Что такое закладная на квартиру при ипотеке и как её оформить

Что дает электронная закладная

Со своей стороны, подписанный президентом ФЗ-328 регламентирует правила выпуска и обращения такой ценной бумаги, как электронная закладная, и как минимум по четырем позициям обещает усовершенствовать российский ипотечный рынок.

Во-первых, все опрошенные БН специалисты единодушно отмечают, что введение электронной закладной обезопасит сделки от типично «бумажных» ошибок. «Электронная закладная позволяет избежать ситуаций, когда на нескольких бумажных носителях сосуществует разная информация, – рассказывает адвокат Сергей Головин. – Так, в одном из моих дел у банка закладная была с одними данными, а в регистрационной службе фиксировались другие».

Во-вторых, эксперты единогласно заявляют об удобстве нового формата. «Появление электронных закладных – это сокращение срока регистрации сделки и упрощение доступа к информации по ней», – подчеркивает начальник отдела продаж ЗАО «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова.

Появится значительная экономия времени как для банков, так и для клиентов. В том числе – не нужно будет выезжать в МФЦ на регистрацию или погашение закладной: все будет производиться дистанционно.

«Введение электронных закладных существенно упрощает задачу регистрации, хранения и внесения изменений в данные, указанные в закладной. Плюс увеличивается информационная открытость рынка сделок с недвижимым имуществом», – дополняет председатель совета директоров группы «ЯРД» Андрей Кошкин.

По большому счету, это нововведение является очередным шагом к появлению «ипотеки онлайн», то есть получения жилищного кредита без единого визита в банк.

Третье преимущество электронного формата заключается в упрощении для банкиров операций по секьюритизации ипотечного портфеля.

«Абсолют Банк активно использует механизм секьюритизации для фондирования своего ипотечного портфеля, – поясняет директор департамента кредитования и страховых продуктов банка Антон Павлов. – Но процедура с точки зрения бизнес-процесса и законодательного сопровождения еще не идеальна, что приводит к долгой подготовке выпуска ипотечных ценных бумаг – от трех до шести месяцев». Принятие же закона об электронной закладной вносит в процедуру явные улучшения.

Иначе говоря, ФЗ-328 снизит себестоимость обслуживания кредитов и даст предпосылки к дальнейшему удешевлению ипотеки. Ведь внедрение электронной закладной упростит секьюритизацию, которая позволяет снизить нагрузку на капитал банков и привлекать долгосрочное фондирование.

В-четвертых, электронный формат упростит электронную регистрацию сделок с недвижимостью на менее стандартизированном, чем первичка, вторичном рынке. «Этот закон переведет на рельсы электронной регистрации не только строящееся, но и готовое жилье», – ранее сообщал БН старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.

Как взять кредит на ремонт квартиры

Центробанк ограничил «ипотеку для бедных»

Ипотека будет дешеветь и дальше

Секреты рефинансирования ипотеки

Ипотека: Сбербанк снова обрушил ставки

Как банк использует закладную на квартиру?

Существует несколько вариантов использования закладной кредитором. Основное назначение этого документа – гарантировать возврат банку средств, выданных на покупку квартиры. Поэтому используют его прежде всего для продажи заложенной квартиры при уклонении заемщика от возврата кредита или невозможности погасить долг.

Но закладная нужна не только для этого. Ее можно использовать и в том случае, если должник исправно платит ипотеку. Закладная на квартиру выступает в роли ценной бумаги, обеспечивающей финансовую стабильность банка. Пока должник не расплатится по кредиту, кредитор может пользоваться закладной на свое усмотрение, если нет ограничений на это в ипотечном договоре.

Как же может использоваться закладная на квартиру в то время, когда должник оплачивает ипотеку? Банк имеет право:

• Частично продать залоговое имущество.
• Выпустить эмиссионные бумаги.
• Совершить обмен закладными с другим кредитором.
• Переуступить права.

Под частичной продажей подразумевается передача другому банку части заложенного имущества для быстрого получения необходимой (чаще всего небольшой) суммы. После этого часть платежей по ипотеке поступает в банк, купивший часть залога. Такая продажа может осуществляться на разных условиях. Первый вариант – должник некоторое время вносит плату в счет долга по жилищному кредиту третьей стороне – покупателю части залога, и банк, в котором оформлен кредит, в это время не получает средств. Второй вариант – в течение всего периода выплаты ипотеки банк передает часть внесенных средств третьей стороне. При этом заемщика могут не поставить в известность об этом.

