Потребительский кредит под залог недвижимости порядок оформления и условия

Понятие и принцип старшинства залога

Гражданский кодекс предусматривает, что имущество может быть несколько раз реализовано на погашение различных долгов. При нескольких обременениях на одном объекте действует принцип старшинства залога. Согласно положениям кодекса, требование первого кредитора имеет большее значение перед вторым, то есть ранее оформленная ипотека в приоритете.

Финансовое учреждение, которое раньше других заключило соглашение, имеет право самым первым взыскать обязательства. Затем удовлетворяются требования следующего кредитора – этому дан термин «последующий залогодержатель». И так далее в порядке очередности.

Если рассматривать правовые отношения с позиции второго кредитора, то для него первый залогодатель является предшествующим.

В особых случаях допускается изменения старшинства. Это не популярная процедура, поскольку приоритетный кредитор ставит себя в невыгодное положение. Чтобы изменить порядок удовлетворения обязательств требуется согласие всех кредиторов.

Всегда можно передать квартиру или автомобиль в новый залог. Не допускается он, если законом оговорено иное. При соглашении договора нельзя наложить запрет на повторный займ с обременением, но можно прописать условия, на которых он возможен.

Если собственность используют повторно для получения нового займа, то это отображается в кредитной истории.

Соглашение о новом обременении может оформляться как на организации, так и на физических лиц. Для заемщиков бывает последующая ипотека, когда приобретается имущество и накладывается обременение, а затем оформляется новый договор. Имущество является обеспечением как по прошлому, так и новому займу. При этом по прошлому деньги еще не до конца выплачены.

Дополнительные требования банка: закладная и страховка

По ипотечным кредитам банк почти всегда требует оформить закладную, но иногда это требование присутствует и при оформлении потребительского кредита под залог недвижимости.

Закладная – это документ (даже ценная бумага), который подтверждает, что жилье, на которое она оформлена, выступает гарантом исполнения обязательств заемщика. Другими словами, закладная подтверждает право банка получать по кредиту ежемесячные платежи, а при их прекращении – продать закладную вместе с требованиями. Это упрощенный вариант оформления залога, когда в случае просрочки по кредиту банк едва ли не автоматически может забрать себе залоговое имущество.

Формально закладная – необязательный документ, но банки заинтересованы его оформить (и могут отказать в кредите, если клиент откажется это сделать). Даже если на квартиру не оформлена закладная, у банка есть право залога на нее, просто подтвердить его будет чуть сложнее.

В закладной указываются все основные данные по кредиту – банк-кредитор, данные заемщика, данные об объекте недвижимости, данные об обременениях и даже условия кредита. Более того, если из-за неплатежа со стороны клиента дело дойдет до суда, суд будет рассматривать именно закладную, а не кредитный договор.

Закладная оформляется в бумажном или электронном виде, документы для этого нужны те же, что и для оформления заявки (правоустанавливающие документы на квартиру, отчет об экспертной оценке, техпаспорт). Регистрируется закладная в Росреестре, стоит это 1000 рублей для физлиц. Сам документ хранится в банке или в специальном депозитарии, а после полной выплаты кредита аннулируется.

И еще одно условие – обязательное страхование предмета залога. Так как объект недвижимости передается в залог банку, кредитная организация заинтересована его целостности и сохранности. Поэтому заемщика обязывают застраховать квартиру или дом на случай пожара, затопления, или иного разрушения. Иногда банк просит оформить и полис титульного страхования (на случай утраты права собственности на объект по непредвиденным причинам).

После того, как залог оформлен, заемщик теряет ряд прав на него – ему придется согласовывать с банком регистрацию новых людей в квартире, как и возможность сдать ее в аренду или продать (погасив долг перед банком).

Часто задаваемые вопросы

Что такое исполнительная надпись?

Это распорядительная надпись на договоре, которая выполняется нотариусом, и свидетельствует о дальнейшем принудительном взыскании с должника задолженности или имущества в счет долга.

Кому нельзя давать деньги в долг?

