Как оценить кредитный рейтинг?

Алан-э-Дейл       13.05.2022 г.

Частый вопрос: без кредитной истории мне выдадут ипотеку?

Такая вероятность есть.

Если кредитная история отсутствует, то возможен один из двух исходов: вы получите более высокий процент по ипотеке, или же банк не одобрит большую сумму кредита.

Хуже отсутствия кредитной истории только испорченная кредитная история.

Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение, но сумма кредита будет небольшой, а процент установят выше обычного. Негативный расклад вероятен, если ваш первоначальный взнос не превышает от 10 до 15%. Именно такой требуется большинством российских банков для подачи заявления на ипотеку.

Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все равно может отклонить запрос на крупную сумму.

По каким критериям оценивают банки

Агентства берут общую информацию о банке, его организационной структуре, в том числе используют информацию, полученную напрямую от кредитной организации. Также источником сведений выступает отчётность: годовая, квартальная, эмиссионные документы, отчёты об оценке стоимости активов. В ход идут и публичные данные. Это сведения, которые раскрывает Банк России, информация из СМИ и т.д. Также используются макроэкономические, отраслевые прогнозы и прочие оценки агентства. У каждой компании своя методология.

Вот что оценивают агентства. Это рыночные позиции банка: деловая репутация, специализация и кэптивность, конкурентные позиции. Помимо этого анализируют финансовые риски: достаточность и качество капитала, устойчивость капитала к реализации кредитных и рыночных рисков, концентрация кредитных рисков на клиентах, качество активов и внебалансовых обязательств под риском. Также оценивают качество ссудного портфеля, качество портфеля ценных бумаг, качество выданных гарантий и поручительств. Помимо этого учитывают прибыльность операций, ликвидность, рыночные риски. Ещё оценивают управление и риск-менеджмент: корпоративное управление, бизнес-процессы и информационная прозрачность, структуру собственности, управление рисками, стратегическое обеспечение.

Насколько адекватны рейтинги банков

Следует отметить, что любой инвестор должен с осторожностью смотреть на рейтинги банков. И причин здесь несколько:

Оценка производится по стандартной процедуре. Не учитываются внешние и внутренние факторы, которые могут не попасть в оценку, меняющиеся экономические и политические аспекты, ситуация на рынке.
Оценка проводится с определенной периодичностью. Иногда уже фактически банкрот имеет все еще довольно высокие рейтинги. И вины агентства формально здесь нет

Просто еще не успели поменять табличку.
Рейтинг банка — лишь один из параметров, хотя и формальный, а потому надежный, на который надо обращать внимание.

Иными словами — наличие рейтинга у банка серьезно облегчает жизнь игроку финансового рынка. Но этот параметр — всего лишь экспертное мнение. Окончательные решения необходимо всегда принимать самостоятельно, взвешенно, учитывая множество факторов.

Рейтинговые агентства

Мировым авторитетом пользуются международные рейтинговые агентства:

  • Moody`s;
  • Standard & Poor`s (S&P);
  • Fitch Raitings.

Сама процедура получения рейтинга платная, тем не менее, ее считают обязательной и проходят все уважающие себя крупные предприятия, банки, города, страны. В практике мирового инвестирования наличие низкого рейтинга воспринимается хуже, чем отсутствие кредитного рейтинга мирового агентства вообще.

Свои рейтинговые агентства есть и в России («РусРейтинг», «Эксперт РА» и др.), и в Украине («Кредит-рейтинг»), на их данные также можно обращать внимание, но в плане авторитета они существенно проигрывают мировым агентствам, поэтому сегодня я их рассматривать не буду. Международные рейтинговые агентства Moody`s, S&P и Fitch обозначают свои рейтинги заглавными и прописными латинскими буквами, цифрами и знаками «+» и «-«

Предлагаю вашему вниманию таблицу кредитных рейтингов

Международные рейтинговые агентства Moody`s, S&P и Fitch обозначают свои рейтинги заглавными и прописными латинскими буквами, цифрами и знаками «+» и «-«. Предлагаю вашему вниманию таблицу кредитных рейтингов.

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Кредитные бюро используют разные шкалы расчета кредитного рейтинга. Но основным является шкала НБКИ. Это Национальное бюро кредитных историй, одно из крупнейших российских бюро кредитных историй, куда входит ряд ведущих коммерческих банков.

Информация о клиенте берется из базы данных Национального бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Она позволяет оценить кредитоспособность каждого клиента в диапазоне от 300 до 850 баллов.

Это очень плохой кредитный рейтинг. Данные с НБКИ.

