Как рефинансировать кредит и сделать долг выгоднее

Алан-э-Дейл       20.10.2022 г.

Как оформить

Если вы рефинансировать свои кредиты, то вам необходимо выполнить несложные действия:

  1. Сходить в отделения банков, где у вас есть кредиты, чтобы взять справку об остатке долга и состоянии счета,
  2. Выбрать в вашем городе несколько банков, в которые вы хотели бы перейти на обслуживание,
  3. Зайдите на их сайты, прочтите требования к заемщикам и рефинансируемым кредитам,
  4. Если вы подходите под эти требования, и вас устраивают тарифы, заполните онлайн-заявку, подождите решения банка,
  5. Если предварительно вам одобрили заявление, то нужно прийти в офис, принести справку о кредите\кредитах, имеющиеся договора, паспорт и тот пакет документов, который принимает именно то учреждение, в которое вы решили обратиться,
  6. Когда документы будут проверены, и банк окончательно даст добро, вы подписываете договор с новым кредитором, полученные деньги направляете на погашение старых долгов,
  7. Приходите в старый банк, закрываете счет, отключаете все платные услуги, берете справку об отсутствии задолженности,
  8. Эту справку приносите туда, куда вы перевели свои кредиты, чтобы подтвердить целевое использование денежных средств.

Как видите, оформить рефинансирование для кредитов вовсе не сложно, самое главное – выбрать то предложение, которое будет действительно для вас выгодным, и поможет снизить общую переплату. Еще больше выгодных предложений на портале BankSpravka.RU

Преимущества и недостатки кредита

Чтобы оформить рефинансирование долга на оптимальных условиях, избежав лишней переплаты и отказов со стороны нового кредитора, необходимо для себя правильно определить оптимальные параметры договора. Учитываются не только сроки, процент, сумма, условия оформления рефинансирования. Необходимо оценить преимущества и недостатки программы рефинансирования.

Плюсы

К положительным последствиям применения рефинансирования кредита относят ряд важных обстоятельств:

  1. Снижается кредитная нагрузка, что позволяет снять риск просрочки и образования невозвратного долга в случае ухудшения финансового положения заемщика.
  2. Нет необходимости самостоятельно заниматься вопросом перечисления средств для закрытия долга – новый кредитор самостоятельно переводит согласованную сумму напрямую первому банку.
  3. Пересматривается срок кредитования и дата внесения платежей с учетом мнения заемщика.
  4. Вместе с закрытием невыгодного займа появляется возможность получить крупную сумму наличными по такой же низкой ставке.
  5. Программа доступна для заемщиков с открытыми обязательствами, когда обычный потребительский займ могут не согласовать из-за чрезмерной кредитной нагрузки.
  6. Консолидируется задолженность перед несколькими банками, а заемщик освобождается от необходимости несколько раз в месяц производить перечисления по реквизитам разных банков.

Минусы

Вместе с положительными характеристиками рефинансирования оценивают возможные отрицательные моменты:

  1. Перекредитование подразумевает подписание нового договора, что влечет потребность в формировании нового пакета справок и документов.
  2. Иногда разница между кредитом и рефинансированием слишком мала, а подключаясь к программе на последних сроках погашения, заемщик рискует только увеличить размер переплаты, поскольку по текущему кредиту все проценты почти полностью выплачены. Следует пользоваться кредитным калькулятором, чтобы правильно оценить финансовую целесообразность перекредитования.
  3. Рефинансировать долг могут заемщики с положительной кредитной историей. Если уже образовалась задолженность банк, скорее, откажет в предоставлении более выгодного кредита.
  4. Почти невозможно рефинансировать долг перед МФО, поскольку микрозаймы выдают на короткий период времени, в пределах 1-2 месяцев, а условиями рефинансирования предусмотрено наличие нескольких своевременных платежей по текущему займу.

