Самая низкая ставка по ипотеке

Алан-э-Дейл       11.09.2022 г.

Оглавление

Как взять ипотеку под самый низкий процент

После того как правительство утвердило программу субсидирования ипотечных ставок, многие банки возобновили программы жилищного кредитования.

Сейчас получить кредит на льготных условиях можно под 12% годовых. Некоторые участники рынка, чтобы выделиться на фоне конкурентов, предлагают и более выгодные ставки — например, 11,9%. Тем не менее некоторые категории граждан могут сэкономить на ипотеке еще больше. Об этом рассказывает «Комсомольская правда».

Совет!

Так, взять льготную ипотеку под 10,9% годовых можно у банков-партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), участвующих в программе «Жилье для российской семьи». Фиксированная ставка от 10,9% предоставляется при первоначальном взносе 50% и выше и сумме кредита до 1,5 млн рублей.

Если половины стоимости квартиры у клиента нет, то ставка составит 11,5% (также при сумме кредита не более 1,5 млн рублей), но все равно ниже, чем по стандартной ипотеке.

Есть и другие нюансы. Первоначальный взнос по продуктам АИЖК для участников программы «Жилье для российской семьи» — от 10% годовых. Но если заемщик вносит меньше трети стоимости квартиры, необходимо будет застраховать ответственность по выплате займа.

Тем не менее, по данным статистики, в прошлом году средний размер ипотечного займа составлял 1,7 млн рублей. То есть при цене квартиры на 20% ниже рыночной, а также льготных ставках предоставленной суммы будет вполне достаточно для большинства потенциальных покупателей жилья по программе ЖРС, пишет «КП».

Напомним, власти выделили рынку деньги на снижение ипотечной ставки, когда банки в конце декабря резко увеличили стоимость своих ипотечных предложений после повышения ключевой ставки ЦБ до 17%. В итоге брать ипотеку под 20-23% годовых соглашался лишь редкий смельчак, что грозило добить ипотечный рынок и, соответственно, строительный сектор.

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.

Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса

Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента

Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.

Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.

Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Ключевые моменты при выборе банка

В Российской Федерации проблема обеспечения граждан доступным жильем остается острой до сих пор. Всего каких-то 20 лет назад мы только начали разрабатывать механизмы ее решения. Тогда не банки были основными игроками на рынке, а администрации областей и городов. Именно по их инициативе начали разрабатываться ипотечные региональные программы. И только спустя несколько лет к процессу подключились банки и практически полностью захватили рынок ипотечного кредитования.

Сегодня от выгодных банковских предложений рябит в глазах, но и страшилок бывалых заемщиков тоже хватает. Как выбрать наиболее выгодные условия, чтобы ощутить радость от собственного жилья и не познать на ближайшие 10 – 20 лет все тяготы нищенского существования? Только путем серьезного анализа предложений по ипотеке. Этим мы и займемся.

На какие параметры при выборе банка и ипотечной программы стоит обратить особое внимание:

1. Надежность банка

Для оценки надежности можно посмотреть финансовый рейтинг на портале Банки.ру. Он строится по данным отчетности организации, которая публикуется на сайте Банка России. За выбранный временной интервал наглядно видны темпы развития или падения. Например, за год серьезно просел в рейтинге банк “ФК Открытие” из первой десятки. Его активы снизились на 35 %.

Еще один способ убрать из списка на получение ипотеки не внушающие доверие банки – это система страхования вкладов. На сайте “Агентства по страхованию вкладов” есть списки банков, которые находятся на оздоровлении или в процессе ликвидации. Ипотеку берут не на 1 год, поэтому стоит все-таки выбирать надежный банк.

2. Вид приобретаемого жилья

Банки предлагают разные условия по строящемуся жилью, новостройкам (первичный рынок), вторичному рынку, загородным домам.

3. Процентная ставка по займу

Она может быть:

  • фиксированной – не меняться до окончания срока действия договора;
  • переменной – зависеть от экономической ситуации и регулярно пересматриваться.

Кроме того, платежи по ипотеке могут быть:

  • аннуитетными – одинаковая сумма весь срок действия договора;
  • дифференцированными – в начале срока платеж больше и с каждым месяцем уменьшается.

4. Первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите банку вначале, тем меньше будет переплата и ежемесячный платеж по ипотеке. Это понятно. Но не у всех есть даже 10 % от стоимости будущей квартиры. Допустим, если она стоит 2 млн. руб., то взнос составит минимум 200 тыс. руб. Сумма немаленькая. Для таких заемщиков некоторые банки готовы предложить ипотеку без первоначального взноса. Но имейте в виду, что и процент по займу будет выше.

5. Срок кредитования

Он составляет сегодня до 30 лет. Кажется, что чем больше срок кредитования, тем меньше платеж по ипотеке. Это верно, но только отчасти. В этом случае вы проигрываете по общей сумме переплаты. Давайте посмотрим на конкретном примере.

В первом случае я взяла кредит в 2 млн. руб. под 10 % годовых на 20 лет. Воспользовалась онлайн-калькулятором и получила такие результаты.

Во втором случае возьму кредит 2 млн. руб.под 10 % годовых, но на 30 лет.

Во втором случае платеж стал меньше всего на 1 749 руб. А переплата возросла на 1 686 411 руб.

6. Страхование

Ипотека – это кредитование, по которому государство обязывает заемщика застраховать объект залога, т. е. приобретаемое жилье. Все остальные виды страхования (здоровья, потери работы и др.) являются необязательными. Вы можете отказаться от них до подписания договора или после в течение 14 дней.

В случае отказа от добровольной страховки в большинстве случаев ставка по ипотеке будет повышена. Об этом банки предупреждают заранее.

7. Льготы и особые условия

В первую очередь при выборе ипотечной программы вы должны изучить тарифы и условия в вашем зарплатном банке. Они могут быть выгоднее других предложений. Кроме того, изучите имеющиеся на сегодняшний день государственные программы по поддержке отдельных категорий граждан:

  • молодые семьи,
  • семьи с 2 и более детьми,
  • бюджетники,
  • военнослужащие,
  • многодетные,
  • матери-одиночки.

Если вы попадаете в одну из указанных категорий, есть смысл внимательнее познакомиться с ипотечными программами. Не все банки их предлагают, но выбор из нескольких точно будет.

8. Дополнительные комиссии и расходы

При оформлении ипотеки без них, к сожалению, не обойтись. Вот примерный перечень расходов.

9. Отзывы

Я поставила этот пункт на последнее место, потому что ориентироваться на него надо с большой осторожностью и серьезно настроенным внутренним фильтром. Часто люди из-за своей невнимательности или безграмотности подписывают договоры с жесткими условиями кредитования, а потом ищут виноватых и забрасывают сайты негативными отзывами

Но и полезной информации почерпнуть можно немало.

Обращение в финансовое учреждение

Количество обращений в текущем году возросло. Дело в том, что ставка рефинансирования была несколько понижена по сравнению с предыдущим годом. Ипотечное кредитование, как и другой любой займ, подешевело. Тем более что правительство активно реализует ряд государственных программ для поддержки различных слоев населения.

Одновременно с этим требования банков к потенциальным заемщикам несколько возросло. И теперь при возникновении вопроса, а где лучше брать ипотеку, стоит опираться и на эти критерии. В кризисное время часто кредиторы не осуществляли платежи на ежемесячной основе, что привело к уменьшению кредитного портфеля. Поэтому теперь можно получить ипотечное кредитование только в рублях.

Другое дело, что нужно ещё знать, в каком банке лучше брать ипотеку. Дело в том, что многие банки теперь просят предоставить только официальное подтверждение получения заработной платы, что для многих несколько усложняет процесс займа денег.

Поэтому, помимо вышеописанных моментов, стоит также знать, какие банки дают ипотеку без официального подтверждения дохода. Из таковых можно выделить:

  1. ВТБ 24;
  2. Совкомбанк;
  3. Почта России;
  4. МТС банк.

Следует отметить, что где выгоднее взять ипотеку из представленных банков — это тоже немаловажный нюанс. Самым оптимальным решением становится обращение в ВТБ 24, так как именно это учреждение имеет надежную репутацию и государственную поддержку в виде софинансирования.

Какая ипотека самая выгодная по процентам из представленных банков? Самой выгодной считается ипотечное кредитование от Совкомбанка. Процентная ставка варьируется от 12–16% годовых, когда у ВТБ 24 она начинается с отметки 13,5%.

Минимальная сумма при оформлении нецелевого кредита с залогом недвижимости

Много банков готовы оформить нецелевой займ под залог имеющейся у клиента недвижимости. Денежные средства выдаются заемщику при условии оформления недвижимости в роли объекта обременения сделки. Подобный залог дает возможность получить крупную сумму денег с указанием длительного периода кредитования. Иногда долговые обязательства могут быть погашены только через 20 лет.

