Кто такой поручитель по кредиту: какая ответственность и чем отличается от созаемщика

Как отказаться от поручительства

Прежде всего, достаточно не подписывать договор и не брать на себя никаких обязательств. Отвечая на вопрос, может ли поручитель отказаться от поручительства, когда оно уже вступило в силу, сразу скажу, что это невозможно, если был подписан договор. Поручительство заканчивается в случае:

1. Исполнения обязательства.
2. Отказа кредитора принять исполнение должником.
3. Изменения определенных обязательств.
4. Перевод долга или его части на другое лицо.

 
Если же человек, который брал кредит умер, то к наследникам может перейти «долг». Следовательно, можно попробовать снять с себя финансовое бремя, но только при условии, что такой пункт прописан в договоре.

Отличие поручителя от созаемщика

Большинство россиян, особенно те, кто далек от нюансов кредитно-финансовой работы с населением, плохо представляют, кто такой поручитель по кредиту и зачастую путают его с созаемщиком. Следует четко понимать разницу между этими понятиями.

1. Созаемщик. Лицо, которое при оформлении ссуды, приобретает такие же права, что и основной заемщик. Равные права влекут за собой и равную долю ответственности в случае задержек платежей.
2. Поручитель. Лицо, которое добровольно берет на себя ответственность за своевременное погашение кредита главным займополучателем. Но поручитель не имеет никаких абсолютно прав на средства/вещи, получаемые заемщиком по ссуде (данные условия могут меняться, что отдельно прописывается в договоре).

Порядок прекращения поручительства по кредиту

• Обязательства прекратили свое действие, должник полностью рассчитался перед банком.
• В договор были внесены изменения, о которых поручитель ничего не знает.
• Ссуда с процентами перешла к ответственному лицу, поручитель не дал согласие на продление договора после получения уведомления.
• Банк не принял исполнение долговых обязательств должным образом.
• Сроки действия договора поручительства истекли.
• Кредитор не направил официальное требование исполнить обязательства по задолженности с истекшими сроками давности в течение года.

При выставлении кредитором заемщику требований о досрочном погашении займа сроки поручительства никак не изменяются.

Что реально грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком очень велика. Банк обратится к гаранту с требованием погасить задолженность и выполнить кредитные обязательства. Если вопрос будет решен мирным путем, и деньги поступят на счет кредитора, договор закрывается.

Когда же человек, подписавший поручительство, не будет погашать заем, банк подает исковое заявление в суд. Чаще всего судебное разбирательство заканчивается победой истца. Такой случай предусматривает взыскание имущества и его продажу. Средства, полученные в результате торгов, перечисляются на счет кредитора.

Поручитель должен знать свои права и обязанности. Невыплата денег банку без весомой причины невозможна, особенно если договор поручительства предусматривает солидарную ответственность. Гаранта ожидает судебная тяжба (каково это, лучше не знать), которая испортит кредитную репутацию и занесет его в черный список банка. Такая ситуация будет неприемлемой для обеих сторон, поэтому лучше решить вопрос мирно.

Поручительство — это серьезный и ответственный шаг. Поэтому нужно взвесить все «за» и «против», подписывая такие документы. Поскольку на кону не только финансовые активы, но и репутация в банковских компаниях.

Чем рискует поручитель?

Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.

В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:

1. Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
2. Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
3. Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.

В каких случаях требуется поручитель

Соглашаясь на поручительство, человек должен понимать, какую ответственность несет поручитель по кредиту. Ведь подписание трехстороннего соглашения — это не простая формальность. Гарант рискует не только своими деньгами и имуществом, но и кредитной репутацией. В случае судебных споров кредитная история может быть испорчена на несколько лет, а для ее реабилитации потребуется много усилий.

Вопрос о поручительстве чаще всего возникает, когда речь идет о кредитных договорах с крупной суммой (от миллиона рублей и выше). При недостаточном доходе заемщика привлечение третьей стороны возможно и с меньшим кредитным траншем: от 300 тысяч и выше. Также поручительство актуально для пожилых кредитозаемщиков старше 60 лет. Ведь иногда люди пенсионного возраста не могут рассчитаться с кредитом из-за маленькой пенсии, частых болезней и отсутствия дополнительного дохода.