Подводные камни рефинансирования кредита

Снижение текущей ставки может сопровождаться неблагоприятными изменениями для заинтересованного заемщика:

Подводные камни Описание
Необходимость дополнительного подтверждения платежеспособности Перекредитование не проводится для физических лиц с плохой историей займов и с недостаточным уровнем ежемесячных доходов.
Увеличение размера комиссионного сбора Сумма издержек изменяется по следующим операциям:
  • обработка заявления;
  • заверка побочных бумаг в нотариальном порядке;
  • выдача кредитных средств;
  • погашение платежей на ежемесячной основе.
Получение страхового свидетельства Для страхования ответственности при рефинансировании нужно оформить дорогостоящий полис.
Снижение оценочной стоимости Распространяется на залоговое имущество.
Необходимость получения согласия от первоначального кредитора Добиться одобрения трудно, если в договоре не предусматривается пункт о досрочном погашении программы. Банки не склонны расставаться с добросовестными заемщиками, в полной мере исполняющими взятые обязательства.

Кроме того, со сложностями в оформлении рефинансирования часто встречаются индивидуальные предприниматели. Подробнее об условиях для них читайте здесь.

Какие кредиты вы можете рефинансировать

Что может стать причиной рефинансирования:

  • невозможность выплаты ежемесячных взносов;
  • скрытые комиссии и высокая процентная ставка;
  • потребность в объединении нескольких мелких займов в один;
  • угроза привлечения коллекторов или приставов;
  • риск применения к заемщику штрафных санкций.

Перед осуществлением процедуры рефинансирования, заемщик обязан предоставить полную информацию об актуальных кредитных обязательствах.

Перекредитовать разрешается любые виды займов от долгосрочных до экспресс:

  • займы наличными;
  • долги по кредитным картам;
  • займы в микрофинансовых организациях;
  • залоговые кредиты;
  • ссуды в ломбарде;
  • ипотеку;
  • POS-займы и товарные.

Как правило, банки не берут на рефинансирование более пяти актуальных займов, а также кредиты, которые подходят под следующие параметры:

  • открытые менее 3 месяцев назад или со сроком окончания через 3 месяца;
  • пролонгированные займы или действующие с услугой «кредитные каникулы»;
  • с активными просрочками или погашенными менее 14 дней назад.

Пошаговая инструкция рефинансирования ипотеки

Чтобы выгодно рефинансировать ипотеку, потребуется выполнить следующие действия:

  1. Найти подходящую финансовую организацию и подать заявку. На основании анкеты будет принято первоначальное решение. Для проверки могут потребоваться паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справка о доходах, кредитный договор и справка об остатке задолженности. Вся полученная информация проверяется. Представители финансовой организации могут позвонить работодателю, чтобы удостовериться в факте официального трудоустройства потенциального заемщика.
  2. Подготовить документы на недвижимость. Потребуется отчет оценщика, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт, договор страхования и квитанция, подтверждающая факт оплаты премии, справка о лицах, прописанных в недвижимости, документ, демонстрирующий факт отсутствия задолженности по платежам. Если залоговая квартира устроит компанию, заявку одобрят.
  3. Заключить соглашение с финансовой организацией и дождаться, пока старый ипотечный кредит будет погашен. В обязательном порядке нужно получить подтверждение полного закрытия обязательств. Для этого нужно взять справку. Дополнительно необходимо забрать закладную и зарегистрировать новую сделку в регпалате. Бумаги, выданные там, потребуется передать новому кредитору.

