Годовой процент по вкладу

Алан-э-Дейл       14.10.2022 г.

Оглавление

Как определяется размер обязательных платежей при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредитного займа

Кредитное соглашение предполагает, что погашение задолженности может осуществляться аннуитетными и дифференцированными платежами.

В первом случае кредит возвращается путем ежемесячной выплаты заемщиком установленной суммы, которая выключает в себя проценты, начисленные на оставшуюся кредитную заложенность, а также часть самого займа. Данная выплата рассчитанная таким образом, что все обязательные платежи примерно равны между собой. 

Во втором случае ежемесячные выплаты по кредиту не равны между собой в течении всего срока погашения и состоят из твердой сумму от тела кредита и процентов, начисленных сверх нее.

Обязательный платеж по кредиту включает в себя как проценты (П) так и некоторую долю основной задолженности (ОЗ):

АП = П + ОЗ.

На то как рассчитываются проценты за использования кредита способ погашения влияния не указывает. 

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Перед тем, как делать расчет необходимо уточнить срок начисления процентов и размер ставки. Информацию можно узнать у специалиста банка по телефону или лично посетив офис.

Как рассчитать проценты по простой ставке?

Чтобы рассчитать проценты используют формулу:

Вместо обозначений следует подставить:

  • S – сумму;
  • Р – годовую ставку (в процентах);
  • t – срок, на который открывается договор;
  • Т – количество дней в году.

К примеру, вы желаете открыть вклад на полгода и разместить на нем 100 000 р. Банк предлагает 3,4% годовых в 2021 году.

Итого, получаем расчет: (100 000 * 3,4%) * (180 / 365) / 100 = 1 676,71 р.

Как рассчитать проценты по вкладу с пополнением?

Эта формула в основном используется, если ежемесячно начисляются проценты на сумму вклада или происходит пополнение. В этом случае расчет будет производиться по сложной формуле:

Все что вам остается – это подставить в формулу значения:

  • P – сумма вклада (P1 – c учетом пополнения);
  • I – процентная ставка;
  • t – количество дней действия договора (t1 – после пополнения);
  • K – сколько дней в году.

Допустим, вы решили открыть пополняемый вклад на сумму 100 000 р. под 3,4% годовых, на срок 180 дней. После 60 дней действия договора счет пополнен на 20 000 р. Итого получаем:

  1. 100 000 * 3,4 * (59 / 365) / 100 = 549,58 р.
  2. 120 000 * 3,4 * (180 / 365) / 100 = 2 012,05 р.
  3. Складываем полученные значения и получаем процент: 549,58 + 2 012,05 = 2 561,63 р.

Как рассчитать проценты с капитализацией

Чтобы сформировать расчет ставки, по договору вклада с капитализаций используют формулу:

Все обозначения аналогичные первой (простой) формуле. Единственное отличие, это j – количество дней, в течение которых банк будет производить капитализацию.

К примеру, открывается вклада в 2021 году на 3 месяца: февраль, март и апрель. Сумма по договору – 100 000 р., ставка – 3,4%.

Получаем:

  1. 100 000 *3,4 * 28 / 365 / 100 = 260,82 р. (эту сумму прибавляем к сумме вклада) – февраль
  2. 100 260,82 * 3,4 * 31 / 365 / 100 = 289,52 р. – март
  3. 100 650,34 * 3,4 * 30 / 365 / 100 = 281,26 р. – апрель

Итого, по итогам месяца на руки банк выплатит 100 931,60 р. Получается, за три месяца проценты по договору банковского вклада с капитализацией составят 931,60 р.

Формула расчета эффективной ставки.

Чтобы посмотреть наглядно, как идет начисление, нужно воспользоваться формулой расчета эффективного процента по депозиту:

  1. ЕС – это эффективная ставка по вкладу, т.е. значение доходности, которое получится при причислении процентов к основному телу вклада за определенный срок
  2. С – это номинальная ставка, т.е. то значение, которое обычно указывается в договоре
  3. N – это количество периодов капитализации в год (если ежемесячная капитализация, то N=12, если еженедельная, то N=52, если ежеквартальная, то N=4)
  4. m – это количество повторений периодов (если на один год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д).

