Семейный счет сбербанк

Алан-э-Дейл       27.10.2022 г.

Оглавление

Как не делить: способы лишения супруга прав на имущество при расторжении брака

Чтобы при разводе не возникла необходимость делить деньги на банковских счетах, они должны быть открыты на третьих лиц (родственников или друзей). Поскольку ни муж и ни жена не будут иметь отношение к средствам, хранящимся на этом официально «постороннем» счете, они не могут являться их совместно нажитым имуществом. Но если истец докажет причинно-следственную связь между временем снятия денег с общего счета и датой открытия «постороннего», суд может удовлетворить заявленное им требование.

Также счета не подлежат разделу, если были открыты одним из супругов до расторжения брака, но после того, как мужчина и женщина расстались и прекратили совместное проживание.

Самый верный способ, которым пользуются недобросовестные супруги, чтобы уберечь безналичные финансы от раздела – это снятие их со счета. Поскольку доказать их физическое существование почти невозможно, суд не будет разбираться в подобном деле и искать истину.

В любом случае роль играет только факт совместности накоплений. Если супруг открыл личный вклад и вносил в него средства, которые ему подарили либо достались по наследству, суд откажет в требовании о разделе банковского вклада.

Мнение эксперта
Мария Локшина
Эксперт по семейному праву с 2010 года

Депозит, открытый на имя несовершеннолетнего ребенка супругов, – не делится, а его управление возлагается на того из родителей, с кем остается чадо после развода. Законный представитель вправе распоряжаться средствами на лицевом счету и тратить их только в интересах ребенка.

Предприняв своевременные меры по сохранению денежных средств на счетах, и подготовив «железные» доказательства, заинтересованный супруг получит свою законную часть.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 938-66-24, Санкт-Петербург +7 (812) 425-62-38, Регионы 8800-350-97-52

Как это работает: совместный счет

Возможность использовать один счет на всю семью может стать очень удобным инструментом для контроля бюджета и планирования расходов

Контроль семейного бюджета крайне важен для жизни. Но нормально подсчитывать свои доходы и расходы удается далеко не всем. Упростить подсчеты может единственный счет, доступ к которому будет у всех членов семьи.

Комитет Госдумы по государственному строительству и законодательству на этой неделе одобрил ко второму чтению поправки, дающие гражданам право открывать совместные банковские счета с неограниченным числом владельцев.

Как это должно работать

Согласно текущей версии законопроекта, предполагается разрешить совместное расходование средств на счету. При этом сам счет будет оформляться одновременно на несколько человек, что в корне отличается от сегодняшних предложений по выпуску дополнительных карт к счету, где полноправным владельцем средств остается хозяин именно счета.

Пока в законе обсуждается только расходование средств, о накоплениях речи не идет. А значит открыть совместный вклад пока не представляется возможным.

Лица, открывающие совместный счет, обладают равными правами на внесение и снятие денежных средств со счета. Поясним, средствами на личном счете по своему усмотрению распоряжается только его владелец, остальные — только с его ведома и согласия.

При этом закон не ограничивает возможность оформить совместный счет только для супругов или родственников. Если есть такое желание, то подобный счет можно открыть даже со своим другом. Кстати, даже если супруги разводятся, то совместный счет остается таковым и входит в перечень совместно нажитого имущества.

Сложности и опасности «семейного счета»

Сложности начинаются, когда речь заходит о солидарных обязательствах и возможных блокировках.

Если есть подобный счет, на который выданы карты детям, супругам и родителям, то в случае блокировки счета без доступа к средствам останутся все. Напомним, самые частые причины для замораживания счета банком в России — подозрения на мошенническую деятельность и арест за долги.

Чтобы обезопасить клиентов банков от подобных ситуаций, депутаты продолжают разрабатывать поправки к законопроекту. В частности, предлагается вообще разделить один счет по нескольким пользователям, при этом каждому будет доступна сумма, напрямую зависящая от их личного вклада в общий счет.

С одной стороны, это позволит обезопасить людей от внезапных блокировок, с другой — это странное решение, которое превращает совместный счет в несколько личных. И смысл инновации почти полностью теряется.

