Квази-кэш (quasi cash) операции: как не платить комиссию?

Карты кредитные и карты дебетовые

Кредитная карта предполагает, что клиент пользуется не своими деньгами, а теми, которые ему предоставляет банк. Предоставляет, естественно, не безвозмездно, а в качестве кредита под соответствующий процент.

В настоящее время большинство таких карт предлагают своим клиентам так называемый грейс-период (как правило от одного до трёх месяцев) в течение которого проценты за кредит не начисляются.

Народ у нас как известно ушлый, а потому сразу стал выдумывать самые разные схемы о том, как с помощью этих карт сделать деньги из воздуха. Один из самых очевидных вариантов состоит в том, чтобы навариться за счёт так называемого кэшбэка.

Кэшбэк — процедура поощрения оплаты банковскими картами (вместо наличных денег) за счёт возврата на счёт клиента определённого процента от суммы произведённого платежа.

Схема примерно такая:

Заводится кредитная карта с кэшбэком, затем с неё осуществляется перевод денег с обещанным банком последующим возвратом определённого процента. Ясно, что при этом деньги переводятся не абы куда, а на другой счёт принадлежащий тому же самому человеку. Более очевидный вариант это электронный кошелёк, менее очевидный — брокерский или дилерский счёт (с которого впоследствии деньги можно снять).

После перевода, деньги снимаются для того чтобы вернуться на счёт кредитки и так много-много раз. В итоге получается, что кредит возвращается в течении льготного периода (процент по нему не взимается), зато клиент получает свои проценты за счёт кэшбэка. Просто ведь! Единственное условие состояло в том, чтобы комиссия за вывод наличных была меньше процента возвращаемого в качестве кэшбэка.

Вот поэтому банки и относят все операции связанные с переводами на брокерские счета, на электронные кошельки и т.п. к категории квази-кэш.

Дебетовая карта даёт возможность клиенту банка распоряжаться только теми деньгами которые находятся в его собственности (лежат на соответствующем банковском счёте). Что касается этого типа карт, то с ними дело обстоит иначе. Хотя и в данном случае части проводимых по ним операций присваивается тот же самый статус квази-кэш, но для клиентов это уже не так накладно.

В данном случае нет таких огромных комиссий за вывод наличных средств (в «родных» банкоматах она вообще отсутствует, а в банкоматах других банков, как правило, минимальна). Поэтому здесь вы вряд ли столкнётесь с тем, что за перевод незначительной суммы денег с вас сдерут огромные проценты (по крайней мере со стороны банка).

Однако понятие квази-кэш применяется к дебетовым картам и вот почему. Платежи по дебетовым картам также могут подразумевать проведение процедуры кэшбэк, а потому описанная выше схема вполне могла бы быть применима и к ним. Только в данном случае от клиента потребовалось бы изначально внести некоторую сумму денег, а затем гонять её по своим счетам получая откаты в виде кэшбэков.

В том случае если операция по дебетовой карте подпадает под категорию квази-кэш, то проценты за снятие средств с вас не спишут, максимум что может произойти это отмена кэшбэка.

Как закрыть карту

Чтобы аннулировать кредитный договор, заемщику необходимо полностью выплатить всю имеющуюся задолженность перед банком. Лучший вариант, если баланс будет нулевым или максимально приближенным к нулю.

Срок закрытия договора может быть долгим, следует отключить все платные услуги, во избежание образования новой задолженности. Необходимо учесть, что некоторые операции проводятся с задержкой.

Важные нюансы закрытия договора:

1. Подавать заявление нужно лично в банке. В частном порядке это можно сделать дистанционно, например, в «Альфа-Банке», «Тинькофф».
2. Карту лучше сразу заблокировать, чтобы не происходили никакие начисления, и злоумышленникам не было доступа к кредитному лимиту.
3. Закрывать нужно не только карту, но и счет, к которому она привязана.
4. Получите справку об отсутствии задолженности в банке. Этот документ необходимо хранить, в случае форс-мажорных ситуаций такие бумаги являются единственным подтверждением, что заемщик банку ничего не должен.

