Личный финансовый план: пошаговая инструкция

Алан-э-Дейл       23.12.2022 г.

Оглавление

Формирование действий по достижению поставленных целей

После постановки финансовых целей и анализа доходов и расходов нужно определиться с действиями по их достижению. Когда у вас уже сформировался финансовый бюджет, становится ясно, сколько денег можно сберегать каждый месяц и каким образом распределять эти средства. А сбережения — это ключ к достижению ранее поставленных финансовых целей. Но недостаточно просто сберегать, нужно эти сбережения приумножать, защищать от инфляции и возможной девальвации.

Сколько необходимо откладывать в месяц для достижения поставленных целей (с июня 2016 г.):

Кроме достижения финансовых целей, ваш план должен учитывать возможные риски (включая риск потери работы, трудоспособности) и позволять найти достойный выход из кризисных ситуаций.

Составив финансовый план, следуйте ему, сверяйтесь с ним. Время от времени актуализируйте его. Возвращайтесь к плану хотя бы раз в год — за это время могут поменяться ваши финансовые цели или финансовые инструменты – или даже экономическая ситуация. Подведите итоги: посчитайте, насколько вы приблизились к вашим финансовым целям и внесите необходимые коррективы.

Фото на обложке: Unsplash

Материалы по теме:

Шаг первый. Посчитать ежемесячные доходы и расходы

Света начала вести учёт расходов и доходов 10 февраля. Каждый месяц 10 числа она получает зарплату — 70 тысяч рублей. Это стало основным пунктом в статье «Доходы». У неё пока нет прибыли с бизнеса и активов (например, сданной в аренду квартиры или инвестиций). 

Света пользуется приложением Coin­Keep­er, но есть и другие — например, Дзен-мани и Тяжеловато. Также можно вести учёт с помощью онлайн-банкинга, Excel и дневника доходов и расходов — например, «Домашней бухгалтерии». 

Статью «Расходы» Света разделила на обязательные платежи и незапланированные покупки. 10 марта она подвела итоги за февраль и решила, какие пункты добавить в план в марте.

Обязательные платежи Сумма Остаток
Аренда квартиры и коммунальные услуги 20 000 рублей  70 000 − 20 000 = 50 000
Платежи по двум кредитам 15 000 рублей 50 000 − 15 000 = 35 000
Питание 8 000 рублей 35 000 − 8 000 = 27 000
Проезд 2 000 рублей 27 000 − 2 000 = 25 000
Мобильная связь, интернет и подписка на онлайн-сервисы 5 000 рублей 25 000 − 5 000 = 20 000
Абонемент в танцевальную студию 4 000 рублей 20 000 − 4 000 = 16 000
Бытовая химия (косметика, уход, средства гигиены)  5 000 рублей  16 000 − 5 000 = 11 000
Итого 59 000 рублей
Незапланированные покупки Сумма Остаток
Подарок маме на день рождения 5 000 рублей 11 000 − 5 000 = 6 000
Поход в кафе с подругами 3 000 рублей 6 000 − 3 000 = 3 000
Итого 8 000 рублей
Всего 67 000 рублей

Расходы за февраль

В день получения зарплаты — 10 марта — у Светы осталось 3 тысячи рублей. Сначала девушка обрадовалась, что потратила не все средства. Но потом поняла, что совсем не откладывает на годовые расходы. Забыла Света и о накоплениях.

Доходы
Заработная плата 70 000 рублей
Расходы
Обязательные платежи 59 000 рублей
Незапланированные покупки 8 000 рублей
Итого 67 000 рублей
Свободные деньги 3 000 рублей

Финансовые итоги февраля

Тогда она добавила в свой план на март пункт годовые расходы.

Оптимизация доходов и расходов

Самым простым способом быстрого выполнения персонального финансового плана является откладывание как можно больших сумм денежных средств. Осуществить это можно двумя путями – уменьшить расходы и увеличить доходы.

