Как рассчитаться по кредиту с остаточным платежом

Алан-э-Дейл       07.07.2022 г.

Способы погашения

Оформив такой автокредит, гражданин должен будет своевременно вносить ежемесячные платежи, как и при других видах кредитования. Основное отличие касается остаточного платежа. Для его погашения может быть использован один из следующих способов:

  1. Гражданин рассчитывается с долгом, используя личные средства. Далее он становится полноправным собственником автомобиля и может распоряжаться им по своему усмотрению.
  2. Клиент проводит реструктуризацию кредита. Для этого он обращается в банк, прося продлить сроки выплат.
  3. Продажа автомобиля салону. Вырученные средства можно использовать не только для того, чтобы рассчитаться с банком, но и для оформления займа на новую машину.

Рассмотрим основные ограничения автокредитования с остаточным платежом:

  • программа распространяется только на новые автомобили;
  • перечень моделей, которые можно купить таким образом, ограничен.

Тем не менее, автосалоны предлагают достаточно широкий выбор машин, которые можно взять в кредит с остаточным платежом.

Понятие остаточного платежа

Стандартный автокредит предполагает уплату первого взноса и оплату полной стоимости авто из заемных средств банка. После этого заемщик начинает погашать свои долговые обязательства по установленному графику равными платежами (часть тела кредита + процент). Часто, при ограниченном сроке погашения, минимальном первом взносе и высокой стоимости автомобиля, такие платежи оказываются достаточно большими и существенно бьют по финансовому положению заемщика.

Для таких ситуаций и существует автокредит с остаточным платежом, который выдается в случае, когда первый взнос составляет до 20% от стоимости авто. Заемщику предлагается достаточно длинный срок действия кредита (до 7 лет) и нестандартная схема погашения:

  • заемщик выбирает размер последнего платежа по кредиту (20-55% от общей суммы займа);
  • остальная сумма кредитного долга разбивается равными ежемесячными платежами на весь срок действия договора.

После этого заемщик уплачивает первый взнос, забирает из автосалона авто и начинает возвращать долг установленными платежами. За последний месяц действия кредитного договора ему останется внести обязательный платеж + остаточную сумму долга.  

Существуют также еще два варианта погашения кредита с остаточным платежом:

  1. Продление на определенный срок — остаточный платеж разбивается на количество платежей, равных стандартной ежемесячной сумме. Банк продлевает действие договора на срок, необходимый для полного погашения долга и предлагает заемщику новый график.
  2. Выкуп автомобиля дилером – если машина остается в ликвидном состоянии (не попадала в ДТП, исправна, не изношена) на момент окончания кредитного договора, ее может по остаточной стоимости выкупить автосалон для перепродажи. Производится оценка, заемщику выплачивается оговоренная сумма денег, которой он гасит оставшуюся часть своего долга. Возможен также вариант покупки нового авто у дилера (вырученные ото возврата старой машины средства засчитываются в счет первого взноса).

Последний вариант отчасти похож на схему автолизинга. Кроме того, автовладельцу не нужно решать проблему продажи автомобиля — в конце ее заберет автосалон.

Помните, что не все банки предлагают выкуп автомобиля по завершении кредитного договора, а там, где такая услуга существует, процентная ставка по кредиту будет выше. Также банк может отказать в услуге trade in.

Причиной отказа могут быть:

  • слишком большой пробег авто;
  • наличие повреждений и поломок;
  • обслуживание не у официального дилера;
  • вмешательство в конструкцию транспортного средства;
  • поломка, влияющая на основные характеристики машины;
  • оценочная стоимость машины мала, и не покрывает остаточный платеж по кредиту (автосалон может забрать авто фактически бесплатно).

Отзывы о кредитах с остаточной стоимостью не всегда позитивны, так как условия займа часто невыгодны для автовладельца. Нередко партнерские автосалоны проводят заниженную оценку авто (на 10-15% ниже рынка), и потери заемщика от этого могут быть значительными.

Плюсы и минусы

Существуют следующие преимущества программы автокредитования по схеме Бай-ин:

  • возможность менять автомобили каждые 2-3 года, при этом не затрачивая значительных сумм собственных средств;
  • заемщик может продать машину тому дилеру, у которого она была куплена, по остаточной цене, а вырученные средства направить на первоначальный взнос по новому автокредиту;
  • сниженные размеры ежемесячных платежей по сравнению со стандартными программами автокредитования;
  • клиент может самостоятельно устанавливать размер последнего платежа в пределах регламентированных банком значений.

