Что такое токен okb? ликбез для начинающих

Алан-э-Дейл       21.10.2022 г.

Оглавление

Банки не хотят одалживать деньги клиентам МФО

Данные бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что для большинства банков наличие у потенциального заемщика опыта кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) уменьшает шансы на одобрение ссуды. По крупным кредитам — ипотека и автокредит — наличие кредитной истории в МФО даже хуже, чем ее полное отсутствие. Для некоторых банков, подтверждают эксперты, информация о действующих или уже погашенных микрозаймах — прямое основание для отказа в ссуде.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» провело анализ уровня одобрения различных типов кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика кредитной истории в МФО (есть в распоряжении “Ъ”). Согласно ему, влияние опыта заимствования у микрокредиторов на уровень одобрения банками в значительной степени зависит от продукта. Однако в любом случае наиболее позитивно банками воспринимается кредитная история, в которой нет записей МФО. Такие заемщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.

Что касается заемщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным НБКИ, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,33 млн руб., автокредита — 795 тыс. руб., в то время как средний лимит по кредитным картам — всего 50,9 тыс. руб., по кредитам наличными и POS-кредитам — 188 тыс. руб. При рассмотрении заявок на крупные кредиты — автокредит и ипотеку — наличие в истории микрозаймов оказывает наиболее негативное влияние. Так, по данным «Эквифакса», в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без КИ составил 75,1%, с КИ в МФО — 58,7%. В сегменте автокредитов у граждан без кредитной истории шансы на одобрение заявки банком — 43%, с историей в МФО — 32,7%.

 
Подтверждают эту тенденцию и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история),— поясняет он.— При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8 тыс. руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы прежде всего в платежеспособных клиентах».

В случае с небольшими займами ситуация обратная. Так, по кредитным картам, POS-кредитам заемщику без кредитной истории получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО — 17,6%, в POS-кредитовании — 7,8% и 17,6% соответственно. А вот по кредитам наличными, где суммы очень разнятся, у заемщиков без истории и с наличием в ней записей МФО шансы равны — 29,9%.

В банках не скрывают, что наличие в кредитной истории займов МФО — тревожный сигнал. «Если у заемщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках»,— отмечают в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент либо не имеет возможности взять кредит в банках на намного более выгодных условиях, что, в свою очередь, говорит о наличии негатива. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов,— отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».

В МФО также подтверждают описанную тенденцию, хотя и считают отношение банков к своим клиентам несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение, и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило,— продолжает он.— При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, и банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платежеспособных клиентов».

Что такое ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро)?

Это одно из крупнейших бюро, офис которого располагается в Москве. Объединенное бюро кредитных историй занимается с 2004 года сбором сведений на заемщиков о том, как они оплачивают кредиты, сколько обязательств имеют, – словом, кредитную историю.

В выписке можно найти следующую информацию:

  • сведения о договорах с финансовыми учреждениями;
  • о запросах: какие организации запрашивали КИ заемщика, с какой целью и на какой вид кредита, дата запроса;
  • скоринговый балл;
  • статистика: наихудший платеж, проблемные открытые кредиты, исторически худший статус платежа, какая задолженность при текущих кредитах, объединенная сумма платежей – сколько надо выплатить банкам.

Заемщикам будет полезен отчет от ЗАО ОКБ для оценки своих шансов на получение выгодных кредитов в банках. Можно проверить, не оформлены ли «лишние» кредиты. Так, ряд организаций открывают на клиентов кредитные карты вместе с потребительскими ссудами, а в КИ это отражается отдельным займом.

В дальнейшем карта помешает получить хороший кредит, поскольку скоринг-система вычтет расходы на ее обслуживание с максимальными лимитом, независимо от того, пользуется ей заемщик или нет.

Другие способы получения кредитного отчета в ОКБ

Помимо описанного выше, наиболее популярного и стандартного способа, существуют и другие, аналогичные методам подтверждения личности. Рассмотрим каждый из них подробнее.

В офисе бюро

Для получения выписки из кредитной истории можно лично посетить офис компании по указанному выше адресу в будни (с понедельника по пятницу) с 10 часов утра и до 20 часов вечера. При себе клиент обязан иметь любой вариант удостоверения личности: паспорт, военный билет, загранпаспорт и так далее. Заполнив заявление на месте, клиент сразу же получает выписку.

