, что требования к заемщикам-иностранцам будут более ожесточённые, чем к резидентам:

• Возраст: от 21 года (некоторые банки: от 25 лет);
• Пребывание на территории Москвы и страны в целом, не менее года;
• Желательно быть трудоустроенным, предоставив о том документ;
• Иметь от трёх поручителей (граждан РФ);
• Не быть политическим беглецом и ранее судимым;

Но, даже с тем учётом, что человек предоставит всю необходимую информацию, ему может быть отказано в выдаче денег.

Документы

Среди основных, и тем самым обязательных к предоставлению документов, такие:

• Копия паспорта (выданного государством, гражданином которого, человек является на момент составления заявки на получение кредита);
• Копия документа о временном пребывании в России (в ней должно обозначается, что иностранец, живёт в стране не менее года);
• Документ с места работы о занимаемой должности и ежемесячном заработке (если есть);
• Письменные заявления от трёх трудоустроенных граждан с пропиской РФ. В заявлениях, те должны получится за потенциального заемщика, желающего получить кредит;
• Документ, подтверждающий право собственности на движимое недвижимое имуществе, ценные бумаги или акции, находящиеся на территории Российской Федерации (с указанием в нем оценочной стоимости);

Риски банков

Пока заемщик не выплатит всю сумму долга, жилье остается залогом кредитной организации. Владелец может распоряжаться недвижимостью (продавать, сдавать в аренду) только с согласия банка.

Закон №102-ФЗ «Об ипотеке» не запрещает выдачу ипотеки иностранному гражданину. На практике банки опасаются сотрудничать с гражданами других государств.

Житель Российской Федерации без российского гражданства является нестабильным и ненадежным для банков клиентом, так как риски понести убытки повышаются из-за потенциальных нарушений условий договора заемщиком из другой страны, особенно если он откажется выплачивать долг и покинет Россию.

К убыткам относят:

• неуплаченные проценты;
• остаток задолженности по основному долгу;
• начисленные штрафы;
• издержки для кредитора в ходе реализации процедуры взыскания по кредиту.

Банки не захотят связываться такими проблемными клиентами. Несмотря на то, что приобретенная недвижимость останется в России, согласно судебному решению ее нужно будет выставить на торги и реализовать, что сводится к дополнительным расходам. И высока вероятность того, что квартиру эту продадут по стоимости ниже рыночной. Исходя из вышесказанного, легко понять, почему иностранным заемщикам часто отказывают.

Но рано говорить о едином подходе банков к работе с иностранцами. Пока одни банки наотрез отказываются сотрудничать с иностранцами, другие активно наращивают объемы кредитования и заключают договоры с такими клиентами. Потенциальные риски закладываются в процентную ставку и дополнительные сборы.

Условия ипотечного кредитования почти не отличаются от условий, предлагаемых российским гражданам. Некоторые организации предоставляют иностранцам ипотеку для развития и укрепления на рынке банковских услуг.

Но нужно отметить, что гражданину другого государства ипотечный кредит обойдется гораздо дороже. Некоторые клиенты полагают, что дешевле сначала стать гражданином Российской Федерации, а потом брать ипотеку.

Банки склонны использовать максимум инструментов для своей безопасности: высокий доход, большой первоначальный взнос, залоговое имущество. Хорошая кредитная история и высокая зарплата не могут гарантировать надежности заемщика. Если он уедет из России, банк понесет убытки.

Если есть вид на жительство

Законодательство Российской Федерации устанавливает практически равные права иностранцев, имеющих вид на жительство, и российских граждан в части налоговых обязательств и их исполнения, получения социальных пособий и льгот, то же правило распространяется и на ипотечный кредит.

Ипотеку для иностранных граждан с видом на жительство оформляют по стандартному сценарию

Обычно такая категория заемщиков работает в России легально и может подтвердить занятость и официальный доход, что очень важно для банковской организации при рассмотрении заявки потенциального заемщика

Банки лояльнее относятся к иностранцам с видом на жительство в РФ и даже гражданам СНГ. Но как взять ипотеку без вышеуказанных преимуществ?