К полной переуступке прав банки прибегают, когда необходимо получить крупную сумму. Эта процедура фактически является продажей всего залога, то есть права на закладную. При этом покупатель, который становится залогодержателем, должен руководствоваться существующим ипотечным договором и не может его менять, поэтому условия кредитования для заемщика остаются прежними. Изменится только счет, на который нужно вносить плату по ипотеке. Пересмотр договора допускается исключительно по взаимному согласию должника и кредитора.

При обмене закладными банк передает свои права на залоговую квартиру другому кредитору и получает взамен другое имущество, находящееся в залоге. При этом одна из сторон обмена возмещает разницу в стоимости. Должник в этой процедуре не участвует. Для него такая операция имеет те же последствия, что и переуступка прав.

Выпуск банком эмиссионных бумаг представляет собой продажу закладной нескольким юридическим лицам по частям. При этом условия ипотечного договора не меняются. Заемщик оплачивает кредит на прежних условиях, но внесенная им сумма делится на несколько получателей.

Оформление закладной по ипотеке

Оформление проходит пошагово.

1. Обратиться в банк

Закладную оформляют вместе с кредитным договором. Необходимо предоставить пакет документ. В разных банках требования могут незначительно отличаться. Текст готовит сотрудник банк. Залогодатель должен только проверить правильно указанных данных и оставить подпись. Оформление занимает не более сорока минут.

1. Оплатить госпошлину

Закладную, как и право собственности на приобретённое жильё, необходимо зарегистрировать в Росреестре. За это взимается государственная пошлина. Для физических лиц она составляет 2 тысячи рублей. Заплатить сумму можно в кассе исполнительного органа, в банке или терминале оплаты. Без квитанции Росреестр не примет необходимые документы.

1. Зарегистрировать

Далее в Росреестре нужно передать документы для регистрации закладной:

• Оригинал закладной.
• Квитанция, что госпошлина уплачена.
• Паспорта: от каждого собственника плюс застройщика, если жильё куплено на первичном рынке, или продавца, если на вторичном.
• Документы, подтверждающие право собственности: договор купли-продажи и акт приема и передачи.

Пакет документов можно передать в любом отделении Росреестра. Если там отказываются принять его и направляют по адресу прописки, это нарушение ФЗ.

После принятия сотрудник выдаёт две расписки: для залогодержателя и для залогодателя. В них указывается список документов, срок выдачи свидетельства и номер для связи. Обычно процесс занимается от 1 до 5 дней.

1. Забрать свидетельство

В указанную дату обратитесь в Росреестр. Необходимо предъявить расписку, и тогда сотрудник выдаст выписку из ЕГРН, на которой будет стоять отметка об обременении, и оригинал закладной.

1. Вернуть закладную

Оригинал остается в банке. Попросите сотрудника сделать копию. Юридической силы она иметь не будет, но у вас на руках останутся условия кредитования и текст, который можно будет продублировать в случае утраты.

Какие документы нужны для закладной?

Документы для оформления закладной отличаются в зависимости от требований банка, местных законов и конкретной ситуации. Единого списка, который соответствовал бы всем ситуациям, не существует. Наиболее точный ответ даст банковский сотрудник или агент.

Какие нужны всегда:

1. Паспорт РФ.
2. Документ, подтверждающий право собственности: свидетельство или выписка из ЕГРН.
3. Документ основания собственности: договор купли и продажи, мены и др.
4. Оценочные документы. Некоторые банки имеют штатного специалиста, который занимается оценкой жилья. Если его нет, заёмщик должен обратиться к оценщику, чтобы подтвердить рыночную стоимость. Стоимость составляет 2-5 тысяч рублей.
5. Технические документы: кадастровый паспорт, копия плана дома и др.
6. Страховка.
7. При участии в ДДУ, соответствующий договор.

Использование документа банком

Банк выступает главной стороной в договоре и обладает рядом прав, которые недоступны заемщику. Учреждение не просто владеет облигацией как гарантией возврата своих средств, но и может получить с нее прибыль другими путями.

