В каком иностранном банке можно оформить кредит?

Шаг 1: Выбор страны

В первую очередь необходимо выбрать страну, в которой будет открываться счет, и тут есть свои нюансы. Так, западноевропейские банки – это безусловный престиж, однако в РКО нерезидентов они совсем уж не заинтересованы, а потому – будут абсолютно нерентабельны. Для РКО лучше выбрать кредитные организации Латвии, Эстонии, Сингапура или Гонконга, где иностранцам, ведущим бизнес, очень рады.

Однако вести бизнес и хранить депозит – несколько разные мероприятия, и для второго лучше все-таки обратиться в проверенную временем Швейцарию. Правда, стоить это будет совсем недешево – неснижаемые пороги для депозитов там начинаются с пяти нулей.

Правила оформления кредита без посещения Евросоюза

Некоторые граждане оформляют кредит в европейском банке без выезда за границу. Для решения задачи требуется привлечь посредника — консалтинговую фирму. Ее сотрудники помогают в оформлении заявки и внесении данных в анкету. Стоит учесть, что услуги таких организаций влетают «в копеечку», поэтому с тарифами рекомендется ознакомиться заранее.

При выборе посредника важно отдавать предпочтение зарубежным организациям, которые работают в стране, где планируется оформить кредит. Не лишне выполнить предварительный расчет затрат, ведь в итоге займ в европейском банке может оказаться дороже, чем в российском финансовом учреждении

Кто может взять кредит за границей

Теоретически заём за границей может взять каждый. Обращаться за кредитами никто не запрещает. Но иностранные банки не очень-то рады приезжим заёмщикам. Кредиты предпочитают выдавать своим гражданам или как минимум резидентам – людям, которые находятся на территории страны большую часть года.

Такая дискриминация объясняется желанием банков оградить себя от рисков. Заёмщик-иностранец для них некий слуга двух господ. Деньги он берёт в другом государстве, но при возникновении проблем все споры придётся решать уже на его территории, то есть в России, по нашим законам.

Чтобы взять кредит в иностранной финансовой организации, нужно:

• проживать в государстве на законных основаниях;
• иметь официальный доход в стране, где вы хотите взять кредит, или прибыль от бизнеса;
• желательно быть собственником имущества, пригодного для залога;
• нелишне иметь возможность привлечь поручителя из числа резидентов или граждан иностранного государства.

Как правило, россиянам охотно выдают займы за рубежом, только если они занимаются бизнесом.

Для этого не нужно открывать фирму. В некоторых государствах Европы бизнесменами считают людей, купивших квартиру и начавших сдавать её в аренду.

Претенденты на зарубежный заем

Так как практика кредитования россиян в иностранных финансовых учреждениях существует уже давно, то этот процесс достаточно хорошо отработан. Зарубежные банки выдают займы российским гражданам, если удостоверятся в их платежеспособности. И все же предпочтение отдается следующим лицам:

• резидентам страны, то есть россиянам, постоянно проживающим в иностранном государстве, где планируется оформление ссуды;
• гражданам России, имеющим вид на жительство в данной стране;
• официально трудящимся на территории государства-кредитора по договору;
• россиянам, ведущим предпринимательскую деятельность за рубежом;
• заявителям, которые имеют дом/квартиру в стране, где планируют брать кредит;
• российским гражданам, держащим вклад в иностранном банке-кредиторе или имеющим здесь хорошую кредитную историю.

Когда клиент «проходит» хотя бы по одному критерию, то получить ссуду ему будет проще. Многое также зависит и от самого банка. К примеру, на Кипре оформить заем может почти любой желающий. В Италии кредиты спокойно выдаются лицам, имеющим вид на жительство в стране.

Осторожность иностранных финансовых учреждений в плане кредитования россиян вполне обоснована. Если заемщик вдруг перестанет выплачивать долг, то взыскать деньги с него проблематично

Затевать разбирательство в суде будет сложно и дорого, так как истец и ответчик находятся на территории разных государств, и какими законами руководствоваться – не понятно.

Кредиты для зарубежных гостей

Банки не особо жалуют жителей СНГ, так как последние реже, чем другие нерезиденты приезжают в страну работать по контракту в солидных компаниях, гарантирующих своим сотрудникам высокую зарплату.