Если нет вида на жительство

Лицо, которое не является гражданином Российской Федерации, может оформить ипотеку на покупку жилья только тогда, когда соблюдает следующие условия:

• при постоянном проживании в РФ или намерении переехать на ПМЖ в Россию;
• постоянно работает у российского работодателя более 6 месяцев;
• платит налоги и сборы;
• платежеспособен и кредитоспособен (все обязательства заемщика не могут превышать 40% от семейного дохода);
• сможет предоставить первоначальный взнос за покупаемую квартиру (обычно не менее 20%);
• у иностранного гражданина нет дополнительных долгов или плохой кредитной истории.

Если клиент соблюдает данные условия, финансовая организация может пойти ему навстречу и выдать необходимую сумму на приобретение квартиры.

Если будущая сделка с определенным клиентом будет признана рискованной, банк установит дополнительные требования:

• увеличит минимальный стаж работы на компанию в России до 2-3 лет;
• потребует привлечь поручителей или созаемщиков;
• повысит процентные ставки (на один или полтора процента);
• увеличит сумму первоначального взноса (до 50-70% от стоимости квартиры);
• снизит предельный срок ипотечного кредитования;
• обязательно заключит договор комплексного страхования (потребует приобрести страховку жизни и здоровья).

Подобными действиями банк старается минимизировать возможные риски с будущем.

Выдают ли кредиты иностранцам?

Чтобы детально рассмотреть вопрос, нужно обратить внимание на следующие моменты:

1. Банк, предоставляя заемные средства без ограничений любому лицу, рискует. Есть вероятность, что человек не вернет полученную сумму и проценты по ней. В отношениях с иностранцами риск в сфере кредитования возрастает в несколько раз. По сути, россиянину, который получил деньги, деваться некуда – возвращать придется. Добровольно или по суду. Конечно, существуют ситуации, когда исполнение решения невозможно. Например, лицо не имеет официальных доходов, живет в единственной квартире и не обладает другой собственностью. Есть риск, что должник объявит себя банкротом, однако эта процедура связана с некоторыми сложностями. Для иностранных же граждан не составит труда уклониться от исполнения обязательства, просто уехав к себе на родину.
2. Должника, который не является резидентом РФ, сложнее проверить. Да, можно запросить справку о доходах, получить сведения об адресе регистрации. Но бюро кредитных историй, как правило, не имеет информации о лицах, которые живут в стране с ВНЖ. Оформление КИ возможно только, если человек уже обращался в банковскую организацию, чтобы занять денежные средства.
3. Финансовые учреждения являются, в большинстве, частными и действуют на свой страх и риск. Поэтому они сами решают, следует ли оформить кредит или отказать.

Теоретически, выдача денежных средств иностранцу – это вполне реально. Но практика показывает следующее:

• не все финансовые организации готовы сотрудничать с иностранцами;
• если же банк практикует выдачу денег лицам с ВНЖ, это не означает, что он в обязательном порядке одобрит получение средств взаймы конкретному человеку.

Документом, удостоверяющим личность, вид на жительство является только лишь для апатридов, имеющим право постоянно пребывать в РФ.

Какие нужны документы для кредита иностранцам?

Если иностранец, имеющий вид на жительство, намерен оформить потребительский заем в одном из российских банков, первое что ему необходимо сделать – это подготовить полный пакет официальных документов. Данный список включает в себя:

1. Паспорт государства, гражданином которого является субъект;
2. Вид на жительство, выданный в российском миграционном органе;
3. Виза либо миграционная карта;
4. Документ о постановке на учет в налогом органе РФ;
5. Свидетельство о браке (для женатых заемщиков);
6. Удостоверение беженца (если таковое имеется);
7. Трудовая книга (заверенная работодателем копия всех заполненных страниц);
8. Трудовое соглашение с российским работодателем (копия);
9. Акт о доходах (2-НДФЛ либо бумага по форме банка);
10. Патент на трудоустройство в РФ либо соответствующее разрешение;
11. Документы на залоговое имущество.