Все важные моменты использования кредитки указываются в документах: договорах, правилах, тарифах. С ними должен ознакомиться каждый владелец карты, даже если она уже активирована. При возникновении сложностей в понимании некоторых пунктов можно обратиться с вопросом к консультантам банка.

Что такое квази-кэш (Quasi Cash)?

В дословном переводе с английского языка Quasi Cash означает «как наличные деньги». Иными словами, кредитно-финансовое учреждение проводит платежную операцию с комиссионным сбором, который применяется при снятии наличности в банкомате. Физическое получение денег клиентом не происходит, но при этом осуществляется операция по конвертации электронных средств в наличные.

К квази-кэш операциям относится:

• перечисление денег с банковской карты на электронный кошелек;
• покупка лотерейных билетов;
• оплата услуг казино;
• обеспечение денежных обязательств.

Список продолжается бесконечно, он охватывает проведение платежей по покупке денег и финансовых инструментов. Держатель банковской карты не определяет характер проведенного платежа, это прерогатива кредитора. Финансовое учреждение в одностороннем порядке решает, какая операция будет иметь статус квази-кэш.

Узнавать величину взимаемого комиссионного сбора нужно в банке. Чаще всего за операцию квази-кэш вычитаются порядка 4-5% от стоимости приобретаемого товара. Банки не остаются в убытке, выставляя минимально возможную сумму списания в 400-500 рублей.

Возможно ли оспорить взятие комиссии за квази-кэш

Как уже было отмечено, банк не возвращает средств, списанных в качестве комиссионного сбора за операции квази-кэш, и случаи возврата были только на ранней стадии введенных ограничений.

Если клиент не совершал упомянутых действий, то списание оспаривается в установленном законодательством порядке. Скорее всего, при обращении в финансовую организацию банк сам установит факт ошибки.

Если операция была совершена, но клиент не согласен с отнесением ее к quasi cach, возврат комиссии маловероятен.

Решение о возврате денег, списанных за операции квази-кэш, в большинстве случаев оспариванию не подлежит. Однако банк может учесть уважительные обстоятельства и решить вопрос в индивидуальном порядке после предоставления клиентом соответствующих документов и переписки с ним.

Возможно ли оспорить взятие комиссии за квази-кэш

Как уже было отмечено, банк не возвращает средств, списанных в качестве комиссионного сбора за операции квази-кэш, и случаи возврата были только на ранней стадии введенных ограничений.

Если клиент не совершал упомянутых действий, то списание оспаривается в установленном законодательством порядке. Скорее всего, при обращении в финансовую организацию банк сам установит факт ошибки.

Если операция была совершена, но клиент не согласен с отнесением ее к quasi cach, возврат комиссии маловероятен.

Решение о возврате денег, списанных за операции квази-кэш, в большинстве случаев оспариванию не подлежит. Однако банк может учесть уважительные обстоятельства и решить вопрос в индивидуальном порядке после предоставления клиентом соответствующих документов и переписки с ним.

Схема приблизительно следующая

Оформляется кредитная карта с кэшбэком, после этого с нее производится перевод средств с обещанным банком дальнейшим возвратом некоторого процента. Естественно, при этом средства переводятся не абы куда, а на другой счет, который принадлежит тому же самому гражданину. Более очевидным вариантом является электронный кошелек, менее очевидным — брокерский либо дилерский счет (с которого в дальнейшем деньги возможно снять).

После перевода средства снимаются, чтобы возвратиться на счет кредитной карты и так множество раз. В результате выходит, что кредит возвращается в течение льготного периода (процент по нему не удерживается), взамен клиент получает свои проценты посредством кэшбэка. Гениально! Единственное условие заключалось в том, чтобы комиссия за вывод наличных составляла меньше процента, который возвращается в качестве кэшбэка.

Дебетовая карта же позволяет клиенту банковской организации распоряжаться исключительно теми средствами, которые находятся в его собственности (находятся на соответствующем банковском счете). Что касается данного вида карт, то с ними дело обстоит по-другому. Хотя и в этом случае некоторым осуществляемым по ним операциям назначается точно такой же статус квази-кэш, однако для клиентов это уже не будет столь накладно.

