Договор на расчетно-кассовое обслуживание

Что учесть при выборе банка для РКО

Перед тем, как выбрать банк для РКО, владелец бизнеса должен заранее определить для себя, какие виды сервиса потребуются для ведения деятельности. Помимо размера оплаты, следует задуматься, что может понадобиться в рамках РКО, и какого качества сервис готов предоставить выбранный банк.

Если деятельность предполагает взаиморасчеты с иностранными компаниями и использование валюты, необходимо изучить направление валютных транзакций – их стоимость, сроки, требования банка.

При выборе банка анализируют следующие параметры:

1. Репутация банка, его рейтинг надежности.
2. Финансовые отчеты о результатах работы за последние годы.
3. Отзывы клиентов.
4. Требования к бизнесу.
5. Наличие выгодных тарифов РКО.
6. География представленности.
7. Организация эквайринга (с предоставлением в аренду оборудования).
8. Сопровождение наличности (инкассация, прием).
9. Условия зарплатного проекта.
10. Качество предоставляемых услуг – онлайн и по факту.

Подключаясь к сервису конкретного банка, клиент должен быть уверен в быстром исполнении распоряжений, невысоким комиссиям, компетентности сотрудников отделений.

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО)

Они могут показаться незначительными для одного конкретного клиента, однако для банка, имеющего таких клиентов множество, суммы могут быть весьма существенными.

Данными свободными денежными средствами банки распоряжаются с целью извлечения прибыли: пополняют кредитные ресурсы и выдают кредиты юридическим и физическим лицам; размещают свободные остатки на межбанковском рынке; размещают полученные активы на фондовом рынке и рынке ценных бумаг. Процент, полученный от размещения свободных денежных средств, теоретически может покрыть затраты банка на обслуживание счета.

А полученная разница между привлеченными ресурсами (как в части депозитов, так и в части свободных остатков на счетах) и размещаемыми и составляет прибыль банка. Таким образом, бесплатное расчетно-кассовое обслуживание может быть мощным источников привлечения денежных средств и формирования кредитных ресурсов банка.

Бесплатное обслуживание счета

Однако, многие банки взимают определенную абонентскую плату за ведение счетов своих клиентов. Данная комиссия в банках колеблется от банальных 200 рублей (УРАЛСИБ БАНК) до 6900 рублей ежемесячно, если платежные поручения в банк предоставляются в бумажном варианте (АЛЬФА-БАНК). Хотя есть определенные банки, которые ведут счета клиентов совершенно бесплатно.

Такие банки преследуют основную цель – увеличить объем новых счетов, привлечь новых клиентов. При росте счетов и остатки денежных средств увеличиваются. Также банки с бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием берут комиссию не за ведение счета, а за проведение разовой операции.

Это очень удобно людям, которые проявляют периодическую экономическую активность, ведь зачем платить ежемесячно за обслуживание, если услугами банка пользуешься раз в полгода? А если эти «раз в полгода» регулярны? Именно на сегмент клиентов с периодической активностью и рассчитано бесплатное обслуживание расчетных счетов в банках.

 Некоторые банки, не взимая платы за ведение счетов, делают платными другие услуги, пользуясь которыми, клиент покрывает затраты по ведению счетов. Например, при бесплатном обслуживании счета, банк «Авангард» взимает аж 1 тысячу рублей за его открытие. Мастер-банк предоставляет систему «Интернет-банк» за 999 рублей при бесплатном расчетно-кассовом обслуживании, понимая, что все больше расчетов ведется удаленно.

Таким образом, найти банк, в котором обслуживание будет обходиться бесплатно, можно. Однако следует помнить, что платить придется за другие операции и просчитать, что именно выгодно в конкретно взятом отдельном случае. Необходимо учесть предполагаемую периодичность операций, сравнить комиссию за совершение банковских операций, доступность удаленной системы «клиент-банк», комиссии за обналичивание денежных средств и прочие условия. Ведь ваш банк будет с вами надолго!

Основной деятельностью любого банка является расчетно-кассовое обслуживание (РКО) физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Это комплекс услуг по хранению, перемещению и регистрации движения финансовых средств компаний.