Несмотря на весомые плюсы, все же есть и недостатки:

  • при продаже автомобиля дилеру в конце срока кредитования существует большой риск не продать автомобиль – автосалон может отказать в покупке машины, если обнаружит существенные технические недостатки;
  • последующая продажа автомобиля дилеру предусматривает крайне внимательное отношение к вопросам технического обслуживания – ТО нужно проходить в соответствующих точках техосмотра, предложенных автосалоном, а при нарушении данного регламента дилер может и не принять авто;
  • обязательное оформление КАСКО – по продуктам с остаточным платежом не предусмотрено программ “Без КАСКО”;
  • некоторые банки могут устанавливать требование о недостижении определенного пробега ТС за время эксплуатации автомобиля в процессе обслуживания кредита, в противном случае, салон может отказать в покупке.

Как видим, схема Бай-ин имеет практически равное количество как плюсов, так и минусов.

Некоторые заемщики считают имеющиеся недостатки несущественными, и с радостью заключают кредитный договор, другие же предпочитают оформлять обычные автокредиты.

Автокредит с остаточным платежом кто-то рассматривает как продукт, выгодно отличающийся от других, а кто-то напрочь отказывается оформлять такой вид кредитов, предпочитая стандартные предложения.

И действительно – для кого-то недостатки могут оказаться существенными. Но если заемщик готов принять все минусы и по достоинству оценить все плюсы – можно смело начинать собирать документы!

Основные положения программы

Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Остаточный платеж – это фиксированная сумма в процентах от стоимости автомобиля, величина которой зависит от срока кредитования. Ее погашение переносится на конец срока кредитования для вашего удобства.

Buy-​back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ + ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е. месяца, содержащего Дату пролонгации).

https://youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  1. сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  2. срок кредитования — 12–36 месяцев;
  3. размер остаточного платежа — до 55%;
  4. процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
  5. сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-​Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Расчет займа с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

  • первоначальный взнос;
  • основной долг;
  • остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей. Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев. Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае получается:

Производим расчет:

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Описание кредитов с остаточным платежом

Чтобы получать желаемые доходы, многие автопроизводители используют различные финансовые программы. С каждым годом количество автомобилей, приобретенных в кредит, возрастает.

Из этого можно сделать простой вывод – между банками и их партнерами автопроизводителями растет конкуренция. Возникает острая необходимость в разработке новых кредитных продуктов, призванных привлекать большее количество потенциальных потребителей кредитных продуктов и дорогостоящих изделий автопрома.

Маркетологи из кожи вон лезут для того, чтобы создать видимость привлекательности своих кредитных продуктов. Стоит отметить, что это у них получается довольно успешно.
Наши соотечественники очень редко вникают в тонкости приобретаемого кредитного продукта и с трудом вчитываются в его условия. В этом весь менталитет русского человека.

Если срок программы подходит к концу, то клиент обязуется внести единым платежом всю сумму долга с процентами. И это может быть вполне большая сумма, она в согласии с кредитным договором варьируется от 20% до 55% всей стоимости автомобиля.

Среди очевидных плюсов то, что платежи будут значительно меньше платежей при автокредите. Но ставка процента не обязательно должна быть сниженной. Рассмотрим еще один пример. Александр Васильевич приобретает всю ту же машину и его аванс составляет 644 тысячи российских рублей, на окончательный платеж он оставляет 40% от цены авто. В месяц он будет платить значительно меньше, но потом разом понадобится вернуть 1 288 000 российских рублей. Не каждый сможет разом внести такую значительную сумму, поэтому стоит рассмотреть другие возможности погашения.

Внимание

Именно этим и достигаются небольшие ежемесячные платежи, при том, что ставка по кредиту зачастую может быть значительно выше стандартной.

Возьмем, к примеру, уже рассмотренный выше авто за 2 миллиона 110 тысяч рублей. Мы также оформляем кредит с первым взносом в 422 тысяч рублей, но с условием погашения в конце срока кредитования остаточного платежа. В этом случае последняя выплата составит без малого 40% от стоимости автомобиля.

Соответственно, чтобы обратить внимание потребителя на себя, компании нужно воспользоваться новым кредитным продуктом, который выгодно бы ее отличал от других. Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы. По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто

Что от этого выигрывает клиент?

По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто. Что от этого выигрывает клиент?

Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы. По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто. Что от этого выигрывает клиент?

Что от этого выигрывает клиент?

Вы сможете часто менять модели автомобиля, и при этом платить будете меньше, чем по стандартной программе.