Есть три основных уровня кредитного рейтинга:

701-850 баллов: отличный показатель. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и бонусы

600-850 баллов: хороший показатель. При нем можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа.

300-600 баллов: удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи займа.

При расчете рейтинга учитываются все записи кредитной истории с момента ее формирования. Средний кредитный рейтинг по стране в июне этого года составил 632 балла.

С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам, средний показатель по России растет. Впрочем, даже если ваш собственный далек от нормы или вовсе отсутствует, нестрашно. Его можно поднять. Главное — понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Что такое AAA?

AAA – это наивысший возможный рейтинг, который может быть присвоен облигациям эмитента одним из основных рейтинговых агентств. Облигации с рейтингом AAA обладают высокой степенью кредитоспособности, поскольку их эмитенты легко могут выполнять финансовые обязательства и имеют самый низкий риск дефолта. Рейтинговые агентства Standard & Poor’s (S&P) и Fitch Ratings используют буквы «AAA» для обозначения облигаций с наивысшим кредитным качеством, в то время как Moody’s использует аналогичный «Aaa» для обозначения кредитного рейтинга облигаций высшего уровня.

Ключевые выводы

  • Максимально возможный рейтинг, который может получить облигация, – AAA, который присваивается только тем облигациям, которые демонстрируют наивысший уровень кредитоспособности.
  • Этот рейтинг AAA используется агентствами Fitch Ratings и Standard & Poor’s, тогда как Moody’s использует аналогичную надпись «Aaa».
  • Облигации, получившие рейтинг AAA, считаются наименее вероятными для дефолта. 
  • Эмитенты облигаций с рейтингом AAA обычно не испытывают проблем с поиском инвесторов, хотя доходность, предлагаемая по этим облигациям, ниже, чем по другим уровням.

Кредитный рейтинг страховщиков по национальной шкале

ruAAA

Рейтинг эмитента ‘ruAAA’ означает ОЧЕНЬ ВЫСОКУЮ способность эмитента своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства относительно других российских эмитентов. Это самый высокий рейтинг кредитоспособности по российской шкале Standard & Poor’s.

ruAA

Рейтинг эмитента ‘ruAA’ отражает ВЫСОКУЮ способность эмитента своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства относительно других российских эмитентов.

ruA

Эмитент с рейтингом ‘ruA’ более подвержен воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях, чем эмитенты с рейтингами ‘ruAAA’ и ‘ruAA’. Тем не менее эмитент характеризуется УМЕРЕННО ВЫСОКОЙ способностью своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства относительно других российских эмитентов.

ruBBB

Рейтинг эмитента ‘ruBBB’ отражает ДОСТАТОЧНУЮ способность эмитента своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства относительно других российских эмитентов. Однако данный эмитент имеет более высокую чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях, чем эмитенты с более высокими рейтингами.

ruBB, ruB, ruCCC, ruCC

Эмитенты с рейтингами ‘ruBB’, ‘ruB’, ‘ruCCC’ и ‘ruCC’ по российской шкале Standard & Poor’s характеризуются высоким кредитным риском относительно других российских эмитентов. Несмотря на то, что таким эмитентам присуща некоторая степень надежности, они в большей степени подвержены неопределенности и влиянию неблагоприятных факторов по сравнению с другими российскими эмитентами.

ruBB

Эмитент с рейтингом ‘ruBB’ характеризуется МЕНЬШИМ кредитным риском, чем российские эмитенты с более низкими рейтингами. Однако неопределенность или влияние неблагоприятных изменений в коммерческих, финансовых и экономических условиях могут привести к недостаточной способности эмитента своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства.

ruB

Рейтинг эмитента ‘ruB’ отражает МЕНЬШУЮ кредитоспособность по сравнению с рейтингом ‘ruBB’. В текущий момент данный эмитент способен в срок и в полном объеме выполнять свои долговые обязательства. Однако неблагоприятные изменения в коммерческих, финансовых и экономических условиях, скорее всего, помешают эмитенту в срок и в полном объеме выполнять свои долговые обязательства.

ruCCC

Рейтинг эмитента ‘ruCCC’ означает, что на данный момент в условиях российского финансового рынка существует ПОТЕНЦИАЛЬНАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ дефолта по его долговым обязательствам. Своевременное выполнение долговых обязательств в значительной степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий.

ruCC

Рейтинг эмитента ‘ruСС’ означает ВЫСОКУЮ ВЕРОЯТНОСТЬ невыполнения эмитентом своих долговых обязательств относительно других российских эмитентов.