Комплекс услуг, предоставляемых по договору РКО, заключается в следующем:

• обеспечение оперативного, бесперебойного движения денежных потоков клиента;
• проведение операций с валютой;
• приём/выдача наличных денежных средств.

Современные банки стараются бороться за своих клиентов и готовы идти на самые серьёзные уступки. Бизнесменам остаётся лишь правильно пользоваться предоставляемыми им возможностями.

Правильная организация РКО банка способна заметно снизить возможные хлопоты, с которыми может столкнуться малый бизнес. Многие банки готовы сделать жизнь своих клиентов намного проще, а само РКО значительно удобнее. Предпринимателю останется лишь следить за тем, чтобы между удобством и экономией был сохранён разумный баланс.

Организация рассчётно-кассового обслуживания в каждом банке может иметь собственные черты и важные особенности. Но при этом есть некоторые основополагающие услуги, которые обязательно бывают доступны для клиентов любых учреждений. Их можно поделить на 4 крупные группы, объединяющие в себе различные виды обслуживания ИП и других юридических лиц.

В первую группу входят действия банковских сотрудников по обслуживанию счёта. В том числе к данному виду услуг относится само ведение счёта, выдача выписок, касающихся большинства финансовых вопросов, написание справок о совершаемых предпринимателем операциях и внесение важных изменений в важные для банков сведения о юридическом лице.

Как выбрать Банк для открытия РКО

При выборе РКО для своего дела, важно обращать внимание на те аспекты банка, которые по мнению экспертов кажутся важными. Можно выделить ключевые параметры, на которые должны обращать внимание все клиенты. А именно, на:

А именно, на:

  Надёжность банка;

  Используемые современные технологи;

  Нестандартные услуги банка для РКО;

  Удобное снятие наличных;

  Выгодные предложения;

Рейтинг банков в обслуживании клиентов по расчётным счетам
ВТБ 9/10

Банк Тинькофф 10/10

Райффайзен Банк 8/10

Модульбанк 7/10

Форабанк 8/10

Точка Банк 9/10

Мы рассмотрим каждый пункт более детальней. Но сначала, представим вам выбор самых надёжных банков. Они входят в ТОП лучших финансовых организаций на сегодняшний день, для обслуживания кассовых расчётов.

Обслуживание расчетного счета бесплатно: реально ли

Открываем бесплатно расчетный счет

Причин открытия расчетного счета может быть много: от регистрации собственного предприятия до получения разовой прибыли по сделке индивидуальным предпринимателем. Действующее законодательство обязывает юридические лица открывать при регистрации расчетные счета, индивидуальные предприниматели могут это делать при необходимости.

При открытии расчетного счета и выборе банка, необходимо учитывать:

• Стоимость открытия;
• Размер комиссии при совершении операций;
• Стоимость ежемесячного обслуживания расчетного счета;
• Стоимость системы банк-клиент (при необходимости);
• Удаленность банка — наведываться в офис порой придется.

Открыть расчетный счет бесплатно предлагают многие банки. Доступность открытия счета – залог их успеха и процветания. И объясняется это тем, что клиент, открывший счет в банке, сообщивший, как требует того законодательство, о новом счете в налоговые органы, привыкает к банку, привязывается к счету и только плохое сервисное обслуживание и высокие тарифы вынудят его этот счет закрыть.

И, став клиентом определенного банка, хозяйствующий субъект указывает номер расчетного счета во всех документах и сервисах (договорах, счетах, счетах-фактурах, в рекламе, на сайте и т.д.), что не позволяет в случае надобности сменить счет достаточно легко и незаметно. Поэтому, выбирая банк для открытия счета, не стоит ориентироваться на доступность процесса открытия: во многих банках эта процедура бесплатна.

Экономическая целесообразность

Исходя из экономической сути банковской деятельности – заинтересованности банков в извлечении прибыли, можно сделать вывод, что банки могут себе позволить бесплатное ведение расчетных счетов своих клиентов.

Когда открывается счет в банке, да и в дальнейшем, в процессе деятельности клиента, на счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей накапливаются определенные остатки.

