Обязательное и добровольное страхование кредитов

Страхование кредита: виды и особенности

В зависимости от выбранной программы кредитования, будут предложены различные типы страховки. Для целевых займов (ипотека, автокредитование) обязательным условием является обеспечение целостности покупаемого имущества, поскольку оно является залоговым и принадлежит частично банку до момента полной выплаты долга. Существуют типы:

• на недвижимость;
• на транспортное средство;
• на прочее имущество, которое является залоговым;
• на жизнь и здоровье заемщика;
• на трудоспособность физического лица.

Так в процессе ипотечного кредитования обязательно подлежит страхованию приобретаемая недвижимость – квартира, частный дом, земельный участок. В случае пожара, затопления, частичного или полного разрушения владелец имеет право подать заявление на компенсацию ущерба.

При ипотеке на долевое строительство есть возможность банкротства застройщика и прекращения строительных работ. Услуга СК также распространяется на минимизацию рисков, с этим связанных.

Автокредит требует обязательного получения КАСКО. Он более дорогостоящий в сравнении с классическим ОСАГО, но имеет намного больше страховых случаев, в том числе угон, авария и пр. Без оформления КАСКО фактически ни одна финансовая организация не согласиться заключать договор, поскольку транспортное средство имеет множество возможностей к потере стоимости. А по договору кредитования транспорт подлежит изъятию в качестве залога при задолженностях и отказе от выплаты долга. А зачем банку разбитая или неисправная машина?

Ряд банков предлагает потребительский кредит под залог ценного имущества – драгоценностей, акций, вкладов и прочих активов. Как и прочие займы с залогом, данный вид требует страхования кредита.

Помимо полисов на имущество, страховые компании оформляют страховку на самого заемщика, созаемщика, поручителя. Услуга не является обязательной, но дает выгоды при кредитовании в виде снижения процентной ставки.

Страхование потребительского кредита: жизнь и здоровье

Принцип действия аналогичный. Если заемщик уходит из жизни или получает серьезные увечья, инвалидность и потерю трудоспособности, то страховая компания полностью выплачивает остаток долга банку.

При этом перелом или временные трудности (болезни) не являются показанием к выплате компенсации. Единственное, на что может рассчитывать клиент при такого типа ситуациях – получение кредитных каникул или временное приостановление платежей на период реабилитации.

В случае смерти, банк не предъявляет никаких претензий к родителям, супругам, детям или поручителям займа. Единственное заинтересованное лицо – созаемщик, если таковой имелся при заключении сделки.

При потере работы

Второй распространенный вид полиса, но его значение часто рассматривается заемщиком не верно, что приводит к непониманию, конфликтам и даже к попыткам мошенничества. Оговоримся сразу, действие документа не распространяется на увольнение по собственному желанию или по статье. Клиент имеет право получить выплату исключительно в двух случаях:

1. Он попал под сокращение штата и встал на учет на бирже труда.
2. Компания работодателя ликвидирована, а вместе с тем и все рабочие места.

Вопросы со страховкой

Часто крупные займы, такие как автокредит, ипотека, выдаются только с условием страхования жизни.

Обычно при подписании основного договора уже заранее рекомендуют с кем предпочтительнее ее заключать.

Страховка является гарантией того, что банк не понесет убытков при наступлении неплатежеспособности гражданина взявшего в долг деньги. Однако не всегда смерть заемщика попадает под страховой случай.

Застрахованный займ

В договоре подробно прописываются все условия и возникновение непредвиденных обстоятельств. При наступлении таковых – первое, что нужно сделать наследнику, это известить о смерти заемщика организации, где был оформлен кредит и страховка.

Затем надо предоставить в эти учреждения свидетельство о смерти и оба договора – кредитный и страховой. Если их нет на руках, то паспорт умершего. После этого запускается механизм, который был предусмотрен договором.

Сам процесс происходит между банковским учреждением и страховщиком. В получении компенсации, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие заявителя в этой процедуре минимальное.

Если страховки не было

Здесь ситуация немного другая. Нести ответственность по кредиту будут наследники.

Алгоритм выглядеть следующим образом:

1. Проинформировать банк и страховщика о том, что заемщик умер, предоставив свидетельство о его смерти.
2. Принять положенное наследуемое имущество.
3. Переоформить на себя кредит и осуществлять выплаты.