ruC

Рейтинг эмитента ‘ruС’ присваивается, когда в отношении эмитента возбуждена процедура банкротства, наложен запрет на осуществление основной деятельности, ожидается вынесение судебного решения о наложении взыскания на имущество или в ином аналогичном случае. В процессе судебного разбирательства (или внешнего управления) соответствующий орган может принять решение о погашении части долговых обязательств и дефолте по остальным обязательствам. В описании кредитного рейтинга долговых обязательств Standard & Poor’s дается более подробное разъяснение возможного влияния такого рода решений на кредитный рейтинг конкретных долговых обязательств.

ruSD и ruD

Присвоение эмитенту рейтингов ‘ruSD’ или ‘ruD’ означает его состоявшийся дефолт по одному или нескольким своим долговым обязательствам (имеющим или не имеющим кредитный рейтинг). Рейтинг ‘ruD’ присваивается, когда Standard & Poor’s полагает, что эмитент не выплатит все или практически все свои долговые обязательства по мере их наступления. Рейтинг ‘ruSD’ в условиях российского финансового рынка присваивается, когда Standard & Poor’s считает, что эмитент допустил дефолт по конкретному выпуску или нескольким выпускам своих долговых обязательств, но будет продолжать своевременные и полные выплаты по другим долговым обязательствам. В описании кредитного рейтинга долговых обязательств Standard & Poor’s дается более подробное разъяснение возможного влияния такого рода решений на кредитный рейтинг конкретных долговых обязательств.

Рейтинги от ‘ruAA’ до ‘ruCCC’ могут быть дополнены плюсом (+) или минусом (-) для обозначения промежуточных рейтинговых категорий по отношению к основным категориям.

Международные кредитные рейтинги

Как вы видите, международные кредитные рейтинги всех трех перечисленных агентств имеют между собой много общего. Также, как видно из таблицы, различают долгосрочный (long) и краткосрочный (short) рейтинги. Причем, при анализе надежности и платежеспособности субъекта хозяйствования приоритет долгосрочного рейтинга выше, чем краткосрочного, и чаще всего в практике инвестирования используются именно показатели long.

Чем выше к началу алфавита буква кредитного рейтинга, тем более высокую платежеспособность она показывает. Помимо непосредственного формирования показателя, международные рейтинговые агентства дают к нему прогноз. Он может быть четырех видов:

  1. Стабильный (в дальнейшем, скорее всего, рейтинг не изменится);
  2. Позитивный (в дальнейшем, скорее всего, рейтинг повысится);
  3. Негативный (в дальнейшем, скорее всего, рейтинг понизится);
  4. Развивающийся (рейтинг может как повыситься, так и понизиться).

Значения кредитных рейтингов я постарался литературно перевести с оригинала (английского), поэтому прокомментирую. Для удобства я разделил их по уровням разными цветами.

Высшие кредитные рейтинги от AAA до BBB (выделены зеленым цветом) означают наиболее высокий уровень платежеспособности. Риск банкротства субъектов хозяйствования с такими рейтингами полностью исключен.

Международные кредитные рейтинги группы B, показывающие среднюю платежеспособность (выделены желтым), в мировой практике применяются для совершения рисковых спекулятивных инвестиций. В наших странах они являются практически лучшим вариантом, потому как более высокие нам часто просто недоступны (кредитный рейтинг компании внутри страны не может быть выше кредитного рейтинга самой страны).

Рейтинги уровня C (выделены оранжевым) означают очень шаткое и нестабильное финансовое состояние, вкладывать средства в компании с таким рейтингом всегда опасно, однако, именно такие вложения могут принести наивысшую доходность (их называют экстремально спекулятивными). Последние 3 позиции этой группы обозначены как «дефолт с малой вероятностью восстановления».

И, наконец, последняя группа кредитных рейтингов D присваивается субъектам хозяйствования, объявленным банкротами. Само собой разумеется, что вкладывать капитал или сбережения в такие компании нельзя.

Более точную информацию о значении каждого рейтингового показателя можно узнать на сайтах международных рейтинговых агентств или в той же википедии, задав запрос по конкретному агентству.

Национальная рейтинговая шкала АКРА для Российской Федерации для субъектов МСП

Для целей
более точного сопоставления рейтингуемых лиц, относящихся к сегменту малого
и среднего предпринимательства (МСП), АКРА использует соответствующую национальную
рейтинговую шкалу. Данная шкала не является самостоятельной и служит
исключительно для целей уточнения мнения Агентства о кредитоспособности
рейтингуемого субъекта МСП путем дополнительной сегментации нижних рейтинговых
ступеней национальной рейтинговой шкалы АКРА для Российской Федерации.