Реструктуризация и рефинансирование — в чем разница

Реструктуризация – это банковская процедура изменения первоначальных условий договора с целью снижения долговой нагрузки на клиента. Она может показаться похожей на рефинансирование, потому что в ее процессе происходит снижение ежемесячного платежа. Различья между двумя банковскими услугами сформулированы в таблице:

Рефинансирование Реструктуризация
Зачем эта услуга нужна клиенту Помогает экономить деньги благодаря выгодным условиям Позволяет справиться с неплатежеспособностью, крайняя мера решения вопросов с банком. Часто невыгодно для клиента
Кто предоставляет услугу Свой или другой банк Только банк, выдавший кредит
Для кого предназначена Для платежеспособных «хороших» клиентов Для клиентов, допустивших просрочку и не справляющихся с долговой нагрузкой
Как отражается в БКИ Отображается как обычная ссуда В КИ делается пометка о реструктуризации и информация о просрочках не исчезает
Расходы на подключение Услуга может быть платной Бесплатно

Рефинансирование кредитов (других банков) лучшие предложения по банкам на сегодня

Название банка Процентная ставка Сумма Срок Несколько кредитов (кредитных карт) Возможность получения дополнительных средств (указано в первоначальных условиях)
Райффайзен Банк 7,99% До 2 млн ₽ от 13 месяцев до 5 лет До 5 Доступно по адресу
Альфа-Банк

от 6,5% До 3 млн ₽ от 2 месяцев до 7 лет возможность комбинировать доступно
Банк “Открытие 6,9% в первый год – 10,4% со второго года До 5 млн ₽ до 5 лет Опцион на покупку
УБРИР

8,99% до 1,6 млн ₽ (до 16,8% на менее выгодных условиях) До 5 млн ₽. До 10 лет возможность комбинировать доступен по адресу
Росбанк 5,9 – 11,9% До 5 млн ₽ 13 – 16 месяцев. возможность объединения доступно
МТС Банк от 6,9% до 5 млн ₽ до 5 лет доступен по адресу
ВТБ 6,4% До 5 млн ₽ до 7 лет
Промсвязьбанк

5,5% До 5 млн ₽ От 12 месяцев до 7 лет
Металлинвестбанк 6,8% До 2 млн ₽ до 7 лет возможность комбинировать доступно
Сбербанк

от 11,9% До 5 млн ₽ От 3 месяцев до 5 лет возможность комбинировать доступно

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.

Росбанк

В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.

Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.

У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.

УБРиР

В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.

На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.

УРАЛСИБ

Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.

Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.

Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.

МТС Банк

В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.

От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.

Сравнение условий перекредитования

Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.

Название банка Максимальная сумма, рубли Максимальный срок, лет Процентная ставка Особенности предложения
Росбанк

3 млн

7

8,75–18%

Оформляется при отсутствии задолженности по займам
УБРиР

1 млн

7

15–19%

Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора
УРАЛСИБ

2 млн

7

9,9–18,9%

На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа
МТС Банк

5 млн

5

9,9–20,9%

Рефинансируются только займы, взятые в других банках

Как выбрать банк для рефинансирования

Для того чтобы получить хорошие условия необходимо ознакомиться с предложениями множества банков, обращая внимания на несколько параметров:

Процентная ставка. Ищите ставку ниже, чем по существующему кредиту.

Сумма и срок. Большинство банков готово рефинансировать на срок до 5-7 лет и не менее 30-50 тыс. руб., но есть варианты на 10-15 лет. Кредит должен быть «старше» полугода и не заканчиваться в ближайшие 2-3 месяца.

Пакет документов. В одних случаях достаточно лишь паспорта РФ, в других банки требуют подтверждение дохода и дополнительные документы (трудовая книжка, СНИЛС, военный билет, документы по рефинансируемому кредиту).

Требования к заёмщику. Есть ограничения по возрасту и кредитному стажу клиента.

Чтобы не тратить время на просмотр сайтов, звонки и самостоятельное сравнение всех данных, используйте онлайн-подбор рефинансирования от сервиса Сравни.ру. Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам. Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.

Народное мнение

Чтобы узнать мнение российских граждан о процедуре перекредитования, можно зайти в интернет и прочитать их отзывы на тематических форумах. Мнения делятся на положительные и негативные, в зависимости от опыта работы с тем или иным банком.