Но по большей части это обещания.

Всем известный обыкновенный автокредит предполагает наличие первоначального взноса и суммы долга (оставшаяся стоимость машины), плюс проценты. Можно привести пример.

Для примера рассмотрим автокредит на авто стоимостью 2 миллиона 110 тысяч рублей с процентной ставкой в 11,9% и первоначальным платежом в 20%. Итак, оплачиваем 422 тысячи рублей – это будет первоначальный взнос, и в последующем ежемесячно вносим на свой кредитный счет по 56 тысяч рублей ежемесячно в течение 3-х лет. Таким образом, в общей сложности банк получает 2 миллиона 16 тысяч рублей, из которых 328 тысяч рублей – это проценты по кредиту. Согласитесь, все довольно прозрачно и не требует больших умственных усилий в расчете.

Рассматриваемый же кредит с остаточным платежом немного более сложен в понимании. По сути, это тот же автокредит, но наоборот. Покупатель после оформления кредита в течение нескольких лет платит только ежемесячные платежи. А к концу срока ему придется погасить всю оставшуюся сумму, а это от 30% до 50% от всей стоимости авто.

В чем суть программы автокредита с остаточным платежом

Немногим заемщикам известна программа кредитования с остаточным платежом, как и непонятна суть продукта с иностранным названием Buy-bac («обратный выкуп»). Чтобы оценить преимущества и выбрать лучший для себя вариант финансирования покупки, предстоит разобраться, что значит кредит с остаточным платежом, и каким образом распорядиться предоставленной возможностью купить новенькое дорогое авто.

Главное отличие от обычного кредита – в суммарной выплате в течение периода погашения кредита. Если обычный клиент обязан выплатить всю цену, то заемщик по «Buy Back» может ездить на авто стоимостью в пару миллионов, выплачивая минимальные платежи в несколько тысяч рублей. Учитывая, что банк никогда не откажется от своих денег, подобная ситуация кажется неправдоподобной.

Секрет раскрывается просто – по завершении периода действия кредита клиент решает, выплачивать ли остаточную стоимость автомобиля, либо обновить автопарк, расплатившись с кредитором вырученными с продажи средствами. Примером такой программы может стать покупка авто стоимостью в 1 миллион, из которых за 3 года выплатили только 500 тысяч рублей. По завершении кредитного договора предстоит определить, как расплачиваться с банком – вернуть ему авто, взяв новую модель на новый период, либо найти средства для окончательных расчетов.

В зависимости от намерений заемщика, источником остаточного платежа могут стать:

  1. Личные накопления.
  2. Средства, вырученные с продажи транспорта через автосалон.
  3. Пересмотр договора с рефинансированием невыплаченного долга и отложенным погашением.

Схема пользования кредитным авто предполагает покупку с некоторым первоначальным взносом (около 15%) и обратный выкуп ТС по завершении программы автокредитования, в результате чего удается снизить величину ежемесячного платежа, который складывается из процентов и небольшой суммы от основного долга. То, что клиент не успеет вернуть, компенсируется через возврат или продажу авто, если нет желания пользоваться авто дальше. Для тех, кто намерен сохранить авто в своей собственности, должен будет внести последний (остаточный) платеж в размере 20-55%. Сколько будет платить заемщик, и как распорядится машиной по окончании срока действия договора, решает сам автовладелец.

Если изначально планировался полный выкуп транспорта, последний платеж может оказаться меньше, а регулярные выплаты за предыдущий период выше. Если заемщик хотел продать транспорт, ежемесячные платежи могут быть больше, чтобы к окончанию кредита внести меньшую сумму. Тот факт, что заемщик платит небольшие суммы, пользуясь дорогой иномаркой, означает только одно – условиями «buy back» в договоре предусмотрена крупная доля остаточного платежа.

Как рассчитываться остаточный платеж по автокредиту

Имея очевидные преимущества, кредит с остаточным платежом требует тщательного расчета:

  • регулярного платежа;
  • первого взноса;
  • величины последнего взноса.

Неверная оценка платежеспособности в момент погашения кредита или к дате окончательной оплаты долга повлечет массу неприятностей для автовладельца. В его интересах точно понимать, какую сумму он переплатит за эксплуатацию авто по программе обратного выкупа, и насколько выгодной окажется схема.

Чтобы иметь четкое представление об итоговой стоимости авто и всех выплачиваемых суммах, они должны рассчитываться в специальной программе онлайн-калькулятора.