Следует не забыть одно обстоятельство – долговые обязательства не должны превышать объем имущества умершего.

Поэтому человек, прежде чем принять и оформить наследство, должен взвесить все обстоятельства. И понять покроет ли полученная собственность все долги перед финансовой организацией или нет.

При этом, если правопреемник не знал о долгах умершего человека и принял наследство – он в обязательном порядке несет за них ответственность.

Обратите внимание на п. 1 ст.1175 ГК РФ, согласно которому наследник обязан погасить долги в объеме принятого имущества, не более.

Страховые и нестраховые случаи

В каждом договоре страхования предусмотрены случаи, при которых будут выплачены деньги. Это делается, для того чтобы компания не несла обязательства и выплачивала дополнительные страховые премии.

Как правило, в договоре есть масса оговорок, которые «помешают» выплатить деньги в случае смерти должника по кредиту. Таким образом, при наступлении не страхового случая будет отказано в деньгах.

К таким обстоятельствам обычно относят виды смерти:

• самоубийство;
• участия в военных действиях;
• тяжелой неизлечимой болезни;
• радиационного и химического заражения;
• участия в экстремальных видах спорта и деятельности.

Поэтому заключая договор нужно внимательно прочитать перечень страховых случаев. Если они вызывают сомнение, лучше обратиться в другую компанию.

К ним обычно относят:

• естественную и насильственную смерть человека;
• от несчастного случая;
• форс-мажорных обстоятельств или стихийных бедствий.

Необходимо прочесть формулировки и пояснения к каждой из причин, чтобы потом не оказаться в неловкой ситуации. Лучше всего заключать договор, где прописан минимальный перечень не страховых случаев.

Рекомендуется предварительно посоветоваться с грамотным юристом и изучить отзывы об организации, с которой планируется сотрудничать.

Отказ страховой компании

Это происходит при наступлении не страхового случая. Часто оправданием руководства организации будет тот факт, что человек в добром здравии и сознании его подписал.

Нужно быть готовым к тому, что учреждение посредством введения размытых формулировок в текст попытается уйти от исполнения обязательства.

Например, когда заемщик, зная о своей хронической болезни, скрыл ее при заключении соглашения. К этому факту начнут придираться юристы компании, чтобы не выплачивать деньги.

В этой ситуации следует обратиться в суд, чтобы защитить свои права. Как правило, закон стоит на стороне родственников заемщика и суд принимает положительное решение по делу.

Помощь юристов при возврате кредитной страховки

Обратиться в страховую компанию можно самостоятельно или через посредника. Первый вариант менее затратный. Однако, если страховщик или банк откажется выплатить деньги, застрахованному лицу придется обращаться в суд. В этом случае без юриста не обойтись. При этом процедура займет от 3 до 6 месяцев. 

Иногда юристам удается убедить страховую компанию вернуть деньги в досудебном порядке. Это позволяет сэкономить время и деньги на оплату пошлины и судебных издержек. Услуги юриста оплачиваются в виде аванса или по факту получения выплаты от страховщика. При этом истец может взыскать потраченные деньги с ответчика по делу. 

Порядок действий при страховом случае

При наступлении страхового случая, заемщику необходимо в течение 10 дней после расторжения трудового договора встать на учет в отделение службы занятости по месту своего проживания.

Также он должен в установленный в страховом договоре срок известить страховщика о наступлении страхового события.

Что требуется для получения страховой выплаты

Чтобы получить страховую выплату застрахованное лицо оформляет заявление и предоставляет документы, подтверждающие свое право на выплату:

• копия документа, удостоверяющего личность;
• копия трудовой книжки с записью об увольнении с места работы;
• копия трудового договора;
• копия кредитного договора с банком;
• копия справки из банка о задолженности по кредитному договору;
• справка с бывшего места работы по форме 2-НДФЛ;
• справка из Центра занятости населения о том, что гражданин стоит на учете в качестве безработного.

В течении двух недель после получения этих документов страховая компания принимает решение о выплате страховке или отказывает ему. Денежные средства поступают застрахованному лицу на те реквизиты, которые указываются в договоре страхования.

Частные случаи

В оформлении страховки в связи с потерей работы откажут лицам пенсионного возраста, а также лицам, ведущим индивидуальную предпринимательскую деятельность, самозанятым сотрудникам, фрилансерам или военнослужащим.