В данной ситуации можно рассчитывать на минимальный займ в размере 500 000 рублей. Многие клиенты интересуются, как рассчитывается данный параметр. Если такой вопрос адресовать сотруднику Сбербанка, то ответ получить нельзя. Такая информация не подлежит разглашению.

Точно известно, что при рассмотрении заявки и определении минимальной и максимальной суммы нецелевого займа ключевая роль будет отведена размеру ежемесячного дохода и качеству кредитной истории.

Обратите внимание, что если заемщик состоит в законном браке, то уровень материальной обеспеченности будет считаться по-другому. Зарплаты обоих супругов будут просуммированы

Если к участию в сделке привлечены созаемщики, то их доход также будет учитываться.

Немаловажное значение имеет и стоимость самой недвижимости. Здесь неоценимую пользу принесет акт, составленный оценщиком

Этот документ может отразить реальную цену квартиры или иной недвижимости, которая передается в залог.

В результате проведения оценки может оказаться, что цена продавца будет не соответствовать стоимости, обозначенной оценщиком. Поэтому сотрудники Сбербанка могут одобрить другую сумму.

Как рассчитывается минимальная сумма ипотечного кредита

Минимально возможный размер ипотеки рассчитывается исходя из стоимости недвижимости, которая оформляется под залог. Банки не допускают, чтобы минимальная сумма ипотеки была менее 30% от стоимости объекта.

К примеру заемщик выбирает квартиру на первичном рынке. Застройщик предлагает однокомнатную квартиру за 3.5 млн рублей. По условия большинства банков, заемщику смогут выдать ссуду, не превышающую 85% от цены жилья.

Минимальная сумма будет от 30%. Расчет, сколько заемщику нужно заплатить: 3.500.00-70%=3.500.000-2.450.000=1.050.000 рублей – вот от какой суммы дают ипотеку при указанной стоимости квартиры.

Ипотека или потребительский кредит: что выбрать

Если для покупки квартиры или дома заемщику не достает малой суммы денег, то рациональнее будет оформить потребительский кредит. Дополнительными преимуществами станут отсутствие страховки, небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог. Однако чаще люди сталкиваются с ситуацией, когда для приобретения жилья не достает значительной части суммы. В этом случае необходимо постараться добиться увеличения минимальной суммы ипотеки.

Как это сделать? Найдите дополнительные источники дохода, привлеките созаемщиков, исправьте при необходимости кредитную историю.

Какой минимальный срок военной ипотеки в Сбербанке?

Военное жилищное кредитование имеет ряд отличий от обычных банковских продуктов. Максимальное время погашение ограничивается 20 годами, это связано с достаточно ранним выходом на пенсию. Суммы займов значительно ниже, ведь военнослужащим полагается льготное субсидирование жилья.

Одно остается неизменным – временной минимум выдачи займа. Он равняется все тем же 12 месяцам. Погашение может быть досрочным и не имеет ограничений.

При оформлении кредитного продукта важно учитывать условия банковской организации. Тщательное соблюдение положений ипотечного договора поможет избежать проблемных ситуаций. Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Проблемы с БКИ и несколько вариантов решения.

Первая проблема, которая может помешать получить человеку выгодные процентные ставки по кредитам, — полное отсутствие кредитной истории. Такое чаще всего случается с молодыми людьми. Финансовая организация несёт большие риски, поэтому получить выгодные кредиты даже при высокой заработной плате вряд ли получится. Выход – оформление пары небольших либо товарных и погашение без просрочек займов. Другой вариант – оформить кредитную карту, платежи по которой также учитываются в Бюро кредитных историй (БКИ).

Плохая кредитная история — вторая проблема. Кредит под низкий процент наличными не получить. Причём испорчена она может быть как по вине заёмщика, так и по вине банка. Решений проблемы – несколько:

  • Банковские ставки по кредитам, если оформляется пластиковая карта, выше, но это выход. За счёт так называемого льготного периода, можно, к примеру, снять с карты несколько десятков тысяч рублей, и за 2-3 дня до окончания этого срока положить их обратно.
  • Прежде, чем искать банки, которые выдают потребительские кредиты с низкой процентной ставкой, почитайте договора, если вы уже оформляли займы. Там должно быть указано Бюро кредитных историй, где будут фиксироваться ваши платежи. Желательно заранее обратиться туда, запросить отчёт, который придёт в формате .pdf. Тем более, 2 раза за 1 год его можно запрашивать бесплатно.