Необеспеченный потребительский кредит гражданам СНГ в Москве оформить практически нереально. А вот оформление такой ссуды под поручительство/залог или с созаёмщиками-гражданами РФ, пожалуй, вполне возможно.

Так, под поручительство физлица предлагает кредит для иностранных граждан  на образование в «Сколково» Газпромбанк.

Поручителями по кредитам для граждан СНГ могут выступать не только физические лица, но и предприятие-работодатель.

Например, Сбербанк оформляет ссуды нерезидентам по программе «Корпоративный кредит» под поручительство компании-работодателя. СБ РФ выдаёт такой кредит гражданам СНГ в Москве  только сотрудникам предприятий, являющихся постоянными клиентами банка. У нерезидентов есть также шансы получить кредиты под залог  ценного имущества.

Возможность оформить ссуду без гражданства РФ в отечественных финучреждениях имеются у их «зарплатных» клиентов. Если банк предлагает кредит для граждан СНГ в рамках своих стандартных программ, ставки и суммы по ним будут идентичны условиям ссуд для резидентов.

Период погашения потребительского займа может быть ограничен сроком временной регистрации клиента на территории России.

Требования к заёмщикам

Кредиты для иностранных граждан  выдаются нерезидентам с официальным местом работы и временной регистрацией в стране.

При рассмотрении заявки на получения кредита гражданами СНГ в Москве учитываются также следующие важные факторы:

• количество лет, прожитых в РФ
• срок работы на отечественном предприятии
• наличие супруга/детей в РФ
• стоимость личного ценного имущества – автомобиля, техники, ценных бумаг и др.

Список документов

Для получения кредита для граждан СНГ вам понадобятся следующие документы:

• паспорт
• нотариально заверенный перевод паспорта на русский язык
• вид на жительство
• трудовой контракт и разрешение на работу
• документы, подтверждающие регистрацию в зоне присутствия кредитной организации
• справка 2-НДФЛ
• виза (нужна лишь жителям отдельных государств).

Клиент может при желании предоставить в банк документы, подтверждающие его доходы за рубежом, — переведённые на русский язык и должным образом заверенные.

Кто из граждан СНГ может рассчитывать на кредит в России

Сложность процесса оформления кредита в России в том, что многие заёмщики не могут предоставить документацию о том, сколько они зарабатывают. Финансовые организации не могут себе позволить работать со всеми желающими получить деньги, поэтому они проводят полную проверку личности, источников дохода и возможности оплатить всё в указанные сроки. Если для людей, которые имеют гражданство РФ, провести проверку личности не составит труда, то в этом случае ситуация более сложная. Деньги или займ имуществом можно получить, проконсультировавшись с сотрудниками по телефону кредитной организации.

Люди, которые получили деньги, могут без предупреждения покинуть территорию страны, а для возвращения финансов компании нужно будет потратить много денег. Законы некоторых стран могут отличаться от российских, что вносит некоторую нестабильность в процедуру возвращения денег. Кредитка для иностранцев – это отдельная услуга, которая иногда выдаётся в пределах акций.

Существуют три главных критерия, которым должен соответствовать заёмщик:

1. Официальный источник дохода. Это даёт не только уверенность в том, что должник может возвращать деньги, но и информацию о компании, где он работает. В этом случае можно потребовать уплату задолженности от работодателя.
2. Поручительство – если нерезидент страны приходит с поручителем (гражданином России), его шансы получить деньги увеличиваются сразу в несколько раз. Так организация сразу получает уверенность в том, что даже при исчезновении должника останется ответственное лицо.
3. Залог также станет причиной повышения шансов на одобрение займа. Но залоговое имущество должно соответствовать долгу в денежном эквиваленте. Так можно получить потребительский кредит на карту или наличными.

Очень часто встречается практика, что иностранцы покупают движимое или недвижимое имущество в России за кредитные средства. Это очень популярная услуга, ведь в этом случае залогом сразу выступает покупка, и в случае неуплаты она отходит организации, которая выдала деньги на совершение платежа.

Временно пребывающие в России

Эта категория людей имеет меньше всего шансов получить кредит в финансовой организации. Дело в том, что, пребывая на территории другой страны, они не имеют никакого имущества, которое можно будет предоставить в качестве залога для кредита СитиБанка.

