Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Алан-э-Дейл       07.07.2022 г.

Оглавление

Кредит без переплаты или что сделать, если переплатили

Банки частенько заманивают нас обещая кредит без переплаты. Однако в кредитной практике коммерческих банков обычно все происходит совсем наоборот и заемщик платит больше, чем рассчитывал. О том, как рассчитать возможную переплату по кредиту, поговорим ниже.

Как правильно рассчитать

Переплата — это определенная денежная сумма, которую заемщик должен будет выплатить банку сверх полученных в долг денежных средств. Давайте посчитаем, сколько денег могут банкиры приплюсовать сверху, используя конкретный пример. Разберем этот вопрос на примере. Допустим, клиент желает купить в кредит товар на сумму в 100 тысяч рублей сроком на полгода, сколько денег составит переплата по кредиту?

Банк взимает за рассмотрение заявки сумму в размере 500 рублей. Также банковский сбор по обслуживанию счета составит еще 200 рублей в месяц, за полгода платеж составит 1200 рублей. Процент за полгода будет равен 10000 рублей. При полном погашении кредита заемщик выплатит 111 700 рублей. Таким образом, переплата будет равна 111 700 минус 100 000, т.е. 11 700 рублей.

Лучший способ оценить предложение по кредиту – это пользоваться сразу двумя инструментами: переплатой по кредиту и эффективной процентной ставкой. Банк предоставляют при подписании договора клиенту расчет, в котором указаны обе эти цифры. Без предоставления расчета банковские комиссии считаются незаконными.

Банковская комиссия являлась частью кредитного договора до ноября 2011 года. Начиная с 17 ноября 2011 года, по постановлению Высшего арбитражного суда такие комиссии считаются незаконными, и нарушает права клиента по гражданскому кодексу РФ.

Следовательно, заемщик может абсолютно законно потребовать исключить пункт о комиссии из договора, подписываемого с банком, а также вернуть комиссию, которая уже была уплачена банку. Это дает возможность покупателям купить товары в кредит без переплаты.

Как вернуть переплату по кредиту

Схема работы Центра по возврату кредитных комиссий:

По предоставленным клиентом документам по кредиту юристы определяют шансы возврата комиссии. После рассмотрения документов и анализа ситуации, специалист отправляет пакет документов на экспертизу. Стоимость экспертизы может составить от 500 до 1500 рублей

Важно отметить, что стоимость экспертизы будет возмещена банком вместе с незаконно удержанной комиссией. Следующий этап — это заключение договора об оказании услуг по возврату комиссии

Стоимость услуг зависит от суммы комиссии. Также следует оформить доверенность, для того чтобы Центр мог представлять Ваши интересы в суде.

Сроки возврата денег колеблются от двух до трех месяцев.

Вернуть переплату по комиссии – ваше законное право, а пользоваться им или нет, это нужно решить вам. Воспользовавшись услугами Центра, вы сможете сделать это, потратив минимум времени и средств. Вам будет обеспечена профессиональная юридическая помощь.

Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита

Многие заемщики не знают, что значит аннуитетный способ погашения и не выделяют его отличия от дифференцированного. Однако, если бы они подсчитали получившуюся переплату, то поняли бы, что при дифференцированном способе она получается несколько меньше.

С одной стороны, дифференцированные выплаты по кредиту выгодны, так как размер долга получается меньше. Кроме того, при такой схеме последующие платежи меньше предыдущих. При досрочном же погашении кредита с такими условиями значительно экономятся выплачиваемые проценты.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

С другой стороны, аннуитет выгоден тем, у кого сразу нет большой суммы для погашения большого размера задолженности, как это бывает при дифференцированных платежах в первые месяцы. Однако в первой половине времени гашения, задолженность почти не закрывается, ведь идет выплата начисленных сверху процентов. В итоге ежемесячные платежи невелики, но общий размер денег, которые заемщик отдаст банку, увеличивается.

