Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?

Алан-э-Дейл       13.09.2022 г.

Оглавление

Какой доход учитывают банки?

При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы

Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.

Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.

Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.

Основным доходом считается:

  • Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
  • Доходы от деятельности в ИП;
  • Пенсионное пособие (для пенсионеров).

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

Дополнительно к основному заработку банки учитывают:

  • Заработок от труда по совместительству.
  • Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
  • Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.

Зарплата, достаточная для одобрения кредита

Согласно предписаниям ЦБ РФ, ежемесячный платеж не может превышать 50% дохода заемщика. С учетом величины прожиточного минимума в России (11 731 руб. для трудоспособного населения) и рекомендаций ЦБ зарплата клиента, который оставляет заявку на ипотеку, должна составлять минимум 23,5 тыс. руб.

Однако при минимальном окладе одобрят только ипотеку с ежемесячным платежом, не превышающим 10 тыс. руб. (например, 1 млн руб. на 30 лет под 9%).

Этой суммы кредита достаточно для покупки такого жилья:

  • комнаты (менее 9 кв. м) в коммунальной квартире в историческом районе Санкт-Петербурга;
  • студии (25-30 кв. м) на этапе строительства в Москве;
  • двух- или трехкомнатной квартиры на вторичном рынке в удаленном от райцентра ПГТ Ленинградской области (Тихвинском, Лужском, Лодейнопольском и др. районах).

Сумма минимальной

Из-за того что стоимость недвижимости в разных городах отличается, минимальная сумма, которой будет достаточно для одобрения и аккуратного погашения ипотеки, варьируется.


При минимальном окладе можно приобрести строящееся жилье.

Доходы, которые учитываются при оформлении ипотеки

При оценке платежеспособности клиента учитываются зарплата с основного места работы, доходы от предпринимательской деятельности (если заявку на кредит подает ИП), пенсионные начисления для пенсионеров – все официальные источники прибыли, которые можно подтвердить документами.

Дополнительно банк может рассмотреть доход от работы по совместительству, на неполный день и т.д., от сдачи недвижимости в аренду, предпринимательской и другой деятельности, с которой идут стабильные денежные поступления.

“Белая” зарплата

Официальная зарплата закреплена в трудовом договоре. “Белый” доход позволяет работнику получать все выплаты и пособия (декретный отпуск, больничный), в т.ч. при сокращении штата, ликвидации предприятия, гарантирует трудовой стаж и облегчает оформление ипотеки.


“Белая” зарплата облегчает оформление ипотеки.

“Серая”

Неофициальные доходы являются фактором риска для кредитно-финансовой организации. Но число клиентов, которые не имеют возможности подтвердить свой заработок, растет. Поэтому банки идут навстречу, хотя и выставляют жесткие условия кредитования: снижают сумму ипотеки и повышают процентные ставки.

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Чтобы определиться с величиной заработной платы, которая должна быть у заемщика для возможности получения ипотечного кредита, необходимо предварительно провести соответствующие расчеты.

Во-первых, определиться с величиной самого займа и срока его возмещения. В зависимости от этих параметров будет высчитан размер ежемесячной выплаты, которую потребуется выплачивать заемщику

Во-вторых, немаловажное значение имеет процентная ставка и общая величина переплаты по кредиту. Так как ее также придется гасить ежемесячно

Самостоятельно прикинуть, хватит ли заработной платы для получения услуги, можно путем умножения суммы регулярной выплаты по займу на 2,5.

Не следует забывать, что при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика финансовые структуры оценивают не только его зарплату. Решение о кредитовании принимается на основании оценки совокупности параметров.


Величина ежемесячной выплаты по ипотеке не может превышать доли 50% от заработной платы заемщика

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Один из крупнейших банков России установил среднее значение минимального заработка, необходимого для оформления ипотечного займа, на уровне 40 тысяч рублей. Разумеется, эта цифра является условной, поскольку для разных регионов страны средний уровень заработной платы и цены на недвижимость разный.

Чтобы понять, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке в конкретном регионе, рекомендуется обратиться за консультацией в офис учреждения. При рассмотрении заявки на кредит оценивается зарплата заемщика на фоне установленного прожиточного минимума в области выдачи займа, а также средняя стоимость жилья по региону.