Бывает так, что по вине банка Бюро пополняется не верной информацией. И здесь уже возникает проблема не в каком банке лучше взять кредит, а как исправить историю, тем более, если вы уверены, что таких просрочек не было. Отлично, если сохранились чеки, но они понадобятся только в случае проблем с банком. Шаги не сложные: на сайте БКИ подаётся заявление с указание личных данных (ФИО, паспорт), и описанием ситуации с финансовой организацией (когда был взят заём, номер договора, были ли просрочки (если да – количество, длительность), какие ошибки были допущены). Через 30 дней Бюро должно разобраться со сложившейся ситуацией, прислать ответ.

Стоит подчеркнуть два основных положения. Во-первых, поинтересуйтесь своей историей. Во-вторых, не поддавайтесь на уговоры мошенников, что за определённую сумму они смогут исправить её. Это не так. Исправить историю может бюро, только если заёмщик напишет заявление. И только в случае действительно допущенных фактических ошибок. Но диалог уже будет вестись исключительно между Бюро и организацией, выдаваемой заём и отправившей не точные данные заёмщика.

При плохой КИ обратитесь в МФО. Если вам одобрили в нескольких микрофинансовых организациях – выберите с лучшими условиями. Банки, когда видят много займов в разных МФО, расценивают это, как наличие финансовых проблем.

В каком банке лучше взять в кредит наличные при плохой истории? Обратите внимание, к примеру, на «Совкомбанк» и его программу «Кредитный доктор». Она позволяет взять сумму на небольшой срок лишь ради того, чтобы в Бюро поступила положительная история

Такие программы есть и у других финансовых организаций.

Минимальный размер кредита при нецелевом займе под залог недвижимости и как он рассчитывается

Кредитор предлагает получить нецелевой займ под залог недвижимости. Смысл ссуды заключается в том, что клиент предоставляет в залог квартиру, таунхаус или загородный дом, собственником которого он является. При этом заёмщик получает крупную сумму и на длительный срок — до 20 лет.

Минимальная величина установлена в 500 000 рублей. Как точно рассчитывается минимальная величина ссуды, сотрудниками Сбербанка не раскрывается. Но ключевую роль играют ежемесячный доход клиента и его кредитная история. Рекомендованный платеж по ссуде должен составлять не более 40% от дохода заявителя.

Также немаловажна стоимость недвижимости. Поэтому для ипотечного кредитования необходимым условием является оценка собственности специалистом. Сбербанк принимает решение, опираясь на оценку квартиры, сделанную специалистом аккредитованной компании, а не продавца. Учитывая, что цены, указанные оценщиком и продавцом, могут отличаться, то и предложение Сбербанка может отличаться от запросов заявителя.

Это интересно: Могут ли привлечь к уголовной ответственности за неуплату кредита — разбираем суть

6,5% всем, но только на новостройки

В разгар режима самоизоляции, в апреле, государство запустило льготную программу ипотеки под 6,5% годовых. Пониженная ставка действует на весь срок кредита, который формально не ограничен, но обычно составляет до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос по данной программе установлен на уровне 15% от стоимости квартиры (с апреля по август он составлял 20%, но затем его понизили). Для первого взноса может быть использован материнский капитал и другие государственные и региональные субсидии, если они положены заемщику (например, субсидия в размере 30-35% от стоимости квартиры молодой семье).

Воспользоваться программой «6,5» может любой гражданин Российской Федерации, независимо от возраста, семейного положения или наличия детей. Основное ограничение заключается в том, что по данной программе можно купить только жилье в новостройке. Недвижимость может быть в любой стадии строительства – от котлована до уже готовой квартиры с ключами, но договор должен быть заключен именно с компанией-застройщиком. Это может быть договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи. Рефинансировать уже имеющийся кредит по программе «6,5» не получится, даже если он получен на жилье в новостройке.

Максимальная сумма ипотечного кредита ограничена 12 миллионами рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а в других регионах составляет 6 млн рублей (до июля соответствующие лимиты были установлены на уровне 8 и 3 млн рублей соответственно, а затем были расширены по поручению президента).