Просчитаем эффективную ставку по вкладу Сбербанка «Управляй» на 100 000 на один год с ежемесячным причислением процентов с номинальной ставкой 7,2%. Ниже представлен ручной расчет, но можно воспользоваться калькулятором депозитов, просто вбив параметры своего вклада.

Если бы депозит открыт на год, а проценты начислялись каждую неделю, то формула выглядела бы следующим образом (берем N=52, т.к. в году 52 недели):

Таким образом, если расположить 100 000 рублей на один год с капитализацией процентов ежемесячно, то эфф.ставка составит 7,44%, что на 0,24% больше номинала. Если капитализация будет производиться еженедельно, то эфф.ставка за год составит 7,46%.

Чтобы проверить это значение на практике, произведем расчет на примере этого же вклада (с ежемесячной капитализацией). Используем формулу для расчета %-ов:

  • П – сумма начисленных процентов за каждый месяц,
  • КС – капитализированная сумма с учетом причисления процентов за предыдущий месяц,
  • С – ставка номинальная.

Ежемесячно начисляется

Месяцы Кап.сумма, руб Ставка в месяц Проценты за месяц, руб
1 100 000 0,006 600
2 100600 0,006 603,6
3 101203,6 0,006 607,22
4 101810,82 0,006 610,87
5 102421,69 0,006 614,53
6 103036,22 0,006 618,22
7 103654,43 0,006 621,93
8 104276,36 0,006 625,66
9 104902,02 0,006 629,41
10 105531,43 0,006 633,19
11 106164,62 0,006 636,99
12 106801,61 0,006 640,81
Итого 7442,42
Месяцы Кап.сумма, руб Ставка в месяц Проценты за месяц, руб
1 100 000 0,006 600
2 100600 0,006 603,6
3 101203,6 0,006 607,22
4 101810,82 0,006 610,87
5 102421,69 0,006 614,53
6 103036,22 0,006 618,22
7 103654,43 0,006 621,93
8 104276,36 0,006 625,66
9 104902,02 0,006 629,41
10 105531,43 0,006 633,19
11 106164,62 0,006 636,99
12 106801,61 0,006 640,81
Итого 7442,42

Произведем расчет на калькуляторе Сбербанка:

Как видно из рисунка, суммы практически совпадают. Небольшое различие в 42 рубля связано с тем, что 19.12.2015 г. попадает на выходной день. Это значит, что дата закрытия переносится на следующий рабочий день – 21.12.2015 г.

Суть понятия

Полная стоимость кредита – это отображение всех возможных платежей и выплат по займу, которые должен будет осуществить заемщик согласно первичным условиям кредитного договора. Простыми словами, потенциальному заемщику предоставляется информация обо всех платежах, которые он должен будет осуществить при оформлении, а потом при обслуживании кредита: минимальные размеры погашения, комиссии, платежи в пользу третьих лиц.

Площадь надписи с указанием реальных процентов не должна быть меньше 5% площади первой страницы кредитного договора. Формула расчета всех расходов, связанных с погашением займа, указывается в ст. 6 ФЗ № 353 и выглядит следующим образом:

ПСК=%* П*100, где

ПСК – полная стоимость кредита, отображается в виде числа с тремя знаками после запятой;

% — процентная ставка, указывается только в десятичной форме;

П — количество базовых периодов в календарному году: независимо от того, високосный он или нет, количество календарных дней составляет 365.

Платежи, которые учитываются для расчета реальной цены займа

Не все платежи клиента связанные с займом, используются для расчета реальной эффективной ставки. Для отображения полной цены обязательно учитываются следующие расходы:

  • периодичность погашения основного долга;
  • уплата процентов;
  • другие платежи в пользу кредитора, без осуществления которых, согласно условиям кредитного договора, не будет проведена выдача кредита;
  • плата за выпуск платежной карты или другого электронного финансового инструмента при заключении и выполнении договора потребительского займа;
  • платежи в пользу третьих лиц, если, по условиям кредитного договора, без их осуществления невозможна выдача заемных средств. Для расчета реальной стоимости кредита учитываются действующие тарифы этих организаций на момент заключения договора. К третьим лицам можно отнести: нотариусов, страховщиков, оценщиков, застройщиков. Стоит также заметить, что если срок действия кредитного договора составляет несколько лет, то сложно предугадать, какие тарифы будут действовать у третьих лиц, в связи с этим расчет полной стоимости ссуды осуществляется на основании тех тарифов, которые действуют на момент заключения сделки;
  • сумма страховой премии, при условии, что выгодоприобретателем по этому договору страхования будет финансовое учреждение, а не заемщик или кто-то из его родственников.