Телеграммой

Как и в случае с подтверждением информации, заказать отчет можно и при помощи телеграммы. В этом документе должна быть представлена следующая информация:

  • Просьба предоставить кредитный отчет.
  • Данные клиента (ФИО, дата и место рождения, информация из паспорта).
  • Подтверждение оператора о наличии подписи клиента.

Образец телеграммы

Образец телеграммы, при помощи которой можно получить кредитную историю, выглядит так:

И последний способ – заказать кредитную историю при помощи письма. Отправляется оно все по тому же адресу, актуальному и для телеграмм. Форма заявления мало чем отличается от той, которая использовалась при подтверждении личности.

Онлайн-обращение в бюро

Алгоритм получения КИ в онлайн-режиме:

  1. Пройдите регистрацию, сформировав свой личный кабинет и предоставив полную и достоверную информацию о себе. Придумайте произвольные пароль с логином для последующей авторизации, заполните обязательные поля регистрационной формы.
  2. Пройдите идентификацию личности во избежание несанкционированного доступа к принадлежащим вам конфиденциальным сведениям. Подтвердить личность можно тремя способами: посетив главный офис БКИ лично, отправив телеграмму (она заверяется оказывающим услуги оператором) или послав письмо с заверенной нотариусом подписью. Образцы телеграммы и письма есть в портале.
  3. Авторизуйтесь в созданной учётной записи, используя пароль и логин для входа.
  4. Внесите средства на привязанный к кабинету личный кошелёк и переходите к полноценному использования опций сервиса.

Полезная информация: один готовый отчёт стоит 390 рублей. Но идентификация личности повлечёт дополнительные расходы на оплату услуг нотариуса или телеграфной связи.

5 важных фактов о заказе кредитной истории и БКИ

Факт 1. В РФ нет (и не было) единой базы кредитных историй. Если клиент обращается к одному бюро – велика вероятность, что он получит неполную КИ или вообще не получит никакой информации. Это связано с тем, что каждое БКИ на основе сотрудничества получает информацию только от определенных банков, МФО и прочих кредиторов.

Факт 2. На момент публикации статьи в России действует 15 таких БКИ.

Факт 3. Каждому гражданину предлагается проверить кредитную историю 1 раз в год бесплатно. Причем это касается всех бюро кредитных историй.

Внимание! Хранится кредитное досье на каждого заемщика (и физического, и юридического лица) 10 лет. Момент отсчета – время последнего обновления информации

После этого КИ аннулируется.

Факт 4. Удалить полностью или частично досье невозможно, попытки приведут только к обвинениям в мошенничестве.

Факт 5. Даже на бесплатную проверку один раз в год придется потратиться. Но об этом подробнее – в следующих разделах.

Условия и положения

Единый Кредитный Центр позволяет клиентам выбрать следующие финансовые продукты:

  • Кредитные карты и карты рассрочек. Максимальный кредитный лимит от 300 тыс. до 2 млн рублей в зависимости от компании. Льготный период 55-120 дней.
  • Потребительские банковские кредиты. Лимит до 5 млн рублей, ставка от 9,9% годовых без учета комиссии и страховки.
  • Микрозаймы. Максимальный лимит — 15-100 тыс. рублей, срок кредитования — до 30-365 дней. Ставка 1,6-2% суточных.
  • Дебетовые карты. Обслуживание 0-229 рублей в месяц, кэшбэк до 10%, начисление на остаток собственных средств до 7,5% годовых.

Услуги сайта полностью бесплатны.

Воспользоваться услугами Единого Кредитного Центра могут совершеннолетние граждане России при наличии паспорта и мобильного телефона. Требования отдельных компаний могут включать возраст от 21-22 лет и высокий кредитный рейтинг. Для оформления банковского займа чаще всего необходимы официальное трудоустройство и стаж на текущем месте от трех месяцев, а при запросе большой суммы — документ, подтверждающий доходы.

Как узнать, что моя кредитная история хранится именно в ОКБ?

Чтобы узнать, хранится ли кредитная история в ОКБ, сначала нужно получить список с бюро, в которых находится выписка на имя заемщика. Для этого нужно сделать запрос в ЦККИ – реестр от ЦБ.

Запрос можно сделать на официальном сайте ЦБ либо через Госуслуги – оба способа бесплатны. За деньги можно сделать запрос через любое бюро кредитных историй, банки и другие организации.

Для запроса через сайт ЦБ потребуется указать код субъекта. Это комбинация из цифр и бук (латиницы либо кириллицы), которая присваивается при заключении кредитного договора. Еще пароль можно найти в приложении к договору. Код вписывается в форму при запросе на сайте.