Учреждение может использовать бумагу следующим образом:

1. Частичная продажа залога. Операция осуществляется между различными банками и заключается в том, что владелец продает часть владения этой ценной бумагой другому финучреждению. Он получает дополнительную единовременную прибыль, но при этом обязуется отдавать часть выплат покупателю.
2. Переуступка владения. При необходимости владелец может полностью продать контракт другому финансовому учреждению. При этом условия для клиента остаются такие же, новый владелец не имеет права поменять договоренности контракта. Единственные неудобства – смена расчетного счета, на который теперь придется выплачивать средства и возможном отказе некоторых операций (к примеру отказ ВТБ клиентам в перерасчете залоговой стоимости жилья).
3. Обмен. Эта операция является подвидом переуступки владения и заключается в обмене контрактами между 2-мя финансовыми учреждениями с компенсацией разницы (обмениваются дорогим и более дешевым контрактом).
4. Выпуск эмиссионных бумаг. Для дополнительного дохода на уже существующий контракт выпускаются дополнительные эмиссионные бумаги. Они разделяют облигацию на части, которые продаются другим финансовым учреждениям.

Важно! Срок действия закладной не изменяется ни при каких обстоятельствах и смене владения. Чтобы заемщик не пострадал от действий банка ему необходимо тщательно вычитывать все прописанные условия контракта и при возможности проконсультироваться с юристом

Он должен заранее предусмотреть все варианты и защитить свои финансы и права

Чтобы заемщик не пострадал от действий банка ему необходимо тщательно вычитывать все прописанные условия контракта и при возможности проконсультироваться с юристом. Он должен заранее предусмотреть все варианты и защитить свои финансы и права.

Процедура оценки

На самом деле оценка для закладной редко осуществляется независимыми экспертами, банки привлекают для процедуры своих штатных сотрудников или экспертов, с которыми у них имеется договор. Оценщик при этом должен угодить обеим сторонам, которые, как ни странно, заинтересованы в процедуре одинаково.

Самому банку процедура позволяет узнать реальную стоимость квартиры и выдать заемщику только необходимую для покупки сумму, не переплатив. Также оценка позволяет кредитной организации сразу определить, какую сумму она может получить с продажи недвижимости, если должник не справится со своими обязательствами. Клиент при этом также убеждается в том, что продавец не завысил стоимость жилья, а следовательно, не заставил его переплачивать лишнее.

Документ утерян. Что делать?

Разного рода манипуляции с закладной часто приводят к тому, что в процессе хранения или передачи документ либо теряется, либо приходит в негодность. Внешний вид бумаги не позволяет прочесть указанную в ней информацию.

В этом случае оформляется дубликат, который должен быть на 100% идентичен оригиналу и содержать в себе все те же условия. Если закладная утеряна или испорчена по вине банка, требование к залогодателю оплатить пошлину за восстановление документа является необоснованным. Заемщик вправе отказаться оплачивать выпуск дубликата. При необходимости он может обращаться в суд с требованием восстановить документ, и снять обременение.

Закладная на квартиру по ипотеке – важнейший документ, который дает банку возможность распоряжаться имуществом при неисполнении клиентом обязательств.

Заемщику в свою очередь документ позволит снять с жилья все обременения. Поэтому ему потребуется предельно ответственно подходить к вопросу погашения долга, чтобы не остаться на улице без имущества.

Как оформить электронную закладную на квартиру по ипотеке

Оформить электронную закладную стало возможно с 1 июля 2018 года. Для этого нужно заполнить соответствующую форму на сайте Росреестра или на портале «Госуслуги». Все необходимые документы предоставляются в электронном виде. Также на залоговом документе проставляются электронные подписи заемщика и банка-кредитора.

Оформленный таким способом документ передается на хранение в специальную компанию, которая занимается операциями с ценными бумагами (депозитарий). Хранение документа в электронном виде защищает его от возможной утери банковской организацией.

Электронная закладная на квартиру по ипотеке обладает следующими достоинствами:

• Электронная версия документа, в отличие от бумажной, защищена от риска утери.
• Банковская организация самостоятельно регистрирует такой документ, заемщику нет необходимости обращаться в Росреестр или МФЦ.
• Автоматическая передача документа на хранение в выбранный банковской организацией депозитарий сразу после окончания регистрации.
• Отсутствие необходимости написания заявления об аннулировании документа после полного погашения долга.