Если заемщик выплатит кредит досрочно, действие страхового договора прекращается. Неиспользованную сумму страховой премии можно вернуть, если это позволяют условия договора со страховщиком. В противном случае, застрахованное лицо вправе обратиться в суд.

Платежи по страховке ограничены условиями договора, т.е. пользоваться выплатами страховой компании можно лишь ограниченное число месяцев. Предполагается, что за это время застрахованное лицо устроится на другое место работы и восстановит прежнее финансовое положение.

Если кредит оформлялся с поручителем

В таком случае и заемщик, и поручитель несут солидарную ответственность за выплату кредита. Иной вид ответственности банки применяют редко, им проще, если оба участника сделки одинаково отвечают за гашение ссуды.

Если основной заемщик вдруг перестает платить, банк обратится к поручителю, и тот обязан внести платеж, иначе в отношении него будут приняты меры. Долг будет расти, каждый день увеличиваться за счет пеней. Поручителю будут постоянно звонить: сначала представители банка, потом коллекторы.

Если дело доход до суда, ответчика будет два — поручитель и заемщик. После суда зарплату обоих на половину арестуют, арестуют счета, могут забрать имущество. Если с заемщика взять нечего, ссуда будет погашаться за счет средств поручителя.

В ситуации, когда ссуду полностью или частично закрывает поручитель, он правомочен обратиться в суд и взыскать уплаченные деньги с заемщика. Предварительно он обращается в банк и получает соответствующие бумаги, фактически поручитель становится собственником долга и может истребовать его с основного заемщика.

ЖУРНАЛ РЕГИСТРАЦИИ ЗАЯВЛЕНИЙ И АКТОВ О НЕПОГАШЕНИИ КРЕДИТА

Приложение 12 к правилам Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. N 65

                                                     Форма N 115-к

                            АКТ N __________
             от "____" ________________ 19___г.
о непогашении кредита, выданного _________________________________
__________________________________________________________________
               (наименование учреждения банка)
__________________________________________________________________
       (наименование организации-заемщика и его адрес)

    Составлен ___________________________________ органа госстраха
                      (должность работника)
по _______________________________________________________________
      (городу, области, краю, АССР, союзной республике)
__________________________________________________________________
                  (фамилия, имя, отчество)
на  основании  заявления  страхователя от "___"___________ 19___г.
при участии:
руководителя (представителя) учреждения банка ____________________
                                                (должность,
__________________________________________________________________
                   фамилия, имя, отчество)
руководителя (представителя) организации-заемщика ________________
 
__________________________________________________________________
             (должность, фамилия, имя, отчество)
и приглашенных специалистов ______________________________________
                                (специальность, должность,
__________________________________________________________________
                   фамилия, имя, отчество)

    Проверкой в _______________________________________ документов
                    (наименование учреждения банка)
по кредитованию __________________________________________________
                   (наименование организации-заемщика)
установлено, что _________________________________________________
                   (наименование организации-заемщика)
не погасил своевременно к ___________________________задолженность
по выданному кредиту в сумме _____________________________________
                                           (прописью)
_________________________________ руб.
 
 
                                                     Форма N 115-к
                                               (оборотная сторона)

    Причины непогашения кредита___________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Был ли предупрежден страхователь о вероятности страхового  случая.
Если да, то указать, кем, когда, какой об этом имеется документ
__________________________________________________________________

    Какие меры были приняты страхователем по обеспечению погашения
задолженности ____________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
 
               Расчет ущерба и страхового возмещения
 

    1. Сумма   непогашенного   в  срок  кредита  и
       процентов по нему                           ___________руб.

    2. Страховое     возмещение,     причитающееся
       страхователю  (строка  1  х  %  /100),  где
       процент  -  предел          ответственности
       страховщика,    обусловленный     договором
       страхования                                 ___________руб.
 

    Руководитель органа госстраха      ___________________________
                                              (подпись)

    Главный бухгалтер                  ___________________________
                                             (подпись)

    М.П.

    "____" _____________ 19___г.
 
             Отметка бухгалтерии органа госстраха
 

    Страховое возмещение в сумме ____________________________ руб.
                                             (прописью)
перечислено платежным поручением N ______ от "___" ________19___г.
 