Аннуитетный платеж – что это такое для финансовой организации? Выгодный финансовый инструмент, используемый при кредитовании. Некоторым банкам бывает неудобно при таком способе закрывать погашения кредита досрочно. В итоге определяется минимальный размер досрочного погашения и срок.

Если же провести скрупулезный подсчет переплаты по кредиту с первым и вторым рассмотренным способом погашения, можно увидеть, что не такое уж и сильное дифференцированные платежи дают преимущество. Если уж у заемщика и есть возможность погашения большей части суммы дифференцированных платежей в первый, самый тяжелый по выплачиваемым процентам год, то и аннуитетные платежи он будет вполне в состоянии выплачивать. К тому же при равномерном погашении максимальный размер кредита может быть больше, условия по процентным ставкам – лояльнее, а срок погашения – ниже. В этом заключается неоспоримое преимущество таких ежемесячных выплат.

Дифференцированный платеж

Этот вид платежа (по фактическому остатку), называют классическим, потому что логика его стройна и понятна.

Выплачивать долг надо через равные промежутки времени, для физических лиц обычно принимают месяц. Поэтому срок, на который выдаётся кредит, представляется в месяцах, и основной платёж вычисляется путём деления тела кредита на количество месяцев.

Ежемесячный взнос состоит из двух частей:

  • постоянной — это и есть основной платеж, он идёт непосредственно на погашение тела кредита;
  • переменной — это проценты по кредиту; они начисляются, исходя из текущего остатка основного долга;
  • может присутствовать комиссия или иные виды сборов, они добавляются к переменной части.

Недостатком этой формы выплаты является то, что клиент обязан знать, какую именно сумму надо вносить в очередной раз. Но при заключении договора распечатывается таблица, в которой всё это указано, и остаётся только ею руководствоваться.

Есть ещё один минус дифференцированного платежа: клиент больше платит в первой половине срока, когда стоимость денег выше. Инфляцию ведь никто не отменял, и она в данном случае работает против заёмщика. То есть, принцип «деньги сейчас дороже, чем потом» обращён против него.

1. Определим основной платёж

Поскольку взносы ежемесячные, срок кредита представляем в месяцах (Кво.мес). Основной платёж (Осн.плт) рассчитываем просто:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес.

2. Вычислим сумму процентов за текущий месяц

Отталкиваемся от текущего остатка долга (См.долга.тек). Умножим его на годовую ставку (Прц.ставка), представив её в виде десятичной дроби, и разделим на 12 – получим текущее значение суммы процентов (См.проц.тек):

См.проц.тек = См.долга.тек х Прц.ставка / 12

Он получается суммированием основного платежа и процентов для данного месяца:

См.плт.тек = Осн.плт + См.проц.тек

4. Рассчитываем остаток долга

Эта величина будет исходной при расчёте См.плт.тек следующего месяца. Она высчитывается с учётом прошедших месяцев (Кво.мес прошедших):

См.долга.тек = См.кредита – (Осн.плт х Кво.мес прошедших)

Но можно увидеть их сразу, воспользовавшись услугами кредитного калькулятора. Для этого надо обратиться к любому сайты, где присутствует возможность автоматического расчёта.

У Вас спросят параметры кредита и рассчитают по ним общую сумму, основной платёж и переплату (сумму процентов). Можно указать и процент комиссии. Кроме итоговых цифр, на экране высветится таблица ежемесячных платежей с указанием всех параметром.

Алгоритм работы калькулятора кредитов

Калькулятор потребительских кредитов работает на основе схемы расчета процентов, зависящей от выбранного типа платежа. При отсутствии скрытых комиссий его алгоритм вычисления легко проверить вручную, используя стандартные формулы.

При выборе дифференцированной схемы платеж включает постоянную часть (основной долг) и убывающую (проценты). С каждым месяцем величина взноса уменьшается. Полная переплата на процентах меньше, чем при аннуитетах.