Заработок супруга или других родственников заемщика принимается в расчет только в случае, если они привлекаются в качестве созаемщиков по ипотеке.

Сколько процентов может составлять платеж по займу

Расчет ориентировочной величины ежемесячного платежа по ипотеке поможет понять, при какой зарплате можно взять ипотеку. Для каждого конкретного случая решение банки принимают в индивидуальном порядке, но общие правила все-таки существуют.

В противном случае выполнение долговых обязательств для него может стать затруднительным. Максимально допустимая часть платежа по ипотеке в структуре заработной платы может составлять 50%.

Процентное соотношение может измениться в том случае, если для выплаты кредита привлекаются созаемщики. Тогда для расчета ежемесячного платежа в учет берутся и их доходы, что дает банку дополнительные гарантии в возврате кредитных средств.

Минимальная зарплата для граждан РФ

В России действуют различные программы ипотечного кредитования категорий населения с низким уровнем доходов. В их рамках гражданин РФ может зарабатывать 20 тысяч рублей и предоставить необходимые документы, чтобы одобрили ипотеку при государственной поддержке.

В остальном для определения достаточного уровня дохода граждан РФ при оформлении ипотеки действуют стандартные принципы вычисления ежемесячной выплаты по займу. И на основании ее – необходимого заработка заемщика.


При кредитовании иностранных граждан недвижимость, как правило, находится в собственности у банка до момента полного погашения задолженности

Минимальная зарплата для иностранцев

Чтобы получить ипотеку, иностранцу необходимо получить вид на жительство и прилично зарабатывать. Как минимум, в несколько раз больше среднего уровня заработной платы по региону.

Такие жесткие требования банковских учреждений связаны с ограниченным доступом к кредитной истории иноземного заемщика. Для минимизации рисков банки, как правило, оформляют недвижимость в залоговое обременение. Жилье находится в собственности банка до момента полного погашения задолженности.

Согласно статистике, минимальный уровень заработка для иностранных граждан составляет 50 тысяч рублей. Цифра условная, зависящая от дополнительных факторов, выявленных в процессе рассмотрения заявления от потенциального заемщика.

Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?

Тинькофф Банк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 200 тыс. до 99 млн р.
  • Ставка: 6 — 14,5%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Одобрение по двум документам.
  • Оформление за 1 визит в банк.

Подробнее Сбербанк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее Райффайзенбанк от 6% ставка в год

  • Сумма: до 26 млн р.
  • Ставка: 6 — 12,75%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 65 лет.
  • Можно оформить жилье с перепланировкой.
  • Одобрение без первоначального взноса.

Подробнее Альфа-Банк от 8,9% ставка в год

  • Сумма: от 600 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 13,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее Промсвязьбанк от 8,8% ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,8 — 11,9%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: с 21 до 65 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.

Подробнее УБРиР от 7,9% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 7,9 — 11,75%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 23 до 70 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.
  • Одобрят ипотеку даже при наличии 2 действующих кредитов.

Подробнее ВТБ от 6% ставка в год

  • Сумма: от 600 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,1%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Можно привлечь до 4 созаёмщиков.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее Россельхозбанк от 9,12% ставка в год

  • Сумма: от 100 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 9,12 — 13,5%.
  • Срок: до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Можно без первоначального взноса.
  • Можно привлечь до трех созаемщиков.

Подробнее Газпромбанк от 5,4% ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 5,4 — 10,2%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее Уралсиб от 8,9% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 12,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 70 лет.
  • Можно оформить без первоначального взноса.
  • Одобрение от 1 дня.

Подробнее Открытие от 8,7% ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,7 — 14,45%.
  • Срок: от 5 до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Принимают справки о доходах по форме банка.

Подробнее Совкомбанк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 100 млн р.
  • Ставка: 6 — 15,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 20 до 85 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее Бинбанк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 15%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Срок рассмотрения заявки — от 1 дня.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее Юникредит от 6% ставка в год

  • Сумма: до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 16,25%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 21 года.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее Кредит Европа Банк от 6% ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 17,5%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее Ипотека в МТС Банке от 5,8% ставка в год

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: 5,8 — 14,2%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Возраст: от 18 до 65 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  • Решение в течение двух дней.