Если вы хотите сложить мнение о какой-то конкретной банковской организации, то прочитайте отзывы о ней. Также отзывы о рефинансировании кредита в Сбербанке можно узнать у родственников и друзей. Наверняка среди ваших близких людей есть те, кто обращался за этой услугой и может дать рекомендацию.

Рефинансирование потребительских кредитов многим клиентам принесло выгоду, и они делятся своими положительными эмоциями в интернете. Кто-то смог уменьшить свой ежемесячный платёж по кредиту, и тем самым облегчил своё финансовое положение.

Кто-то объединил несколько займов в один и теперь платит по одному ежемесячному платежу в месяц в одну дату. Кто-то смог выиграть на разнице между процентами и уменьшил общую переплату.

Таких примеров, на самом деле, достаточно много. Оформив займ на более выгодных условиях, люди стремятся рассказать об этом в интернете.

Люди, воспользовавшиеся рефинансированием кредита, иногда остаются недовольны результатом. Это может случиться по разным причинам. Часто недовольными остаются клиенты, которых обманули банки.

Заёмщикам изначально озвучили одни условия и одну сумму, а затем в процессе процедуры начали «всплывать» какие-то дополнительные комиссии и платежи.

Чтобы не столкнуться с такой ситуацией, нужно досконально изучить договор и условия перекредитования. Выгодно ли рефинансирование или нет, решать вам.

Процедура рефинансирования

В том случае, если кредит оформлен на достаточно крупную сумму, не говоря уже об ипотеке, то в данной ситуации появляется возможность довольно значительно снизить общую нагрузку на семейный бюджет. Однако следует помнить, что при наличии отрицательной кредитной истории, в рефинансировании кредита явно откажут.

Интересно: Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей  — как получить снижение ставки.

Банкам выгодно рефинансировать кредиты, подпадающие под требования финансовой организации, чтобы надежный заемщик погасил задолженность в другом финансовом учреждении, после чего начать зарабатывать на процентах, получаемых от нового клиента.

Кроме того, таким образом банк приобретает лояльность клиента, который будет в дальнейшем приобретать и другие финансовые продукты и услуги организации. Перед тем, как приступить к рассмотрению возможности рефинансирования кредита, следует тщательно изучить, сколько приходится платить на данный момент и какова переплата за оставшийся срок. В подавляющем большинстве случаев выплата процентов, особенно в первые годы, составляет достаточно значительную долю платежей.

Следует обратить внимание, что зачастую в банках существуют определенные ограничения, причем как по срокам, так и по суммам рефинансирования. В подавляющем большинстве случаев банк не станет рефинансировать кредит в тридцать тысяч рублей, а в случае с ипотекой, как правило, рефинансированием не станут заниматься в том случае, если оставшаяся сумма долга составляет менее пятисот тысяч рублей

После того, как были отобраны наиболее подходящие предложения, следует проанализировать, как именно изменится ежемесячный платеж и срок выплат. Следует помнить, что итоговая процентная ставка при рефинансировании может кардинально отличаться от обозначенной в рекламе. Так, ставка может увеличиться, например, в том случае, если доход будет подтвержден по форме банка, а не при помощи справки 2-НДФЛ.

Важно знать: Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу. Кроме того, в случае рефинансирования ипотечного кредита придется оплатить дополнительные расходы, связанные с переоформлением

Если договор автокредитования подразумевает, что автомобиль находится в залоге у банка, то придется понести расходы на его переоформление, причем в договоре о рефинансировании обычно указывают две ставки

Кроме того, в случае рефинансирования ипотечного кредита придется оплатить дополнительные расходы, связанные с переоформлением. Если договор автокредитования подразумевает, что автомобиль находится в залоге у банка, то придется понести расходы на его переоформление, причем в договоре о рефинансировании обычно указывают две ставки.

В первом случае фигурирует процент до момента передачи автомобиля или квартиры в залог новому банку, в то время как после завершения процедуры переоформления ставка понижается. Если тщательный анализ показал, что при рефинансировании удастся значительно сэкономить, то можно обращаться в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. В подавляющем большинстве случаев потребуется предоставить стандартный пакет документов, включая документацию по существующему кредиту.