Выдача наличных денежных средств

Как говорилось выше, одной из основных операций по РКО является выдача наличных денежных средств. Данная операция имеет свой порядок и особенности. Выдача наличных осуществляется в соответствии с расходными ведомостями, кассовыми ордерами или расчетными документами. Вне зависимости от типа документа, он должен быть обязательно подписан руководителем предприятия или главным бухгалтером. Подпись также могут оставить специально уполномоченные лица.

Выдача наличных по РКО требует от получателя предъявления документа, который удостоверит его личность. Кассир банка должен записать номер и наименование документа, который использовался для получения денежных средств. Получатель также должен расписаться в получении денежных средств.

Выдача наличных денежных средств может быть осуществлена для удовлетворения различных целей. Чаще всего данная банковская операция совершается для выдачи заработной платы, стипендии и прочих выплат. Сумма денежных средств, предназначенная для выдачи зарплаты или стипендии, устанавливается в соответствии с платежной ведомостью предприятия. Срок выдачи наличных также должен быть обязательно указан в этом документе.

Как выбрать банк для РКО и не пожалеть об этом

Словом, все затраты, связанные с основными операциями по содержанию расчетного счёта клиентов, включены в данную группу.

Во вторую группу РКО входят все безналичные операции. В их числе оказываются абсолютно все денежные переводы и платежи, которые совершает бизнесмен. В том числе это относится и к оплате налогов, сборов, пошлин и выплате зарплаты своим сотрудникам. В эту же группу входят и платежи по инкассовому поручению клиентов.

Следующая группа содержит в себе различные операции, которые требуют кассового обслуживания. В целом подобных услуг сейчас не так много, но все они довольно важны. Сотрудники банка по желанию клиентов могут внести или выдать деньги, завести обратившемуся чековую книжку, разменять деньги, имеющиеся у ИП, заменить ветхие и непригодные для использования купюры и просто отправить на экспертизу те банкноты, которые вызывают у предпринимателя серьёзные сомнения в подлинности.

Последнюю группу составляют услуги, связанные с документами. При этом данными документами могут оказаться как различные бумаги, касающиеся торговых операций клиентов, так и заверенные копии разных свидетельств и иных документов, важных для деятельности юридических лиц.

Виды банковских счетов, открываемых юридическим лицам для осуществления безналичных расчетов.

Счет является инструментом, позволяющим фиксировать движение денежных средств при ведении бухгалтерского учета и отчетности.

В соответствии с характером деятельности клиента, его правовым статусом и правоспособностью банки вправе открывать расчетные, текущие, бюджетные, депозитные, аккредитивные, ссудные, валютные и иные счета.

1) Расчетные счета. Расчетный счет открывается юридическому лицу — резиденту, которое является коммерческой организацией, а также физическому лицу — индивидуальному предпринимателю, которое действует без образования юридического лица для ведения расчетно-денежных операций его деятельности.

Расчетные счета предназначены для:

1. зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг);

2. учета внереализационных доходов и сумм, полученных от банков кредитов и иных поступлений;

3.

Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц

ИП может снимать наличные с расчётного счёта на собственные нужды, вносить выручку из кассы, а также направлять платёжные поручения по реквизитам деловых партнёров. Законодательство разрешает иметь предпринимателям несколько расчётных счетов, открытых в разных банках или в одном и том же.

А чтобы заключить договор на открытие расчетного счёта физ. лиц, необходимо предоставить банковскому специалисту следующие документы:

• паспорт;
• сведения из выписки ЕГРИП;
• карточку с образцами подписей и печатью;
• сведения об ИП по форме банка;
• лицензии;
• годовую или квартальную отчётность (например, налоговую декларацию), если ранее счёт был открыт в другом банке;
• доверенность (если счёт открывается представителем).

Что такое договор на расчетно-кассовое обслуживание

Договор на РКО является официальным документом, регламентирующим отношения между банком и клиентом. Предметом договора всегда является счет, который банк открывает своему клиенту. Именно на этот счет банк будет принимать и зачислять денежные средства от клиента.

В соответствии с данным договором не только банковское учреждение, но и клиент берет на себя ряд обязательств. Во-первых, клиент должен рассчитываться по своим обязательствам путем перечисления на открытый счет необходимых сумм. Расчет может быть как наличными, так и безналичным. При этом клиент может самостоятельно распоряжаться финансовыми средствами, которые хранятся на счету. Также согласно договору клиент может давать банковскому учреждению поручения на совершение расчетно-кассовых операций. К правам клиентов также стоит отнести возможность требовать банковские отчеты о выполнений поручений. Еще одно право любого клиента – получение средств в порядке, установленном действующим законодательством и договором на РКО.