  Главный бухгалтер                 ______________________________
                                              (подпись)
 

Сравнение страховых программ

Современный страховой рынок предлагает множество страховых продуктов, разобраться в условии который бывает не просто. Сопоставить условия различных программ и подобрать для себя оптимальную поможет сравнительный анализ:

Таким образом, программа страхования заемщика на случай потери работы призвана поддержать его финансовую стабильность после расторжения трудового договора и обеспечить возможность погашения кредита. Страховым случаем является потеря работы вследствие сокращения штатов и прочего увольнения по независящим от работника обстоятельств.

Ответственность при невыплате кредита

Если гражданин нарушает условия кредитного договора, банк принимает меры, которые также прописаны в этом документе. За нарушение договора всегда предусматриваются пени, по закону они не могут превышать 20% годовых, которые начисляются ежедневно на сумму просроченного платежа.

Как будет действовать банк, если заемщик нарушил условия гашения:

1. Начисление пеней. Они могут начисляться как уже на следующий день после просрочки, так и через 2-3 дня (некоторые банки допускают техническую просрочку в несколько дней). Фиксированного штрафа за пропуск платежа по наличному займу нет.
2. Начало процесса взыскания. На первом этапе заемщику звонит представитель банка, напоминает о платеже, сообщает о его размере (каждый день меняется, так как начисляются пени), интересуется, в чем проблема, когда будет совершена оплата.
3. Обращение к коллекторам. Это случается, если заемщик более 2-3 месяцев игнорирует требование банка закрыть задолженность и войти обратно в график платежей. 
4. Подача иска в суд. Крайняя для банка мера. Так как заемщик несет ответственность за выплату кредита, суд примет сторону банка. Далее взыскание будет проводить пристав: арест половины зарплаты, арест счетов, изъятие имущества.

Насколько законны требования банков по страхованию имущества при ипотеке

Стоит вопрос, над которым ведутся споры: обязательно ли страхование ипотеки? Ответим, опираясь на законы и судебную практику.

Федеральный закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» говорит о том, что дебиторы в обязательном порядке должны страховать предмет залога. Про другие разновидности страхования информации нет.

Гражданский кодекс Российской Федерации ст.935 определяет личное страхование при ипотеке как добровольное. Но кредиторы настаивают на ее оформлении. Это необязательная услуга, однако, если на нее не согласиться, процентная ставка кредита может увеличиться как минимум на 1%.

То же самое можно сказать и о титульном страховании. От него можно отказаться, но тогда заем будет предоставляться вам на менее выгодных условиях, так как для банка вы, как дебитор, будете предоставлять более высокие потенциальные риски, чем клиенты, согласившиеся на все условия.

Разрешения судебных споров над требованиями об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья для ипотеки подтверждают, что это не что иное, как злоупотребление свободой договора, если после отказа от оформления страхования в займе клиенту отказывали.

По этому поводу в Указаниях Центрального Банка от 20.11.2015 № 3854 есть следующая информация: дебитор может отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора. Внесенная им сумма должна быть возвращена в полном размере.

В то же время ЦБ РФ уведомляет, что в случае отказа клиента от страхования банк оставляет за собой право изменить начальные условия кредитного договора, в частности поднять процентную ставку по кредиту.

Это положение уже вписано в большую часть договоров ипотеки. Заимодатели часто прибегают к своему праву отказать клиенту в кредите, если он не принимает все требования договора. Об этом можно прочесть в документах о предоставлении займа. Кредиторы посылают клиентам уведомление о требовании оформить страхование ипотеки, в противном случае они отказывают в предоставлении кредита. Если клиент не согласится на условия банка, то ему придется вернуть всю сумму займа, иначе его ждет суд.

Если граждане подают обжалование на решение суда о том, что навязывание страхования ипотеки нарушает их права, то получают отказ, так как при заключении договора данные аспекты обсуждаются обеими сторонами, и клиента предупреждают о последствиях.

Если вы подписали договор, это подразумевает, что документ был вами изучен, и со всеми условиями вы согласились.

Кто должен и обязан это делать

Человек умер кредит остался, каковы действия родственников? Когда произошла трагедия – мало кто знает, что следует делать в такой ситуации.

Нужно понимать одно обстоятельство – родственник умер, а долги остались. И часто они представляют собой значительные суммы, погасить которые не каждый сможет.

Взять на себя расчет по кредиту, должен наследник. В зависимости от ситуации, оплату займа могут принять на себя еще ряд субъектов, участвующих в сделке между финансовой организацией и гражданином.