На решение финансовой организации, дающей деньги в долг, будет влиять и срок пребывания в стране. Чаще всего он не превышает 3 месяца. Из-за этого сумма возможного кредита будет намного ниже. Если это первое посещение страны, скорее всего, получить деньги не удастся. Больше перспектив будет у тех людей, которые регулярно посещают страну по рабочим вопросам.

Для большей уверенности в том, что кредит для иностранного гражданина будет одобрен, можно обратиться к начальнику за помощью в поручительстве. Это намного поднимет шансы удачного запроса.

С разрешением на временное проживание

При обращении за кредитом, имея РВП, шансов получить деньги намного больше. Несмотря на то что финансовые организации с опаской относятся к подобным клиентам, у них больше шансов получить деньги, чем у предыдущей категории

Очень важное условие – длительное проживание. Низкий шанс получения денег будет, если РВП только оформлено, нужно прожить несколько месяцев

Для иностранного гражданина сложности будет вызывать оформление документов и перевод их на русский язык

Очень важно обратиться к нотариусу, ведь без его подтверждения они не будут действительны. В конце срока тоже не стоит обращаться, банк не будет уверен, что все долги будут погашены вовремя

С видом на жительство

В этом случае получить кредит будет намного проще. Но при предоставлении документов только с удостоверением отправить заявку невозможно.

Полный список документов, который необходимо предоставить при обращении:

• СНИЛС;
• паспорт;
• ВНЖ;
• идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии);
• карта банка, в котором берётся займ;
• трудовая книжка;
• справка о доходах;
• иностранные документы, переведённые на русский язык.

Спектр банковских услуг здесь намного больше. Граждане с ВНЖ могут получить ипотеку, автокредит и финансовый займ гражданам СНГ. Доступны даже потребительские кредиты. Они могут быть целевыми, с указанной причиной потребности денег, и нецелевыми. Хорошим фактором станет наличие поручителя, который, в случае финансовых проблем заёмщика или при его исчезновении, будет обязан оплатить все долги.

Эта практика выгодна банкам, ведь они не потеряют деньги, если должник окажется неблагонадёжным. Обеспечение – самый лучший способ получения кредита при предоставлении залогового имущества.

Способы оформления

К особенностям получения заемных средств в иностранном банке относится:

• Если потенциальный заемщик не является гражданином иностранного государства, где планируется оформление, то первоначально надо оформить гражданство. Допускается получить вид на жительство или обзавестись временной регистраций. Чем дольше на официальной основе будет находиться в стране гражданин, тем выше у него шансы на получение выгодного кредита.
• Желательно найти соотечественников, которые смогут подсказать, где оптимально оформить кредит.
• Если имеются свободные деньги, то желательно на некоторое время положить их в банк на депозитный счет. За счет постоянного сотрудничества любая организация будет благосклонно относиться к такому заемщику, поэтому увеличивается шанс, что будет одобрена заявка на получение кредита.
• Заявки подаются исключительно на иностранном языке. При ее составлении желательно пользоваться помощью местных жителей, чтобы не совершить ошибку, которая может стать основанием для отказа в кредитовании.

Сама процедура оформления считается не слишком сложной. Для этого надо подать заявку на нужном языке для получения кредита по подходящей программе кредитования. При этом прикладываются к заявке документы, подтверждающие прописку или гражданство заявителя, требующиеся иностранным банком.

Условия и требования

Каждая организация предъявляет свои требования, но стандартно к общим условиям относится:

• все движения денег на счетах должны быть открытыми и прозрачными, поэтому данный параметр проверяется работниками учреждения, куда передается заявка на оформление займа;
• у заемщика должно иметься ликвидное имущество, которое может использоваться в форме залога, причем это требование схоже с условиями отечественных организаций;
• не допускается наличие задолженности по налогам;
• не разрешается наличие просрочек по кредитам, так как плохая кредитная история является основанием для отказа;
• банк проверяет, чтобы заемщик, его знакомые или связанные с ним организации не были замешаны в скандалах или громких судебных разбирательствах;
• если планируется пользоваться полученными деньгами для предпринимательства, то дополнительно потребуется подготовить бизнес-план;
• положительное решение принимается, если у физ лица или представителя компании имеется в банке-кредиторе открытый расчетный счет, по которому постоянно осуществляется движение денег;
• повышается вероятность одобрения при привлечении поручителей, являющихся гражданами данной страны, а также обладающих хорошей платежеспособностью;
• отличным решением считается использование банковских гарантий, выданных российскими организациями;
• дополнительно от заемщика потребуется оформить независимое аудиторское заключение, причем за ним надо обращаться к компаниям, которые работают в выбранной для получения кредита стране;
• надо подготовить всю необходимую документацию.