В том случае, если одна из сторон договор не будет выполнять свои обязательства, вторая сторона может потребовать возмещение понесенных убытков на условиях, предусмотренных законодательством нашей страны.

Что входит в РКО?

К РКО для бизнеса относится более 10 видов услуг.

#1. Обслуживание счета

Согласно Указанию Центробанка РФ от 07.10.2013 , бизнес, который хочет получить или потратить по одному договору больше 100 000 рублей, должен иметь расчетный счет. Если ИП нарушит это правило, то он будет оштрафован на сумму от 4000 до 5000 рублей по статье 15.1 КоАП РФ. Для ООО наказание строже – штраф от 40000 до 50000 рублей.

Чтобы не нарушать это правило, бизнесу нужно открыть расчетный счет в банке. Это поможет получать оплату и рассчитываться с поставщиками по «безналу».

#2. Эквайринг

Эквайринг – это прием платежей от клиентов по «безналу». Банк установит в торговой точке терминалы и подключит к сайту платежную форму. Сотрудники банка покажут работникам магазина, как пользоваться устройствами и что делать, если они не работают.

#3. Валютный контроль

Валютный контроль – это помощь от банка бизнесу, который работает с заграничными клиентами. Специалисты валютного контроля проверят, не нарушает ли сделка законодательство РФ.

Если все хорошо, то банк зарегистрирует договор в течение одного дня. Когда партнер пришлет деньги в валюте, кредитная организация поможет перевести их в рубли и перечислит на расчетный счет ИП или ООО.

#4. Зарплатные проекты

Зарплатные проекты – помощники для бизнеса, у которых есть наемные сотрудники. Владельцу не нужно считать, сколько заработал каждый работник. Еще ему не понадобится тратить время, чтобы отправить деньги всем сотрудникам на их индивидуальные счета.

Все это сделает банк. Бизнесу достаточно перевести деньги, выделенные на выплату зарплаты, на специальный счет.

#5. Корпоративные карты

Корпоративные карты – это карточки, которые можно подключить к расчетному счету для бизнеса. Они позволят оплачивать:

• представительские расходы
• командировочные затраты
• хозяйственные нужды.

А еще с корпоративных карт можно снимать деньги на другие нужды бизнеса. Для этого подойдут любые банкоматы и кассы банка, где выпущена карточка.

#6. Самоинкассация

У банков из ТОП-10 по РКО для ООО и ИП есть услуга самоинкассации. Если у бизнеса есть небольшая наличная выручка, то можно не вызывать инкассаторов, а перевести ее на счет через банкомат.

Банк выдаст директору код, который нужно ввести на устройстве самообслуживания. Если комбинация верная, то откроется ячейка, куда нужно вложить деньги. Через 1-2 минуты средства появятся на расчетном счете.

#7. Интернет-банк

Интернет-банк – приложение для смартфона или планшета, где можно управлять счетом. Есть несколько опций:

• просмотр доступного остатка
• перевод денег контрагентам
• оформление кредитов, депозитов
• перечисление зарплаты работникам
• общение с техподдержкой.

#8. Овердрафт

Овердрафт – это кредит на 1-2 недели, который банк дает на срочные цели. Например, если деньги за проданный товар еще не пришли, а бизнесу нужно выплатить зарплату сотрудникам.

Овердрафт оформляется в интернет-банке или в офисе. В большинстве ТОП-10 кредитных организаций можно пользоваться овердрафтом без комиссий. Чтобы сделать это, нужно вернуть долг за 3-4 дня.

#9. Онлайн-бухгалтерия

Онлайн-бухгалтерия – услуга, при оформлении которой банк рассчитает за предпринимателя все налоги и отправит документы в ФНС. Бизнесу останется только перевести деньги в налоговую службу: за 2-3 дня до даты платежа банк напомнит об этом.

Онлайн-бухгалтерия подойдет небольшому бизнесу на спецрежимах: например, ИП на УСН без сотрудников. Если в компании работает 200-300 сотрудников или больше, рекомендуем обратиться к профессиональному бухгалтеру.