В этом случае отсутствуют столь большие комиссии за вывод наличных денежных средств (в «родных» банкоматах ее вообще нет как таковой, а в банкоматах других банков она обычно минимальная). Потому тут вы навряд ли столкнетесь с тем, что за перевод маленькой суммы средств с вас удержат громадные проценты (во всяком случае со стороны банковской организации).

Тем не менее, понятие квази-кэш применяется и к дебетовым карточкам, и вот почему. Платежи по дебетовым картам тоже могут подразумевать осуществление процедуры кэшбэк, а посему приведенная нами выше схема вполне могла бы быть использована и по отношению к ним. Но в этом случае от клиента понадобилось бы первоначально внести определенную сумму средств, после чего гонять ее по собственным счетам, получая откаты в виде кэшбэков.

В случае, если операция по дебетовой карте относится к категории квази-кэш, проценты за снятие наличных денежных средств с вас не удержат, максимум, что может случиться — отмена кэшбэка.

Вас заинтересует: ТОП-5 самых лучших дебетовых карт – рейтинг 2021 года

Карты кредитные и карты дебетовые

Фото: pixabay.com

Кредитная карта предполагает, что клиент использует не свои деньги, а те, что ему предоставляет банковская организация. Предоставляет, конечно же, не безвозмездно, а в качестве кредита под определенный, подчас немаленький процент.

На данный момент большая часть подобных карточек предоставляют своим клиентам так называемый грейс-период (обычно от 1 до 3 месяцев), в течение которого проценты за кредит не начисляются.

Кэшбэк представляет собой процедуру поощрения оплаты банковскими картами (вместо наличных денег) посредством возврата на счет клиента некоторого процента от суммы произведенного платежа.

Перелимиты по картам

Сложности с перелимитами касаются тех ситуаций, когда баланс карты близок к нулю

В первую очередь, нужно обращать внимание на дату списания средств. Например, банк «Тинькофф» снимает деньги только через неделю после оплаты регулярного взноса по кредитке

Если запаса денежных средств нет, пользоваться ею в этот период нужно аккуратно

Те деньги, которые должны пойти в счет погашения, будут храниться на карте и по неосторожности их можно израсходовать. После банк произведет ежемесячное списание процентов и платы за прочие услуги, если денег недостаточно, образуется перелимит или технический овердрафт

У банка ВТБ иные правила. Согласно п. 5.6. «Правил предоставления и использования банковских карт» деньги, внесенные в счет погашения задолженности, за вычетом сумм, удерживаемых по тарифам, можно тратить на следующий день, но не раньше, чем платеж будет обработан. Когда заемщик вносит деньги, часть их остается на счету возобновляемой кредитной линии, соответственно, их можно расходовать. Но если нарушить условие и сделать покупку раньше, в момент обработки на счету средств будет недостаточно – так образуется перелимит и просроченная задолженность.

Если дата списания приходится на выходной, обработка операции переносится на первый рабочий день.

На практике это выглядит так: заемщик внес минимальный платеж в 10 000 рублей и преждевременно израсходовал 2 000. После банк обрабатывает операцию, а вместо положенных 10 000 рублей на карте 8 000. Сумма просроченной задолженности составит 2 000 рублей, если их сразу не внести, начисляются пени. При продолжительной невыплате информация о недобросовестном исполнении обязательств попадает в БКИ.

Что нужно знать про минимальный платеж по карте

Обязательный платеж по кредитке рассчитывается индивидуально и зависит от суммы задолженности. В него входит:

1. начисленные проценты;
2. страховка (при наличии);
3. оплата дополнительных услуг;
4. обслуживание счета (если начисляется ежемесячно);
5. часть основного долга.

Большую часть взноса составляют – проценты, страховка, которая рассчитывается от суммы задолженности. На выплату «тела» кредита приходится небольшая доля. Если ограничиваться только минимальными платежами – карточка обойдется сравнительно дорого, а долг будет погашаться медленно. Зато сумма в разы меньше, чем взнос по потребительскому кредиту при аналогичных размерах займа.

За просрочку ежемесячного взноса банк может начислить фиксированный штраф, причем за повторную задержку он бывает больше. Такая информация обязательно содержится в договоре, и ознакомиться с ней нужно еще до первой покупки.