Где еще иностранцу можно получить наличными?

Бывают ситуации, когда иностранцу могут понадобиться наличные деньги срочно. В подобном случае решить проблемы помогут:

• микрофинансовые компании;
• ломбарды;
• частные ростовщики.

Микрофинансовые компании предоставляют небольшую сумму денег (до 100 тыс. рублей), на маленький срок. Чаще всего для получения такого займа от иностранца потребуют только паспорт. Заключая сделку с микрофинансовыми компаниями, нужно тщательно читать условия договора – порой ставка такого кредита достигает 1% в день, что в пересчете дает 365% годовых.

Ломбарды могут предоставить иностранцу денежную сумму под залог электроники, недвижимости или личного автомобиля. Процедура предоставления денег проста и понятна, а в случае невыплаты долга в положенный срок по договору, заложенное имущество переходит в распоряжение ломбарда. Естественно, ставка по займу от ломбарда будет тоже гораздо выше, чем в любом банке.

Частные кредиторы предоставляют деньги так же, как микрофинансовые компании. С заемщиком будет заключен договор, в котором прописаны сроки возврата денег и проценты за просрочку. Иногда договор заменяет долговая расписка. В случае невыплаты денег, кредитор может подать в суд и вернуть свои деньги через процедуру взыскания (хотя есть риск, что он обратится к коллекторам, особенно нелегальным).

Претенденты на зарубежный заем

Так как практика кредитования россиян в иностранных финансовых учреждениях существует уже давно, то этот процесс достаточно хорошо отработан. Зарубежные банки выдают займы российским гражданам, если удостоверятся в их платежеспособности. И все же предпочтение отдается следующим лицам:

• резидентам страны, то есть россиянам, постоянно проживающим в иностранном государстве, где планируется оформление ссуды;
• гражданам России, имеющим вид на жительство в данной стране;
• официально трудящимся на территории государства-кредитора по договору;
• россиянам, ведущим предпринимательскую деятельность за рубежом;
• заявителям, которые имеют дом/квартиру в стране, где планируют брать кредит;
• российским гражданам, держащим вклад в иностранном банке-кредиторе или имеющим здесь хорошую кредитную историю.

Когда клиент «проходит» хотя бы по одному критерию, то получить ссуду ему будет проще. Многое также зависит и от самого банка. К примеру, на Кипре оформить заем может почти любой желающий. В Италии кредиты спокойно выдаются лицам, имеющим вид на жительство в стране.

Осторожность иностранных финансовых учреждений в плане кредитования россиян вполне обоснована. Если заемщик вдруг перестанет выплачивать долг, то взыскать деньги с него проблематично

Затевать разбирательство в суде будет сложно и дорого, так как истец и ответчик находятся на территории разных государств, и какими законами руководствоваться – не понятно.

Ипотечный кредит с РВП

Найти банк, готовый выдать ипотеку иностранцам с РВП легче.
Этим занимаются даже крупные банки. К примеру:

•  Альфа-Банк выдает ипотечные кредиты на сумму до 50 000 000 рублей гражданам Украины и Беларуси.
• ДельтаКредит предлагает ипотеку всем иностранным гражданам, легально живущим и работающим в России. Гражданам СНГ предлагает специальные условия, правда какие не рассказывает — сотрудник поддержки ответил, что каждый случай рассматривается индивидуально.
• Банк ВТБ готов сотрудничать с работающими иностранцами;
• Райффайзенбанк предлагает кредиты на квартиры в новостройке людям с любым гражданством;
• Транскапиталбанк согласен выдавать кредиты под залог недвижимости на ее покупку, благоустройство и ремонт гражданам любых государств. Однако программы с господдержкой доступны только россиянам.

Подписывайтесь на Мигранту Рус: Яндекс Новости.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.