Сумма окончательного платежа назначается заемщиком по собственному усмотрению, исходя из следующих правил:

  1. Чем больше средств будет погашено кредитору в течение периода выплат, тем меньше придется доплатить к моменту окончания кредитного договора.
  2. Размер ежемесячных платежей не должен превышать 40-50% от средств, которые останутся после вычета из ежемесячного дохода обязательных платежей.
  3. Последний платеж определяется с учетом дальнейших планов на автомобиль. Если планируется оставить машину, нет смысла растягивать выплаты, отодвигая дату окончательного расчета. Если финансовое положение позволяет, лучше сделать последний платеж не более 20%. Планируя повторное использование buy-back, необходимо следить, чтобы величина остаточного долга не превышала зачетной стоимости автомобиля.

Используя автоматический сервис подсчета, заемщик самостоятельно определяет величину регулярной кредитной нагрузки и финансовые возможности выплатить остаточный платеж.

Как это работает

Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной.

Это так называемый последний или отложенный платёж.

Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе.

Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.

Плюсы и минусы

Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов.

Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года.

Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях.

Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа. Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности.

Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита).

Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.

Наши реалии

Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя.

Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять его раз в три года готов далеко не каждый.

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины.

Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях. Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

Способы оплаты

Банковские организации предлагают несколько способов выплаты кредита:

  1. Выплата из своих денег. После оплаты автомобиль оформляется в полное владение, и никаких обязательств не будет. Это наиболее выгодный способ, если оставленные на последнюю оплату деньги работали и создавали доход все время кредита в большей сумме, по сравнению с разницей процентов двух видов кредита.
  2. Если всей суммы нет, то человеку предлагают заплатить ее частями в течение нескольких лет. Если остаток большой, то это невыгодно. Проценты определяются на всю сумму кредитования. За это время потеряется больше денег. Кроме того, нужно купить полис КАСКО. Проценты на дополнительное время могут увеличиться, а банк может не разрешить продлить платежи.
  3. Неопределенный способ. В конце срока банк предложит сдачу машины по Трейд-ин. Разницу между ценой выкупа и остатком запустят на первый взнос на новую машину. Так клиента принуждают к новому кредиту, и расчет оттягивается. Но банк может отказать в приеме автомобиля. Ставка может увеличиться на 1% на кредит с остатком, и на 2% на обычную схему. При подписании соглашения фиксируют наибольшую и наименьшую сумму выкупа. Но в последующем ее будут менять, так как стоимость зависит от состояния машины. По Трейд-ин оценка происходит всегда с занижением цены.

Сумма выкупа иногда совпадает с остатком. Время кредита подходит к концу, деньги на первый взнос не возвращаются, автомобиль сдается. При этом водитель теряет только первый взнос. Данный способ аналогичен лизингу, владелец по сути дела платит за аренду машины.

Каждый должен рассчитывать возможности перед оформлением кредита. Предлагаемая схема позволяет купить новую машину и самому определить сумму платежа. Условия подходят людям, которые часто меняют машины. В программе могут участвовать российские автомобили, а также иномарки, которые должны удовлетворять некоторым требованиям.

Полезные статьи на тему автокредитования

Злободневное
Как взять автокредит
без первоначального
взноса?
Далеко не у всех заёмщиков есть возможность внести первоначальный взнос при оформлении автокредита. При этом многие потенциальные автовладельцы готовы даже к существенной переплате по кредиту на покупку личного транспорта, если банк не требует внесения части от стоимости автомобиля при оформлении кредитного договора. Реально ли сегодня получить кредит на таких условия?

Дельные советы
Как досрочно
погасить автокредит?
Зачастую жизненные обстоятельства позволяют заёмщику рассчитаться с банком по автокредиту раньше оговорённого срока. Но всегда ли возможен такой вариант прекращения обязательств по автокредиту и имеет ли значение полное или частичное погашение долга планирует автовладелец?

Ликбез
Что будет, если
не платить автокредит?
Планы заёмщиков при получении автокредита в некоторых случаях расходятся с реальностью, причём причиной этого может быть не только самонадеянность будущего владельца авто, но и форс-мажорные обстоятельства, например, потеря работы. Как лучше поступить в ситуации, когда больше нет возможности рассчитываться с банком по автокредиту?

Злободневное
Можно ли взять автокредит
без подтверждения дохода?
Государство неуклонно стремится к полной легализации доходов россиян, но пока многие граждане получают значительную часть заработной платы «чёрным налом». Это негативно сказывается не только на будущей пенсии, но и на возможности получения кредита. Можно ли взять кредит без подтверждения дохода, когда реальный заработок есть, но нет возможности его документально обозначить?