Для вычисления ежемесячных процентов используется следующая формула:

Проценты  =

Каждый период полученное значение уменьшается, так как изменяется величина основного долга. В качестве временного периода могут использоваться месяцы и дни.

Аннуитеты также предусматривают 2 части: основной долг и плату за пользование заемными средствами. В начале договора основная часть направляется на выплату процентных начислений. Ежемесячный взнос рассчитывается по формуле:

Платеж = сумма кредита *

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Данный вопрос выступает наиболее популярным в виртуальном пространстве. В зависимости от типа кредитования можно выделить несколько разновидностей расчетов. Существует возможность совершения самостоятельных расчетов, либо применения онлайн калькулятора. Прежде, чем расписывать оба способа, попробуем разобраться в понятии ежемесячного обязательного платежа.

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Договор кредитования отображает факт получения ссудного капитала заемщиком. Также подразумевается наличие обязательства по возврату полученной суммы денег, отягащенной процентными ставками через некоторый промежуток времени. Сумма долга делится практически поровну помесячно на весь период действия договора. Покрытие долговых обязательств производится помесячно, путем внесения обязательных платежей. Каждый обязательный платеж, требуемый оплаты в течение 30 дней является ежемесячным платежом по кредиту.

Варианты расчета платежей

Основной цифрой для произведения расчетов выступает сумма договора кредитования. Соотносится общая сумма задолженности с периодом действия соглашения. Непосредственный график предоставляется специалистами кредитного учреждения. Сумма ежемесячной оплаты вычисляется калькулятором, либо при использовании особенной формулы.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Пользователи заемным капиталом всегда знают, как рассчитать платежи. Любая банковская организация, информационный портал предоставляют интересующие формулы для исчислений. Платежи бывают двух разновидностей. Равные помесячные взносы называются аннуитетными. При делении общей суммы по равнозначным частям с уменьшающимся помесячным процентом, разновидность оплаты носит название дифференцированной.

Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка

При затруднительных способностях к произведению самостоятельных подсчетов потребуется использование специализированного калькулятора. Машинные подсчеты помогают определить размер платежей для последующего погашения долга. Виртуальные калькуляторы не предоставляют точных данных. Подсчеты принято считать приблизительными. Подобные виды исчислений производятся предварительно. Участвующие в калькуляциях переменные не точные. Вводятся приблизительные сроки кредитования, процент и тип будущих платежей.

Онлайн калькулятор

Онлайн калькулятор поможет предварительно прикинуть сумму общей задолженности, обязательных для внесения ежемесячных платежей. Опираться на подобные методы расчетов следует заблаговременно перед подачей заявления в банк. В качестве результатов бывают получены общие цифры, не слишком приближенные к реальности. По факту обращения к помощи финансового учреждения могут быть подключены дополнительные услуги, комиссии. Клиенту может быть предложено оформление страхования жизни. В подобном случае процентная ставка будет уменьшена. И, наоборот, при отказе от страхования жизни банки практикуют увеличение годовых процентов по договору.

Аннуитетный и дифференцированный платёж

Аннуитет — это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.

Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).

Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.

Пример расчета

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

  1. i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
  2. n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
  3. S = 20 000 000

А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 943 613 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 25 293 422 ( = 943 613 * 48 – 20 000 000).

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку.

Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 19 600 000 рублей. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.

Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Теперь давайте попробуем рассчитать ипотеку. Для примера возьмем займ со следующими параметрами

Параметры рассчитываемого кредита
Сумма 1 млн рублей.
Ставка 12%
Срок 60 месяцев
Дата первого платежа 1 сентября 2011.

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займаПроценты — сумма процентов по ссуде за месяц.Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.

В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.

Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78Произведем расчет суммы в погашение тела займа

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.

Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна

Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.

Итоговый расчет

Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор

Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть.

Вот к примеру форумла аннуитета в банке ЛевобережныйПо формулеФормула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробовать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.