Стоит обратить внимание, что оформить электронный документ пока можно не всех банковских организациях. Поэтому бумажный вариант закладной все еще остается востребованным, и на законодательном уровне его отмена не планируется

Откройте вышеуказанную ссылку в новой вкладке вашего браузера и на появившейся странице выберите пункт «Регистрация ограничения (обременения) права». После этого необходимо отметить строку «ипотеки, в т. ч. ипотеки в силу закона» и нажать на кнопку внизу страницы «перейти к деталям запроса». Затем укажите необходимые сведения об объекте недвижимости и заявителе.

Как банки используют закладные

Закладные в банке используются различным образом. Из банка обременение на ипотеку может перейти во временное распоряжение другого держателя. Иногда в интересах прибыли банки продают именные ценные бумаги, не нуждаясь для этого в разрешении залогодателя.

Ниже перечислены варианты использования закладной банком.

Частичная продажа залога

Нуждаясь в быстром возврате денег по ипотеке, залогодержатель может продать часть закладной в банке другому кредитору. Получив от него определенную сумму денег, он расплачивается за нее, перенаправляя взносы по ипотеке на счет своего кредитора. Закладная остается в «родном банке».

Переуступка прав

Иногда залогодержателю требуется сразу вернуть всю сумму, которую должен заемщик. Тогда он переуступает права на закладную другому банку — другими словами, продает эту ценную бумагу. Для заемщика меняется расчетный счет, на который он перечисляет выплаты по кредиту. Все условия ипотеки остаются без изменений. Однако новый залогодержатель может отказать заемщику в предоставлении льгот под предлогом, что не он заключал сделку.

Обмен

Другой разновидность продажи закладной является обмен ценными бумагами. Допустим, банк отдал вашу «дорогую и долгую» закладную другому залогодержателю, получив от него «быструю и дешевую» с доплатой. Расчетный счет для заемщика может остаться прежним — банк сам перенаправит нужные платежи. Иногда залогодателю будет указан новый счет для погашения долга.

Эмиссия

Чтобы побыстрее получить сумму долга по ипотеке, залогодержатель может разделить её на части, и продать свое право на залоговое имущество разным кредиторам. Заемщик переводит деньги на счет залогодержателя, а тот распределяет их тем, кто купил у него закладную по частям.

При всех манипуляциях банка с закладной условия кредитного договора остаются неизменными.

Что делать при потере закладной?

Ситуации, когда закладная теряется, происходят крайне редко и чаще всего связаны с межбанковскими манипуляциями. Выясняется факт утраты закладной в момент, когда собственник выполнил все свои обязательства перед банком-залогодержателем и требует снятия обременения с залоговой недвижимости. Если банк сообщает заемщику об утрате закладной, сотрудники финансовой организации должны самостоятельно составить дубликат документа с соответствующей пометкой и произвести процедуру снятия обременения с квартиры или дома при помощи этого документа

Важно отметить, что составление дубликата не предполагает взимания каких-либо платежей с заемщика. Эта процедура для клиента банка должна быть совершенно бесплатной

Калькулятор расчета ипотеки.

У заемщиков, которым приходится оформлять дубликат закладной, возникают вопросы относительно того, что будет, если спустя какое-то время оригинал документа будет найден банком. На самом деле никаких юридических последствий для заемщика такая ситуация не предусматривает, так как к этому моменту залоговое обременение с квартиры или дома уже снято при помощи дубликата и собственник единственный, кто имеет законные права на недвижимость.

Иногда происходят ситуации, при которых банк не сообщает заемщику о потере закладной и начинает откладывать момент снятия обременения с ипотечного жилья. В этом случае для скорейшего снятия обременения с недвижимости, заемщику следует руководствоваться таким порядком действий:

• Письменное обращение к руководству банка. Заемщику необходимо написать обращение на имя руководителя финансовой организации и отправить его заказным письмом. В этом случае руководство банка обязано обеспечить письменный ответ на обращение.
• Обращение в Центральный Банк. Если реакции на письмо руководителю банка не последовало, следующим действенным шагом станет написание заказного письма в Центральный Банк РФ, который занимается всеми вопросами, касающимися банковского спектра. Обычно обращение в Центробанк довольно быстро решает проблему и банк-залогодержатель выдает заемщику дубликат закладной с отметкой о погашении кредита.
• Обращение в суд. Решение вопроса в судебном порядке практикуется в крайних случаях, когда предыдущие этапы не помогли решить проблему. Эксперты в этом случае рекомендуют поднимать вопрос не относительно выдачи дубликата закладной, а по поводу полного снятия всех обременений с залоговой недвижимости. Если суд, рассмотрев дело, принимает решение в пользу заемщика, залоговое обременение с квартиры снимается по решению суда, которое является обязательным к исполнению в Росреестре.