Если вы знаете, что у человека много текущих задолженностей, то есть риск не получить свои деньги обратно. Также, когда друг не хочет подписывать расписку или долг, мотивируя это тем, что берет в долг “по дружбе” и “скоро вернет”. Как правило, именно такие долги не возвращаются, а доказать в суде факт займа, если нет документальных подтверждений, практически невозможно.

Как дать деньги в долг через нотариуса?

Для этого необходимо посетить нотариуса, рассказать, на каких условиях будет дан долг. Нотариус составляет договор для дальнейшего ознакомления и подписания сторонами.

Может ли физлицо давать денежные средства в долг под проценты?

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, физлица могут одалживать деньги с условием начисления процентов. Размер процентной ставки обсуждается при подписании соответствующих документов.

Как вернуть деньги через судебных приставов?

При наличии исполнительной надписи от нотариуса, кредитор может напрямую обратиться в службу приставов. Если дело рассматривалось в судебной инстанции, то к приставам надо обращаться с исполнительным листом, который выдается, когда решение вступает в законную силу.

Где оформить ипотечный кредит под залог квартиры – обзор ТОП-5 банков

Ипотечными кредитами занимаются почти все крупные банки страны. Но не все имеют дело с залогами в виде имеющегося жилья. Помните, что заложить ценное имущество – не единственный и не самый безопасный способ занять денег у банка.

Если вам прямо сейчас нужна относительно небольшая сумма до 1 млн рублей, проще оформить кредитную карту. У таких продуктов есть льготные сроки кредитования, в течение которых проценты за использования средств не снимаются.

Сделать выбор банка поможет экспертный обзор лучших из них.

1) Совкомбанк

Совкомбанк выдаёт несколько видов кредитов, в том числе под залог имеющейся недвижимости. В качестве обеспечения принимают не только квартиры, но и дома, земельные участки и даже коммерческую недвижимость. Хотите взять кредит под залог доли в квартире? И такой вариант рассмотрят в Совкомбанке.

Базовая ставка здесь – 18,9%. Максимальная сумма займа – 30 млн рублей (но не больше 60% от стоимости объекта залога). Недвижимость должна располагаться в зоне действия продукта, а сам заёмщик – иметь постоянную регистрацию и проживать в городе, где есть филиал банка. Обязательно наличие стационарного домашнего или рабочего телефона.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы выдаёт кредиты наличными до 3 млн рублей с обеспечением и без оного. Базовая ставка в этом банке – 13,9%. Врачам, учителям, госслужащим и работающим пенсионерам – особые условия. Все заёмщики независимо от программы кредитования имеют право на кредитные каникулы в течение 1-2 месяцев в год.

Классическую ипотеку выдают по ставке 10% годовых. Клиент вправе воспользоваться материнским капиталом для погашения долга и выбрать жильё как в новостройках, так и на вторичном рынке.

3) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – помимо классических потребительских и ипотечных кредитов, банк предлагает клиентам кредитные карты с лимитом до 300 000 рублей. Заказывайте такую карту на сайте и получайте с доставкой на дом или в офис.

В течение 55 дней проценты за покупки по карте не снимаются. До 30% возвращается на счёт в баллах. За выпуск и доставку пользователь не платит, только за годовое обслуживание – 590 рублей.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банке – выгодные условия по ипотеке для зарплатных клиентов (ставка от 9,75%). Действует несколько ипотечных программ, в том числе льготных – «Ипотека молодым», «Ипотека с материнским капиталом».

Если деньги нужны срочно в сумму от 300 до 1 млн рублей, закажите кредитную карту через сайт и получите ответ сразу после отправки заявки. Доступно несколько видов кредиток. В «Альфе» рекордные сроки льготного кредитования – от 60 до 100 дней.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс-Кредит – традиционные потребительские кредиты с базовой ставкой от 13,9% годовых и суммой до 700 000 рублей. Доступно несколько программ кредитования: для клиентов банка, пенсионеров, на срочные цели.

Если срочно нужна сумма до 200 000 – закажите кредитную карту и получите её в день обращения. Выпуск и обслуживание бесплатно. Льготный период – 50 дней.

Сравните банковские продукты:

Куда можно обратиться: разные предложения

Где можно получить кредит наличными под залог недвижимости? Подобные займы выдают многие кредитные организации, и ниже рассматриваются их актуальные предложения.