Формулы расчета ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту

Формула расчета ежемесячного платежа по аннуитетному кредиту довольно сложная и учитывает несколько параметров. Для самостоятельного расчета возьмите те данные, которые вас интересуют. С помощью формулы можно самостоятельно вручную посчитать размер оплаты без использования калькуляторов.

Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту:

Х = Sx(П+(П/(1+П)B-1))

Где:

      • Х – размер платежа в месяц;
      • S – изначальная сумма;
      • П – процентная ставка;
      • B – срок в месяцах.

Формулой аннуитетного платежа по кредиту наглядно показывает то, от каких параметров зависит размер платежа, снизив которые вы уменьшите и процент.

При каких ситуациях перерасход по кредиту станет выше

Если вы рассчитываете переплату по кредиту, то наверняка вас интересует вопрос о том, в каких случаях сумма может возрасти. Общий размер ссуды варьируется исходя из большого количества разных критериев. Существует ряд моментов, которые могут по-разному повлиять на полученный результат, высчитанный благодаря специальной формуле. К ним относятся:

  • высокая ставка процентов годовых – большая платёжка каждый месяц, высокий общий размер перерасхода, и наоборот;
  • большие общие сроки – большая сумма перерасхода.

Стоит отметить, что от ставки годовых напрямую зависит размер погашения по аннуитетному типу платежа. Несмотря на возможный риск повышения перерасхода, если решитесь высчитать предварительную ссуду, то всё равно получите более приближённый к настоящему результат.

Рассчитываем переплату самостоятельно

Если вы периодически пользуетесь банковскими услугами, в частности, кредитами, очень важно обладать финансовой грамотностью — это позволит избежать многих спорных ситуаций. Заемщик должен понимать, что процентная ставка по кредиту и переплата по кредиту — разные понятия

Предлагая кредиты населению, сотрудники банка чаще говорят о фактической переплате по кредиту.

В целях привлечения клиентов менеджеры отделов кредитования называют сумму переплаты по кредиту, которая значительно меньше, чем процентная ставка. Расчет переплаты по кредиту можно произвести самостоятельно, но сначала определим разницу между двумя понятиями.

Следовательно, годовая процентная ставка банка всегда больше ставки Центрального Банка России.

Фактическая переплата — это другая величина, ее можно рассчитать. Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать переплату по кредиту. К примеру, вы берете в банке кредит на 120 тыс. рублей под 19% годовых на 12 месяцев. Как посчитать переплату по кредиту?

Во-первых, посчитаем аннуитетный коэффициент, являющийся базой для остальных расчетов по кредиту:

где i — 19%/12 мес. = 1,58% (0,0158), n – 12 месяцев, K = 0,0922.

Теперь мы можем рассчитать фактический ежемесячный платеж: 0,0922 х 120000 = 11064 руб.

При умножении полученной величины на срок кредита, получаем формулу расчета переплаты по кредиту. Точнее, сначала рассчитываем сумму, которую заемщик фактически выплатит банку: 0,0922 х 120000 х 12 = 132768 руб.

Разница между ней и взятой в кредит суммой и будет величиной фактической переплаты. Произведем расчет переплаты по кредиту: 132768 — 120000 = 12768 руб.

Размер переплаты по кредиту можно уменьшить, выплачивая кредит досрочно. Для банка это тоже в какой-то степени выгодно — несмотря на то, что в этом случае банк получит меньший доход с начисленных процентов, он снижает риски по невыплатам.

При оформлении кредита в договоре всегда указывается величина процентной ставки. Расчет переплаты по кредиту вы можете осуществить самостоятельно, применив указанную выше формулу.

Прежде чем оформлять кредит, имеет смысл сравнить условия, предоставляемые разными банками, такую информацию можно найти на соответствующих сайтах в Интернете. Почти каждый из них имеет онлайн-функцию «Кредитный калькулятор», с помощью которой в том числе можно произвести расчет переплаты по кредиту.