Выделение доли детям

Если при покупке квартиры в ипотеку используется материнский капитал, то оформление жилья осуществляется на всех членов семьи. При заключении договора ипотеки также учитываются интересы не рожденных детей. Например, если в будущем на свет появится еще один малыш, то владельцы должны будут произвести перераспределение долей в квартире. 

По поводу размера долей закон не содержит каких-либо оговорок. Обычно имущество делится в равных частях между всеми членами семьи. При желании можно исходить из учетной нормы площади жилья на 1 человека. Метраж зависит от количества участников. На семью из 3 и более человек выделяется по 18 кв. м. общей площади помещения. Показатели могут отличаться в зависимости от субъекта РФ. 

Оформить доли нужно в 6-месячный срок с момента полного погашения ипотеки и снятия обременения с квартиры. Способы выделения доли:

1. Договор дарения.

2. Договор о выделении долей по маткапиталу.

3. Решение суда. Например, если возник спор о величине долей.

Договор подлежит последующей регистрации в Росреестре. Орган регистрации выдает каждому владельцу свидетельство о праве собственности с указанием величины доли. 

Как банки используют закладные

Закладные в банке используются различным образом. Из банка обременение на ипотеку может перейти во временное распоряжение другого держателя. Иногда в интересах прибыли банки продают именные ценные бумаги, не нуждаясь для этого в разрешении залогодателя.

Ниже перечислены варианты использования закладной банком.

Частичная продажа залога

Нуждаясь в быстром возврате денег по ипотеке, залогодержатель может продать часть закладной в банке другому кредитору. Получив от него определенную сумму денег, он расплачивается за нее, перенаправляя взносы по ипотеке на счет своего кредитора. Закладная остается в «родном банке».

Переуступка прав

Иногда залогодержателю требуется сразу вернуть всю сумму, которую должен заемщик. Тогда он переуступает права на закладную другому банку — другими словами, продает эту ценную бумагу. Для заемщика меняется расчетный счет, на который он перечисляет выплаты по кредиту. Все условия ипотеки остаются без изменений. Однако новый залогодержатель может отказать заемщику в предоставлении льгот под предлогом, что не он заключал сделку.

Обмен

Другой разновидность продажи закладной является обмен ценными бумагами. Допустим, банк отдал вашу «дорогую и долгую» закладную другому залогодержателю, получив от него «быструю и дешевую» с доплатой. Расчетный счет для заемщика может остаться прежним — банк сам перенаправит нужные платежи. Иногда залогодателю будет указан новый счет для погашения долга.

Эмиссия

Чтобы побыстрее получить сумму долга по ипотеке, залогодержатель может разделить её на части, и продать свое право на залоговое имущество разным кредиторам. Заемщик переводит деньги на счет залогодержателя, а тот распределяет их тем, кто купил у него закладную по частям.

При всех манипуляциях банка с закладной условия кредитного договора остаются неизменными.

Закладная: что это такое

Чтобы понять, для чего нужна закладная по ипотеке, сравним получение кредита с торговой сделкой. Заемщик берет большую сумму денег и покупает квартиру. Взамен он дает лишь обещание (кредитный договор), что полностью вернет взятые деньги когда-нибудь, лет через 5-10. Увы, за это время всякое может произойти: он может потерять работу, заболеть, уйти в иной мир — а банк останется с пустыми обещаниями. Может статься, ипотечная квартира будет продана, а деньги прожиты — долг спрашивать не с кого.