Предложения на рынке

На сегодняшний день пилотный проект семейных счетов запущен только в двух банках: в Альфа-Банке и Сбербанке.

И если первый запустил тестирование еще в августе, и предлагает ознакомиться с условиями обслуживания всем своим клиентам, то представители Сбербанка пока не раскрывают никаких подробностей.

Альфа-Банк предлагает открыть новый счет и привязать к нему несколько карт, оформленных на ваших близких, включая детские. На детские карты есть возможность выставить лимит трат.

Продукт предполагает, что все участники имеют равное право на внесение и трату средств счета. Одновременно счетом могут пользоваться до 4-х участников, а история операций доступна каждому.

На самом, деле пока этот подход мало отличается от обычного выпуска дополнительных карт, привязанных к одному счету. Видимо, изменений стоит ждать, когда закон уже будет принят в Госдуме и вступит в силу. А вы бы стали пользоваться совместным счетом?

Заграничный опыт

В зарубежных банках joint account (совместный счет) не редкость. В разных странах у него свои особенности, но есть и общее:

  • нотариальная доверенность для оформления не требуется;
  • количество участников – от 2 до 6;
  • все имеют равные права (реже: есть один владелец с полным набором возможностей, а остальные получают ограниченный доступ);
  • открытие спецсчета или объединение нескольких в один;
  • неприкосновенный лимит, который не подлежит снятию до момента истечения срока действия договора.

Так, болгарские супруги имеют возможность открыть текущий или накопительный счет в национальной валюте, американских долларах, евро, фунтах или швейцарских франках. На текущий можно перечислять зарплату, пенсию и другие доходы как супругов, так и третьих лиц, например, детей.

Индийские пары могут оформить один счет с четырьмя дополнительными картами, отдав две оставшиеся детям или родителям. Бесплатное снятие денег ограничено, а остаток должен составлять примерно 37 тысяч рублей (40 тысяч рупий). Если меньше, то взимается повышенная комиссия за обслуживание.

На заметку! В Британии почти 50% клиентов открывают объединенные счета. Обычно это либо супруги, мечтающие накопить на жилье, либо студенты, вместе арендующие квартиру.

Основные условия по вкладу

Физическое лицо может открыть в Альфа-Банке 15 накопительных счетов, но не более 5 в каждой из поддерживаемых валют. Предусмотренные способы пополнения — это переводы со счетов и карт любых кредитно-финансовых организаций. Комиссии за выполнение этих операций не взимаются.

Процентные ставки

Процентная ставка состоит из базового значения и надбавки и зависит от:

  • совершения покупок с использованием дебетовой карты;
  • использования пакета услуг;
  • периода хранения средств.

Например, для клиентов, не совершающих покупки, годовой процент составляет от 3,5% до 4,5%. Наибольшую выгоду можно получить при выполнении расходных операций.

С подробными условиями начисления процентов в зависимости от срока вклада можно ознакомиться в таблице.

Срок и проценты

1-2 месяца 3-5 месяцев 6-11 месяцев Более 12 месяцев
4,5% 3,5% 3,5% 4%

Сумма совершенных покупок тоже влияет на процент по вкладу.

Категория клиентов Сумма расходных операций за месяц Надбавка
Лица, имеющие счет «Премиум» или премиальную карту От 50 тыс. руб. 1%
От 100 тыс. руб. 1,5%
Иные клиенты От 10 тыс. руб. 1%

Для долларового вклада предусмотрена единая процентная ставка, не зависящая от расходных операций, периода хранения средств. Она составляет 0,01% годовых.

Требования к вкладчику

Воспользоваться продуктом может любое совершеннолетнее лицо. Заявки на открытие депозита принимаются от граждан России и других стран.

В какой валюте можно открыть счет

Банк позволяет открыть счет в евро, долларах США и рублях. Однако для первой валюты не предусмотрено начисление процентов.

Преимущества продукта

Физическому лицу доступно открытие счета с нулевым балансом.