Возможные варианты уменьшения переплаты

Большая кредитная нагрузка является одной из самых популярных денежных проблем россиян. Люди набрали кредитов и платят по ним большие проценты. В настоящий момент существует 3 основных способа уменьшения переплаты по кредиту

  1. Досрочное погашение
  2. Рефинансирование
  3. Экономия на различных комиссиях, страховке, налоговых вычетах от государства, материнский капитал, вклады, изменение процентной ставки, возврат страховки при досрочном погашении.

Других вариантов просто напросто нет! Всякую там реструктуризацию, изменение процентной ставки, кредитные каникулы… конечно стоит рассматривать, но практически эти варианты не реальны или же эти продукты одобряют не всем. Банки не сильно хотят уменьшать ставки по существующим кредитам, т.к. это лишает их дохода.

Каждый из этих способов рассматривает отдельного рассмотрения, имеет свои нюансы. Для конкретного человека нужно подбирать вариант погашения.
У нас есть параметры кредита и чтоб уменьшить переплату — их нужно поменять следующим образом:

  • Сумма долга — снизить как можно скорее
  • Ставка — снизить как можно скорее
  • Срок кредитования — уменьшить
  • Тип платежей — по возможности дифференцированные

Нюансы частично досрочного погашения задолженности

Могут быть 2 вида списаний при частично досрочном погашении:

В день, когда производится очередной платеж. При данном способе сума задолженности уменьшается на размер внесенного внеочередного платежа. Между очередными платежами. Данный вариант несколько сложнее в расчетах. Проценты, зависящие от размера долга, начисляются ежедневно, а погашение происходит 1 раз в месяц. Ко дню, когда будет произведен досрочный платеж, накапливается определенный размер процентов, которые аннулируются благодаря средствам, предназначенным для досрочного взноса. На оплату долга при таком варианте пойдет только оставшаяся часть суммы. На следующий месяц процент очередного взноса уменьшится, так как некоторая часть этих процентов уже была оплачена. Нет поводов переживать об этом моменте и переносить досрочное погашение на момент очередного взноса. Если платеж будет совершен раньше, то это будет выгоднее.

После уплаты внеочередного взноса вносятся изменения в график последующих кредитных выплат. Размер главного долга снижается и, как следствие, меняется один из параметров: срок кредитования, либо сумма ежемесячной выплаты. Клиент банковского учреждения всегда может выбрать более удобный для себя вариант. От этого выбора зависит то, каким образом банк сделает перерасчет кредита, и какой будет сформирован очередной график платежей. Обновленный график можно получить в офисе банка, либо, зайдя в интернет-банк, если есть к нему доступ. Наш онлайн-калькулятор даст вам возможность выбирать любой вариант и рассчитать кредит в зависимости от вашего выбора. Вам станет доступен подробный график выплат, в котором уже учтены и указаны досрочные погашения. Уменьшение срока кредитования – это выгодно, потому что при этом значительно снижается общая переплата. Из этого следует, что если ежемесячный платеж вам посилен, то следует снижать именно срок кредита.

Вы можете пробовать разные варианты параметров, чтобы подобрать для себя наиболее оптимальную схему выплат. Кредитный калькулятор хранит итоги расчетов, и вам не придется вспоминать все внесенные и полученные ранее цифры.

Изменяемая процентная ставка

По ходу кредита процентная ставка довольно часто подвергается изменениям. Такие случаи возникают, когда по просьбе заемщика или по условия договора банк пересматривает кредитную ставку. В нашем калькуляторе специально для подобных случаев есть своя функция. Вы можете указать сколько угодно изменений процентной ставки по ходу действия кредита. Для каждого отдельного временного отрезка необходимо установить начало действия ставки и ее размер. В платежном графике все изменения будут отмечены цветом.