Подробнее Ипотека в банке БЖФ от 9,5% ставка в год

  • Сумма: до 10 млн р.
  • Ставка: 9,5 — 13,99%.
  • Срок: от года до 20 лет.
  • Первоначальный взнос: от 0%.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Подробнее Ипотека в банке Зенит от 6% ставка в год

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: от 6%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.
  • Возраст: от 21 до 60 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Подробнее

Как банки проверяют платежеспособность

Банки предлагают заемщикам указать сведения в анкете. В ней же предлагается заполнить информацию о действующих долговых обязательствах, основных расходах и т. д. Все эти сведения используются финансовым учреждением при анализе платежеспособности заемщика. Но верить на слово не очень хотят и предпочитают все данные проверять.

Для этого могут использоваться следующие методы:

  • Просьба к заемщику представить документы. Наиболее распространенный подход. Клиенту придется подтверждать справками, декларациями или выписками свои доходы.
  • Запрос информации в компетентных органах. Например, при согласии заемщика финансовое учреждение может направить запрос в ПФР. Кроме того, банки активно используют собственные базы данных и каналы получения сведений.
  • Анализ кредитной истории. Если в ней присутствуют крупные ссуды, которые клиент без просрочек и довольно оперативно погасил, то это говорит о надежности заемщика. А также эти факты могут свидетельствовать о хорошей платежеспособности и будут учтены.
  • Запрос информации от работодателей. Чаще всего сведения проверяют обычным телефонным звонком, но могут направить и официальный запрос с просьбой о предоставлении информации в письменном виде. В исключительных случаях сотрудники службы безопасности даже выезжают на место работы.

При анализе платежеспособности и надежности заемщика учитывается множество факторов. Некоторые из них могут не иметь прямого отношения к доходам. Например, банк может проверить сведения о наличие отметок в загранпаспорте о зарубежных поездках и учесть эту информацию при оценке заемщика.

Важно. Каждый банк применяет собственную систему оценки потенциальных заемщиков

Точные критерии финансовое учреждение не раскрывает, чтобы исключить возможность мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков.

Какой должна быть зарплата

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

  • 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
  • по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
  • сумма ежемесячных платежей по кредитам;
  • платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде — 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей — 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.

Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.

С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000:

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: от 7,99%.
  • Срок: от года до 25 лет.
  • Возраст: от 21 до 75 лет.
  • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 5,9%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 20 до 85 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  • Ставка: 6,5 — 9,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 300 тыс. р.
  • Ставка: 7,39 — 11,14%.
  • Срок: от 3 до 25 лет.
  • Возраст: с 20 до 64 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,7 — 14,45%.
  • Срок: от 5 до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Принимают справки о доходах по форме банка.

Подробнее Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 7,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее

Факторы, снижающие шансы на ипотеку

Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.

Наличие иждивенцев

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и  родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Отсутствие недвижимости или автомобиля

Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор. В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода.

Не официальный заработок

Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно. Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются.

В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам. Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент.

Серая зарплата учитывается только по ее официальной части. Дополнительные поступления также нужно подтверждать.

Отказ от договора страхования

Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ. Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита. Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю. Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком.

Что делать, если не хватает доходов?

Из вышеприведенных расчетов следует, что человеку с белой зарплатой в 20 000 руб. купить приличное жилье в ипотеку фактически не реально. Что делать? Вариантов несколько.

  • Увеличение суммы  первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
  • Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
  • Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
  • Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
  • Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.

Как подтвердить свой доход

Заемщику для получения кредита надо убедить банк в наличие достаточного дохода для своевременной оплаты задолженности и процентов. Он может это сделать, представив максимум документов, подтверждающих зарплату и другие поступления средств.