Другие преимущества:

  • действуют высокие процентные ставки — до 6% годовых;
  • средства, размещенные на депозите, защищены государством, т. к. Альфа-Банк является участником системы обязательного страхования вкладов;
  • переводить и снимать средства со счета можно в любое время и любую сумму — никаких ограничений нет.

Стоимость обслуживания

Продукт бесплатно оформляется и обслуживается. Исключением являются счета, открытые в евро. За их обслуживание может взиматься комиссия в размере 0,1% от суммы (минимум — 10 евро, максимум — 100 евро).

Характеристика накопительного страхования

Теперь, когда мы ознакомились с определением и общим содержанием работы, нужно рассмотреть, что предлагает программа потребителю – чем она его привлекает.

Возможности и цели

Доступ к сервису имеют клиенты “Сбербанк Премьер” и “Сбербанк Первый”.

Что становится возможным для пользователя в рамках страхования:

  1. Формирование целевого капитала, рассчитанного на нужды детей. Например, это могут быть обучение в университете, какое-то крупное приобретение, стартовый ипотечный взнос.
  2. Сохранение денег за счёт налоговых и юридических привилегий (об этом читайте ниже).
  3. Получение бонуса в виде инвестиционной прибыли.
  4. Формирование финансового резерва.
  5. Распределение своих инвестиций между разными проектами для снижения рисков.

В качестве целей, ради которых формируются накопления, могут выступать:

  • достижение финансовой семейной безопасности;
  • обеспечение быта родителей;
  • получение образования детьми;
  • приобретение отдельного жилья (для ребёнка);
  • строительство своего дома.

Арсенал возможностей услуги достаточно широк, чтобы организовать свою готовность как к неожиданным, так и к планируемым событиям.

Особенности

Специфику программы определяют следующие моменты:

  1. Клиент может копить в российских рублях и американских долларах.
  2. Можно досрочно забрать деньги, хотя финансовая выгода в этом случае страдает – вернуть получиться только часть накоплений.
  3. Предусмотрено получение денежных средств по процедуре наследования в ускоренном режиме – на 10-ый день с момента оформления нужных документов, а не через полгода, как это определено законом.
  4. Период действия программы – от 5 до 30 лет.
  5. Взносы не могут быть арестованы и не подлежат разделу при разводе.
  6. Страховая защита активна на протяжении всего периода действия соглашения.

Это перечень лишь основных нюансов накопительного страхования. В полной мере оценить картину можно при изучении договора на оказание услуг.

Плюсы

На фоне всего, что было описано выше, можно отдельно сказать о достоинствах сервиса. В первую очередь это:

  • высокий уровень защищённости денег;
  • свободное распоряжение финансами;
  • доступность для массовой аудитории, достигаемая за счёт небольших размеров ежемесячных взносов;
  • возможность оформления страховки и на себя, на детей.

Положительное впечатление оставляет и другое: программа частично является подобием вклада – можно вносить некрупные суммы и при этом иметь дополнительный доход от инвестиций.

Важно! Прибыль от взносов может достигать 3-5% и больше – всё зависит от состояния экономики страны и ряда прочих факторов.

Примечание 3. Когда страховой договор истекает, клиент получает 100% всех накоплений, даже если страховой случай не наступил.

Что такое вклад

Вклад – это денежные средства, которые внесены в финансовое учреждение или предприятие с целью хранения, а также последующего начисления прибыли из-за использования финансов банком или предприятием.

Альфа-Банк полностью переделал это понятие в программе «Ценное время», позволив клиентам иметь стабильные накопления, при этом возможность постоянного беспрепятственного доступа к деньгам, которые находятся на лицевом счету.

Сумма для вклада «Ценное время»

На что в первую очередь обращают внимание клиенты, которые собираются открыть вклад? Необходимая минимальная сумма и процентная ставка – это главные критерии, которые интересуют вкладчиков. Условиями открытия вклада является отсутствие фиксированной ставки, а рассчитывают её, учитывая такие факторы:

  • Берут в расчёт полный календарный месяц, выбирают в нём определённый период с минимальной суммой.
  • Выбирается срок хранения денежных средств на счету.
  • Учитывается пакет услуг, выбранный вкладчиком и валюта, в которой был открыт этот вклад.
  • Три вида пакетов предложенных клиенту – «максимум», «максимум+», «корпоративный+».