Что не учитывается при расчете

Есть также определенный перечень платежей, которые не принимаются во внимание при расчете реальной стоимости займа. Это:

  • платежи заемщика, которые он осуществляет не по условиям кредитного договора, а по требованиям законодательства (налоги при покупке автотранспорта или недвижимости);
  • штрафы и пени, которые начисляются при недобросовестном выполнении заемщиком условий договора займа;
  • платежи, связанные с обслуживанием займа, но при этом сроки их оплаты и размеры полностью зависят от решений заемщика и его соответствующих действий;
  • платежи в пользу страховых компаний по договору страхования залогового имущества;
  • расходы, понесенные заемщиком на оплату услуг, от которых не зависит возможность получения ссуды и которые никоим образом не влияют на размер процентной ставки или комиссий; при условии, что клиенту на основании понесенных оплат предоставляется дополнительная выгода, от которой он может отказаться на протяжении 14 дней.

Варианты самостоятельного подсчета процентов от общей суммы депозита

Каждому потенциальному банковскому клиенту стоит знать, как правильно оперировать с цифрами, чтобы узнать, 15 или 20 годовых, это сколько в день. Прежде всего, стоит рассмотреть банковские депозиты, все нюансы по которым указываются в договоре оформления конкретного займа. Клиент вносит определенные средства на счет, на которые впоследствии и идет начисление годовой процентовки.

По установленным правилам ГК РФ для владельцев депозитов предусмотрена возможность в любое желаемое время провести процедуру закрытия счета и изъять свои вложенные средства одновременно с причитающимися набежавшими процентами. Все подробности по депозитам в обязательном порядке отображаются в договорных соглашениях, а начисление годовых происходит по двум вариантам.

Депозит с простыми процентами

Начисляемая величина процентовки не плюсуется к средствам по оформленному депозиту, а переводится клиенту на заранее открытый счет. Банковское вознаграждение может начислять по заранее определенным периодам:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • ежегодно или разово в полгода;
  • в период окончания периода договора.

Формула расчета простой процентовки выглядит таким образом: S = (D x P x p / 365) / 100%, где:

  • S: сумма процентовки;
  • D: общая стоимость депозита;
  • P: установленная банком ставка;
  • p: период времени, на который открывается вклад;
  • 365: количество суток в году.

Одна из формул расчета годовых депозита с простыми процентами

Вклад со сложными процентами

Данный депозит оформляется по условиям капитализации. По установленным правилам банковское вознаграждение плюсуется к общей сумме депозита ежеквартально либо ежемесячно. Данный вклад считается наиболее выгодным, ведь последующие проценты будут начисляться на повышенную сумму вклада (с уже учтенной процентовкой от предыдущих начислений), что позволяет регулярно увеличивать саму прибыль.

Формула расчета сложных процентов выглядит таким образом: S = (D x P x p / 365) / 100%, где:

  • S: сумма годовых;
  • D: стоимость вклада (первоначальная + с последующими начислениями);
  • P: принятая кредитным предприятием базовая ставка;
  • p: срок, на протяжении которого открытый вклад будет работать;
  • 365: количество дней в году.

Один из вариантов расчета вклада со сложными процентами

Как вычислить проценты за оплату

Пока длится льготный период, держателю карты несколько раз поступит смс-уведомление о необходимости внесения минимального платежа. Он составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей, и идёт в счёт погашения долга.

Этот платёж — аналог ежемесячных взносов по обычному кредиту. Отличие в том, что его величина постоянно меняется. Рекомендуется вносить большую сумму, чем указано в банковском уведомлении.

Когда льготный период окончен, в сумму оплаты включаются проценты по кредиту.

Предположим, сумма долга на дату расчёта платежа составляет 10 000 рублей. Ставка — 23,99% годовых. Тогда банк выставит к оплате:

  • 5% от 10 000 рублей – 500 рублей. Эта сумма идёт на погашение основного долга.