Для подтверждения можно представить следующие документы:

  • Справка 2НДФЛ. Принимается всеми банками, доверяют ей больше, чем другим видам документов о зарплате.
  • Справка в свободной форме или по форме банка. Принимается многими банками, может подтвердить не только официальный доход, что актуально для тех, кто часть зарплаты получает «в конверте».
  • Декларации. Они могут быть представлены как предпринимателями, так и другими категориями граждан, получающими доходы от различной деятельности и сдающими самостоятельно отчеты в ФНС.
  • Договора аренды. Принимают не все банки, в основном рассматриваются только договора на сдачу в аренду недвижимости.
  • Справка из ПФР. Подтверждает размеры получаемой пенсии, представить могут только пенсионеры.
  • Выписки с банковского счета. Она может быть принята, если на счет поступает заработная плата и другие выплаты от работодателя.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Калькулятор расчета дохода

Можно рассмотреть реальный пример, на котором показано, какой должен быть доход клиента для получения кредита на жилье в сумме 1 млн. рублей. Возьмем среднюю ипотечную ставку по стране в размере 12% в год. Период кредитования возьмем в 60 месяцев. С помощью ипотечного калькулятора можно найти ежемесячную выплату, которая в данном случае будет составлять 17 тыс. рублей ежемесячно. Чтобы узнать размер зарплаты, подходящий для этого платежа, нужно разделить ежемесячный платеж по кредиту на 0,4. Получаем сумму 42 500 рублей. Это и будет требуемая зарплата для получения жилищного займа в размере 1 млн. рублей. Конечно, она может несколько колебаться и составлять, например, 40 или 45 тысяч рублей. Этим методом расчета пользуются все банки, поэтому вы наверняка будете знать, подойдет ваша зарплата для ипотеки или нет.

Оформление материального залога

Очевидно, что приобретаемая недвижимость в любом случае переходит под залог банка-кредитора. Но, кроме этого, клиент также может предоставить банку имущество, которое уже является его собственностью. Если у клиента есть квартира или автомобиль, то банк принимает их в качестве залога.

Под залог любой банк принимает имущество хорошего качества. Не допускается предоставлять старый дом в аварийном состоянии или автомобиль, не подлежащий эксплуатации. В связи с тем, что заемщик не сможет полностью погасить кредит, банку не удастся вернуть нужную сумму с помощью оставленного залога.

Как подтвердить доход?

При официальном трудоустройстве проблем с подтверждением дохода не возникает. В банк необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Документ должен содержать наименование и реквизиты работодателя, должность сотрудника и его заработную плату за полгода с разбивкой по месяцам. Точно также подтверждается доход по совместительству. Если физическое лицо подает заявку на кредит в банк, где он имеет зарплатную карту, то финансовое учреждение может не требовать справку, а проверить зачисления на карту самостоятельно.

Если «серый доход» выплачивается в «конверте», то банк не примет в расчет сумму больше среднестатистичекого дохода работника соответствующей профессии и квалификации. Писать в анкете сумму на порядок выше реальной бессмысленно.

Неофициальные доходы можно частично подтвердить расходами. Если размер ежемесячных трат не сопоставим с официальным доходом, то банку стоит их продемонстрировать в виде чеков, квитанций и т.д. Конечно, в полном объеме их в расчет не примут.

Банк может принять во внимание и другие доходы. Например, пенсия учитывается в той же мере, что и заработная плата

Более того, такой доход никуда не пропадет и не уменьшится. Если возраст потенциального заемщика и размер причитающихся выплат позволяют обслуживать кредит, то проблем с его согласованием, как правило, не возникает.

Физическое лицо, получающее «серую зарплату», может доказать ее выпиской по платежной карте. Для подтверждения дохода от аренды, заемщику необходимо предоставить договор и документы, подтверждающие право собственности на сдаваемую недвижимость. Но этот доход учтут, только если договор официально зарегистрирован и с него оплачивается подоходный налог.

Принимается во внимание при расчете максимальной суммы кредита и проценты по депозитному договору. Потенциальный кредитор потребует этот договор и документы, подтверждающие выплаты

Стоит подать в банк информацию и об остальном имеющемся доходе. Это могут быть дивиденды от акций, регулярная помощь родственников, зачисляемая на счет, страховые выплаты и т.д. Но нужно быть готовым к тому, что кредитор применит к ним понижающий коэффициент, и согласованная сумма кредита будет меньше ожидаемой.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.