Условия оформления вклада

Для клиентов есть два варианта открытия счёта в Альфа-Банке – посещение банка либо же оставив онлайн-заявку на официальном сайте. Это сделать достаточно просто. Заполняете предложенную вам анкету на сайте банка. В ней указываете те данные, которые от вас требуются. Вашу заявку рассмотрят в кратчайшие сроки, после чего пригласят для подписания договора.

Ваши действия в онлайн-кабинете:

  1. Выбираете пункт «Мои счета».
  2. Далее кнопка «Открыть счет».
  3. Указываете желаемый продукт.
  4. Определяетесь с валютой вклада.
  5. Пополняете свой новый счёт.

Всё очень просто, весь процесс автоматизирован. Это не займёт кучу вашего времени. Автоматическое пополнение счёта станет активным, как только вы выберете способ пополнения. Для того, чтобы открыть вклад, вам нужны только деньги, которые вы внесёте на счёт и паспорт.

Какие документы нужны для оформления?

Для того чтобы открыть накопительный счет в Альфа-Банке требуется предъявить документ, удостоверяющий личность клиента, как правило, паспорт гражданина РФ, но в некоторых отдельных случаях можно воспользоваться иной документацией, которая также отражает все необходимые сведения о гражданине.

Лица, которые решили открыть накопительный вклад «Ценное время», при этом уже являются клиентами банка, могут сделать все необходимое самостоятельно в удаленном режиме через личный кабинет. Здесь не потребуется предоставления какой-либо документации, так как все сведения уже находятся в базе данных финансового учреждения. В случае открытия накопительного вклада через стационарное отделение, при себе рекомендуется иметь паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Воспользоваться накопительной программой могут физические лица, которые уже достигли совершеннолетнего возраста, каких-либо иных ограничений на доступ к программе не предусмотрено.

Как реализовать право на социальную выплату в Сбербанке

Государство подтверждает свое обязательство предоставить соцпомощь молодой семье с помощью свидетельства — документа на специальном бланке с определенным сроком действия. Деньги не выдаются наличными, а перечисляются на специальный счет для безналичной оплаты приобретаемого жилья. Чтобы реализовать право на соцпомощь, нужно обратиться в Сбербанк, открыть спецсчет, получить перечисление в безналичной форме и использовать его при покупке жилья.

Последовательность действий предполагается следующая:

  1. Владелец государственного свидетельства должен обратиться в Сбербанк в течение месяца после получения документа (иначе предусмотренный программой срок действия истечет).
  2. Банк проверяет право заявителя на обслуживание (не вышел ли срок действия государственного сертификата). На это отводится 5 дней.
    • В случае отказа на открытие счета заявителю высылается соответствующее уведомление. На это дается еще 5 дней. Поданные документы возвращаются.
    • При положительном исходе проверки Сбербанк заключает с заявителем договор и открывает счет для перечисления соцвыплаты. Договор заключается на период, оставшийся до конца срока действия свидетельства.
  3. Данные о заключенном договоре на обслуживание предоставляются в орган местного самоуправления до 10-го числа следующего месяца.
  4. Далее специалистами Сбербанка рассматривается договор купли-продажи или документы на строительство дома. Если они принимаются, в течение дня в орган местного самоуправления подается заявка на перечисление средств.
  5. На проверку заявки дается 5 дней, и еще столько же на перечисление денег.
  6. Средства, поступившие на счет в банке, перечисляются на предусмотренные договором цели по указанным реквизитам — то есть продавцу недвижимости, строителям-подрядчикам или в счет уплаты ипотечного кредита.

Если срок действия свидетельства истек, а документы в банк по какой-то причине не были поданы, в органе местного самоуправления можно оформить замену документа (выдачу нового свидетельства).

Образцы документов:

  • Образец договора банковского счета на обслуживание клиентов по программе «Обеспечение жильем молодых семей»;

  • Форму свидетельства о праве на соцвыплату можно посмотреть в Постановлении Правительства РФ № 889 от 25.08.2015 г.