  • При ставке 23,99% годовых в день на эту сумму начисляется 6,57 рублей, а за месяц — 197,10 рублей.
    Итого минимально нужно внести 697,10 рублей.

За просрочку минимального платежа предусмотрен штраф. Он указан в условиях кредитования и составляет 20% годовых от суммы взноса, т.е. 0,055% в день (для договоров, заключённых ранее, размер может варьироваться). Штраф применяется, если платёж:

  • Не внесён совсем;

  • Внесён в меньшем объёме, чем нужно;

  • Внесён после указанного в сообщении срока.

Например, долг составляет 50 000 рублей. Значит, размер минимального платежа – 2 500 рублей. Если протянуть с оплатой, придётся дополнительно вносить 1,375 рублей за каждый день просрочки (2 500 * 0,055% = 1,375).

Какие преимущества и недостатки этой программы лояльности?

Казалось бы, какие могут быть недостатки в получении пассивного дохода при хранении собственных средств на обычной зарплатной карте? С первого взгляда одни преимущества, но мы нашли и минусы:

Достоинства Недостатки
  • Не нужно открывать отдельный сберегательный счет;
  • Средства можно потратить в любое время без уведомления банка;
  • Деньги хранятся на счету обычной дебетовой карты клиента;
  • Проценты начисляются на основной счет в конце каждого месяца;
  • Деньги, хранящиеся на счету, застрахованы, как и вклады – на сумму до 1,4 млн р.;
  • Практически нет ограничений по минимальной сумме сбережений, за исключением премиальных карт.
  • У банков есть условия, которые нужно выполнять, чтобы претендовать на проценты или на их повышенную ставку;
  • Использование карты для хранения небольшой суммы будет невыгодным в силу наличия комиссий и платежей за обслуживание счета;
  • Банк может самостоятельно менять условия начисления процентов: то есть ставка может понижаться без согласия клиента.

Исходя из этого, клиенту нужно сделать личный вывод, что из перечисленного для него имеет принципиальное значение.

Что такое годовые проценты по кредиту, как они рассчитываются

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы.

Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора.

А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный.

Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток.

Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

  1. Посредством Excel.
  2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание.

Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

Ипотечный калькулятор онлайн >

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту

Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски.

Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

(1 5,00 из 5) Загрузка…

Как узнать процент по кредитной карте?

В кредитных предложениях банков редко указана фиксированная ставка по карте. Обычно обозначается диапазон (от 11,99% до 31,13%) или нижний порог (от 11,99%). Точный размер ставки определяется индивидуально.

Чтобы узнать, какой процент вам могут предложить, нужно подать заявку на кредитную карту. Сделать это можно:

  • заполнив анкету на сайте Альфа-Банка. Сотрудник привезёт все документы и карту в удобное время.

  • подав заявление в отделении (в некоторых офисах пластик напечатают сразу, в других это займёт от 1 до 4 дней).

Для этого нужно собрать комплект документов. Если нужна сумма до 50 000 рублей, достаточно паспорта с отметкой о прописке. Предоставлять справку о доходах необязательно, но хорошо, если она есть: это может повлиять на формирование условий пользования картой. Для сумм крупнее потребуется второй документ:

  • СНИЛС;

  • ОМС;

  • ИНН;

  • Водительское удостоверение;

  • Заграничный паспорт;

  • Карта другого банка.

После одобрения заявки на выпуск кредитной карты вы заключаете с банком договор кредитования. В нём прописаны все условия выдачи кредита, в том числе:

  • процентная ставка;

  • длительность льготного периода;

  • стоимость годового обслуживания пластиковой карты;

  • размер минимального платежа;

  • возможные штрафные санкции.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Величина кредитных ставок

Величина кредитной ставки формируется на основе различных параметров. Основными из них являются: размер займа, срок на который банк выдает кредит, а также годовой процент за использование кредита.  Обычно процентная ставка будет тем ниже, чем меньше будет срок кредитования и размер займа. Для потребительского кредита длительной срок кредитования чреват значительными переплатами. 

Осторожно! Так же следует с осторожностью относиться к тем кредитно-финансовым учреждениям у которых имеется значительный разбег диапазона кредитных ставок. 