Если кода нет, то заемщик составляет заявление, в котором указывает ФИО, паспортные данные и адрес электронной почты, куда придет выписка с организациями, в которых хранится кредитная история на его имя. Заявление можно послать телеграммой, письмом или через партнеров БКИ в регионах страны.

Что нужно знать о бюро кредитных историй ОКБ

Аббревиатура ОКБ расшифровывается как «Объединенное кредитное бюро». Компания появилась в результате объединения Инфокредита и Экспириан-Интерфакса. Окончательное переименование приходится на 2011 год. Бюро оказывает клиентам услуги по предоставлению КИ и рейтинга, помогает в оценке рисков и создании кредитного портфеля. Одно из направлений работы — защита от мошеннических действий.

Бюро кредитных историю ЗАО «ОКБ» повышает качество услуг, ответственно обрабатывает сведения и делает их доступными для клиентов. По заявлению руководства, в работе применяются мировые стандарты, жестко соблюдаются требования безопасности, предусмотренные в России и в мире.

Главные функции:

  • сбор информации, обработка и выдача историй по клиентам кредитных организаций;
  • защита личных данных;
  • предоставление услуг аналитического характера;
  • помощь банкам и иным финансовым организациям.

На сайте ОКБ периодически появляются статистика и аналитика по кредитно-активным областям России, закредитованности населения страны и размеру задолженности.

Полезная информация

Выдержки из ФЗ-218 «О кредитных историях»

2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.»; — т.е. можно получать свою кредитную историю в БКИ бесплатно до 2 раз в год.

«7.1. Предусмотренные частью 7 настоящей статьи запросы субъекта кредитной истории (кредитных историй) могут направляться в Центральный каталог кредитных историй с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг. Ответы на такие запросы направляются Банком России с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг.» — т.е. на Госуслугах можно получать выписку из ЦККИ о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история (и больше ничего! Ни кредитную историю, ни кредитный рейтинг получить через Госуслуги — нельзя!)

В ЦБ  «отметили, что указанные поправки не касаются порядка, методик расчета и обязанности включения индивидуального рейтинга в кредитную историю.»

Сегодня в крупнейших бюро кредитных историй содержится информация на 70 миллионов россиян.

Контактные данные для связи

Объединенное кредитное бюро расположено по адресу 115184, г. Москва, ул. Большая Татарская, д. 9, этаж 4, помещение 51.

Личный прием граждан по вопросам проверки финансовой истории и получения отчетности проводится по адресу Москва, Шлюзовая набережная, 4, БЦ «Россо Рива», 4 этаж (м. Павелецкая). Вход со стороны Кожевнического проезда.

Контактная информация службы технической поддержки:

  • 8-495-665-51-74;
  • 8-800-301-13-34.

Для получения дополнительной информации пользователи могут обратиться в службу технической поддержки письменно, написав на электронную почту sd@bki-okb.ru.

Как узнать кредитную историю в ОКБ

Прежде всего вам необходимо зарегистрироваться на официальном сайте Объединенного бюро кредитных историй и подтвердить свою личность. Проще это сделать с использованием подтвержденного профиля Госуслуг.

Если у вас его нет, и вы регистрируетесь стандартным методом через логин или пароль, подтверждать учетную запись можно так:

  • отправив заверенную телеграмму по адресу главного офиса. Нужно указать координаты так: 115184, г. Москва, ул. Большая Татарская, д. 9. Заверяет телеграмму специалист, который ее принимает;
  • направив письмо по тому же адресу. Ваша подпись должна быть нотариально заверена;
  • с паспортом обратиться в офис.

Без этого ОКБ кредитную историю не предоставит. Согласно действующему закону отчет могут получить только субъекты КИ или финансовые организации, имея на то веские причины.

Теперь остается подать запрос. Сделать это можно несколькими способами:

Лично в офисе. С собой возьмите документ, удостоверяющий личность и подтверждающий российское гражданство. Идеально – паспорт. Но вместо него можно предоставить и водительское удостоверение, военный билет или другой документ. В офисе вам помогут составить запрос, проинформируют о порядке предоставления отчета. Первый раз вы получаете его бесплатно. Во второй и последующие разы нужно предоставлять квитанцию об оплате и договор об оказании информационных услуг.
Телеграммой. Тут отметьте необходимость получения отчета, укажите ФИО, дату и место рождения, паспортные данные. Также нужно прописать номер телефона, адрес для доставки бумаги. Не забудьте о том, что вашу подпись должен заверить оператор, принимающий сообщение.
По почте. Вы отправляете заполненный стандартный бланк заявления, который можно найти на официальном сайте ОБКИ или объединенного бюро кредитных историй. Ваша подпись должна быть заверена нотариусом. Если вы делаете запрос третий и последующие разы, к заявке прикладываете квитанцию об оплате услуги и договор на предоставление информации.
Онлайн. Сделать это можно на сайте http://bki3.su/, войдя в Личный кабинет. Тут представлена детальная инструкция относительно порядка заказа услуг, и следуя ей, вы быстро и результативно сможете решить имеющуюся задачу

Обратите внимание, что подтверждение личности остается обязательным условием. Для этого вы используете те же способы, которые были описаны ранее.

Если у вас остались вопросы, разобраться в них поможет сайт бюро кредитных историй bki-okb.ru. Тут представлена вся информация, которая может потребоваться в данной ситуации. Также вы найдете на портале контактные данные, используя которые, сможете связаться с представителями организации и получить развернутую консультацию по актуальным темам. Специалисты помогут разобраться во всех невыясненных вопросах, расскажут, как безошибочно составлять запрос, как его правильно подтверждать и как направлять в БКИ.

Как проверить кредитную историю в ОКБ онлайн?

Проверить свою кредитную историю через ОКБ можно сравнительно просто. Для клиентов доступно несколько способов, каждый из которых имеет как свои преимущества, так и недостатки. Выбирать можно любой, на конечный результат это не повлияет.

Регистрация аккаунта

Самый простой и доступный всем вариант – это зарегистрироваться в Объединенном кредитном бюро (на официальном сайте) и получить доступ ко всей информации, касающейся клиента. Для этого, нужно:

  1. Перейти на портал компании.
  2. Зайти в раздел «Получить кредитный отчет».
  3. Выбрать вариант «Войти с логином и паролем».
  4. Нажать на кнопку «Зарегистрироваться».
  5. Ввести адрес электронной почты и номер телефона.
  6. Подтвердить личность.

Подтверждение личности

Для того, чтобы компания была уверена в том, что она выдает информацию именно владельцу кредитной истории, а не постороннему человеку, требуется подтвердить личность. Сделать это можно несколькими основными способами, описанными ниже.

Через Сбербанк

Если заявитель одновременно является и клиентом Сбербанка, он может подтвердить свою личность войдя в личный кабинет ОКБ через Сбербанк. Для этого, нужно:

  1. Перейти на сайт ОКБ и зайти в раздел авторизации личного кабинета.
  2. Выбрать вариант «Войти по Сбербанк ID».
  3. Ввести логин и пароль, которые используются при авторизации в Сбербанк Онлайн.
  4. Подтвердить информацию кодом из СМС уведомления.
  5. Зайти в сервис. После этого данные клиента будут автоматически загружены в БКИ «ОКБ» и пользователь получит доступ ко всем необходимым инструментам.

Через Госуслуги

Второй популярный вариант онлайн подтверждения личности – зайти при помощи данных, используемых для входа на портал Госуслуг. Так как у большинства граждан РФ есть свой аккаунт на этом сервисе, такая схема доступна практически всем. Инструкция:

  1. Перейти на сайт ОКБ и зайти в форму авторизации личного кабинета.
  2. Выбрать вариант «Войти через Госуслуги».
  3. Ввести данные, которые используются для входа на портал «Госуслуг».
  4. Подтвердить факт авторизации.
  5. Как и в предыдущем случае, вся информация о клиенте, необходимая ОКБ, будет загружена автоматически.

В офисе

Если варианты подтверждения личности через интернет не устраивают клиента или по какой-то причине для него недоступны, можно пройти проверку в офисе компании. Для этого нужно взять с собой паспорт и лично посетить офис. Он находится по адресу г.Москва, пер.2-й Казачий, дом 11, стр.1. Дополнительные требования не выдвигаются. Найти строение по указанному адресу можно при помощи любого доступного навигатора. В офисе нужно лишь заявить менеджеру о причине посещения и предоставить паспорт. Все остальные сделают уже сотрудники компании.