Как взять кредит у иностранного банка, смотрите в этом видео:

Иностранные банки выдают иные по размерам суммы и на другие сроки, чем российские организации, поэтому минимально предоставляется сумма в 50 тыс. долларов на срок от 1 месяца и больше.

Даже в одном учреждении для разных заемщиков может значительно отличаться предлагаемая ставка процента. Например, если брать ипотеку, то по ней ставка варьируется от 4,5 до 6 процентов, а вот в России минимально устанавливается 12%.

Российский гражданин должен понимать, что осуществление финансовых операций с зарубежным банком приводит к необходимости отчитываться перед российскими государственными органами. Поэтому на оформление такого займа надо предварительно получить разрешение от ЦБ.

Документы

Стандартно для получения займа в иностранном банке потребуются бумаги:

• паспорт заемщика;
• выписка, получаемая с лицевого счета гражданина, где видны все движения денег, причем если в выбранном банке имеется данный счет, то необходимость в этом документе отсутствует, так как работники организации сами могут получить нужную информацию за короткий промежуток времени;
• документация, подтверждающая наличие официального дохода гражданина;
• сведения обо всем ценном имуществе, принадлежащем человеку;
• информация о составе семьи.

В большинстве случаев требуется поручитель, проживающий на постоянной основе в выбранном государстве. Проверяется виза заемщика, так как у него должно иметься право находиться в стране на протяжении срока кредитования.

Нерезидентам можно оформить только кредит в швейцарском банке?

Естественно, кредитование это не единственная услуга, которую готовы предложить банки Швейцарии. Эта страна и ее банковская система имеет высокий уровень надежности. Есть ряд причин, почему стоит открыть счет в швейцарском банке клиенту-нерезиденту.

#1 Причина Валютная диверсификация

Наличие двух, трех, четырех банковских счетов в нескольких валютах — отличный способ диверсифицировать риски портфеля, защитить покупательную способность и интернационализировать сбережения.

#2 Причина Защита активов

Швейцарский закон о защите данных и швейцарский закон о банковской тайне усложняют доступ к клиентским деньгам. На практике, швейцарский банковский счет делает невозможным доступ со стороны государственных органов к хранящимся активам на нем.

#3 Причина Швейцарские банки достаточно капитализированы

Чего невозможно сказать об украинских, российских, казахстанских банках. Экономическая ситуация в странах СНГ плачевная. Физические лица и бизнес сегодня находятся в подвешенном состоянии, поэтому они активно забирают депозитные вклады, выводят деньги на счета в иностранные банки категории надежные. Именно к таким и относят банки Швейцарии.

#4 Причина Увеличение дохода

Швейцарские банки предлагают клиентам доступ к эксклюзивным банковским услугам, хедж-фондам, частному капиталу, внебиржевой недвижимости и другим инвестиционным возможностям. Местные банкиры прекрасно ориентируются в международной диверсификации инвестиций. Это одна из весомых причин, по которой с каждым годом количество россиян и украинцев желают открыть счет в швейцарском банке.

#5 Причина Высокий уровень конфиденциальности

Защита данных от третьих лиц увеличивает свободу и конфиденциальность. Счет в банке Швейцарии открывает большое количество возможностей для нерезидентов. Возможности, увеличивают свободу, в такой ситуации правительству родной страны сложно будет проконтролировать либо помешать вашим планам на будущее.

Подбор счетов
Бесплатная консультация

по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентовс опытом 20+ лет.

по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.

Как оплачивать кредит находясь в РФ

Получив кредит за границей, заемщик принимает обязательства по регулярному погашению долга. Платить иностранному банку, находясь в России, несложно, поскольку закон о валютном контроле не ограничивает суммы пополнения собственного счета, открытого за границей.

