Что такое каско: условия страхования, что покрывает, от чего страхует и что дает автовладельцу

Алан-э-Дейл       01.11.2022 г.

Оглавление

Плюсы и минусы каждого из вариантов автострахования

ОСАГО

КАСКО

Преимущества

Доступная стоимость

Большое количество страховых рисков, перечень которых определяет сам автовладелец

Простая и оперативная процедура оформления

Добровольный характер

Жесткое регулирование со стороны государства

Возможность получения страховой выплаты виновнику аварийной ситуации

Два объекта страхования – здоровье водителя и транспортное средство

Отсутствие ограничений по размеру выплаты

Недостатки

Обязательный характер

Высокая цена страховки

Ограничение по максимальной сумме выплаты

Отсутствие жесткого контроля со стороны регулятора страхового рынка

Невозможность получения компенсации виновнику ДТП

Один объект страхования автомобиль

Подробнее об отдельных случаях

В правилах страхования всегда указывается полный список того, что входит в страховку каско. Поскольку у разных страховщиков условия страховки могут значительно различаться, страхователю нужно заранее решить от каких рисков он хочет застраховать свой автомобиль, и уже исходя из этого, делать выбор страховой компании. Ему также нужно понимать, что сумма страхового взноса будет прямо зависеть от выбранных рисков.

Стихийные бедствия

В перечень стихийных бедствий большинство страховых компаний включает наводнения, град, ураганы, землетрясения, лесные пожары и другое. Но включение этих событий в страховое покрытие полностью зависит от территории страхования и правил конкретного страховщика. Так, в правилах «Ингосстраха» четко прописано, какие риски покрывает каско. Перечень состоит из 8 позиций:

  • Град;
  • Землетрясение;
  • Буря;
  • Ураган;
  • Удар молнии;
  • Смерч;
  • Подтопление авто.

То есть при повреждении авто от другого природного бедствия (сель, камнепад, снегопад, извержение вулкана) выплаты страхового возмещения по этому полису не будет. У других компаний не всегда прописан весь перечень рисков, в договоре указана лишь общая формулировка — «стихийные бедствия, не характерные для местности». Чтобы доказать страховщику свое право на получение страховой выплаты, страхователю придется брать справку в Гидрометцентре с подтверждением малой вероятности такого явления для конкретного региона, дополнительно могут понадобиться документы из МЧС.

Ущерб

Что дает каско владельцу машины, если она застрахована только по риску «ущерб»? Такая страховка дает возможность получит полную компенсацию при повреждениях машины в различных страховых ситуациях. В их числе повреждения, полученные при ДТП, повреждения от действий третьих лиц, от пожара, падения предмета и т.д. Так, в «Ингосстрахе» водитель автомобиля может застраховать его только по одному (по двум, трем) из указанных событий или может приобрести полис каско с риском «ущерб», который является совокупностью событий, способных причинить транспортному средству повреждения.

В правилах компании «РЕСО-Гарантия» также указано, что включает полис каско, но в другом ключе. Застраховать автомобиль отдельно от риска ДТП или действий животных нельзя, но все эти события включает риск «ущерб». Стоимость полиса у этого страховщика будет гораздо выше, поскольку будет включать дополнительные страховые случаи. В «Росгосстрахе» в понятие риска «ущерб» включены повреждения, полученные в результате стихийных бедствий, пожара, ДТП, действий третьих лиц, падения предметов, а также угона.

Угон и хищение

Угон и хищение вопреки расхожему мнению не являются тождественными понятиями. Страховая компания при продаже полиса по риску «угон» и по риску «хищение» подразумевает разные действия третьих лиц. Такие основания базируются на положениях Уголовного кодекса РФ. Так, статья 166 квалифицирует угон как неправомерное завладение автомобилем без цели хищения. Под угоном также понимают поездку, когда управляет машиной сам владелец, но по принуждению или с применением насилия.

Если же автомобилем завладели с целью его перепродажи или разбора на запчасти с задачей их дальнейшей продажей, если действия были совершены из корыстных целей на безвозмездной основе, то по статье 158 УК РФ они будут квалифицироваться как хищение. Поэтому перед заключением договора, нужно обязательно уточнить у страховщика, от чего страхует каско.