 Чтобы не допустить такого оборота дел, банк предлагает клиенту оформить закладную. Она представляет собой ценную бумагу с указанием собственности, которая при неблагоприятных обстоятельствах будет использована кредитором для погашения ипотеки. В обмен на крупную сумму денег заемщик отдает в залог материальные ценности, и тем самым гарантирует свою платежеспособность. В качестве залога служат, как правило, объекты недвижимости:

• ипотечная квартира и любая другая жилплощадь, находящаяся в собственности заемщика;
• земельный участок под застройку или дача;
• коммерческий объект;
• хозяйственные постройки, нежилое помещение.

Закладная — ценная именная бумага, которая составляется конкретным лицом — залогодателем и адресована держателю этой бумаги.

Должник и залогодатель могут быть разными лицами – их имена обязательно указываются в закладной.

Допустим, молодая семья берет ипотеку на новую квартиру, а в залог оформляет родительское жилье или дачный участок. В качестве должника будет выступать владелец ипотечной квартиры, а в качестве залогодателя – его родители. На имущество, оформленное в залог, налагается обременение: без согласования с банком его нельзя продать, подарить, передать по наследству. При невозврате долга кредитор реализует свое право взыскания на объект недвижимости – продаст его и возместит собственные убытки. По существу, для банка закладная – более важная бумага, чем кредитный договор.

Если в обоих документах обнаружатся расхождения, в расчет будут приниматься сведения из закладной.

Перед подписанием залогодатели должны самым тщательным образом проштудировать текст бумаги, в которую вписано их кровное имущество.

Зачем банку или другому кредитору нужна закладная

Любая ипотечный кредит — это займ на большую сумму, которую выдает банк или другая кредитная организация. Клиенту нужно не только вернуть эти деньги обратно, но еще и перечислить проценты — вознаграждение за пользованием суммой для покупки квартиры. Если суммировать основную сумму, выданную банком, с процентами, то получится достаточно много. К тому же, сроки кредитования при ипотеке самые большие. Они составляют не меньше 5 лет, а чаще превышают 10-15 лет.

Выходит, что банк, выдавая большую сумму клиенту для покупки квартиру в ипотеку, очень рискует. Свои деньги в полном размере и с процентами он получит назад очень нескоро, а за этот период в 5-10 лет еще много может измениться. К примеру, заемщик может поменять работу, потерять прежние высокие доходы, стать нетрудоспособным и прочее. Если он не сможет перечислять ежемесячные платежи, то и не вернет банку взятые взаймы деньги с процентами обратно. Выходит, что кредитор останется ни с чем.

Банку нужна закладная на квартиру по ипотеке для возврата своих денег

В этом случае и помогает «Закладная» закладная на квартиру по ипотеке что это такое лучше понять на примере взаимоотношений между кредитором и клиентом.  С ее помощью банк как будто дополнительно перестраховывается, получает гарантии от заемщика. Он обяазан в любом случае вернет обратно и выданную сумму кредита, и проценты по нему. А происходит это на следующем основании:

• Закладная — это документ, по которому на квартиру, взятую в ипотеку, накладывается обременение.
• Недвижимость значится в собственности заемщика, но никаких действий по купле-продаже и прочим операциям с ней проводить нельзя. Обременение отображается и в Свидетельстве о праве собственности.
• Пока не будет выплачен весь долг по ипотеке, обременение не снимается.
• Если долг не выплачивается, то квартира продается банком. Средства используются для погашения долга заемщика.

Но есть и еще одно обоснование того, зачем банку нужна закладная. Если деньги ему понадобятся намного раньше, чем их вернет клиент, то он имеет право продать документ другому кредитору. Банк реализует другому банку закладную и получает свои средства обратно. Документ также нужен тем организациям, у которых есть дефицит в «длинных деньгах». Если же они есть, то квартира может быть выдана в ипотеку и без закладной.

По закладной квартира выступает залогом

Можно ли обойтись без оформления этого документа при покупки квартиры в ипотеку? Скорее да, чем нет. Есть много кредитных предложений, где оформлять купленную недвижимость в качестве залога не нужно. Но тогда следуют более жесткие условия для самого клиента: повышенная процентная ставка, сжатые сроки погашения, страховка, комиссии и т.д. Формально можно отказаться от составления закладной, но тогда с большой вероятностью будет отказано в выдаче ипотеки для покупки квартиры. Лучше все же подписать этот документ, так как на недвижимость накладывается только временное обременение. После выплаты всей суммы займа он снимается.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.