Прежде чем выдать потребителю кредит банк тщательно проверяет один из основных параметров – платежеспособность потенциального клиента. Поэтому некоторые финансовые учреждения могут затребовать у заемщика такие документы как справка о доходах и копия трудовой книжки, чтобы понимать, есть ли у вас стабильная работа, какой уровень вашей заработной платы, есть ли у вас взыскания, и сможете ли вы выплачивать кредит согласно графику кредитных платежей. 

Если вы планируете получение кредита в банке, к которому подключена ваша зарплатная линия, то вышеуказанные документы не требуются, анализ может производится на основе зарплатных начислений.  

На размер процентной ставки огромное влияние оказывает кредитная история клиента. Если она оставляет желать лучшего, заемщик имеет один или несколько займов по которым есть просроченные кредитные платежи, то с большой долей вероятности в выдаче нового займа ему будет отказано. Если же клиент имеет хорошую кредитную историю, то в некоторых финансовых учреждениях он может получить скидку по кредитной ставке в размере от 0,5 до 1% от общей суммы кредита. 

Банк должен быть уверен в том, что клиент своевременно погасит задолженность по кредиту, поэтому в праве спрашивать его о наличии имущества, которое можно использовать как залог. Если же залогового имущества у заемщика нет или его стоимость не перекрывает сумму займа, то заемщик может обратиться к поручителю. Наличие как первого, так и второго фактора может расположить банк для выдачи вам кредита. Ведь если вы не сможете выплатить его, то погашение может осуществиться путем взыскания залогового имущества или же вашу задолженность вынужден будет выплачивать поручитель.  

Второстепенным фактором, влияющим на размер кредитной ставки, является скорость рассмотрения кредитной заявки и выдачи средств заемщику. Вполне логично, что кредит выданный в очень короткие сроки будет отличаться завышенной кредитной ставкой, ведь банк в должной мере не может проанализировать финансовую платежеспособность заемщика и гарантировать, что он возместит всю сумму займа в полном объеме. Поэтому дабы снизить собственные риски банк повышает процентную ставку. 

Пакет документов необходимых для выдачи кредита может отличаться в разных финансовых компаниях. В одних необходим диплом о наличии образования, другие желают удостовериться в уровне вашего дохода. Чем больший пакет документов вы готовы предоставить банку, тем выше вероятность получить более выгодные условия кредитования.

ПС по кредитным картам имеют свою специфику. Ведь кредитная карта — это не просто займ, а кредит с возобновляемой кредитной линией, который работает как с наличными, так и безналичными средствами.  Ставка здесь определяется исходя из использованной суммы. 

Эффективная процентная ставка

Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком. Это естественно: переплачивать за пользование кредитом никто не хочет

И совершает большую ошибку. Потому что процентная ставка, декларируемая банками отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Дело в том, что во многих банках существуют дополнительные комиссии: где-то есть комиссия «за снижение ставки по кредиту», где-то – еще какая-то комиссия, которая платится при выдаче кредита, (но называется иначе, чем «комиссия за выдачу кредита», потому что брать комиссию именно за выдачу кредита банкам запретили).

Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее?

Для этого используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом

Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом

Так, комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов, при размере кредита в 100000 долларов, может увеличить процентную ставку на:

  1. 365%, если кредитом пользовались всего один день;
  2. 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.

А теперь веселимся, потому что: для расчета эффективной процентной ставки существует множество способов.

Представьте, что Вам в БАНКЕ 1 сказали, что эффективная процентная ставка в их банке составляет 16%, а в БАНКЕ 2 сотрудники банка сказали, что у них эффективная процентная ставка составляет 20%. Означает ли это, что кредит в первом банке выгоднее, чем во втором? Вовсе нет: возможно, они по-разному процентную ставку считали.

Как быть? Считать самостоятельно.

Кстати, последнее время термин «эффективная процентная ставка» не используется. Вместо этого банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита и указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре.

Полная стоимость кредита – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. То есть, по сути, то же самое, что и эффективная процентная ставка.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое.

Данная статья призвана заполнить такой досадный пробел в знаниях, а также раскрыть один из приемов вычисления ЭПС.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования.

При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).

Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться.

В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Разобравшись с этим вопросом, мы теперь можем дать строгое определение эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.

Что такое годовые проценты по кредиту?