Услуги Сбербанка по обслуживанию специального счета

Сбербанк в рамках пакета документов получает свидетельство о праве молодой семьи на субсидию. После заключения договора свидетельство не возвращается заявителям. Документ хранится в кредитной организации в течение 3 лет.

Услуга Сбербанка по открытию счета по программе «Молодая семья» предоставляется платно. Она оплачиваются согласно действующим тарифам:

  • За открытие счета в рамках программы для молодых семей придется заплатить 1200 руб. (эта сумма может меняться в зависимости от региона).
  • Плата за облуживание уже открытого счета не взимается.
  • Комиссию за перечисление средств конечному получателю платить не нужно.

Субсидия на покупку жилья по программе «Молодая семья» считается предоставленной только после того, как банк перечислил деньги со счета на нужды, предусмотренные договором.

  1. Если деньги от государства не были перечислены в банк, есть возможность досрочно разорвать договор по согласованию сторон. В этом случае Сбербанк выдает владельцу свидетельства справку. В ней указывается, что договор расторгнут, а перечисление средств не состоялось.
  2. Если по какой-либо причине владелец свидетельства не смог воспользоваться уже переведенными в банк деньгами, он подает в орган местного самоуправления справку из Сбербанка. В ней говорится, что средства не были перечислены, а договор счета закрыт. В этом случае средства возвращаются из банка государству. В этом случае считается, что выплата участнику программы предоставлена не была.

Особенности карты для детей

Детские карты представляют собой дебетовый продукт. Их применение было разрешено на законодательном уровне. Несовершеннолетние граждане России также могут тратить деньги на небольшие расходы, имеющие бытовой характер. Также банковские продукты для детей можно использовать для сделок, не предполагающих получение выгоды. 

Для оформления детской карты Альфа банк не нужен паспорт. Ее получить можно при наличии заявления от одного из родителей, имеющего счет с привязкой карты в данном банковском учреждении. В этом случае родителям предоставляется возможность контролировать траты своего ребенка. Для этого предусмотрено специальное мобильное приложение. При использовании карты предлагаются доступные лимиты расходов. 

Но при получении банковского продукта необходимо соблюдать некоторые условия. Обязательно требуется привязка карты к счету родителя. Это может быть папа или мама. У теть, бабушек и старших братьев и сестер такой привилегии нет. 

Функционал детской карты мало отличается от стандартных дебетовых продуктов. Она позволяет платить за покупки в разных магазинах и вносить оплаты в интернете. Также с ее помощью можно снимать наличные в банкоматах. При оплате пластиком в магазинах и кафе предусмотрен кэшбек в размере 5 %. 

Как работает семейный счёт

При открытии семейного счёта банк оформляет договор, в котором второй стороной являются два клиента и более. Если по счёту предусмотрен выпуск карт, они изготавливаются для каждого совладельца. Любая операция по счёту видна каждому из участников, что обеспечивает высокий уровень прозрачности.

Закон не регламентирует количество совладельцев совместного счёта, однако банки устанавливают такие ограничения самостоятельно.

Как правило, количество клиентов, которые могут стать участниками одного семейного счёта, ограничивается пятью. При этом банк может назначить клиента «хозяином» счёта, который он открывает, подключая других участников, например, супругу/супруга и ребёнка (детей).

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 845 ГК РФ права на средства семейного счёта по умолчанию принадлежат участникам в долях пропорционально сумме внесённых каждым из них денег. Например, если отец и сын открыли совместный счёт, отец внёс 30 тыс. руб., а сын 50 тыс. руб., то и тратить деньги они могут в этих пределах. При этом в договоре может быть прописана и другая, непропорциональная схема распоряжения средствами.

Если договор заключают клиенты-супруги, права на средства семейного счёта по умолчанию общие, то есть каждый вправе тратить деньги без ограничений. Иное оговаривается в брачном договоре, который супруги представляют в банк.