Подводные камни

Покупка товара в кредит перестала быть в наши дни чем-то экзотическим. Граждане активно берут деньги в долг у банков, в том числе на покупку автомобилей, когда собственные средства пришлось бы копить несколько лет. Как получить автокредит на выгодных условиях и что нужно помнить, чтобы не прогадать?

Злободневное

Перед оформлением кредитного договора полезно задуматься о том, действительно ли так выгоден автокредит. В некоторых случаях его отлично заменяют другие кредитные программы банка. Когда стоит отказаться от оформления кредита на автомобиль в пользу программы потребительского кредитования?

Дельные советы

Переводы денежных средств осуществляются в разных формах: по аккредитивам, инкассовым поручениям, чеками. А первое место в объёме документов, на основании которых производятся эти операции, занимают платёжные поручения (платёжки).

Злободневное

Развитие банковской системы в России привело к появлению структур, о существование которых раньше никто не догадывался, кроме узкого круга посвящённых
Одной из таких структур стали коллекторы (коллекторские агентства), специализирующиеся на внесудебном взыскании задолженности.

Ликбез

Будущие автовладельцы, выбирая подержанную машину, уделяют основное внимание ее техническому состоянию и внешнему виду

Разумеется, очень важно избежать таких рисков как скрытые технические недостатки или покупка «битого» авто
Но не меньшее значение имеет и проверка юридического статуса автомобиля: не находится ли он под арестом или же в залоге у банка или частного лица. Дельные советы
Как восхитить банкиров или
7 шагов к идеальной кредитной истории
«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков

Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Еще почитать

Сложность вопроса

Достоинством покупки авто в кредит является возможность использования автомобиля с первого дня оформления соответствующей документации. При заключении договора на выгодных для клиента условиях выплачивать долг приходится постепенно и немного. Но если купить машину в кредит просто и недорого, то почему большая часть населения предпочитает ходить пешком?

В кризисной ситуации финансовые организации могут пересмотреть условия договора и повысить кредитную ставку, а при неплатежеспособности клиента финансовая организация изымает купленное в кредит транспортное средство

Рассмотрим другой вариант развития событий. Сегодня многие банки предоставляют услугу беспроцентного автокредита. Потенциальный клиент, изучив все предложения, совершает покупку. В результате оказывается, что страховые выплаты по данному договору значительно завышены и классический вариант кредитования является гораздо выгоднее беспроцентного.

Поэтому перед взятием на себя такой материальной ответственности лучше тщательно изучить все предложения, посоветоваться с теми, кто брал машину в кредит и сделать правильный выбор.

Варианты отсрочек платежей по кредиту

В зависимости от банка и от вашей ситуации могут предложить несколько вариантов отсрочек.

  1. Снижение процентной ставки. Делается это не на весь срок действия кредитного договора, а на определенный период. Например, на полгода. Это означает, что в течение 6 месяцев вы будете вносить прежний платеж по основному долгу, но проценты в это время начисляться будут по сниженной процентной ставке. За счет этого суммарный платеж по кредиту станет ниже, и вы сможете избежать просроченной задолженности.
  2. Отсрочка процентов. Это означает, что в период, определенный дополнительным соглашением к кредитному договору вы будете выплачивать только основной долг. А проценты, которые вы должны были выплатить в это время, равномерно распределят между последующими платежами. Следовательно, будущие платежи вырастут. Насколько сильно, зависит от длительности отсрочки и оставшегося периода погашения кредита.

    Поскольку большую часть процентов банк получает в первой половине выплат, выбирать данный вариант отсрочки стоит именно в это время.

  3. Отсрочка платежей по основному долгу. Обратная ситуация. Во время отсрочки клиент платит только проценты, а основной долг распределяется на следующие месяцы.

    Если вы недавно начали платить кредит, такая отсрочка не будет полезной: большая часть платежа уходит на проценты, следовательно, кредитная нагрузка практически не снизится. А вот если вы уже проплатили половину срока, имеет смысл выбрать именно такой вариант.

  4. Увеличение срока действия кредитного договора. Это не отсрочка в чистом виде, поскольку вы будете платить каждый месяц, как и должны. Однако за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может существенно снизиться. Когда ваше финансовое положение улучшится, вы сможете закрыть кредит досрочно. Если же материальные проблемы не исчезнут, вам будет проще вносить маленький платеж.

Возможно, в вашем банке предусмотрены какие-то еще варианты решения проблем заемщиков, но наиболее распространены перечисленные.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.