Для начала следует оптимизировать свои затраты, тщательно проанализировать, какие расходы можно сократить, а от каких отказаться полностью. Может быть, слишком много денег расходуется на развлечения, алкогольные напитки и курение, посещение кафе и ресторанов. Каждый человек может найти что-то, в чём он может себя ограничить (частично или в полном объёме).

После подобной оптимизации появится возможность откладывать больше, что в результате поможет более быстрому достижению цели или получению за определённый период времени более значимого финансового результата. Практически каждая семья с помощью незначительных оптимизаций может получить возможность дополнительной экономии 10 – 30% семейного бюджета. Если семья откладывала 10% от доходов, но потом оптимизировала расходы на 20%, сумма свободных средств утроится и процесс ускорится в 3 раза.

Если инвестировать каждый месяц в фондовый рынок 3 тыс. р. с доходностью 15%, по прошествии 15 лет на счету будет находиться 2 млн. р. Если размер взноса будет увеличен до 5 тыс. р., можно дополнительно получить 800 т. р.

Поделиться

Структура финансового плана бизнес-плана

1. Расчетные нормативы

В данном пункте необходимо определить и описать следующие моменты:

  • Цены, которые будут указаны в бизнес-плане (постоянные, текущие, с учетом или без учета налогов);
  • Систему налогообложения, размер суммы налога, сроки его выплаты;
  • Сроки, которые охватывает бизнес-план (горизонт планирования). Как правило, данный срок составляет около трех лет: первый год описывается более подробно, разделяется на ежемесячные периоды, тогда как следующие года разделяются на кварталы.
  • Указание текущего уровня инфляции, данные об инфляции за последние несколько лет. Учет данного фактора касательно цен на расходные материалы, сырье и т.д. – всего, что необходимо будет закупать для реализации описываемого проекта.

2. Общепроизводственные расходы.

Данные по зарплатам коррелируют с ранее изложенной в организационном и производственном планах информацией.

Переменные, ситуативные расходы зависят от особенностей производства, товаров, услуг. Здесь могут учитываться разные факторы, к примеру, сезонность. Произвести правильные расчеты переменных расходов можно, только проанализировав объемы выпуска товара или оказания услуг и примерные уровни продаж.

Постоянные, регулярные расходы зависят от единственной переменной – времени. Данные расходы включают траты на управление бизнесом, маркетинг, поддержку помещений, обслуживание оборудование и т.д.

3. Смета затрат и подсчет себестоимости товара или услуги

Смета затрат (инвестиционные издержки) – это, по сути, перечень расходов, которые необходимо будет понести, чтобы реализовать проект, изложенный в бизнес-плане. Данный пункт должен быть описан максимально детально, так как он позволяет определить финансовую перспективность и эффективность инвестиций.

Если бизнес-проект предполагает производство определенной продукции, затраты на его организацию и осуществление должны покрываться при помощи начальных оборотных средств, которые тоже являются частью инвестиционных издержек.

Источниками таких средств могут стать инвестиции и, к примеру, кредитные средства.

Себестоимость же продукции рассчитывается исходя из информации о затратах, зарплатах, накладных расходах и т.д. При этом также нужно учитывать общие объемы производства и уровни продаж за конкретный период времени (к примеру, месяц или год).

4. Отчет о главных финансовых потоках

В данный пункт входит описание всех денежных потоков. Несомненно, этот отчет является одной из главных частей финансового плана, так как он призван показать, что проект будет финансово обеспечен на любом этапе его деятельности и что в течение проекта не будут случаться кассовые разрывы.

5. Отчет о прибылях и убытках

В этом пункте проводится финансовая оценка деятельности предприятия, описываются ее доходы, расходы, прибыли и убытки.

6. Финансовый баланс проекта

Для написания этого раздела необходимо составить прогноз баланса на основе всех предыдущих подсчетов или уже имеющихся отчетов (если предприятие уже функционирует). Данный прогноз также делится на месяцы, первый год, кварталы последующих годов и третий год ведения деятельности.