Квази-кэш в других банках

Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться. В банке Тинькофф тоже выделены операции, которые называются квази-кэш. Например, в 2018 году отменили комиссию за операции квази-кэш  (приравненные к снятию наличных) на сумму менее 3000 рублей, в том числе «стягивание» с дебетовых карт.

В Райффайзенбанке можно налететь на комиссию, если пополнять карту Тинькофф в личном кабинете Тинькофф через «стягивание» с карты Райффайзена. Здесь все зависит от MCC-кода, который присвоит Тинькофф для такой операции:

Тинькофф Банк Мы не берем комиссий за пополнение с карты другого банка. При пополнении через наши сервисы передаем сторонним организациям один из трех MCC кодов: 6012, 6051 или 6538 в зависимости от суммы, платежной системы и прочих факторов. Все они соответствуют типу совершенной операции. Как расценит операцию банк-эмитент — нам неизвестно.

• MCC 6012 — Покупка товаров или услуг в финансовых учреждениях. Такими товарами и услугами могут быть чеки и другие финансовые продукты, рекламные товары, сборы за предоставление кредита и плата за услуги финансового консультирования, пополнение счета преодоплаченных карт, оплата услуг микрофинансовых организаций.
• MCC 6051 — Квази-Кэш – Нефинансовые учреждения. Покупка чеков, иностранной валюты, пополнение электронных кошельков, торговых счетов и другие операции в нефинансовых учреждениях
• MCC 6538 — Денежные переводы с карты на карту – списание.

Комментарии пользователей:

Квази-кэш операции – это операции, связанные с высоколиквидными активами. По сути это списания, похожие на снятие наличных со счёта. К ним относят пополнения электронных кошельков, перевод средств букмекерам, покупка билетов лотереи и схожие операции. При этом деньги не меняются на товар, как при покупке, а выходят за пределы системы банка.

Квази-кеш операции существуют на банковском рынке не один год, это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее, это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией. Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кэш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.

Определение термина Quasi cash

Термин квази-кэш (англ. Quasi cash) в переводе с английского языка дословно означает: «как наличные деньги». Таким термином банки именуют операции, которые по тем или иным причинам приравниваются ими к снятию наличных (хотя по факту, таковыми они не являются).

После введения банками комиссий за квази-кэш операции, интернет сразу же запестрил отзывами следующего рода:

«Захотел пополнить электронный кошелёк с банковской карты на сто рублей, а в итоге столкнулся с тем, что банк взял с меня комиссию в размере 500 рублей»

«Привязала свою карту к VK-pay, система списала один рубль для проверки, а банк содрал ещё 500 рублей в качестве комиссии за какую-то квази-кэш операцию»

«Решил открыть торговый счёт на Форекс и для начала перевести на него тысячу рублей (чтобы просто попробовать). Банк списал с меня полторы тысячи!»

Народ ропщет. Народу не нравится, что его обдирают как липку.

Что заявляют по данному вопросу в банках

Позиция банковских организаций по данной теме, как правило, сводится к тому, что подобного рода комиссии должны ограждать их от «нежелательных» платежей, которые производят клиенты:

1. Дополнительными комиссиями облагаются операции, с которыми, по определенным причинам, не желают связываться (ставки, онлайн-казино и аналогичные). Таким образом, все подобные операции в автоматическом режиме получают статус квази-кэш;
2. Операции с высоколиквидными активами (итогом которых будет не приобретение товара либо услуги, а конвертация в наличные средства) тоже приравниваются к квази-кэш по причине увеличенного риска, который связан с их осуществлением (как полагают в банковских организациях).

Банк получает сведения о цели платежей клиентов из так называемого MCC-кода, который присваивается каждой транзакции с применением банковской карты.

MCC-код (Merchant Category Code) — это комбинация из четырех цифр, идентифицирующая вид деятельности, который осуществляет получатель платежа. Данный код, как правило, назначается банком, предоставляющим услугу эквайринга (возможность принимать платежи с банковских карт).