Как правильно выбрать банк и тариф

Предпочтение банка и РКО, которое предлагает организация, строится на комплексном анализе. Исходите из совокупности характеристик:

• степень надежности, которая проверяется по рейтингу;
• развитие филиальной сети;
• наличие дистанционного онлайн-сервиса;
• стоимость тарифного плана или отдельных услуг;
• оперативность транзакций;
• начисление на остаток по расчетному счету.

Как правило, сегодня предлагается такой пакет услуг, который для одних бизнесменов выгодный, а, например, для ИП, пользующегося счетом только для перечисления налогов и сборов, экономически проигрышный. Начинающим коммерсантам подойдет финансово-кредитная структура, где оплачиваются необходимые в конкретном случае услуги и возможно расширять обслуживание при успешном развитии. Торгово-сервисным компаниям интересны условия по эквайрингу и инкассации, а промышленным холдингам — услуги в комплексе. Кроме того, экономию затрат на РКО определяет и партнерская структура, то есть, где открыты счета основных контрагентов: расчеты внутри одного банка обойдутся без оплаты.

Обслуживание начинается с открытия счета. Если услуга не бесплатна, следите за акциями, спецпредложениями, чтобы воспользоваться льготным тарифом

Обратите внимание, что Сбербанк и ВТБ устанавливают планы по регионам. При отсутствии ежемесячной платы, как в банке «Открытие», плата за каждое платежное поручение может с лихвой перекрыть такую экономию для предпринимателей, работающих с разными контрагентами и практикующих расчеты по договору частями.

Плата за открытие счета разовая, важнее регулярно оплачиваемые услуги. Ставки за перечисление платежного поручения привлекательны у Сбербанка и Альфа-Банка. Лояльный тариф при перечислении физлицам предлагается Сбербанком, и при актуальности расчетов с гражданами это целесообразнее, чем у конкурентов. Процент, установленный Открытием при зачислении налички на счет, невыгоден в отличие от Тинькофф для предпринимателей, сдающих выручку на счет через кассу банка.

Если предприниматель планирует пользоваться типовыми услугами, то из пятерки банковских флагманов РКО для ООО от банка «Тинькофф» оценивается как оптимальное. Плюс: еще можно заработать на доходах при остатке на счете.

До заключения договора поищите в интернете отзывы клиентов: особенности обслуживания всплывают уже после того, счет уже открыт. Не забывайте, что тарифы меняются под рыночную ситуацию и изменения в изначально выбранном тарифном плане могут стать нерентабельными, особенно для малого бизнеса. Периодически интересуйтесь предложениями банков, возможно выгоднее перейти на обслуживание в другую организацию. Мониторьте рейтинг и просматривайте публичную отчетность кредитной организации, где работаете по счету. Доверяйте финансы надежным структурам: для ИП и предприятий, отнесенных по законодательству к малым, средства по договору банковского счета застрахованы только на 1,4 млн рублей.

Прием и пересчет наличных денежных средств

РКО также предусматривает прием и пересчет наличных денежных средств, поступающих от клиентов банка. Такая услуга имеет множество плюсов. В первую очередь, за счет предоставления этой услуги осуществляется быстрая проверка подлинности поступающих наличных денег. Для этого используется современная банковская техника.

Стоит заметить, что прием и пересчет налички выполняется только лишь в предназначенное для этого время. Как правило, таким временем являются рабочие часы в будние дни. Кассир, осуществивший прием денежных средств, обязан выдать чек, свидетельствующий о зачислении полученных денег на расчетный счет клиента.

К приему наличных денежных средств допускаются исключительно платежеспособные банкноты, сохранившие как минимум 55 процентов от своей первоначальной площади. Таким образом, банки должны осуществлять прием изношенных, загрязненных или надорванных банкнот. К приему не допускаются банкноты, которые изменили свою окраску и свечение в ультрафиолетовых лучах. Помимо этого, запрещен прием банкнот, которые имеют брак изготовителей или на них отчетливо просматриваются следы от красящих средств, предназначенных для предотвращения хищения банкнот в процессе хранения или транспортировки.

Как выбрать выгодное предложение по РКО?