7. Анализ финансовых показателей проекта

После того, как вы составите баланс, вы сможете проанализировать главные финансовые показатели. Подобный анализ делается за весь срок реализации плана, после чего подводятся итоги, касающиеся финансовых характеристик проекта: его устойчивости, платежеспособности, рентабельности, сроков окупаемости, приведенной стоимости проекта.

9. Описания способов финансирования

В данном пункте необходимо описать, на какие средства будет реализовываться проект. Существует несколько видов финансирования, а именно акционерное, лизинговое и долговое. В качестве спонсора может выступать государство в виде субсидирования или кредитования или частные инвесторы, и это обязательно нужно указать в финансовом разделе бизнес-плана.

В этом же пункте нужно описать процесс займа и возврата заемных денег, указав источники, суммы, процентные ставки и график погашения долга.

Следует подчеркнуть, что финансовый план – это наиболее важная и сложная часть бизнес-плана. Любая допущенная ошибка может вылиться в отказ от финансирования, а значит, лучше доверить его составление человеку компетентному. Впрочем, если ваш проект прост и не подразумевает, к примеру, производство больших партий товара и их дальнейшую реализацию, вы можете составить его и самостоятельно.

Как составить личный финансовый план?

Составление личного финансового плана состоит из таких пунктов, как постановка конкретной цели, выбор способа достижения и пошагового алгоритма определенных действий. Подробнее об этом читайте далее.

Ставим конкретную цель

Ваш личный финансовый план может быть направлен в зависимости от поставленной цели на формирование инвестиционного капитала, чтобы создать источник пассивного дохода, постепенное устранение задолженностей и погашение кредита, а также на традиционное денежное накопление для покупки чего-либо.

Допустим, вы желаете приобрести новую квартиру или автомобиль. Для этого вам потребуется около 40 000$ или больше в зависимости от ваших потребностей. С конкретной суммой определились

Теперь важно установить конечные сроки для достижения вашей цели. Так, план личных финансов может быть краткосрочным, средним по срокам и долгосрочным

Но для точного выбора сроков нужно определиться со способом достижения вашей цели.

Выбор способа достижения

Конечно, вы можете просто складывать деньги под подушку и ждать, пока их количества будет достаточно, если их к этому моменту не «съест» инфляция. Однако есть более эффективные способы достижения вашей цели. Вернемся к нашему примеру про 40 000$. Допустим, ежемесячно вы можете откладывать не более 100 долларов. Нетрудно посчитать, что для накопления нужной суммы придется ждать не меньше 30 лет. Но если вы откроете банковский депозит с возможностью пополнения, то с учетом 10–12% годовых процентов прибыли этот срок сократится вдвое.

При составлении личного финансового плана для расчета с долгами не обязательно использовать банковский депозит или другие способы приумножения ваших накоплений. В этом случае следует внимательно расписать весь ваш учет доходов и расходов, определить финансовые дыры, которые характеризуются импульсивными покупками и ненужными тратами, и устранить их. Контролируемый и оптимизированный денежный поток поможет рассчитаться со всеми задолженностями в нужные сроки.

Пошаговый алгоритм действий

В качестве примера можно привести следующий план:

  1. Получение денежных средств за месяц (заработная плата, дополнительные источники дохода, бизнес и прочее).
  2. Выбор банковского депозита на подходящих условиях.
  3. Обязательное ежемесячное пополнение этого счета на 100$.
  4. Четкое следование этому алгоритму в течение 12–15 лет до накопления нужных 40 000$.

Как вы заметили, все не так уж и сложно, но многие пренебрегают не только планированием финансов, но и всей своей жизни в принципе, из-за чего очень редко достигают желаемого. Имея такой план, вы всегда будете следить за своими тратами и оптимизировать ваши доходы и расходы таким образом, чтобы осуществить поставленную задачу. Как видите, личный финансовый план значительно упрощает жизнь, помогает контролировать ваши расходы и дает возможность в кратчайшие сроки достигнуть поставленных целей.