Способы снизить сумму

Вопросы, связанные с уменьшением размера погашения, возникают при обострении ситуации. Зачастую это связано с тем, что денег для погашения кредита нет, а сроки выходят

Очень важно перед этим рассчитать стоимость возможной пени, чтобы быть готовым к самым непредсказуемым ситуациям

Всего существует три основных способа, как уменьшить переплату.

  1. Реструктуризация.
  2. Пролонгация.
  3. Рефинансирование.

Реструктуризация представляет собой услугу, применяемую к заёмщикам в том случае, если они обанкротились и не имеют возможности полностью выплатить взятый долг. Это считается самым популярным методом среди людей, попавших в дефолт.

Пролонгированный способ – это возможность получить долгосрочную отсрочку для погашения. Сумма выплаты уменьшается, а сроки продлеваются. Однако, несмотря на заманчивое предложение, это не совсем выгодный выход из неприятной ситуации для должника.

Рефинансирование – это возможность оформить новый кредит, чтобы погасить существующий. Банки зачастую готовы понизить процент годовых в таких ситуациях.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетная схема выплаты кредита подразумевает, что должник регулярно (ежемесячно) будет вносить равные по сумме платежи. В начале срока действия кредитного договора клиент выплачивает большую часть процентов по сделке. Сумма основного долга выплачивается в середине и конце периода.

Внесение аннуитетных платежей удобно для должника. Ежемесячно следует переводить на счет банка равную сумму. При этом сложно ошибиться и заплатить меньше, чем требуется по условиям договора. Можно даже подключить автоплатеж, чтобы не тратить время на оформление перевода.

При каких сделках применяется аннуитетная схема:

  • Оформление ипотеки.
  • Кредиты наличными.
  • Товарные кредиты.
  • Кредиты на покупку авто.

Помимо аннуитетных, существуют дифференцированные платежи. В дифференцированной схеме платеж уменьшается каждый месяц. За срок кредитования заемщик платит меньше процентов. Но сумму приходится постоянно уточнять, сверяясь с планом-графиком.

Формы покрытия кредита

Такой серьёзный вопрос, как порядок возвращения заёмных средств, всегда оговаривается кредитно-финансовыми учреждениями заранее. Лишь после разъяснения всех нюансов клиенту кредит предоставляют в пользование.

Существует всего две формы погашения займа:

  • дифференцированный платёж;
  • аннуитетный платёж.

Большая часть заёмщиков по понятной причине в первую очередь обращает своё внимание на процентную ставку. Как правило, этот параметр является ключевым для среднестатистического обывателя, т.к

его воспринимают главным в вопросе определения объёма переплаты.

Однако также есть фактор способа начисления процентов и покрытия займа. Эти два обстоятельства оказывают не меньшее влияние на то, во сколько в итоге обойдётся кредит.

Примечание 1. Считается, что наиболее выгодной формой выплаты задолженности является дифференцированный платёж. В рамках данного способа погашения займа клиент банка покрывает сразу и тело кредита, и начисляемые проценты. За счёт этого каждый месяц выплаты сокращаются, т.к. проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму.

Выплата одновременно и самого долга, и процентной ставки, безусловно выгодна пользователю банковских услуг. Однако на практике сами кредитно-финансовые учреждения продвигают второй упомянутый нами способ покрытия кредита. Почему? Потому что они стремятся зарабатывать. Аннуитетный платёж подходит в этом случае лучше всего.

Это интересно: Работа кредитным специалистом — что нужно знать

Выводы

При желании кредитоваться, стоит помнить, что коммерческие банки и различные иные кредитно-финансовые учреждения держат в своих руках огромные денежные средства и запасы. И львиную долю прибыли приносят банковским структурам клиенты-заемщики. Чтобы не вступить на скользкий путь кредитования и не заключить договор на кабальных условиях, к такой услуге стоит подходить крайне осмотрительно. Заранее анализируя все расходы, а прежде всего, подсчитывая сумму общей переплаты. Только детальное изучение всех договорных обязательств убережет заемщика от излишних издержек в выплате ссуд.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.