Программа «6,5» действует до 1 ноября 2020 года (хотя уже сейчас в правительстве рассматривают вариант ее продления). Кредиты по программе выдают не все банки, однако их более 60-ти (полный список можно посмотреть на сайте оператора программы – компании «Дом.рф»). Некоторые банки дополнительно снижают процентную ставку по данной программе (например, до 4-5% годовых). Кроме того, совместно с крупными застройщиками они пытаются добавить привлекательности предложениям, используя акции вроде «Год без процентов» (первый год заемщик вообще не платит проценты по ипотеке, все его платежи идут в счет погашения основного долга).

Ставка может быть и повышена – например, если заемщик не застраховал жизнь и здоровье или не успел зарегистрировать залог (в этом случае повышение временно – до конца месяца регистрации залога). Однако, по общему правилу, ставка по льготной программе не может быть выше, чем ключевая ставка + 3 п.п. На 17 сентября 2020 года ставка ЦБ составляет 4,25% — то есть ипотека по госпрограмме в любом случае обходится не дороже 7,25% годовых.

Для того, чтобы подать заявку на льготную ипотеку, нужно подтвердить доход по форме 2-НДФЛ или по форме банка (лучше уточнить конкретные требования в интересующей кредитной организации). Иногда банк выдает кредит всего по двум документам – паспорту и СНИЛС. Обычно такой привилегии удостаиваются «зарплатные» клиенты банка – те, кто получает заработную плату на оформленную в нем карточку. Шанс получить ипотеку по двум документам есть и у тех, кто готов заплатить более высокий первоначальный взнос – от 30% и выше.

Вас может заинтересовать

Кредит под залог. Получите до 30 млн рублей под 8,9% годовых!

Сравнительный анализ ипотечных программ

Я воспользуюсь финансовым рейтингом и рассмотрю 10 крупнейших по активам банков страны. Сравним их по основным параметрам ипотечных программ. Потом выберем самую привлекательную пятерку и рассмотрим подробнее.

Анализ проведем по квартирам в новостройках.

Банк Ставка Срок кредитования Первоначальный взнос
Сбербанк от 9,1 % до 30 лет от 15 %
ВТБ от 10 %
Газпромбанк от 9,2 %
Россельхозбанк от 15 %
Альфа-Банк от 9,79 %
Банк “ФК Открытие” от 8,5 %
Промсвязьбанк от 9,4 % до 25 лет от 10 %
ЮниКредит Банк от 9,5 % до 30 лет от 20 %
Райффайзенбанк Нет информации
Россия от 9,2 % до 25 лет от 15 %

Как видите, условия по 10 крупнейшим игрокам на ипотечном рынке практически одинаковые. Поэтому надо анализировать дополнительные параметры. Например, в Россельхозбанке можно выбрать способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный. А в Банке “ФК Открытие” процентная ставка увеличится, если вы не успеете выйти на сделку в течение 30 дней после одобрения кредита.

Процедура получения ипотеки во всех банках стандартная:

  1. Оформление заявки (срок рассмотрения от 1 до 8 рабочих дней).
  2. Получение решения о выделении кредита, которое будет действовать 3 месяца, в ВТБ – 4 месяца.
  3. Поиск подходящей квартиры и оформление окончательного пакета документов на получение ипотеки.
  4. Оформление сделки.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Когда я в предыдущих статьях говорила о страховании кредитов, то неоднократно обращала внимание на добровольность этой процедуры. Исключение составляет только ипотечное кредитование

Заемщик обязан застраховать объект залога.

Большинство банков из таблицы участвуют в государственной программе поддержки семей с 2 и более детьми. В этом случае ставка по кредиту составляет 6 %. Также есть программы для военных, бюджетников и молодых семей. Для участников зарплатных проектов условия более лояльные во всех банках.

Предлагаю рассмотреть программы 5 банков, которые по данным на июнь 2018 года выдали больше всех ипотечных кредитов. Среди них есть банк ДельтаКредит, который в общем рейтинге занимает всего лишь 44-е место. Но я решила включить его в обзор, потому что он расположился на 5-м месте по количеству и объему выданных кредитов.

Досрочное погашение ипотеки: что лучше – срок или сумма?

В основном кредиторы советуют клиентам сокращать срок кредитования, поскольку при таком способе уменьшается размер переплаты банку. Такой вариант применим к любой сумме ипотеки – хоть на миллионе рублей, хоть на 100 тысячах.

Но кредиторы не упоминают, что после снижения минимального платежа клиент сможет платить ту же сумму, что и до срочного погашения. Тогда размер взноса с каждой последующей выплаты будет все меньше.