Банкам факт поручительства очень выгоден, поскольку риск невозврата кредитных средств практически равен нулю. Однако оформлять договора только при наличии третьей стороны невозможно, поскольку подписание трехстороннего договора — сложная и трудоемкая процедура. Да и многие люди, которые знают, что такое поручитель и какие обязательства он имеет, не спешат брать на себя такую ответственность в нужный момент.

Выбирая кандидатуру гаранта, важно учитывать, кто может стать поручителем. Взятие на себя такой ноши требует не только высокого дохода, но и полного доверия к кредитозаемщику. Лишь выплатив весь долг и выполнив все кредитные обязательства, можно не переживать о каких-либо претензиях со стороны банка

Требования к поручителю

Кто может стать поручителем по кредитному договору? В зависимости от конкретной финансовой организации, оформляющей заём, либо её программы, кандидатом на данную роль может стать лицо, соответствующее определённым требованиям. Обязательным является соответствие следующим важным нюансам:

1. Возраст претендента – в раках действующего законодательства (ГК РФ) данный пункт имеет ограничения. Банк не одобрит кандидатуру, чей возраст моложе 18 или старше 65 лет.
2. Наличие российского гражданства.
3. Постоянный источник дохода в течение не менее полугода.
4. Безупречная кредитная история.

При этом на решение банка могут повлиять и другие моменты. Например, сотрудник может потребовать документально подтвердить финансовую состоятельность человека выписками с места работы об официальной заработной плате. Нередко получают отказ близкие родственники кредитора, желающие оформить поручительство на себя, тогда как в ряде компаний, напротив, это приветствуется. Что касается кредитной истории, то даже если она положительная, но при этом человек сам имеет один или несколько достаточно крупных займов, он может получить отказ.

Риски поручительства

• ухудшение кредитной истории;
• финансовые расходы;
• вероятность потери имущества или его части.

Поручитель и созаемщик в чем разница

Эти понятия часто используются часто вместе, поэтому предлагаю разобраться, поручитель и созаемщик по ипотеке: есть ли, и если да, то в чем разница. Первый берет на себя обязательства перед кредитором, что заемщик выплатит средства. Созаемщик вместе отвечает перед кредитором в рамках солидарной ответственности. Разница между ними и в таких особенностях:

• доходы поручителя не учитываются в размере кредита;
• платежеспособность поручителя должна покрывать весь заим и проценты по нему;
• соискатель имеет права на жилье (авто и другую собственность), что приобретена в кредит, а поручитель нет.

Стоит остановиться детально на еще одной роли, которая может быть в кредитном договоре — залогодатель. Представим, Василий Петрович хочет построить гостиницу и берет на это займ под проценты. Но у него нет денег на залог, поэтому он привлекает Ольгу Павловну, которой принадлежит роскошный особняк в Подмосковье. Ее недвижимость выступает залогом. В случае, если Василий Петрович не вернет деньги, недвижимость Ольги Павловны перейдет в руки банка. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо, ответственность предусмотрена как полная, так и частичная.

 
Принципиальная разница: ответственность на поручителя переходит только по решению суда, когда на созаемщика при первой просрочке выплат.

Как правило, для открытия кредитной карты поручитель не нужен, но бывают и исключения. Актуальный рейтинг кредитных карт Украины с указанием процентной ставки, льготного периода уже опубликован на https://www.gq-blog.com/.

Продолжительность

У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:

• закончилось действия договора о кредите;
• отсутствуют записи о сроке окончания
  поручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободиться
  спустя год после последний выплаты;
• условия договора изменились и поручителя об этом
  не уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
• поручителем выступала компания, а ее больше нет,
  значит, ответственности ни на ком нет;
• заемщик умер и обязательства перешли по
  наследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так как
  поручался за другого человека.

Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.

Подача онлайн заявки

Сначала необходимо авторизоваться на сайте выбранного банка. Иногда регистрация проводится одновременно с заполнением заявки. Некоторые банки предлагают авторизацию на сайте через портал госуслуг: это не гарантирует стопроцентное положительное решение по заявке, но повышает его вероятность.