Что надо учитывать при выборе самой “дешевой” СК?

Как правило, наиболее лояльные, разнообразные и интересные предложения могут себе позволить крупные компании. Да, они будут проверять клиента тщательно, но оно того стоит! Ведь страхуемся мы в надежде на то, что получим деньги, и как здесь не вспомнить о том, что фирма должна быть надежной? Не стоит пользоваться услугами малоизвестных и сомнительных предприятий.

Не ленитесь поспрашивать у знакомых, кто, где оформлял КАСКО, и что из этого вышло. Если вы намерены покупать один из перечисленных выше экономных вариантов, то следует искать непосредственно фирму, которая выдает такие полисы

Также обратите внимание на бонусные программы и акции, иногда они могут сократить стоимость полиса на 20-30% от первоначальной цены

Варианты возмещения по программе КАСКО

Существует три метода возмещения убытка по КАСКО:

  1. Ремонт. Для восстановления автомобиля страховщик направляет его в сервис технического обслуживания. Порой страхователю предоставляется право личного выбора между СТО и автосервисом, если такой момент указан в договоре. По завершении ремонтных работ, выставленный счёт оплачивается страховой компанией, а не владельцем. Если страховка предусматривает франшизу, её сумму владелец должен оплатить до получения направления на проведение ремонта.
  2. Денежная выплата. Её объём устанавливается на основании результатов экспертизы повреждений. В случае несогласия владельца с оценкой страховой фирмы, он вправе прибегнуть к услугам независимых экспертов. Другой вариант для получения выплаты — предоставить платежи из автосервиса, подтверждающие оплату ремонтных работ. Перечень сервисных центров прописывается в договоре. Денежные средства при таких обстоятельствах выдаются наличными или перечисляются на банковский счёт.
  3. Замена утраченного транспорта на аналогичное. Такая форма возмещения применяется, когда автомобиль не подлежит восстановлению или он украден. Этот пункт должен быть указан в страховом договоре. Если он отсутствует — ущерб возмещается денежными средствами.

Отдельные ограничения по страховым полисам

Перед покупкой страховки нужно хорошо разобраться в том, не только от чего страхует КАСКО, но и с ограничениями, действующие в этой сфере услуг.

Так, практически все компании откажут в заключении договора, где клиент захочет видеть такие риски:

  1. Установка на транспортное средство оборудования, которое может стать причиной возникновения неисправности или аварийной ситуации.
  2. Использование машины не в целях перевозки владельца. Это могут быть гонки, перевозка на выставки, обучение вождению других граждан.
  3. Поломки, вызванные заводским браком, выявить который было невозможно.
  4. Народные волнения, революции, бунты.
  5. Военные действия.
  6. Ядерный взрыв, аварии на объектах атомной промышленности, радиоактивное заражение.

Нюансы получения компенсации

Каждый владелец добровольного полиса должен знать, что покрывает КАСКО. Если возникает страховой случай, то для получения компенсации необходимо обращаться к работникам страховой компании. Для этого учитываются нюансы:

  • срок, в течение которого надо обращаться в страховую компанию после ДТП, прописывается непосредственно в страховом договоре;
  • обычно требуется обращаться в фирму в течение трех дней;
  • для определения оптимального размера компенсации работники компании производят осмотр автомобиля;
  • далее выбирается, каким образом будет выдаваться компенсация, так как она может предоставляться в денежной сумме или может предлагаться ремонт авто.

Крупные страховые компании заботятся о своей репутации, поэтому обычно оперативно выплачивают компенсации или осуществляют ремонт автомобилей.

Полис с франшизой

На практике водители слышат страшное слово – франшиза, и сразу отказываются от данной опции, совершенно не зная, что это такое.

Стоит учитывать, что франшиза – оговоренная сумма денежных средств, в пределах которой компенсировать убытки будет сам клиент. Размер франшизы всегда обговаривается по соглашению сторон и может составлять от 1 до 10% от стоимости транспортного средства.