Правило «Заплати себе»

Суть правила состоит в том, что вам нужно каждый раз с полученного дохода откладывать часть денег. Эксперты рекомендуют откладывать 10%. Такой процент оптимален для начинающих инвесторов, поскольку столь незначительное отчисление будет для вас незаметным. Но при этом вы будете медленно и уверенно формировать свою «подушку безопасности».  Лично я стараюсь откладывать не менее 30%.

Если вам кажется, что вам нечего откладывать и что вы живёте «копейка в копейку», то можете быть уверены, что это не так. Если вы серьезно решите жить не на 40 000 в месяц, а на 36 000, – ваш мозг быстро приспособится к этой цифре, и вы легко сможете чувствовать себя комфортно, при этом откладывая по 4 000 ежемесячно.

Что же делать с этими деньгами? Если у вас совсем нет сбережений, то начните с формирования финансовой подушки безопасности. Начать можно с открытия обычного депозита с правом пополнения. Я для этого использую вклады в банке Тинькоф. Когда на вашем счету будет сумма, равная 6-ти месячному расходу, можно начинать вкладывать в более прибыльные инструменты. Но даже при банальном аккумулировании средств на банковском счёте с начислением 8-9% годовых вы можете рассчитывать на то, что через несколько лет на вашем счету будет серьёзная для вас сумма.

Ошибки, которые допускаются при составлении ЛФП

Составляя личные финансовые планы, многие совершают ошибки и не берут в расчёт множество факторов. Это может сильно затруднить достижение намеченной цели, а иногда делает их невыполнимыми. Лучше заранее знать все характерные особенности, предотвращающие возникновение трудностей. И в качестве дополнения несколько советов, способствующих ускорению процесса.

1. Нереальность сроков и суммы

Как уже писалось выше, не следует хотеть недостижимого. Намного лучше сосредоточенность на реальных целях. Безусловно, допускаются немного завышенные цели. В этом случае появляется стимул для поиска дополнительных возможностей, которые помогут осуществлению мечты.

2. Непомерно большая сумма

Здесь говорится о сумме, которая откладывается каждый месяц. Конечно, чем больше денег есть возможность отложить, тем лучше. Однако, не следует предельно затягивать пояс. Достижение цели — это конечно, хорошо, но живём мы сейчас. При постоянной жёсткой экономии, человек может в определённый момент «сломаться» и отказаться от всех целей и планов. Поэтому необходимо оставлять финансовый запас, который позволит жить немного свободнее.

3. Недисциплинированность

Поставить цели и составить финансовый план — это лишь половина дела, причём самая простая и лёгкая. Дальнейшее – это настоящее испытание. План можно составить всего за 1 час, зато придерживаться этого плана понадобится несколько месяцев, лет или десятилетий. Именно от дальнейших действий зависит успешность всего плана.

4. Слишком длительный срок

Нелегко мотивировать себя и придерживаться финансового плана, рассчитанного на несколько лет. Можно разбить его на несколько дополнительных этапов. Достигнуть каждого из этапов намного легче, и с мотивацией будет порядок. Например, если человек копит на квартиру 10 лет, то первым этапом будет накопление за год 10% стоимости. Можно также использовать метраж будущей квартиры. Сначала копить на кухню, ванную, прихожую, туалет. Потом накопленных средств хватит для выкупа одной комнаты, затем другой. Каждый человек может придумать для себя что-то подобное.

5. Уровень инфляции

Почти всегда не учитывается обесценивание денег. Это наиболее актуально, когда сроки длительные. Все согласятся, что 10 000 р. в наше время и 15 лет назад имеют большую разницу. Раньше на эту сумму можно было купить больше товаров. То же может произойти и с финансовым планом. Если запланировано накопление определённой суммы, может случиться, что к назначенному сроку её не хватит, так как всё стало дороже. Но в этом случае могут помочь сложные проценты.