В самой онлайн-заявке необходимо указать сведения о себе и о доходах:

1. ФИО без сокращений;
2. паспортные данные, дата рождения;
3. адрес регистрации;
4. сумма кредита, срок кредитования;
5. размер получаемой зарплаты;
6. телефон, e-mail;
7. указание на имеющиеся продукты от банка (например, вклады, дебетовые или кредитные карточки) при их наличии.

При этом в ходе заполнения заявки пользователя могут попросить указать несколько контактных лиц с их номерами телефонов. Эти лица не выступают поручителями, так как они не давали согласие на разделение ответственности с основным заемщиком.

Однако если клиент по каким-либо причинам перестанет выплачивать кредит, то банковские специалисты свяжутся с указанными людьми для получения более подробной информации и разъяснений по поводу невыплаты кредита. Заемщику рекомендуется заранее предупредить их о том, что он собирается указать их в заявке на получение кредита в качестве контактных лиц. Оплачивать сам займ им не нужно.

В каких ситуациях требуется привлечение поручителя

Такой представитель обычно требуется при оформлении ссуд среднего либо крупного уровня, а также в случае, когда основной заемщик не укладывает в возрастные рамки по условиям займов. Например, некоторые банковские организации требуют подключения поручителя, когда заявитель старше 60 лет, встречаются и такие организации, по условиям которых поручительство требуется уже при достижении возраста заемщиком 45 лет. Учитывается и размер запрашиваемой суммы:

1. От 300 000 руб. Банк-кредитор может затребовать двух лиц для поручительства (один из них выбирается из числа близких родственников).
2. 500 000–700 000 руб. помимо поручительства кредитная организация вправе потребовать и предоставление какого-либо залогового имущества.

Суть поручительства

Но, зная, какую несет поручитель по кредиту ответственность в случае невыплаты, на такую роль порой бывает очень сложно подыскать достойного человека. Поэтому первые кандидаты, которых рассматривает заемщик – это близкие родственники. Кстати, кредитные учреждения наиболее охотно кредитуют тех, кто привлек для поручительства именно родственников, при такой ситуации шансы на своевременную выплату возрастают еще больше, как и погашение штрафных санкций в случае просрочек платежей.

Где искать поручителя?

Самый популярный способ, который первым приходит в голову, – родственники. Близкие люди не только хорошо знают друг друга, но и доверяют. Редко кто сможет отказать жене, другу, сестре. Но если вдруг случилось так, что родственник все-таки отказал в поручительстве, то стоит поискать подходящие кандидатуры среди хороших друзей, с которыми дружба ведется уже ни один год. Можно попросить коллег.

Если знакомые люди отказываются, что тоже можно понять, а кредит нужен срочно, то придется прибегнуть к другим способам:

• поиску в интернете,
• обращению к специализированным фирмам.

Поиск в интернете или через знакомых предполагает поиск человека, согласного выступить в роли поручителя за оговоренное вознаграждение. Такие люди могут сами предлагать свои услуги на специальных сайтах или форумах. Но здесь нужно быть аккуратным, ведь никогда не знаешь, что можно ожидать от малознакомого или вообще незнакомого человека, какими методами он сможет расплачиваться в ситуации, когда главный заемщик не выплатит задолженность. Им может оказаться обычный мошенник.

Обращение к кредитным брокерам или фирмам – вариант более надежный, если они имеют хорошие отзывы, удачные примеры своего сотрудничества, долгий срок работы

Важно обратить внимание на последний показатель, чтобы не наткнуться на «фирму-однодневку». Финансовая сфера – просто рай для мошенников, поэтому выбор фирмы или брокера должен быть обоснованным

Как убедить человека стать поручителем – дополнительные условия и гарантии сторон

Не каждый человек согласен стать поручителем по кредиту. Можно понять, почему, ведь это — немалая ответственность. И никогда не знаешь, что будет через несколько лет, на которые оформляется кредит.

Но убедить человека стать поручителем — возможно.

Для убеждения вы можете воспользоваться несколькими способами:

Способ 1. Заключение дополнительного договора

Обычно дополнительный договор содержит информацию о возмещении затрат, в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Например, что будет если у заемщика снизится доход, его сократят или уволят, понизят в должности.

Также в договоре можно обозначить сумму вознаграждения за согласие стать поручителем. Она необязательно должна быть большой. Но это будет небольшим стимулом для будущего поручителя.