В большинстве случаев страховщики предлагают приобрести полис КАСКО с франшизой тем водителям, которые не хотят обращаться в офис по мелким повреждениям.

Виды каско страхование франшиза:

  1. Условная, по которой застрахованный получит компенсацию в полном объеме, если сумма убытка превысит сумму франшизы.
  2. Безусловная, когда страховая компания всегда вычитает из суммы убытка оговоренный лимит.

Договор с безусловной франшизой будет стоить дешевле на 5-10%. Стоит отметить, что франшиза по договору предусмотрена только для клиентов, которые приобрели машину не в кредит, а за счет собственных средств.

Рейтинг по финансовым показателям

Ниже приведен рейтинг страховых компаний по КАСКО по финансовым сборам в 2020 году (за 9 месяцев). При составлении таблицы мы руководствовались статистическими данными с сайта ЦБ

Название компании Сборы (млн. руб.)
1 Ингосстрах 20 997
2 РЕСО-Гарантия 19 848
3 АльфаСтрахование 14 954
4 ВСК 13 737
5 Согласие 9 216
6 СОГАЗ 8 518
7 Ренессанс Страхование 8 340
8 Росгосстрах 7 211
9 Энергогарант 2 693
10 Югория 2 669

Десятка лидеров в сегменте страхования КАСКО выглядит следующим образом. Мы составили краткий обзор каждой компании. 

Ингосстрах

Открывает рейтинг страховых по КАСКО одна из старейших компаний этого рынка. Стоимость полиса в Ингосстрах дороже, чем у других страховщиков, однако этот минус компенсируется высоким уровнем сервиса и обязательностью выплат.

Компания предоставляет большие скидки по страхованию для водителей пенсионного возраста, родителям многодетных семей и автовладельцам со стажем вождения выше среднего.

РЕСО-Гарантия

Группа компаний основана в 1991 году. Уже на протяжении нескольких лет она занимает ведущую позицию на рынке поставщиков услуг по страхованию. Кроме того, РЕСО-Гарантия предоставляет возможность установки противоугонных устройств со скидками.

При наступлении страховых случаев компания направляет своих клиентов в надежные сервисные центры, в которых они получают качественное обслуживание.

АльфаСтрахование

Этот страховщик за последние годы значительно увеличил размер сборов по КАСКО, что позволило ему подняться на третью строчку рейтинга.

На сайте АльфаСтрахования потенциальный клиент может быстро рассчитать стоимость полиса. Для этого нужно указать данные автомобиля, ввести реквизиты документов и выбрать перечень рисков. После этого сумма полиса отобразится на экране.

ВСК

На четвертом месте в рейтинге страховых расположилась компания ВСК. Для клиентов она хороша тем, что предоставляет сразу несколько пакетов автострахования:

  • «классика» – защита от максимального числа возможных рисков. В этом пакете предусмотрено неограниченное количество выплат в случае ущерба стеклянных элементов машины;
  • «уверенный» – также предоставляет максимальную защиту, но стоит меньше предыдущего пакета и не имеет некоторых привилегий;
  • «компакт» – этот тариф позволяет возместить убытки, если авто повреждено по вине другого водителя, либо оно украдено;
  • «компакт+» – защита от полной поломки машины, повреждений в результате природных факторов и т.д.

Согласие

Крупная фирма, работающая в России более 20 лет. За это время «Согласие» собрало большую клиентскую базу и огромную сеть отделений. Сегодня оформить полис у этого страховщика можно более чем в 700 отделений, расположенных по всей стране.

СОГАЗ

Корпоративное страхование – основание направление деятельности «СОГАЗа». В этой сфере компания имеет высокую репутацию. Однако и для физлиц страховщик предоставляет полный пакет услуг. Выплаты по полису производятся в двух случаях: ущерб и угон. На стоимость договора влияет стаж вождения клиента, а также общее число людей, пользующихся автомобилем.