6. Сложные проценты

Такие процентные ставки работают как бы в связке с уровнем инфляции. Когда растёт уровень инфляции в государстве, растёт и доходность инвестиций. В этом случае учитывается именно разница дохода и текущей инфляции. Эта разница и показывает реальный доход вложения. Вкладывая средства под 15% годовых, при уровне инфляции 10% в год, реальная доходность будет равняться 5% годовых.

Чтобы реальнее рассчитать доходность вложений, можно использовать инвестиционный калькулятор. В графу «доходность» внести реальный доход от вложений, скорректированный на уровень инфляции. Определить точный размер доходности инвестиций очень трудно. Однако, имеются средние значения реального дохода от:

Банковских вкладов – 0-3%;

Облигаций – 2-5%;

Акций – 3-8%.

7. Заплатить самому себе

После получения заработной платы или премии, тут же необходимо отложить определённую часть денег. Этим снимется вопрос, откуда взять деньги в конце месяца, когда вся зарплата потрачена и ничего не отложено. Кроме того, не будет соблазна израсходовать эти деньги на другие нужды, которые только кажутся необходимыми.

8. Точно следовать финансовому плану

Точно придерживаться плана, конечно, хорошо, но и выполнять как автомат всё спланированное не нужно. Можно немного корректировать план в соответствии с текущими возможностями. Повышение зарплаты, выдача хорошей премии, выгодная подработка – всё это является поводом коррекции плана. Подобный пересмотр может значительно ускорить достижение своих целей. Вариантов множество: всё, что получено сверх зарплаты – откладывается: или в полном объёме, или только половина. Можно откладывать определённый процент от дополнительного дохода или фиксированный процент от общего дохода. Получено много – отложено много, зарплата урезана – в этой же пропорции уменьшается вложение в мечту.

Как научиться экономить деньги?

Грамотную экономию финансовых средств можно назвать настоящим искусством, азы которого требуют обучения.

1. Дисциплина и регулярность

Как правило, мотивация на сбережение денег моментально приходит и быстро нас покидает. На это есть множество причин: от банальной неорганизованности и слабой силы воли, до серьезной финансовой нестабильности и форс-мажорных ситуаций.

Для того, чтобы начать экономить, начните с простых шагов и постепенно совершенствуйте свои действия.

Правило №1.

Определитесь с конкретными личными целями, ради которых вы хотите собирать деньги. Это послужит сильной финансовой мотивацией для вас. Представьте, как изменится ваша жизнь после достижения цели.

Также пофантазируйте, как сложится ваше будущее, если вы не будете следовать личному финансовому плану и не насобираете нужную сумму денег из-за неумения экономить.

Правило №2.

Начните откладывать деньги с каждой прибыли. Определитесь с процентом средств, который вы будете отправлять «в копилку».

Правило №4.

Контролируйте расходы денег

Если у вас появится желание купить то, что не имеет для вас первостепенной важности (медикаменты, еда и т.д.), подождите несколько дней. После этого времени эйфория пройдёт, и вы сможете на трезвую голову оценить надобность покупки

Правило №5.

При получении средств на банковскую карточку обналичивайте их. Электронные деньги тратить психологически легче – это факт. Вы не заметите, как финансы улетучатся в неизвестных направлениях.

Правило №6.

Обязательно фиксируйте все свои расходы, чтобы в конце недели, месяца, квартала или года определять категории, «пожирающие» основную часть финансов.