Россияне смогут открывать семейные счета в банке — ЭкспертРУ

Комитет Госдумы по государственному строительству и законодательству одобрил ко второму чтению поправки, дающие гражданам право открывать совместные банковские счета с неограниченным числом владельцев. Как пишет РБК daily, пока поправки в ст.845 Гражданского кодекса находятся в процессе обсуждения, но уже известно, что права на средства на счете будут принадлежать держателям пропорционально объему внесенных денег. 

Новый счет будет предназначен только физлицам. По словам члена совета при президенте по кодификации гражданского законодательства и одного из разработчиков поправок Лидии Михеевой, разделение средств на доли будет иметь значение при взысканиях, поскольку арестовываться будет не весь счет, а только доля конкретного человека. Михеева рассчитывает на то, что новый продукт будет востребован у большого числа российских семей. Не исключено, что совместные счета будут удобны и для малого семейного бизнеса, который ведется без оформления юрлица. Впрочем, в ассоциации «Россия» (АРБ) уже заявили, что норма до конца не проработана.

Законопроектом предполагается разрешить совместное расходование средств на счету, о накоплении и приумножении совместных денег речь пока не идёт, констатирует эксперт правового центра «Общественная Дума» Антон Соничев. Практика открытия совместных (так называемых семейных) счетов, напоминает он, существует во всём мире – например, в Великобритании деньги на таком счете, как и все нажитое супругами имущество – их общая собственность. Как правило, банк не ограничивает количество владельцев счета. Лица, открывающие совместный счет, обладают равными правами на внесение и снятие денежных средств со счета.

Владельцы счета несут солидарную ответственность по обязательствам, вытекающим из данного договора с банком. Примечательно, говорит эксперт, что ответственность не прекращается, если держатели счёта – супруги развелись. В отличие от совместного пользования счётом средствами на совместном счёте его владельцы смогут пользоваться на равных правах, в то время как средствами  на личном счете по своему усмотрению распоряжается только его владелец, остальные  — только с его ведома и согласия.

Семейный счет в России в настоящее время подразумевает возможность использования его несколькими членами семьи за счет привязки нескольких карт к одному счету, говорит, в свою очередь, заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин

Сейчас вносятся поправки, которые позволят вообще разделить один счет по нескольким пользователям, при этом доступно им будет сумма, в зависимости от их вклада в общий счет. Это достаточно необычное решение, и не очень ясно будет ли оно пользоваться спросом и вообще, насколько оно нужно.

Если доступ к счету с нескольких карт пользуется большой популярностью, так как можно сделать карту ребенку, супруге, родителям, настроить размер максимальных трат в месяц и т.д., то здесь мы сталкиваемся с рядом проблем, указывает банкир. Законодательство в этом плане вообще никак не позволяет разделить счет между несколькими пользователями, и если будет, например, осуществляться арест, то счет будет заблокирован для всех, а не для кого-либо одного. Банкам в целом вообще нет особой разницы, но, например, при проведении сомнительных операций, они, скорее всего, также будут блокировать счет полностью, а уже затем разбираться. Нюансов слишком много и на данном этапе использование такого счета принесет больше проблем, чем пользы, полагает Люшин, хотя при совершенствовании законодательства и в определенных ситуациях они имеют смысл.

Сложности оформления совместного счета

Стоит учесть, что по законодательству при открытии аккаунта в написании заявления нет необходимости. При этом финансовые учреждения оставляют за собой право запросить подобный документ при оформлении любого из видов счетов (в том числе и общего). В последнем случае заявление может заполняться одним из двух путей:

  • Каждым будущим владельцем средств. В конце обязательно упоминание всех будущих хозяев.
  • Составление общего (коллективного) заявления.

Наибольшим спросом пользуется коллективное оформление письма, которое считается самым целесообразным.

Отдельный вопрос касается оформления карты с образцами печатей и подписей. В таком документе содержится отдельная графа с подписью. Из-за того, что владельцами счета является группа клиентов, образец должен оставить каждый из них. Сложность заключается в дефиците места для установки нескольких подписей.

Вот почему финансово-кредитные учреждения разрабатывают индивидуальный порядок открытия общих счетов (с учетом действующих нормативных актов). При этом определяется список необходимых документов для оформления совместного аккаунта. На современном этапе финансовые учреждения руководствуются общими правилами, характерными для компаний, ИП и обычных граждан.