Ренессанс Страхование

По итогам года страховщик занял седьмую позицию, что стало неплохим для него показателем. В базовом пакете предусмотрена защита от следующих рисков:

  • гибель ТС, угон, хищение;
  • эвакуация автомобиля;
  • ремонт в СТО;
  • замена стекла без правок (не более одного раза за период действия договора);
  • аварийный комиссар (если в ДТП 2 и более участников).

По желанию, пользователь может сократить или увеличить этот список. Правда, и стоимость поменяется.

Росгосстрах

В сравнении с 2019 годом, «Росгосстрах» опустился с 6 на 8 позицию по объему сборов. Страховщик разделяет предложения для двух категорий клиентов: новички и опытные автовладельцы.

Энергогарант

Хорошая и надежная компания, собравшая за минувший год более 2.5 миллиарда рублей. К ее преимуществам пользователи относят:

  • возможность вписать в полис более одного водителя;
  • бесплатный приезд эвакуатора;
  • оформление страховки в рассрочку (по просьбе клиента).

«Энергогарант» строго выполняет свои обязательства, характеризуется низким процентом отказов.

Югория

Завершает рейтинг страховых по каско в 2020 году компания «Югория», предоставляющая широкий спектр услуг. При оформлении КАСКО у этого страховщика, пользователь получает ряд преимуществ:

  • разнообразие страховых программ;
  • оформление рассрочки;
  • скидки для постоянных клиентов;
  • круглосуточная поддержка;
  • возможность обращения без справок по некоторым программам.

Отличия между КАСКО и ОСАГО

  1. Форма страхования. Если «автогражданка» обязательна, то КАСКО – можно оформить на добровольной основе. Штрафы предусмотрены только за отсутствие первого полиса, тогда как оформление второго предусматривает добровольность автомобилиста.
  2. Стоимость. Если плату за ОСАГО фиксирует государство, то другие виды страхования полностью зависят от регламента страховщика.
  3. Определение размера ущерба. «Автогражданка» более требовательна в вопросах определения размера ущерба третьим лицам. Чтобы произвести расчеты, необходимо проведение независимой экспертизы состояния авто и пострадавших лиц. По КАСКО размер компенсации определяется любым представителем компании.
  4. Возмещение ущерба. Каждая ситуация имеет точно зафиксированную сумму выплат в случае оформления ОСАГО, но с другими видами страхования нет четких границ выплат. Единственным ограничением для выплаты является общая стоимость застрахованного авто. Сумма выплат не может превышать этот показатель.

ВАЖНО !!! Выплаты по автокаско могут производиться с учетом амортизации или без учета этого показателя. Этот пункт зависит от условий договора

При оформлении ОСАГО законом предусмотрено только возмещение ущерба с учетом амортизации. Сроки выплат тоже значительно отличаются, так как при ОСАГО – это 30 дней, а при КАСКО – зависит от конкретных условий договора.

  1. Банкротство страховщика. РСА несет ответственность перед каждым клиентом, оформившим ОСАГО, но никакой гарантии выплат для водителей, оформивших КАСКО не предусмотрено. В этом случае вся ответственность за выбор страховщика полностью ложится на автовладельца, но свои права он может отстаивать в суде.
  2. Возможность оформления. Если страховщик не может отказать клиенту в оформлении «автогражданки», то вот КАСКО получить не так просто.
  3. Лимит выплат. В «автогражданке» при повреждении имущества третьих лиц выплачивается компенсация до 400 000 рублей, а при наличии вреда людям – до 500 000 рублей. КАСКО выплачивает только компенсацию за ущерб, причиненный личному авто, а сумма выплат полностью зависит от условий договора.

КАСКО тоже может выступать в качестве обязательного страхования, если авто было приобретено в кредит. При этом страховщик должен сотрудничать с банком, выдающим займы.

Существует 2 вида полисов:
  • имеющий агрегатную сумму, каждый раз уменьшающуюся на величину уже выплаченной компенсации,
  • имеющий неагрегатную сумму, выплата компенсации при которой не зависит от денег, выплаченных ранее.