Сложнее оплатить кредит, переводя средства на счета другого частного лица. Банк потребует предъявить документы, подтверждающие родство с владельцем счета (например, при переводе от родителя своему ребенку подойдет свидетельство о рождении).

Процесс погашения долга предполагает наличие платежных реквизитов:

• номер счета;
• имя владельца, написанное латиницей;
• SWIFT-код банка, его название, населенный пункт, государство.

Платежи между иностранным и отечественным банком предполагают уплату по 1,0% от стороны получателя и отправителя.

К расходам стоит добавить неизбежные затраты на конвертацию, если клиент получает доход в российских деньгах.

Альтернативный вариант – регулярные поездки в Европу и бесплатное внесение валюты в банкоматах, установленных кредитором.

Есть еще один способ перечислить деньги по договору – через SWIFT-перевод в российском банке, предъявив пакет документации по запросу банка.

Собираясь воспользоваться выгодными условиями в зарубежном банке, необходимо учитывать нюансы кредитования вне пределов России. В РФ заемщик должен быть совершеннолетним, что подразумевает достижение 18 лет. В европейский странах человек становится юридически самостоятельным после 21 года. Получить заемные средства раньше этого срока не получится.

В процессе обслуживания иностранного кредита могут возникнуть такие значительные переплаты, что вся выгода от займа за границей под низкий процент теряется. Рекомендуется рассчитать итоговую переплату по займу, и только при действительном подтверждении экономической выгоды подавать заявку.

Банки которые дают кредит иностранцам

Со стороны государства установлено право финансовых учреждений самостоятельно выбирать, кому и на каких основаниях выделять кредитные лимиты.

Установлено, что с большей готовностью иностранцев готовы кредитовать:

1. Сбербанк.
2. Ситибанк.
3. Уралсиб.
4. Росбанк.
5. ВТБ.
6. Альфабанк.

Существует множество локальных банков, выдвигающих минимальные требования к гражданству заемщиков – КубаньКредитБанк, ЧелябИнвестбанк, Ижкомбанк и т.д. Рекомендуется внимательно изучить предложения местных банков и сравнить условия с программами федеральных банков.

С высокой вероятностью финучреждения из этого списка смогут получить средства на ипотеку, чтобы купить недвижимость в пределах России.

Сбербанк

Успешно работая на территории республики Беларусь, Сбербанк предлагает гражданам этой страны уникальные условия кредитования с выдачей карт отсрочки или рассрочки с процентной ставкой, привязанной к ставке рефинансирования в Беларуси. В 2019 году гражданам Беларуси доступна кредитка «Fun» под 13,9% годовых, рассрочкой платежа по оплате покупок до 12 месяце.

Вопрос кредитования граждан иных государств рассматривается в индивидуальном порядке. По ипотеке установлено четкое ограничение на оформление жилищного займа исключительно лицами с гражданством РФ.

Ситибанк

Чтобы стать обладателем кредитной карты Ситибанк, нерезиденту РФ достаточно быть старше 22 лет и иметь официальный доход выше 30 тысяч рублей.

Условия кредитования:

1. Лимит 15-300 тысяч рублей.
2. Ставка – 20,9% и выше.
3. Обслуживание, включая снятие наличных – бесплатно.

Получатели кредитки смогут воспользоваться 50-дневным льготным периодом и скидками партнеров эмитента.

ВТБ

Предусмотрена возможность получения гражданами других стран жилья за одолженные у банка средства под 9,9% при предъявлении 2 документов.

Альфа банк

Украинцам и белорусам предлагается взять ипотеку на льготных условиях, при наличии стажа от 1 года и подтверждении достаточного дохода.

Условия программы:

1. Сумма – от 600 тысяч рублей.
2. Ставка – 9,59%.
3. Погашение – до 30 лет.