Таблица 2.
Национальная рейтинговая шкала АКРА для Российской Федерации для субъектов МСП

Категория

Рейтинг

Рейтинг МСП

Описание

BBB

BBB-(RU)

BBB-.1(ru.sme)

Умеренный уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации, при этом присутствует более высокая
чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих,
финансовых и экономических условиях в Российской Федерации.

BBB-.2(ru.sme)

BB

BB+(RU)

BB+.1(ru.sme)

Умеренно низкий уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. Кредитоспособность устойчива в
краткосрочной перспективе, однако присутствует высокая чувствительность к
воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и
экономических условиях в Российской Федерации.

BB+.2(ru.sme)

BB(RU)

BB.1(ru.sme)

BB.2(ru.sme)

BB-(RU)

BB-.1(ru.sme)

BB-.2(ru.sme)

B

B+(RU)

B+.1(ru.sme)

Низкий уровень кредитоспособности по сравнению
с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. В настоящее время имеется возможность
исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме, но присутствует
высокая уязвимость при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и
экономических условий в Российской Федерации.

B+.2(ru.sme)

B(RU)

B.1(ru.sme)

B.2(ru.sme)

B-(RU)

B-.1(ru.sme)

B-.2(ru.sme)

CCC

CCC(RU)

CCC(ru.sme)

Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. Существует потенциальная возможность
невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной
перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств в значительной
степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических
условий в Российской Федерации.

CC

CC(RU)

CC(ru.sme)

Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. Существует повышенная вероятность
невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств
в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств
зависит от благоприятных внешних финансово-экономических условий в Российской
Федерации, а также от взаимодействия с кредиторами.

C

C(RU)

C(ru.sme)

Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. Существует высокая вероятность
невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств
в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых
обязательств крайне маловероятно без взаимодействия с кредиторами.

RD

RD(RU)

RD(ru.sme)

Рейтингуемое лицо находится под управлением (существенным
воздействием) регулятора. Как правило, в таких случаях регулятор может
определять приоритетность исполнения обязательств или приостанавливать
выплаты кредиторам.

SD

SD(RU)

SD(ru.sme)

Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта
по одному из своих финансовых обязательств. При этом Агентство полагает, что
рейтингуемое лицо продолжит своевременное обслуживание других финансовых
обязательств.

D

D(RU)

D(ru.sme)

Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта по своим
финансовым обязательствам.

Рейтинговое агентство Standard & Poors (S&P, стандарт энд пурс)

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s (сокращённо S&P) основано в США в 1860 году.

Рейтинг Standard & Poors начинается от трех «AAA» и заканчивается уровнем «D». Для наглядности в приведённой таблице уровни закрашены цветами.

Рейтинг Что означает
Инвестиционная категория
AAA эмитент обладает исключительно высокими возможностями по выплате процентов по долговым обязательствам и самих долгов
AA эмитент обладает очень высокими возможностями по выплате процентов по долговым обязательствам и самих долгов
A возможности эмитента по выплате процентов и догов оцениваются высоко, но зависят от экономической ситуации
BBB платёжеспособность эмитента считается удовлетворительной
Спекулятивная категория
BB эмитент платёжеспособен, но неблагоприятные экономические условия могут отрицательно повлиять на возможности выплат
B эмитент платежеспособен, но неблагоприятные экономические условия вероятнее всего отрицательно повлияют на его возможности выплат и готовность проводить выплаты по долгам
CCC эмитент испытывает трудности с выплатами по долговым обязательствам и его возможности зависят от благоприятных экономических условий
CC эмитент испытывает серьезные трудности с выплатами по долговым обязательствам
C эмитент испытывает серьезные трудности с выплатами по долговым обязательствам, возможно была инициирована процедура банкротства, но выплаты по долговым обязательствам все ещё производятся
SD эмитент отказался от выплат по некоторым обязательствам
D был объявлен дефолт
NR рейтинг не присвоен

У рейтинга может быть также промежуточные значения со знаком плюс или минус. Например, «AA+» означает, что значение находится ближе к «AAA», чем к «AA». Аналогично с минусом: «BBB-» означает, что значение находится ближе к «BB», чем к «A».

Есть ещё одно значение, которое оценивает дальнейшую перспективу его изменения.