Безусловно, второй вариант будет для водителя стоить намного дороже, но он будет намного удобнее для тех автомобилистов, которые являются частыми участниками ДТП.

Субъекты и объекты страхования по КАСКО

К кругу субъектов данного соглашения относят лиц, участвующих в его заключении:

  • страховщик;
  • страхователь.

Страховщиком является юридическое лицо, которое осуществляет свою коммерческую деятельность в установленном законом порядке, имеет все необходимые разрешительные документы. Данным лицом возлагается на себя обязанность, в случае наступления страхового случая, по возмещению другой стороне убытков в порядке и объеме, предусмотренном договором.

В России страховщиком может быть только юридическое лицо, которое прошло государственную регистрацию в установленном порядке и получившее лицензию на осуществление данного вида деятельности.

Страхователем является клиент компании, оказывающей услуги страхования, желающий заключить один из видов договоров страхования

Он может быть:

  • физическим лицом;
  • юридическим лицом.

Важным аспектом является то, что для участия в качестве страхователя физическому лицу необходимо обладать полной дееспособностью.

Способы сэкономить на страховке

Страховой взнос увеличивается с ростом цен на автомобиль и запасные части, а кроме того, из-за колебания курса иностранных валют. Если еще в 2013 году, страховой взнос на автотранспортное средство в среднем стоило от 4 до 6% от цены на приобретенный автомобиль, то сейчас, эта сумма составляет 6-12%.

Поэтому применяются различные способы, чтобы уменьшить страховой взнос:
  1. Включением суммы франшизы в договор страхования.
  2. Заключение безубыточного договора (в случаях, когда длительное время с автомобилем автовладельца не случается происшествий, что соответственно и не сопровождается денежными выплатами).
  3. Заключение договора частичного страхования.

3 место — Ренессанс Страхование

Автокаско является одним из основных направлений деятельности компании. Ренессанс Страхование предлагает покупку полисов через интернет со скидкой, СМС-поддержку клиентов и мобильную телематику, с помощью которой можно сэкономить до 40% стоимости полиса каско.

Компания находится на 5 строчке в рейтинге страховщиков по суммам выплат по каско. 

«Хочу выразить благодарность сотрудникам Группы Ренессанс Страхование. Страхую машину с 2019 года (и ОСАГО, и каско), и вот в конце ноября 2020 пришлось обращаться по каско 001АТ-20/01**** для возмещения ущерба. У меня это вообще первый раз и, надеюсь, последний. Прилетел от впереди идущей машины камушек в лобовое стекло моей машины на МКАДе, и поползла трещина. Первое и самое главное для меня — это отсутствие беготни и сбора справок. Второе — мне не нужно было ехать в страховую, чтобы оформить документы, всё можно сделать через приложение. Третье — это широкий выбор центров, куда можно было сдать авто на ремонт, и самое главное — среди этих центров были те, которые ещё и в выходные работают. В общем, я осталась очень довольна, мне всего лишь пришлось несколько раз созвониться с сотрудниками компании и после этого отвезти машину в ремонт».

«12.12.2020 г. в 10:50 утра произошло ДТП с участием моего авто. Обратился в свою страховую компанию «Ренессанс Страхование», предоставил все необходимые документы, а это — фото с места ДТП, европротокол, страховой полис как виновника, так и свой (XXX00984****). Было написано заявление на возмещение убытков. Потом общение проходило как по почте, так и через мессенджер WhatsApp. Было принято решение делать авто через знающий сервис, поэтому вопрос стоял о выплате денежных средств на ремонт. После подписания соглашения со страховой компанией о выплате, честно, не ожидал такой оперативности, деньги были переведены на счёт уже к вечеру. Авто 2015 г. в., отремонтировал полностью. Страховую компанию рекомендую. Всё на высшем уровне! Кстати, страхую всю свою технику уже много лет исключительно у них как по каско, так и по ОСАГО».

Разновидности КАСКО

Разновидности страхования КАСКО.