Возьмем, скажем, перевод средств на счет биржевого брокера либо на электронный кошелек, ну что тут слишком особенного? Все дело в том, что подобного рода операция может предполагать дальнейший вывод наличных денежных средств. Это означает, что хитрый клиент банка, чтобы не уплачивать достаточно большую комиссию за снятие наличных средств с кредитной карты, сперва переводит средства на счет брокера (либо на электронный кошелёк), а уже оттуда снимает их без комиссии (или со сниженной комиссией). Как раз по данной причине по всем операциям подобного рода банковские организации сразу же удерживают с клиентов комиссионные, сопоставимые с теми, которые бы они удержали с них при снятии наличных средств непосредственно с кредитной карты.

Что такое операции квази-кэш

Квази-кэш — банковские операции, которые напрямую конвертируются в наличные.

Высоколиквидные операции с активами, которые напрямую конвертируются в наличные деньги, приравниваются к их снятию другими способами, например через банкомат или кассу отделения финансовой организации, т.к. с их помощью можно вывести капитал со счета. В сентябре 2018 г. Альфа-Банк ввел заградительный сбор за такие транзакции, которые называют «квази кеш». Оплата за их проведение определяется условиями тарифа.

Кроме сбора при осуществлении операций, квалифицируемых финансовой организацией как квази-кэш, клиент лишается бонусов и кэшбэка. Грейс-период на них не распространяется.

Что банки относят к операциям квази-кэш

Такие транзакции определяются по системе кодов МСС (Merchant Category Code), присвоенных финансовыми структурами. Их устанавливает банк-эквайер — организация, в которой открыт счет предприятия торговли. Иногда код учреждения установлен неверно. Если это так, комиссионный сбор все равно будет списан.

В каждом банке категории товаров, определяемые как квази-кэш, разные.

Транзакции квази-кэш определяются по системе кодов МСС.

В Альфа-Банке к ним относятся:

• расчеты в казино, по азартным играм, оплата ставок на тотализаторе;
• покупка лотерейных билетов;
• снятие наличных денежных средств;
• переводы на электронные кошельки «ЮMoney», «Киви» и др.;
• покупка или пополнение подарочных карт;
• оплата телекоммуникационных услуг;
• приобретение телефона, факса и иного подобного оборудования;
• информационные услуги провайдеров и другие онлайн-сервисы;
• услуги по маркетингу и рекламе;
• брокерские операции, платежи на трейдинг-платформах;
• покупка и продажа ценных бумаг, дорожных чеков, облигаций, драгоценных металлов;
• оплата стоянки грузового транспорта;
• расчет за бизнес-услуги;
• расчет за покупки в магазинах оптовой торговли Metro Cash&Carry и Selgros, находящихся в РФ;
• оплата на сайте verkkokauppa.сom;
• расходные операции, квалифицируемые Альфа-Банком в качестве мошеннических, т.е. направленных исключительно на злоупотребление правами, предоставляемыми клиенту;
• покупка криптовалюты;
• возврат товара;
• действия, связанные с tax free.

Снятие наличных денежных средств относится к квази-кэш операциям.

Перечень всех МСС-кодов, относимых АО «Альфа-Банк» к таким высоколиквидным активам, можно найти в разделе «Тарифы и документы» официального сайта организации.

Пример операций в Альфа-Банке

Стоит рассмотреть 2 случая:

1. Пользователь карты Classic «100 дней без %» перевел на QIWI 510 руб. Баланс карты уменьшился на 510+500=1010 руб., хотя операция отражена в перечне проведенных как 510 руб. Остальные деньги списали как комиссионный сбор за квази-кэш — перевод средств на электронный кошелек.
2. Клиент совершил перевод на карту ВТБ в сумме 330 руб. с дебетовой Альфа-Банка. Операцию посчитали как снятие наличных, и счет пользователя уменьшился на 330+299=599 руб.

Зачем банку нужно выделять квази-кэш операции?

Кредитные учреждения стараются обезопасить себя от проведения нежелательных платежей по следующим причинам:

• банк не хочет выступать посредником на безвозмездных началах, например, при осуществлении операций с переводами средств с клиентского на расчетный счет онлайн-казино или букмекерской конторы;
• наличие рисков при осуществлении операций, не связанных с расходованием денег, но применяемых для вывода наличности.