Способ 2. Определение пределов ответственности поручителя

В договоре с банковской организацией не лишним будет определить границы ответственности поручителя. Банки обычно не возражают, а для поручителя это станет дополнительным плюсом.

Таким образом, заемщик может давать какие-либо гарантии поручителю.

О том, как взыскивается долг по кредиту с поручителя, мы рассказывали.

Разница между поручителем и созаемщиком

Созаемщика привлекают, если нужно срочно найти деньги, т.к. имеющихся средств не хватает на получение кредита. Он имеет равные права с заемщиком, а приобретаемые вещи (недвижимость) становятся их совместной собственностью. Созаемщиков может быть несколько (каждый банк сам устанавливает их максимальное количество), и зачастую ими являются кровные родственники (родители, дети, супруги). Созаемщик наряду с основным заемщиком обязан выплачивать долг.

Поручитель, в отличие от созаемщика, обязан погасить основной долг, проценты, издержки по взысканию задолженности, но при этом не может пользоваться ни деньгами, ни ценностями, на них приобретаемыми. К нему после погашения кредита переходят права кредитора. На размер кредита доход поручителя не влияет, но он должен превышать или быть равным доходам заемщика.

Если по условиям кредитования привлекаются созаемщики и поручители, то взыскание за невыплату ссуды грозит сначала созаемщику, а потом лишь поручителю.

Поручитель и созаемщик в чем разница

Эти понятия часто используются часто вместе, поэтому предлагаю разобраться, поручитель и созаемщик по ипотеке: есть ли, и если да, то в чем разница. Первый берет на себя обязательства перед кредитором, что заемщик выплатит средства. Созаемщик вместе отвечает перед кредитором в рамках солидарной ответственности. Разница между ними и в таких особенностях:

• доходы поручителя не учитываются в размере кредита;
• платежеспособность поручителя должна покрывать весь заим и проценты по нему;
• соискатель имеет права на жилье (авто и другую собственность), что приобретена в кредит, а поручитель нет.

Стоит остановиться детально на еще одной роли, которая может быть в кредитном договоре — залогодатель. Представим, Василий Петрович хочет построить гостиницу и берет на это займ под проценты. Но у него нет денег на залог, поэтому он привлекает Ольгу Павловну, которой принадлежит роскошный особняк в Подмосковье. Ее недвижимость выступает залогом. В случае, если Василий Петрович не вернет деньги, недвижимость Ольги Павловны перейдет в руки банка. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо, ответственность предусмотрена как полная, так и частичная.

 
Принципиальная разница: ответственность на поручителя переходит только по решению суда, когда на созаемщика при первой просрочке выплат.

Как правило, для открытия кредитной карты поручитель не нужен, но бывают и исключения. Актуальный рейтинг кредитных карт Украины с указанием процентной ставки, льготного периода уже опубликован на https://www.gq-blog.com/.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Возможные риски

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

• финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
• кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
• при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Как отказаться от поручительства

Прежде всего, достаточно не подписывать договор и не брать на себя никаких обязательств. Отвечая на вопрос, может ли поручитель отказаться от поручительства, когда оно уже вступило в силу, сразу скажу, что это невозможно, если был подписан договор. Поручительство заканчивается в случае:

1. Исполнения обязательства.
2. Отказа кредитора принять исполнение должником.
3. Изменения определенных обязательств.
4. Перевод долга или его части на другое лицо.

 
Если же человек, который брал кредит умер, то к наследникам может перейти «долг». Следовательно, можно попробовать снять с себя финансовое бремя, но только при условии, что такой пункт прописан в договоре.

Судебная практика — как работает поручительство

Фактически, вы можете даже не знать, что друг не платит по ипотеке, кредиту на авто, потребительскому займу. В это время кредитор обращается в суд, тот открывает дело, и вы получаете повестку на заседание, как главный ответчик. Судебный механизм отточен до мелочей и в случае, если лицо которое оформляло заем не в силе его покрыть, за дело берутся судебные приставы. В этом случае поручитель в банке, подписывая договор, должен осознавать возможные последствия. Составляется график выплат и как правило, предлагаются такие варианты решения:

1. Удержание процента из зарплаты.
2. Арест собственных счетов.
3. Принудительный аукцион для реализации собственности.