2. Советы по экономии на еде

1.
Не ходите за покупками в магазин с пустым желудком. Иначе вы купите значительно больше товара, чем вам необходимо.
2.
Составляйте список покупок и планируйте меню на неделю

Сделайте походы по супермаркетам достаточно редкими, чтобы максимально обезопасить себя от моментальных покупок.
3.
В магазинах обращайте внимание на нижние полки, так как на них, как правило, размещают более дешёвый товар. Это связано с тем, что вниз покупатели смотрят реже всего, а для магазинов выгодно продавать, в первую очередь, дорогие товары

Потому на уровне глаз стоят продукты подороже.
4.
Установите приложение, в котором собраны различные скидки в супермаркетах вашего города. Также не стоит игнорировать печатные бюллетени с акционными ценами, которые обычно находятся на кассе или зоне при входе в магазин.
5.
Покупайте оптом товары, которые долго хранятся. Так вы значительно сократите свои растраты.
6.
Берите готовую домашнюю еду с собой на работу, чтобы не питаться в кафе, а также носите горячие напитки в термосе, вместо покупки в кофе-автоматах.
7.
Выбирайте товары местных производителей, так как в цену привозных товаров входят расходы на транспортировку.

25 способов как сэкономить деньги. Инвестиционный портфель.

Как начать инвестировать и выйти на пассивный доход?

3. На чем еще вы можете экономить?

  1. На транспорте (использовать газ вместо топлива для автомобиля, ездить на работу с коллегами, покупать проездные абонементы на общественный транспорт).
  2. На коммунальных платежах (заменить лампы на энергосберегающие, уменьшить расходы воды, электроэнергии).
  3. На одежде (следить за распродажами, покупать товары в интернет магазинах, продавать вещи, которые вы редко носили, и они сохранили свой товарный вид).
  4. На вредных привычках (употребление алкоголя, фаст-фуда, курение – всё это ворует ваши финансы, а взамен лишь губит здоровье).

Теперь вы знаете, как составить личный финансовый план. Это распространенная практика, которая позволяет наиболее быстро и эффективно воплотить в жизнь свои финансовые цели.

Составить действенный личный план можно только придерживаясь реалистичного планирования. Также не забывайте вести учёт денежных сбережений. Простые правила экономии в повседневной жизни помогут вам накопить желаемую сумму за максимально короткий срок.

Стратегия достижения целей

ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel

Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом, чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.

Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами – спонтанный и плановый.

При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.

При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, расходы, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план:

Несколько месяцев — год

Для вложений на короткие сроки лучше всего подходят безопасные и стабильные инструменты. Допустим, через год вам нужен миллион рублей, чтобы купить машину — этой суммой нельзя рисковать. В таком случае разумно открыть вклад: средства на банковских вкладах застрахованы и приносят дополнительный доход примерно на уровне инфляции.

Скорее всего, вы будете откладывать деньги каждый месяц, поэтому лучше выбрать вклад с возможностью пополнения. У таких вкладов процентная ставка, как правило, выше, чем у тех, где предусмотрена возможность частичного снятия денег.

Например, вы открыли пополняемый вклад* на год с первоначальным взносом 100 тысяч рублей и процентной ставкой 3,92%. Если вы будете каждый месяц пополнять вклад на 100 тысяч рублей, в конце накопите 1 225 140,44 рублей. То есть за год вы заработаете чуть больше 25 тысяч рублей.

Первый этап — сформулируйте финансовые цели

Чем наши заветные мечты отличаются от целей? Конечно, конкретикой. Необходимо определить задачи, просчитать их стоимость, точный срок оплаты. Вы хотите отправить ребенка учиться в частную школу? Выберите школу. Узнайте стоимость обучения, прибавьте к ней возможные дополнительные расходы — кружки, питание, группу продлённого дня и прочее. Выясните систему оплату. Так вы поймете, когда и какая сумма вам потребуется.

Ту же тактику используйте и при планировании покупки нового автомобиля. Выберите марку, модель, комплектацию, цвет, получите расчёт полной стоимости машины в автосалоне, не забудьте про все нужные вам страховки. Определите дату, когда хотите купить автомобиль.

Часто бывает, что хочется всего и сразу: сделать ремонт, купить машину, съездить в кругосветное путешествие, построить новый загородный дом. Расставьте приоритеты: что и в какой последовательности лучше осуществить, а от чего можно и вовсе отказаться.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.