  • Позитивный (Positive) — значение может быть повышено;
  • Негативный (Negative) — значение может быть понижено;
  • Стабильный (Stable) — стабильный прогноз;
  • Развивающийся (Developing) — может быть как повышение, так и понижение;

Может быть добавлена приставка из двух маленьких букв к рейтингу, которая будет означать принадлежность к стране. Например, ruAAA.

Информация о текущих рейтингах выставленной «Standard & Poors» можно бесплатно посмотреть на официальном сайте агенства:

  • http://www.standardandpoors.com/home/en/us — английская версия сайта;
  • http://www.standardandpoors.com/home/ru/ru — русская версия сайта;

Национальные кредитные рейтинги

Помимо международных позиций, существуют также национальные кредитные рейтинги (или рейтинги по национальной шкале). Они рассчитываются, исходя из особенностей экономии каждой отдельно взятой страны, с учетом рисков, характерных для конкретного государства, существующих на его внутреннем рынке. Таким образом, национальный кредитный рейтинг может быть выше международного, но и доверия к нему меньше. Сравнение национальных рейтингов разных стран между собой или национальных рейтингов с международными не несет в себе никакого смысла, поскольку они рассчитываются по разным алгоритмам.

Крупнейшие рейтинговые агентства

Самыми авторитетными в рейтинге рейтинговых агентств считаются так называемые компании «большой тройки», среди которых Fitch Ratings, Moody s, а также Standard & Poor’s. По приблизительным оценкам на их отчеты приходится приблизительно 95% всего рынка оценочных услуг международного масштаба. Именно эти компании присваивают кредитные рейтинги самым востребованным среди инвесторов компаниям и государствам. Фактически, такие возможности дают главным рейтинговым агентствам влиять на экономическую и политическую ситуацию на мировой арене. Решения, которые выносятся по кредитным рейтингам, часто используются как рычаг политического давления и носят необъективный характер.

Что такое ааа?

AAA – это наивысший из возможных рейтингов, который может быть присвоен облигациям эмитента одним из основных рейтинговых агентств. Облигации с рейтингом AAA обладают высокой степенью кредитоспособности, поскольку их эмитенты легко могут выполнять финансовые обязательства и имеют самый низкий риск дефолта. Рейтинговые агентства Standard & Poor’s (S&P) и Fitch Ratings используют буквы «AAA» для обозначения облигаций с наивысшим кредитным качеством , в то время как Moody’s использует аналогичный «Aaa» для обозначения кредитного рейтинга облигации наивысшего уровня.

Ключевые моменты

  • Максимально возможный рейтинг, который может получить облигация, – AAA, который присваивается только тем облигациям, которые демонстрируют наивысший уровень кредитоспособности.
  • Этот рейтинг AAA используется агентствами Fitch Ratings и Standard & Poor’s, тогда как Moody’s использует аналогичную надпись «Aaa».
  • Облигации, получившие рейтинг AAA, считаются наименее подверженными дефолту.
  • Эмитенты облигаций с рейтингом AAA обычно не испытывают проблем с поиском инвесторов, хотя доходность, предлагаемая по этим облигациям, ниже, чем по другим уровням.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т.е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т.д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.

Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой

Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.

  • 800-1000: хороший рейтинг, вероятность одобрения очень высокая;
  • 600-800: средняя оценка, некоторые компании могут отказать;
  • 300-600: можно оформить займ на короткий срок, но под высокий процент;
  • 0-300: скорее всего в кредите откажут, можно обратиться в МФО.

Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.

При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:

  • имеет большую долговую нагрузку, просрочки и штрафы;
  • неоднократно брал кредиты и с трудом возвращал их;
  • был поручителем по проблемным займам;
  • оформлял банкротство физического лица;
  • имеет недостаточный статус активности по кредитам (к примеру, длительное время делал платежи по займам, но через какое-то время перестал).

Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.

Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица

Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:

  • 1 – это наиболее низкий показатель, который имеют клиенты без образования, проживающие в маленьких населенных пунктах, в возрасте до 21 года;
  • 2 — это балл, который дают клиентам, проживающим в неблагополучных регионах, в возрасте до 25 или старше 65 лет (со средним образованием);
  • 3 – это показатель, характерный для заемщиков со средними, ничем не выделяющимися характеристиками;
  • 4 — хороший показатель для людей в возрасте 30-50 лет, с высшим образованием и состоящих в браке;
  • 5 – это самый высокий показатель индикатора, предоставляемый благонадежным клиентам с хорошим доходом.

Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.

В избранное

Похожие новости

МФК «Быстроденьги» — первый займ без комиссий!

Как осуществить расторжение договора клиенту МФК?

Финансовый гороскоп на 2020 год

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.