Отправка запроса телеграммой

Следующий способ является достаточно нестандартным, но все равно актуальным. Можно отправить заявление на подтверждение личности посредством заверенной телеграммы. Отправлять ее необходимо по адресу: г.Москва, ул.Большая Татарская, дом 9. В телеграмме должна быть следующая информация:

  • Запрос подтверждения личности в форме фразы «Прошу активировать мой личный кабинет».
  • ФИО заявителя, например, «Иванов Иван Иванович».
  • Дата рождения клиента.
  • Место рождения пользователя.
  • Серия и номер паспорта, а также кем он выдан.
  • Адрес электронной почты, который использовался для регистрации.
  • Контактный номер телефона.
  • Подтверждение наличия подписи заявителя.

Пример телеграммы:

Отправка запроса по почте

Следующий способ – подтверждение личности при помощи письма. Общий принцип тот же, что и в предыдущем случае, не меняется даже адрес. К нему можно добавить только индекс: 115184. Также следует учитывать тот факт, что подпись клиента на письме должна быть заверена нотариусом (это платная услуга). В письме указывается та же информация, которая используется и при отправке телеграммы, но немного в другой форме. Пример:

Подача запроса в БКИ ОКБ

После того как клиент активирует учетную запись (подтвердит личность), он может заказать и выписку из кредитной истории. Как и в случае с подтверждением личности, доступно несколько вариантов. Самый простой – на сайте компании:

  1. Перейти на сайт БКИ «ОКБ».
  2. Зайти в раздел входа в личный кабинет.
  3. Авторизоваться любым удобным способом.
  4. Заказать кредитную историю. Например, если входить в личный кабинет через Сбербанк Онлайн, кнопка оформления выписки может выглядеть так:

Другие способы получения кредитного отчета в ОКБ

Помимо описанного выше, наиболее популярного и стандартного способа, существуют и другие, аналогичные методам подтверждения личности. Рассмотрим каждый из них подробнее.

В офисе бюро

Для получения выписки из кредитной истории можно лично посетить офис компании по указанному выше адресу в будни (с понедельника по пятницу) с 10 часов утра и до 20 часов вечера. При себе клиент обязан иметь любой вариант удостоверения личности: паспорт, военный билет, загранпаспорт и так далее. Заполнив заявление на месте, клиент сразу же получает выписку.

Телеграммой

Как и в случае с подтверждением информации, заказать отчет можно и при помощи телеграммы. В этом документе должна быть представлена следующая информация:

  • Просьба предоставить кредитный отчет.
  • Данные клиента (ФИО, дата и место рождения, информация из паспорта).
  • Подтверждение оператора о наличии подписи клиента.

Образец телеграммы

Образец телеграммы, при помощи которой можно получить кредитную историю, выглядит так:

И последний способ – заказать кредитную историю при помощи письма. Отправляется оно все по тому же адресу, актуальному и для телеграмм. Форма заявления мало чем отличается от той, которая использовалась при подтверждении личности.

Как получить кредитную историю через сайт ОКБ

Кредитная история есть у всех, кто хоть раз пользовался услугами банков. Для нас, простых работяг, главное в этой истории — скоринговый балл, который рассчитывается по хитрой формуле, и говорит банкам, насколько нам можно доверять.

В принципе, раз в пол года можно получать бесплатный отчет, за это время изменится не много. Можно и не ходить по вкладкам сайта — а сразу скачать PDF файл, в котором на нескольких страницах (у меня — 34) будет подробно изложена кредитная история за несколько последних лет. В этом файле — информация в наиболее полном виде.

Я скачал этот файл, и был вполне удовлетворён своим кредитным положением.

Другие услуги БКИ «Объединённое кредитное бюро»

Помимо кредитных историй, ОКБ предоставляет и другие услуги:

  • Запрос в ЦККИ. С его помощью можно узнать, в каких БКИ хранится информация о заявителе. Это может актуально не только в том случае, когда в ОКБ нет ничего о клиенте. Нередко данные о человеке размещают в разных БКИ и для того, чтобы собрать всю информацию, нужно заказывать отчеты в каждом из бюро.
  • Оценка благонадежности. Эта услуга подойдет преимущественно банкам или МФО (микрофинансовым организациям). Основываясь на данных кредитной истории ОКБ проводит анализ и выдает свой прогноз того, погасит ли потенциальный заемщик кредит вовремя или нет. Эта же информация может быть актуальна и для самого клиента, так как позволяет ему понять, какова будет вероятность одобрения кредита.
  • Управление кредитным портфелем. Компания самостоятельно отслеживает все изменения в кредитной истории определенных клиентов и, в случае возникновения проблем, немедленно оповещает заявителя. Это удобная схема для банков, так как не всегда менеджер может оперативно проверять информацию обо всех заемщиках.
Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.