Каждый банк федерального и регионального значения заинтересован в увеличении числа новых клиентов, представляющих бизнес. Активные операции по счету предполагают взимание платы и комиссии, составляющие весомую часть выручки финансового учреждения.

Выбирая из множества программ РКО, обращают внимание на ряд показателей, от которых зависит эффективность банковского обслуживания:

1. Надежность банка и его финансовая стабильность.
2. Наличие программ обслуживания, рассчитанных на разные потребности бизнеса. Смена банка для организации – серьезный шаг, будет лучше, если разнообразие продуктов для бизнеса позволит по мере развития или изменения экономического положения юрлица менять тарифы на более подходящие по установленным лимитам, оплатам, специфике деятельности.
3. Размер регулярного платежа. Начинающему бизнесу с минимальными оборотами и ограниченным набором финансовых операций, более выгодны бесплатные тарифы. Активным компаниям следует детально вникать в перечень предусмотренных тарифом бесплатных сервисов и ограничения по суммам и количеству транзакций.
4. Наличие удобного онлайн-сервиса, который позволит в круглосуточном режиме получать информацию для анализа текущей ситуации и подготовки отчетов, включая документы для налоговой и надзорных ведомств.
5. Возможные дополнительные сборы, комиссии за операции, не вошедшие в плату по тарифу.

Какие документы нужны для открытия РКО

Для РКО клиент заключает договор с финансово-кредитным учреждением на открытие расчетного счета и последующее обслуживание. Банки самостоятельно устанавливают правила, но минимальные требования регламентированы Инструкцией ЦБР №153-И, согласно которой клиент представляет:

• юрлицо:
  • учредительные документы;
  • лицензии (при наличии);
  • карточку с образцами подписей и печатей;
  • подтверждение полномочия лиц, указанных в карточке;
  • подтверждение полномочий руководителя организации.
• ИП:
  • паспорт;
  • карточку с образцами подписей и печатей;
  • подтверждение полномочий лиц, указанных в карточке;
  • лицензии и патенты (при наличии).

Банк принимает на рассмотрение документацию, действительную на дату заключения договора.

Как выбрать банк, на что обращать внимание

Сегодня представлено большое разнообразие банков, выбрать среди которых только один — непростая задача. Чтобы упростить ваши поиски наиболее подходящей кредитной организации, предлагаем ознакомиться с рекомендациями по выбору:

1

лучше открывать расчетный счёт в стабильном, крупном банке (Сбербанк, Точка (Открытие), Тинькофф, СКБ-Банк, УБРиР, Модульбанк). Эти параметры говорят о надёжности кредитной организации, а потому, разместив здесь свои средства, вы можете не переживать за них);

2

не доверяйте банкам, открывшимся совсем недавно (они предлагают самое дешевое обслуживание, но вы должны понимать, что это маркетинговый ход для привлечения новых клиентов, и не более того. Однако, есть новые банки, которые являются представительствами известных банков. Таким можно доверять);

3

не стоит посещать все банки, лучше просмотреть информацию о них на официальных сайтах или на нашем сайте в разделе Тарифы на открытие расчетного счета (времени вы потратите гораздо меньше, к тому же сэкономите. Сегодня все банки имеют собственные сайты, на которых расположена необходима информация. Если у вас возникнет какой-то вопрос, всегда можно связаться со специалистом по телефону горячей линии);

4

выбирайте банк по дополнительным услугам на РКО и их стоимости (узнайте, какие опции будут вам доступны. Сможете ли вы воспользоваться эквайрингом, подключить зарплатный проект или выпустить корпоративную карту);

5

уделите внимание тарифам и пакетам услуг (лучше пользоваться услугами банка, предоставляющего именно пакеты услуг. Так вы сэкономите в год приличную сумму);. 6

6

обращайте внимание на стоимость открытия расчетного счета (некоторые банки открывают счет бесплатно, а берут деньги только за обслуживание);

7

изучите особенности дистанционного обслуживания (всё больше бизнесменов переходят на ведение счёта без банковских сотрудников. И банки сегодня соревнуются в создании максимально удобных условий для своих клиентов. Качественная функциональность и понятный интерфейс интернет-банка — главные критерии поиска).

Подобрать расчетный счет

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.