На момент выплаты возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

Другие банки

Помимо крупнейших финансовых учреждений федерального значения, есть и менее крупные банки, успешно сотрудничающие с лицами иностранного происхождения:

1. ЮникредитБанк в рамках потребительского кредита готов выдать до 1 миллиона рублей со ставкой от 13,9%, если будет подтвержден трудовой доход.
2. Тинькофф оформляет займы под залог недвижимого имущества по ставке от 11,25%, требуя лишь представить доказательство дохода.
3. УБРиР выдает до 200 тысяч рублей заемных средств по программе «Без справок» со ставкой от 11,0% без залога и поручительства.
4. Кубань Кредит под залог в рамках потребительского займа выдаст до 20 миллионов рублей под 13,0%, если будет обеспечено поручительство и подтвержден доход.
5. Банк Российский капитал выдает «Залоговый» кредит под 15,0% без поручителей, если клиент подтвердит наличие трудового дохода и достаточную платежеспособность.

В каждом регионе есть свои финансовые организации, устанавливающие пониженные требования к заемщикам, с лояльным отношением к клиентам, не получившим российское гражданство.

Какие процентные ставки по кредитам в Европе и США

Банки Евросоюза предлагают выгодные условия для своих клиентов. Однако получить потребительский кредит или ссуду на предпринимательские нужды (при условии, что вы не является резидентом другой страны) – довольно сложно. Поэтому российские граждане оформляют в основном ипотечные кредиты, под залог иностранной недвижимости. При этом окончательная процентная ставка формируется индивидуально, но в целом не превышает 10% годовых.

Лидирует по низким процентам на ипотеку – Швейцария. Там этот показатель начинается от 1,75%. Следом идут Финляндия и Германия с ежегодными процентами в 1,83% и 1,9% соответственно. Чуть отстает самая маленькая страна в мире – Люксембург со ставкой в 2%. К слову, такой же начальный показатель предлагают и два других, часто посещаемых государства: Великобритания и Франция. А вот недвижимость на курортах Испании и Италии обойдется российскому гражданину в 3% и 3,5% ежегодно.

И напоследок – вопрос, который мучает многих людей: можно ли гражданину РФ оформить кредит в США? Ответ  — можно, но очень сложно, если вы не проживаете в стране и не имеете там ВНЖ. В целом ставки по ипотечному кредитованию для иностранцев будут выше, чем в Европе: около 6-12% в год. В то время как для резидентов США действуют льготные программы до 3,7%.

Большим спросом пользуются студенческие кредиты на обучение. Там можно получить кредит на сумму около 20 000 — 30 000 долларов под 5-7% годовых. Но важным условием является не только подтверждение финансовой состоятельности, но и гарантии учебного заведения о приеме студента.

Что касается потребительских кредитов – их выдают на небольшие сроки 5-10 лет по 6-8% годовых на любые нужды. И делают это банки в основном для проживающих в своей стране. Поэтому, если вы не гражданин США и не имеете грин-карты, то лучше воспользуйтесь услугами посреднических фирм, т. к. вам лично кредитор, скорее всего, откажет.

Требования банков для получения кредита за рубежом

Чтобы получить кредит за границей, процедуру запускают с изучения предложений в конкретной стране и банке, анализируя свое соответствие требованиям кредитора. Тех, кто рассчитывал воспользоваться предложениями российских кредиторов, открывших филиалы в иностранном государстве, ждет разочарование – условия в зарубежном филиале вряд ли будут такими же выгодными, как у местных банков, а правила кредитования основаны на российском законодательстве.

Оптимальная прибыль банком зарабатывается по кредитам с 10-30-летним сроком погашения, поэтому краткосрочные программы встречаются редко.

Гражданину РФ потребуется соответствовать критериям успешного заемщика, отвечающего следующим требованиям:

1. Возраст старше 21-22 лет.
2. Отсутствие задолженностей по налоговым отчислениям и иным платежам.
3. Репутация надежного заемщика и положительная кредитная история в стране, откуда приехал иностранец.
4. Подтверждение статуса законного пребывания на территории, где оформляется заем, и прописки.
5. Обращение в банк с целью оформления ипотечного кредита. Допускается подача документов на образовательный кредит, если студент готов предоставить из вуза гарантийное письмо.
6. Наличие другой недвижимости там, где планируется взять кредит.
7. В стране проживают родственники заемщика с гражданством.

Чем выше соответствие требованиям банка, тем больше шансов получить необходимую сумму под минимальный процент. Охотнее всего одобряют займ иностранцам с временным видом на жительство или при наличии двойного гражданства. Неплохие шансы у людей, имеющих бизнес в стране обращения.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.