Количество владельцев общего счета в банке должно быть от двух и более. При этом каждому из хозяев предоставляется право расторжения соглашения. Если по какой-либо причине у совместного счета в банке остается только один хозяин, услуга перестает быть таковой. При этом расторжение договора не происходит — банк попросту переоформляет услугу. Одним из условий такого переоформления является наличие согласия со стороны клиента.

Как упоминалось выше, при переоформлении банк следует простым правилам:

  • Для физических лиц общий банковский счет переоформляется в текущий.
  • Для компаний — в расчетный.

Отдельного внимания заслуживает вопрос управления. В соглашении часто прописывается, что при совершении крупных операций обязательно подтверждение другой стороны (выражается в предоставлении второй части пароля или кода). По этой причине из-за отсутствия второго владельца в совместном счете целесообразно расторжение договора и открытие персонального аккаунта, отличающегося более удобным управлением.

Зачем нужны семейные счета

В первом эксперименте участников просили сначала убрать из кошелька одну карту (общую или личную), а потом выбрать, какую кружку купить: пивную или кофейную. Те участники, которые владели семейным счётом и оставили общую карту, выбрали кофейную кружку, так как она практичнее. 

Во втором эксперименте участников попросили представить, что у них скромный бюджет и им нужно купить себе новую одежду. Они могли выбрать одежду для работы или для развлечений и светских мероприятий. После выбора участники должны были определить, насколько им необходимо обосновать партнёру эту покупку. Владельцы семейных счетов чаще считали, что они должны объяснить второй половинке, почему они купили эту вещь.

Учёные не остановились на этом и проанализировали годовые траты тех, кто открыл семейные счета, и тех, кто этого не сделал. Выяснилось, что у владельцев индивидуального счёта больше трат на развлечения, а у владельцев совместного — больше практических покупок. Так Эмили Гарбинская и Джо Глэдстоун доказали, что владельцы совместного счёта разумнее тратят деньги.  

Что такое совместные счета и как они устроены

Все, кто будет пользоваться счётом, заключают в банке договор. Для каждого совладельца банк выпускает карту. Она ничем не отличается от обычной — можно оплачивать покупки в интернете, рассчитываться в магазинах, автомастерских, платить за ЖКУ, снимать деньги. Вся история трат видна всем владельцам счёта в мобильном приложении или выписке. Счёт открывают бесплатно. Карты к счёту могут выдать бесплатно, могут взять за это деньги — тут на усмотрение банка.

В договоре можно выбрать одну из двух схем распоряжения деньгами: 

1. Каждый тратит не больше суммы, которую внёс

Супруги открыли совместный счёт. Один кладёт 50 000 ₽, второй — 70 000 ₽. Столько же они и могут потратить. Совместный счёт помогает им видеть расходы каждого и понять, какую сумму они могут безболезненно для бюджета отложить на отдых. 

2. Каждый тратит не больше доли, указанной в договоре

Супруги открыли совместный счёт. Один получает 50 000 ₽ в месяц, а второй — от 20 000 ₽ до 50 000 ₽. Доходы второго супруга нестабильны, но платить за коммуналку, сад и школу нужно каждый месяц. Поэтому они решили разделить доли по 50%. Если один пополнит счёт на 20 000 ₽, а второй на 50 000 ₽, то первый сможет потратить 50%, то есть 35 000 ₽.

Если у одного из совладельцев счёта образовалась задолженность государству (налоги, штрафы) или перед банком, то счёт могут арестовать. Если супруги не заключили брачный договор, то счёт арестуют полностью, так как по закону супруги отвечают общим имуществом. 

Если же у супругов есть брачный контракт, то арест могут наложить на сумму не больше той, которая указана в договоре на открытие счёта. Например, муж должен государству 13 000 ₽ налогов. На совместном счету лежит 20 000 ₽, а по договору муж с женой могут распоряжаться 50% от суммы счёта. Тогда государство может наложить арест только на 10 000 ₽. 