По объему страхового покрытия выделяют следующие виды страхования КАСКО:

  1. Полное КАСКО включает в себя комплексную защиту автотранспорта, и поэтому, имеет довольно высокую стоимость. Автостраховка относится к стандартным программам, и страховые компании оформляют её всем желающим, независимо от опыта вождения.
  2. Частичное КАСКО – страховщики предлагают автолюбителям, самостоятельно определить от каких рисков они желают застраховать своего железного коня, и тем самым, снизить стоимость полиса. Только некоторые страховые фирмы занимаются таким видом автострахования. Они разработали несколько вариантов страховых продуктов, но к каждому клиенту подходят индивидуально.

Банки, заключая договор автокредита, прописывают условие страховать авто только полисом полного КАСКО. На машину с невыплаченным кредитом оформить частичное КАСКО не получится.

Классификация по типу выплат

В зависимости от того, как проводятся страховые выплаты, программы автострахования КАСКО подразделяются на такие виды:

  1. Полис с агрегатной системой выплат предусматривает, что автолюбитель сможет получить компенсацию по страховым случаям только в пределах общей суммы, на которую был застрахован автомобиль при заключении договора. Другими словами, страховое возмещение автостраховки уменьшается при наступлении каждого страхового случая на сумму выплаченной компенсации. Например, автомобиль застраховали на 460 000 рублей. Ущерб при первом страховом случае был оценен в 97 000 рублей. После того, как он был выплачен водителю, максимальная сумма компенсации по этому полису составляет: 460 000 – 97 000 = 363 000 рублей. Если во время второго страхового случая было нанесено 55 000 рублей вреда, то общее возмещение автостраховки уменьшится именно на эту сумму и будет равно: 363 000 – 55 000 = 308 000 рублей. Все последующие компенсации будут уменьшать сумму возмещения оформленного полиса.
  2. Страховка с неагрегатными выплатами позволяет автомобилисту рассчитывать на компенсацию ущерба в пределах общей суммы возмещения, зафиксированной в договоре, при каждом страховом случае, независимо от их количества на протяжении действия полиса.

Мнение эксперта
Сергей Александрович
Независимый эксперт в сфере оценки после ДТП, юрист в автоправе со стажем.

.

Агрегатная выплата выгодна только для опытных водителей, которые водят аккуратно и не попадают в ДТП. Полис с неагрегатной выплатой имеет более высокую степень защиты, но стоит дороже предыдущего варианта.

Страховка с франшизой

Полис КАСКО с франшизой.

Полис с франшизой предполагает, что при заключении договора оговаривается сумма, которую страховщик не выплачивает автолюбителю при компенсации полученного ущерба. Например, автостраховка была оформлена с франшизой, равной 18 000 рублей.

Если в результате повреждения автомобиля был нанесен вред в размере 62 000 рублей, то будет выплачена следующая компенсация: 62 000 – 18 000 = 44 000 рублей. Недостающую сумму на ремонт машины автолюбитель доплачивает самостоятельно.

Франшиза бывает двух видов:

  1. Безусловная.
    В таком случае, страховая выплата уменьшается на сумму франшизы каждый раз.
  2. Условная франшиза предусматривает две ситуации.
    Если размер ущерба превышает размер франшизы, то клиент получает компенсацию в полном объёме. Когда сумма нанесенного вреда меньше франшизы, то страховых выплат не будет вовсе, а ремонт машины проводится за деньги автолюбителя.

Франшиза позволяет понижать стоимость страховки. Чем она больше, тем дешевле стоит страховой документ.

Стоимость и покрытие страховки

Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:

  • водительский стаж;
  • история ДТП;
  • количество застрахованных лиц.

Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус)

То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.

Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП

Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.

Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.

При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.

Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:

  • возраст владельца;
  • водительский стаж;
  • страховая история;
  • модель автомобиля и статистика выплат по ней;
  • страховая сумма;
  • год выпуска машины;
  • вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно.