Часто с судебным разбирательством сталкиваются и владельцы маленького пакета ценных бумаг акционерного общества миноритарии, в частности, когда владельцы контрольного пакета принимают спорные решения, например, отказ от выплат дивидендов.

 
Как правило, банк подает в суд и привлекает поручителя спустя 3-6 месяцев просрочки.

Каким условиям должен удовлетворять бизнесмен, обратившийся за поручительством ФСКМБМ?

Кредиты заемщику выдает банк-партнер, поэтому, прежде всего, необходимо соответствовать обычным требованиям банковского кредитного договора. Практически во всех случаях кредит должен иметь обеспечение в виде залога или поручительства. Если у бизнесмена не хватает собственного имущества для обеспечения кредита или он не может найти других поручителей, то можно обратиться за помощью в гарантийный фонд.

Для получения поручительства Фонда в Москве заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• Официальное место нахождения организации или место проживания индивидуального предпринимателя – г. Москва.
• Регистрация в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства Москвы.
• Реально работающий субъект бизнеса: хозяйственная деятельность ведется не менее 6 месяцев до момента обращения за поручительством в Фонд.
• Быть резидентом РФ, за исключением случаев, предусмотренных международными договорами.
• Отсутствие просроченной задолженности по налогам и сборам.
• Хорошая кредитная история (при наличии уже имеющихся кредитных договоров или договоров займа) — за предшествующие 6 месяцев допускается единоразовая просрочка платежей до 5 дней.
• В течение двух лет до обращения за поручительства в отношении бизнесмена не должны были проводиться процедуры несостоятельности, такие как внешнее управление, наблюдение, конкурсное производство финансовое оздоровление, и др.
• Наличие собственного обеспечения кредита: не менее 30% от суммы своих обязательств с учетом процентов.
• Уплата вознаграждения Фонду в размере от 0,75% до 1,25% годовых от суммы поручительства.

Прекращение поручительства при изменении основного обязательства

Если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством.

Под увеличением ответственности поручителя понимается, в частности, увеличение суммы основного долга, увеличение размера процентов по договору и т.п. (п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства и в отсутствие основания для досрочного предъявления требования кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности до истечения указанного увеличенного срока. В этом случае срок действия поручительства исчисляется так, как если бы основное обязательство не было бы изменено (статья 364 ГК РФ).

В случае уменьшения срока исполнения основного обязательства без согласия поручителя кредитор вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности только после истечения срока основного обязательства, который был установлен первоначально (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

Заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут служить основаниями для вывода об ухудшении положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

Напомним, что в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ 2013 года содержалась противоположная позиция, согласно которой, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, влекущее увеличение ответственности поручителя, в частности, указывалось:

«В случае изменения кредитного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для обеспечивающего его исполнение поручителя, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, если на такое изменение не было получено согласия поручителя в форме, предусмотренной договором поручительства.

…В связи с этим увеличение кредитором процентной ставки по кредитному договору с 19,5% до 23,5% годовых с февраля 2009 года, изменившее обеспеченное поручительством обязательство и повлекшее увеличение ответственности поручителей, должно было быть согласовано с поручителями в письменной форме и подтверждаться подписями обеих сторон» (п. 7 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Однако в 2015 году в статью 367 ГК РФ были внесены изменения и теперь в данной статье прямо указано:

«В случае если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях».

Последствия невыплаты долга заемщиком

В случае отказа или отсутствия возможности со стороны заемщика погасить долг, ответственность полностью ложится на поручителя. ГК РФ говорит о том, что поручитель в случае смерти заемщика продолжает нести ответственность по своему договору. При наличии наследников последним может перейти обязательство по взятому умершим кредиту. Но происходит это лишь только в том случае, если человек получил в наследство имущество, которое было куплено в кредит. Во всех других ситуациях отвечать придется поручителю. Однако договором с банком может быть предусмотрено иное.

Если поручителей было несколько, каждый из них несет полную ответственность за погашение долга. В случае отказа/неплатежеспособности должника выплатить кредит, эта обязанность распределяется между поручителями по усмотрению банка – она может быть возложена на самого платежеспособного из них, в равных долях или любым другим образом.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как смягчить ответственность?

Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.

Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно. В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.

Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс. Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора

Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.