Как открыть совместный текущий счет

Открытие совместного текущего счета очень похоже на открытие индивидуального текущего счета. Выберите «совместный счет» при заполнении заявки или, после того, как вы введете информацию об одном лице, выберите добавление второго заявителя.

Обоим людям могут потребоваться их номер социального страхования, дата рождения, почтовый адрес, удостоверение личности с фотографией и информация для учетных записей, которые вы планируете использовать для пополнения своей новой учетной записи. Другой вариант – добавить одного партнера к существующей учетной записи другого партнера.

Как открыть семейный счет

В пакете «семейном» предусмотрен счет, к которому можно подсоединить до четырех карт членов семьи. С помощью этой схемы можно рационально использовать денежные средства из бюджета, а также организовать дополнительный контроль. 

Владелец счета может подключать новых пользователей. Он же устанавливает необходимые лимиты для карт. В этом случае можно подсоединить и детские карты. 

Чтобы открыть семейный счет при помощи приложения следует пройти такие этапы: 

  1. В приложении нужно зайти во вкладку «открыть новый счет». 
  2. Нажать на вариант «семейный счет». 
  3. Указать телефонные номера доверенных лиц. 
  4. Предоставить доступ подключенному пользователю. 

Связь и доверие необходимы

Независимо от того, планируете ли вы разделить учетную запись с ребенком, значительным другим или стареющим родителем, не открывайте каналы связи. Это может означать трудные дискуссии о расходах и спасительных привычках. Как неудобно, как это может быть, инициирование этих типов разговоров может предотвратить еще большие головные боли позже.

«Важно выдвигать ожидания у другого владельца учетной записи, — говорит Кэрри Хоучинс-Витт, финансовый консультант. «Если ваш подросток не совсем понял концепции экономии и расходов и личной ответственности, будьте осторожны, вкладывая деньги в счет и ожидая, что они будут правильно расходоваться без вашего руководства»

» БОЛЬШЕ: Наши лучшие проверки счетов

Давайте углубимся в плюсы и минусы, связанные с совместными счетами:

Способы контроля

Совместное ведение бюджета всегда сопряжено с абсолютным доверием между членами семьи. Несмотря на то, что в нашей стране такой способ использования семейных денег еще мало популярен, Альфа Банк и несколько других крупных банков, готовы предложить выгодные условия по совместному способу контроля и распоряжения общими денежными средствами.

Проверить какую сумму потратил тот или иной член семьи, доверенное лицо семейного счета, можно с помощью мобильного приложения, в котором в режиме он-лайн отображается израсходованная сумма, или имея доступ через интернет.

Важно! Видимость проведенных операций можно ограничить и при этом не опасаться, что личные счета, не относящиеся к семейному, например зарплатный, не будут доступны для отображения в меню приложения

Какое жилье можно купить с помощью свидетельства?

Согласно условиям госпрограммы и правилам работы Сбербанка со средствами на специальном счете, владелец свидетельства с может потратить помощь от государства на покупку или строительство жилого помещения, которое должно действительно подходить для постоянного проживания, соответствовать санитарным нормам и региональным требованиям по благоустройству.

С помощью соцвыплаты можно купить жилое помещение:

  • дом или квартиру;
  • на первичном либо вторичном рынке;
  • у физического или юридического лица;
  • вложиться в строительство собственного дома (заплатить за подрядные работы);
  • выплатить уже взятый кредит на покупку жилой недвижимости или оплатить первый взнос по кредиту.

Важное требование — покупаемый объект должен находиться на территории субъекта РФ, в котором семья получила право на соцвыплату. По программе для молодой семьи с участием Сбербанка есть некоторые ограничения:

  • Не получится купить квартиру в строящемся доме. Можно только уже построенную и готовую к проживанию.
  • Соцпомощь от государства нельзя использовать на строительство дома, которое ведется собственными руками (нужно привлекать строительную организацию — юридическое лицо).

Государство субсидирует до 30 или 35% стоимости покупаемого жилого помещения. Остальные средства разрешается брать из самых разных источников: из личных средств, материнского капитала, займов от других физических или юридических лиц или в кредит у самого Сбербанка (тем более что банк предусматривает льготные условия по ипотеке для молодых семей).

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.