В какой-то момент человеку хватит денег, чтобы полностью рассчитаться с ипотекой раньше срока. Поэтому наиболее оптимальным для погашения является второй вариант – сумма.

Максимальная сумма ипотечного кредита

От банков и некоторых факторов зависит и максимальная сумма ипотеки. По государственным программам есть ограничения – на семейную ипотеку выделяется не более 12-15 млн в Москве и области, Санкт-Петербурге и ЛО. Не более 5-6 млн рублей в остальных городах России.

По военной ипотеке максимальное значение не превышает 3 млн рублей. В основном это суммы 2.2-2.9 млн рублей.

Покупая первичное жилье, банк установит ограничение в размере 85-90% от стоимости жилья. Если вторичный рынок, то ссуда может не превышать 50-75% от стоимости объекта.

Еще один фактор – устойчивость банка. Компании с небольшой сетью не могут рисковать большими суммами, тогда как крупные компании выдают многомиллионные кредиты под залог приобретаемого жилья.

Обзор лучших предложений банков

В Газпромбанке заемщик сможет оформить ссуду до 60 млн р. Если будет оформлена программа на новое жилье, то процентная ставка составит 9.2% годовых.

60 млн р. – максимальная сумма для Московского и Ленинградского регионов. В остальных субъектах заемщик может занять до 45 млн р. Минимальный процент 9.2% в год будет действовать, если в Московском регионе оформят ссуду от 10 млн р., а в остальных субъектах – от 5 млн р.

В Альфа-Банк дается займ с максимальным размером ипотечного кредита до 50 млн р. на готовое и строящееся жилье. Для строящегося жилья процентная ставка от 8.89, а для готового от 9.69%.

Что может повлиять на итоговую сумму ипотеки

На конечную сумму может повлиять несколько факторов. Вот основные:

  • доход клиента;
  • возраст;
  • семейное положение;
  • место проживания;
  • кредитная история;
  • предоставленный пакет документов;
  • участие в сделке созаемщиков;
  • стоимость жилья.

Подробно стоит рассмотреть наиболее важные факторы – какой доход у заемщика, как складывается сумма кредита из оценочной стоимости жилья и есть ли дополнительный залог у заемщика. Об этом в следующих разделах.

Регулярный доход заемщика

Обычно банк рассчитывает ссуду, которая не будет отнимать у заемщика более 40% от его общего дохода. Поэтому для увеличения максимального размера ипотеки стоит подать документы в банк не только об основном источнике дохода, но и с работы по совместительству, пассивного дохода.

Сложно будет получить кредит, если часть дохода уходит на регулярные платежи вроде алиментов или долгов, штрафов. Наличие детей также учитывается банком как финансовая нагрузка.

Если есть дополнительные потребительские кредиты или кредитная карта, банк учтет траты на них, даже если картой человек не пользуется. И уменьшит максимальный размер ссуды.

Оценочная стоимость жилья

Независимо от цены на жилье, банк не выдает ссуду, превышающую 75-85%, в редких случаях 90% от стоимости объекта. На вторичный рынок недвижимости правила еще жестче.

Некоторые банки выдают ссуду, не превышающую 50-60% от ее стоимости. Сумма определяется, исходя из значений в акте об оценочной стоимости, которую провела экспертная комиссия.

Заемщик может воспользоваться услугами комиссии, которая аккредитована банком либо найти другую независимую компанию. Но тогда могут затянуться сроки оформления, если банк найдет несоответствие требованиям.

Есть ли залог

Наличие дополнительного залога позволит гарантировать не только возврат долга, но и снизить различные риски банка. Поэтому при залоге собственности банк сможет выдать крупную ссуду на приобретение жилища.

Иногда заемщики специально предоставляют залог, чтобы банк увеличил максимально возможную сумму кредита. Недвижимость подлежит обременению в кадастровой палате на весь срок кредитования.

Заемщики могут предоставлять залог на период до регистрации сделки в Росреестре по основной квартире, приобретаемой в собственность. Но залог можно заменить привлечением поручителей.

Рекомендации заемщику

Банки с высокой максимальной суммой («Газпромбанк», ВТБ, «ДельтаКредит») предлагают кредит от 500-600 тыс. рублей. Они не заинтересованы в мелких займах, поскольку на них сложнее заработать. Но привлечение крупного кредита требует дорогостоящего залога, также здесь более тщательно проводятся проверки.