И если для возраста, стажа и страховой истории работают те же правила, что и с ОСАГО, то с остальными все немного сложнее. Например, удорожание может повлечь неудачный выбор модели или долгожданная покупка автомобиля классом повыше. Все дело в том, что при расчете страховой агент учтет статистику выплат именно по конкретной модели и будет при этом отталкиваться от ее рыночной стоимости. По этой же причине защита нового автомобиля обойдется дороже, чем подержанного (по закону рынка большинство сложных технических устройств теряет до 50% от стоимости в первые два года использования). Но стоит помнить о том, что большинство страховых компаний не работают с ТС старше 10, а то и 7 лет. То есть, если для вас полис КАСКО принципиально важен, оптимальным решением станут автомобили в возрасте от 2 до 7 лет. Небольшой бонус может дать и оплата в рассрочку, но это всегда остается на усмотрение страховой компании.

Цены на КАСКО значительно выше стоимости ОСАГО

В результате средняя цена полиса КАСКО составляет 6-7% от стоимости автомобиля, в редких случаях достигая 12%. При этом, если документом предусмотрена защита от угона или полного уничтожения, страховая компания может возместить полную стоимость ТС.

Нормативная база

on class=»infoblock»>

КАСКО – вид страхования, который не подлежит регулированию отдельными нормативно-правовыми актами.  Однако есть определенные законы и подзаконные акты, которые определяют порядок ведения страховой деятельности в РФ, а также требования по оформлению полисов и выплате страхового покрытия.

Этими нормативно-правовыми документами являются:

  1. Гражданский кодекс (статья 929, пункт 1), определяющий, что согласно договора имущественного страхования одна сторона за расчетную сумму премии обязуется возместить другой определенную сумму убытков, в случае их наступления в силу разного рода событий.
  2. Федеральный Закон №4015-1 в редакции от 23.04.2018 «Об организации страхового дела». Согласно положениям закона, страхование осуществляется на основе договора и правил, которые определяют его порядок и условия. Данный закон определяет, что сами правила заключения договора устанавливаются страховщиком самостоятельно с учетом норм и положений Гражданского кодекса. Однако он указывает, что правила в обязательном порядке должны содержать информацию о субъекте и объекте страхования, порядке определения суммы покрытия, размера страхового тарифа и условиях прекращения действия договора.
  3. Правила страхования КАСКО (внутренний документ компании, который является публичным).

Чем отличается от ОСАГО?

Основные отличия между этими полисами заключаются в следующем:

при покупке КАСКО обеспечивается защита имущества, а не ответственности водителя; полис ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев, поэтому если он отсутствует у собственника автомобиля, то это является правонарушением, за которое назначается штраф; страховки КАСКО предлагаются многими компаниями, причем они могут значительно отличаться рисками, стоимостью и другими параметрами, поэтому важно грамотно разбираться в разных тарифах и пакетах услуг; при использовании ОСАГО автовладелец сможет получить компенсацию после ДТП исключительно при условии, что он не является виновником такого происшествия; по КАСКО возмещение назначается даже виновнику аварии. Перед покупкой полиса водитель должен разобраться в том, что покрывает КАСКО, чтобы убедиться в целесообразности такого приобретения

Ущерб оценивается исключительно после непосредственного дорожного происшествия. Компании предлагают как ремонт автомобилей, так и выплату денежной суммы, причем этот момент определяется еще при подписании договора страхования

Перед покупкой полиса водитель должен разобраться в том, что покрывает КАСКО, чтобы убедиться в целесообразности такого приобретения. Ущерб оценивается исключительно после непосредственного дорожного происшествия. Компании предлагают как ремонт автомобилей, так и выплату денежной суммы, причем этот момент определяется еще при подписании договора страхования.

Частные случаи

Продолжаем выяснять, обязательно ли оформлять КАСКО. Для транспорта, который приобретается за личные денежные средства, такого понятия как «обязательное страхование» нет, поскольку никто не может заставить человека оформить себе полис вне зависимости от того, что говорят менеджеры автосалона, куда он обратился. Единственный вид страхования, который обязателен для всех, – это ОСАГО, и без такого полиса водитель не имеет права управления своим авто, без риска получить штраф от сотрудников ГИБДД.