В том случае, если банк все устроит, рефинансирование кредита будет одобрено. После получения окончательного предложения от банка не следует спешить подписывать договор, так как согласно российскому законодательству на то, чтобы принять окончательное решение, у клиента есть пять дней, в течение которых условия уже одобренного кредита поменяться не могут.

Стоит отметить, что в отношении ипотечного кредита данное требование не действует, но в подавляющем большинстве случаев банки заранее знакомят заемщика с проектом нового кредитного договора, предоставляя некоторое время на обдумывание.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Перекредитование потребительских займов, не обеспеченных залогом, представляется менее выгодным для заемщиков. Но конечный ответ о выгоде рефинансирования потребительского кредита можно получить только после анализа индивидуальных условий погашения займа:

  • оставшийся размер задолженности и длительность его погашения;
  • варианты погашения;
  • разницу в размере предложенной ставки;
  • разницу в переплате по кредиту;
  • требование о приобретении страхового полиса;
  • способность заемщика обслуживать кредиты.

Обратите внимание! Ключевой момент – размер переплаты. Если при прочих равных по результатам расчетов он снижается, перекредитование потребительского кредита выгодно

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

  • Сбербанк,
  • Банк ВТБ 24,
  • МДМ Банк,
  • Хоум Кредит,
  • Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Критерии выбора банка для рефинансирования

Рефинансирование – это погашение кредита (ипотеки, автокредита, потребительского кредита, займа в МФО, долга по кредитной карте) в одном или нескольких банках за счет оформления нового займа в другом банке на более выгодных условиях.

Не путайте с реструктуризацией. Это еще один инструмент снижения долговой нагрузки с заемщика. Но, в отличие от рефинансирования, его использует тот же банк, который первоначально выдал заем.

Реструктуризация доступна далеко не любому клиенту, а только тому, кто попал в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, снижение зарплаты, тяжелое заболевание, получение инвалидности и пр.) и сможет это доказать банку. Заключается в пересмотре условий кредитования в сторону их смягчения.

Выгоды рефинансирования очевидны:

  1. Снижение ежемесячного платежа или срока кредитования (в зависимости от условий).
  2. Уменьшение переплаты в результате сокращения срока кредитования или размера платежа.
  3. Возможность избежать ухудшения кредитной истории по сравнению с кредитованием на прежних условиях, санкций со стороны кредитора, встречи с коллекторскими агентствами, банкротства.
  4. Некоторые предлагают получить деньги не только на погашение займов в других банках, но и на собственные нужды.
  5. Удобство погашения, когда вместо нескольких дат и платежей надо запомнить всего одну сумму и день ее внесения на счет.
  6. Возможность вывести имущество (квартиру, машину) из-под залога. Например, для последующей продажи.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Практически все кредитные организации предлагают услугу рефинансирования. Условия разные, положительное решение зависит от выполнения заемщиками требований кредитной организации. Рассмотрим критерии, по которым надо анализировать предложения и выбирать лучшее из них:

  1. Количество рефинансируемых займов и их видовой состав. Некоторые разрешают погасить не более 3 кредитов, другие – до 5. Одни предложения касаются только потребительских займов и ипотеки, другие – кредиток и микрозаймов в МФО.
  2. Размер процентной ставки. На сайте и в рекламе всегда показывают ее минимальный размер. Не стоит на него ориентироваться. Как правило, низкий процент доступен заемщикам при соблюдении целого ряда условий: зарплатный проект, страхование.
  3. Возможность получить дополнительные средства на личные нужды.
  4. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, и срок нового кредитования.
  5. Другие условия перекредитования. Например, возможность получить деньги без подтверждения дохода, без залога и поручительства.

Проведем обзор самых выгодных предложений для физических лиц по рефинансированию.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.