Снятие денег с кредитной карты сопряжено с высокими процентами на совершение операции. Клиент банка получает возможность перевести деньги на счет букмекера и снять их в конторе без дополнительной платы. Банк из-за таких манипуляций теряет свою выгоду.

Арест кредитной карты

В соответствии с законодательством, судебные приставы имеют право арестовать все счета физического лица в сумме, не превышающей задолженности. Фактически кредитный счет не попадает под это определение, ввиду того, что заемные средства не являются собственностью клиента. Пока они не израсходованы – принадлежат банку.

Практика последних лет показывает обратное и иногда кредиторы идут на такой шаг, соблюдая свои обязательства перед судебными приставами. В этом случае владелец карты не может тратить деньги. Когда вносятся регулярные платежи, эти суммы идут в счет погашения долга, выставленного приставами. В результате образуется задолженность уже по кредитной карте, в то же время у заемщика отсутствует возможность направить деньги именно в счет ее погашения, потому что их распределяет кредитор.

Ситуация неоднозначная, потому что фактически нет возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства. Вариантов правильных действий здесь несколько:

• Обращение напрямую в банк. Желательно вести переговоры именно с руководителем и рассмотреть иные варианты внесения средств, например, от третьего лица или напрямую на ссудный счет. В случае отказа – требуйте письменного объяснения либо направляйте письмо с просьбой предоставить ответ также в письменном виде.
• Визит к судебным приставам. Их контактные данные или Ф.И.О. можно узнать в банке. Здесь должен решиться вопрос о снятии ареста по кредитному счету, однако ответ может быть любым.

Полезно изучить положения кредитного договора, причем не только индивидуального, но и общего. Эта информация должна быть в документах, полученных при выдаче карты, а также в открытых источниках банка: на стендах и официальном сайте. При обнаружении пункта о том, что кредитор обязан принимать деньги в счет погашения долга, этим можно оперировать при общении с сотрудником банка.

Второй вариант – воздействовать на судебных приставов. Первым шагом здесь будет общение с руководством и лицами, уполномоченными принимать такие решения.

На протяжении всего срока разбирательств рекомендуется вносить обязательные платежи в счет погашения кредита. Наличие квитанций позволит впоследствии доказать, что задолженность образовалась по вине банка. В ряде случаев, от начисления пеней и штрафов можно будет избавиться через суд.

Причины снятия комиссии в банке Райффайзен

Условия обслуживания клиентов, как и правила начисления заветного кэшбэка, прописаны в тарифах банка. Там же указано, по каким причинам на клиента налагаются штрафные санкции. При нарушении правил использования дебетовых и кредитных карт владельца пластика могут заблокировать, аннулировать начисленный ранее кэшбэк или начислить комиссию за проведение операции. Последняя как раз и попадает под формулировку транзакции Q-Cash Fee.

Возможные причины снятия комиссии Райффайзен банком:

• пополнение электронного кошелька;
• денежные переводы на счет стороннего банка;
• обналичивание денег через банкоматы непартнерских финансовых учреждений;
• оплата дорожных чеков;
• покупка лотерейных билетов;
• приобретение фишек и иных активов в казино или тотализаторах и другие квази-кэш операции.

Эти действия расцениваются банком как приобретение высоколиквидных активов, близких к обналичиванию денег. Размер комиссии составляет 3% от суммы транзакции, плюс 300 рублей.

Например, для оплаты товара через электронный кошелек Яндекс. Деньги на сумму 3 600 рублей, размер комиссии Q-Cash Fee составит (3 600 * 3%) + 300 = 408 рублей.

Главные претензии у владельцев карт вызывает тот факт, что комиссия часто взимается при обычной оплате интернет-покупок. Происходит это по той причине, что банковский сервис автоматически признает большую часть онлайн-переводов квази-операциями.

Плюс почти всегда владелец карты узнает о комиссии, когда она уже списана со счета. Происходит это без подтверждения клиента. Смс и другие уведомления тоже не поступают. Просто через 3-4 дня после покупки банк удерживает причитающуюся ему комиссию. Держатель карточки сможет узнать о случившемся только в истории операций. В описании транзакции будет стоять пометка Q-Cash Fee.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.