Важно! При покупке элитной недвижимости следует обратить внимание на программы «Россельхозбанка» и ВТБ, так как они дают самые большие суммы – до 60 млн. рублей

Если на покупку недвижимости не хватает незначительной суммы, то есть альтернативный ипотеке вариант – потребительский кредит. Его получить гораздо проще и быстрее, да и приобретаемый объект не нужно оформлять в залог. Однако ставка будет значительно выше, и налоговый вычет окажется недоступным.

Самые низкие ставки предлагают «Россельхозбанк» (от 5%) и Сбербанк (от 7,4%) на жилье от застройщиков-партнеров. Перед оформлением желательно рассчитать параметры займа на онлайн-калькуляторе, расположенном на сайте выбранного банка. Это позволит определиться с размером, сроками и первым взносом.

Специалисты по повышению финансовой грамотности населения предлагают рекомендации, чтобы заемщик смог избежать наиболее распространенных ошибок при займе средств по ипотеке.

На что обратить внимание и какие действия рекомендуется выполнять:

Определиться с видом платежа при выборе банка. В случае аннуитетного платежа ежемесячная сумма выплаты не меняется в течение всего периода договора. При этом в первые годы большая часть суммы оплачивает проценты, а меньшая — тело долга. При дифференцированном платеже заемщик ежемесячно оплачивает определенную долю тела кредита, поэтому со временем сумма платежа уменьшается.
Оформлять имущественный налоговый вычет, что позволяет существенно сэкономить на ипотеке. Если гражданин России оформлен на работе официально и ежемесячно отчисляет налог от зарплаты, он один раз в жизни имеет право воспользоваться налоговым вычетом при покупке жилья, получить возврат налога при оформлении ипотеки.
Рефинансирование ипотеки. Ставки по ипотеке могут меняться в зависимости от изменения ключевой ставки Центробанка РФ. Заемщик может переоформлять договор кредитования в сторону уменьшения выплат по процентам, особенно если это делать в первую половину срока кредитования.
Старайтесь погашать кредит досрочно с первых дней. Если заемщик запланирует при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать какую-то сумму основного долга, то может существенно сократить срок выплаты и переплату по процентам.
Используйте специальные государственные программы по ипотеке.
Оформлять кредит следует в той валюте, в какой заемщик получает доход.
В случае непредвиденных обстоятельств (болезнь, потеря работы и т. д.) нужно решать финансовые проблемы совместно с банком

Провести процедуру реструктуризации долга.
При заключении договора на ипотеку нужно обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить.
Перед выдачей кредита необходимо заключить договор страхования ипотечной недвижимости. Банки обычно предлагает страховую компанию из числа партнеров банка

Но заемщик может выбрать более выгодный для себя вариант, сравнив условия страхования в разных компаниях.

Предлагаем ознакомиться: Взыскание алиментов через суд: как не снизить размер алиментов на ребенка

Советы будущему заёмщику

  1. Изучив, в каком банке какой процент по кредиту, почитайте отзывы о нём. Иногда в комментариях встречаются советы, которые помогут оформить кредит выгодно.
  2. Если банк, где выгодно взять кредит, зарплатный, то лучше первую подавать заявку именно в него. Как правило, такие организации уменьшают пакет документов вплоть до одного паспорта.
  3. Если вы, отвечая на вопрос, где выгодней взять кредит, выбрали банк с открытым в нём депозитом – откажитесь от него. Ситуация меняется настолько быстро, что благонадёжный банк сегодня уже завтра может лишиться лицензии. Таким образом, выплата депозита и страховка не будет осуществлена до тех пор, пока не будет погашен долг.
  4. Решая вопрос, в каком банке взять кредит, зайдите на сайт, изучите все условия, даже написанные мелким шрифтом, и посчитайте возможные выплаты по минимально и максимально предложенным ставкам.
  5. Прежде, чем решать, где лучше взять кредит, в какой финансовой организации, полностью просчитайте все возможные ситуации: потерю работы, потерю трудоспособности, и похожее. Неприятно, когда банк идёт на встречу, особенно с подпорченной кредитной историей, а заёмщик не может выплатить заём.

Банки кредит потребительский, где выгоднее условия, ставки, проценты – это нормальное желание любого человека. Надеемся, что информация, которую вы прочитали, поможет сделать это с наименьшими потерями времени.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.