Тарифы на полис КАСКО в каждой компании устанавливаются отдельно, и вполне естественно, что цена данной страховки зачастую многим автовладельцам оказывается не по карману. Страховые организации при этом гарантируют, что при возникновении ДТП или иного негативного события владельцу авто выплатят полную компенсацию ущерба.

Многие люди при этом не могут сразу погасить стоимость авто, в связи с чем приобретают его в кредит. Это довольно удобное решение для тех, кому необходима машина уже сейчас, но при этом полной суммы на покупку нет. Чаще всего при оформлении кредита банки в качестве обязательного пункта указывают оформление КАСКО, и это вполне понятное и оправданное решение, ведь это помогает избавиться от рисков для обеих сторон соглашения.

При этом нужно отметить, что банки часто предлагают свои варианты страхования, и лучшим вариантом будет не соглашаться на такие условия, а постараться найти такого страховщика, который оформит страховой полис на более выгодных условиях.

В большинстве случаев, если клиент интересуется, обязательно ли делать КАСКО, ему в банке говорят о том, что данное требование нужно выполнить только в течение первого года. При этом все понимают, что повредить или угнать автомобиль могут в любой момент. Страховой случай зачастую наступает неожиданно.

Как застраховать автомобиль только от ущерба или только от угона?

Важным моментом при страховании КАСКО является выбор варианта возмещения ущерба. Расчет КАСКО на калькуляторе онлайн, как и при обращении непосредственно в офис, происходит по двум основным вариантам: полное КАСКО (страховка от ущерба и угона) или частичное КАСКО (страхование только от ущерба). Очевидно, что проблема возможного угона актуальна не для любого ТС. Некоторые автомобили могут годами стоять во дворе без каких-либо посягательств со стороны воришек. А вот от вандалов, плохой погоды и ДТП гарантий нет ни у кого. И если авто не относится к категории угоняемых, а место его хранения не является рисковым, то логично сэкономить и застраховаться по КАСКО только от ущерба. Страхование от обоих рисков рассчитано на тех, кому необходимо защитить свое имущество на все случаи жизни. Купить полис только от угона предлагают единичные компании.

Понятие агрегатной и неагрегатной суммы

Клиенты, прежде чем дать свое согласие на сотрудничество со страховой компанией, должны подробно разобраться в вопросе, чтобы в будущем не возникло проблем. После подписания всех бумаг все спорные моменты будет решать суд. К примеру, сумма соглашения устанавливается клиентом, но при этом страховщик предлагает всего две ее формы:

  1. Агрегатная. Представляет собой стоимость, снижающуюся в течение года на количество выплат, сделанных по договору. В итоге, при окончании лимита, полис прекращает свое действие.
  2. Неагрегатная. Больше нравится водителям, так как сумма остается неизменной в течение всего действия и не снижается. В случае аварии клиент получает полную стоимость на необходимый ремонт. Но при выборе этой страховки переплата составит 15-30%.

Пример агрегатной разновидности. Авто было застраховано на 500 тыс. руб., и первый ущерб составил 200 тыс. руб., после чего лимит уменьшился до 300 тыс. руб. После очередной аварии, зафиксированной сотрудниками ГИБДД, компенсация была выплачена в размере 180 тыс. руб. Когда машину угнали, на руки собственник получил только остаток – 120 тыс. руб. После чего страховка стала недействительной.

Агрегатная страховка отлично подходит опытным водителям, которые уверенно себя чувствуют на дороге и имеют опыт безаварийной езды. Второй вариант специалисты советуют новичкам.

В заключение

Программа страхования КАСКО позволяет надежно защитить автомобиль и его владельца на случай повреждения или полной утраты транспортного средства. Предлагаемые на рынке автострахования программы различных компаний позволят подобрать оптимальный полис КАСКО, который позволит с наименьшими затратами получить максимальные финансовые гарантии при последующей эксплуатации автомобиля

Однако, прежде, чем подписывать договор, следует уделить внимание тем пунктам соглашения, в которых оговариваются страховые случаи и порядок расчета выплат в различных ситуациях

Советуем почитать:
Постановление пленума ВС №20 по КАСКО

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.