Каждый кредит должен быть оплачен. И плату за него начисляет банк. Наилучшим выражением такого вознаграждения выступает именно годовая ставка. Она позволяет решить такие задачи, как:

  1. Точное выполнение обязательств заемщиком;
  2. Удобное для банка получение средств;
  3. Понятная клиенту схема выплат;
  4. Выгодная заемщику модель погашения.

В некоторых видах банковских услуг процентные ставки начисляются не в расчете за год, а в расчете за другой промежуток времени. Так, микрозаймы имеют дневные ставки. Каждый клиент МФО платит от 1 до 2% в день за использование взятых денег.

Годовая ставка по кредиту включает в себя различные взносы, комиссии и выплаты. Она оптимизирует расплату с банком. Размер такой расплаты напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка. Обычно, банковские ставки выше этого показателя. А вот беспроцентных кредитов не существует, так как само слово «кредит» подразумевает наличие переплат.

Как изменить годовую ставку? 

Данный показатель может быть плавающим. В этом случае, ставка меняется вместе с экономической ситуацией. Но все факторы перемен записаны в договоре. Это дает возможность не отпустить проценты в «свободный дрейф». При плавающих ставках установлен и конечный порог падения или роста. Поэтому данные кредиты также стабильны, как и их статические аналоги.

Помимо того, кредитные ставки меняет реструктуризация. Это право заемщика воспользоваться программой кредитования с иным размером переплат, если таковая имеется. Перейти на другую кредитную программу можно, как в том же банке, с которым вы сотрудничаете, так и в иной финансовой компании.

Практически все банки имеют собственные программы по перерасчету кредитов. Им крайне не выгодно, когда заемщики переходят в другие компании для получения более удобных займов. Часто проценты могут быть уменьшены из-за увеличения срока кредитования. К этому прибегают заемщики, которые имеют крупные долги.

Способы выплаты

Все ставки по кредитам могут выплачиваться:

  • Сразу после получения займа;
  • После погашения всей суммы долга;
  • Быстрее, чем погашение долга;
  • Одновременно с выплатой основного займа.

Первые 2 варианта могут применяться в инвестиционном или бизнес кредитовании. Третий способ встречается довольно редко. А вот последний вид выплат практикуется всеми компаниями. Это так называемый аннуитентный тип платежа, который позволяет ежемесячно отдавать не только проценты, но и главный долг.

Заемщикам так наиболее выгодно погашать ссуды. Несмотря на однородность рынка, условия кредитования могут заметно различаться. Всегда выбирайте и сравнивайте несколько вариантов перед тем, как взять в долг.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Особые соображения

Текущие процентные ставки лежат в основе доходности по всем займам, от потребительских кредитов до ипотечных кредитов и облигаций. Они также определяют, сколько человек зарабатывает на сбережении денег, будь то простой сберегательный счет, компакт-диск или облигация инвестиционного качества.

Текущая процентная ставка определяет доходность облигации в момент ее выпуска. Он также определяет доходность, которую банк потребует, когда потребитель ищет новую ссуду на покупку автомобиля. Точные ставки, конечно, будут варьироваться в зависимости от того, насколько эмитент облигаций или банковский кредитор хочет вести бизнес, и кредитоспособность заемщика.

Процентные ставки постоянно колеблются, причем наиболее важным фактором является указание Федеральной резервной системы, которая периодически устанавливает целевой диапазон ключевой процентной ставки.  Все остальные кредитные ставки по существу экстраполируются из этой ключевой процентной ставки.

Выводы

По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете. Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию. Помните о том, что выбор должен делаться не только на основании обещанной доходности, но и банковской надежности и условий вклада.

Никогда не доверяйте судьбу своих сбережений сотрудникам банка. Глупо спрашивать совета у людей, которые заинтересованы в продаже продукта, рекомендованного политикой банка, а не того, что будет максимально выгоден для вас. Любой нормальный работник будет пытаться «задвинуть» вам то, за что его поощрят монетой, а не то, что интересует вас.

Искренне надеюсь, что эта статья поможет вам почувствовать себя свободнее при выборе тарифного плана для своего депозита и не позволит оказаться «белой вороной» в общении с сотрудником банка. Удачных вам капиталовложений, выгодных условий и до скорых встреч! Не забываем подписываться на обновления блога, чтобы получать свежие статьи на свою электронную почту.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.