К ним относятся:

• страховая фирма;
• созаемщик;
• поручитель.

Каждая из сторон правоотношения берет на себя ответственность в зависимости от условий кредитного договора. При этом организация, выполняет свои обязательства, строго при наступлении страхового случая.

За ИП

Когда гражданин, занимающийся частной предпринимательской деятельностью, взял коммерческий кредит для развития бизнеса, то, он обычно, тратит деньги на его увеличение.

Если вдруг он умирает, не смотря, что деньги были потрачены на становление производства – обязательства должны быть выполнены.

В этой ситуации долговые и кредитные обязательства перед банком, организациями или физическими лицами переходят к его правопреемникам.

С момента его смерти все виды налогов, а также кредитные платежи и взносы возлагаются на его наследников. При этом штрафные санкции, начисленные ему при жизни, не уплачиваются правопреемниками.

Если есть супруг

В ситуации, когда один из супругов взял кредит, но не успел его погасить, так как скоропостижно скончался, долг будет ложиться на наследников первой очереди по закону, если нет завещания.

В их число входит:

• жена;
• дети;
• родители.

Если речь идет о завещании, то погашать будут лица, указанные в нем, если жена получила только свою супружескую долю и ничего более из собственности покойника.

Однако если в ее долю входит имущество, за которое выплачивается заем – она также будет нести солидарную ответственность перед кредитной организацией.

За инвалида

На практике, финансовые организации редко выдают крупные займы инвалидам ввиду их низкой платежеспособности. Если такое случается в обязательном порядке оформляется страховой договор, или поручительство, чтобы предупредить возможные негативные последствия.

За инвалида кредита, платит страховщик, если есть такой договор

Важно чтобы смерть заемщика по потребительскому кредиту соответствовала прописанным в нем условиям

Если он находится на иждивении, долги выплачивает его наследник, чаще всего это лицо, которое содержит и ухаживает за инвалидом.

За родственника (брата, родителей)

За брата или сестру выплачивают их ближайшие наследники – жена, мужья, дети, родители, которые относятся к первой очереди. В случае отсутствия этой категории правопреемников, то наследует вторая очередь по закону.

В случае смерти престарелого родителя – за его долги отвечает пережившая супруга и дети, которые приняли наследство. Они относятся к первой очереди правопреемников. Когда умирают оба родителя, то только дети отвечают по обязательству.

Если же умер сын или дочь пенсионера перед его смертью или одновременно с ним, до открытия наследственного дела, то по принципу представления приемниками будут считаться внуки покойного.

Обратите внимание! При отсутствии приемников одной очереди, права на имущество переходят к следующей ступени родственников. В этой ситуации может быть применено наследование по принципу представления, когда в права вступают дети умершего человека.

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

• гарант – страховщик;
• заемщик – страхователь;
• кредитор – выгодоприобретатель.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки

Банк заинтересован не только в возврате кредитных денег, но и в получении прибыли. Размер ставки по кредиту зависит от выбранной организации, типа и суммы займа, величины первоначального взноса и кредитной репутации заемщика. Сюда также относится наличие страховки. В случае отказа от покупки полиса ставка по кредиту может увеличиться – от 1% до 7%. Детали прописываются в кредитном договоре. 

Произвести предварительные расчеты суммы переплаты можно на сайте банка. Достаточно воспользоваться онлайн-калькулятором. Пользователю нужно сравнить результаты расчетов со страховкой и без нее. 

Что написано в законе о страховании

Закон гласит, что все виды страхования кроме КАСКО и страхования недвижимости являются добровольными, и заемщик вправе от них отказаться. Кроме того он предполагает «период охлаждения», в течение которого заемщик имеет право вернуть страховку, и банк не может ему в этом отказать. Некоторые банки с целью повышения лояльности позволяют вернуть средства и по истечении установленного периода, к примеру, на протяжении 30 дней.

Если период, когда по закону можно беспрепятственно вернуть страховку, окончен, то с возвратом будет сложно. Нужно будет доказать, что услуга была навязана, и согласие не было добровольным, что достаточно сложно. Чаще всего такие вопросы решаются через суд.

Частичный возврат страховки возможен при досрочном погашении кредита. Если банк отказывает, клиент может обратиться в суд.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.