Условия банков

Какой банк дает кредит под залог недвижимости? Условия разных банковских организаций представлены в таблице:

Уточняйте в банке условия кредита под залог квартиры, так как представленные выше – базовые и предварительные.

Сотрудничество с МФО

Кредит наличными под залог квартиры может выдать микрофинансовая организация. У МФО немногочисленные и лояльные требования, высокий процент одобрения, но не всегда выгодные условия:

• суммы – до 3 000 000-5 000 000;
• сроки – не больше 1-3 лет (крайне редко – до пяти лет);
• проценты могут начисляться как ежегодно, так и ежемесячно или ежедневно.

Кредитующая МФО должна быть включенной в реестр, иначе можно наткнуться на обман.

Займы у частных инвесторов

Деньги под залог квартиры или прочей недвижимости можно брать и у частных инвесторов – юридических или физических лиц. Их требования, как правило, минимальны, условия различны, но отличаются ограниченными сроками, небольшими суммами и довольно высокими процентами.

Займ у юр. или физ. лица следует брать с составлением правильного договора: желательно после консультации юриста, на типовом бланке и с нотариальным заверением. А искать инвестора рекомендуется на специализированной бирже (сервисе), проверяющей и отбирающей кандидатов.

Залог в ломбардах

Кредит (ссуда) под залог имущества может быть выдан ломбардом: сегодня деятельность этих организаций контролируется Центральным банком. Риски обмана меньше, но сотрудничество может стать невыгодным из-за предоставления недостаточной суммы (не соответствующей реальной цене залогового объекта), высокого процента и короткого срока возврата денег. А еще ломбард может уже после 1-2 просрочек запустить процедуру продажи жилья, не пытаясь взаимодействовать с должником.

Услуги брокеров

Получение кредита под залог недвижимости сделает более быстрым, выгодным и простым брокер – посредник между клиентом и потенциальными кредиторами. Услуги заключаются в принятии и обработке заявок, подборе подходящих предложений, отправке запросов партнерам и предоставлении одобренных кредитов.

В Москве можно брать займы через брокера LEGKO-ZALOG, предлагающего до ста миллионов наличными на абсолютно любые цели под минимальные 9% (или 7% по акции) на сроки до 30-и лет. Помощь оказывается даже самым проблемным клиентам, предлагаются аванс до регистрации залога, перезалог и кредитование до продажи объекта залога.

Требования к закладываемым квартирам

После оформления заявки и ее согласования, финансовое учреждение  внимательно изучает жилплощадь, предлагаемую в заем. Она обязательно должна соответствовать ряду требований.

Квартира не должна располагаться в деревянном доме. Связано это с высокой пожароопасностью данных строений. Кроме того, в ней должны отсутствовать деревянные полы и перекрытия.

Не возьмет банк в залог и ту квартиру, которая располагается в блочной пятиэтажной «хрущёвке». Связано это с тем, что данный вид жилья запланирован под снос в ближайшее время.

Не выдаются кредиты под квартиры, которые находятся в аварийном или ветхом строении. Такой дом может в любой момент разрушится, оставив банк без гарантии выплаты займа.

Не рассматриваются в качестве залога квартиры, находящиеся в архитектурных памятниках.

Важно! Банк откажет в кредите, если в квартире прописаны несовершеннолетние, люди, отбывающие наказание в местах лишения свободы или призванные на службу в армию. Не рассматриваются в качестве залога квартиры, находящиеся в многоэтажках выше пятого этажа

Даже если это будет новосторой.

Жилье под кредит обязательно должно находиться в районе работы банка и быть не единственным у заемщика.

В квартире может быть прописан только ее владелец. Если там прописан еще член семьи, тогда финансовое учреждение потребует согласие супруга/супруги на оформление кредита.

Охотнее всего подойдут квартиры в Москве и Московском регионе. Не менее ценной окажется собственность  в Санкт-Петербурге ЛО.

Кредит под залог недвижимости — что это

Кредит под залог недвижимости — это такой вид кредита, при котором финансовые обязательства заемщика обеспечиваются его личным имуществом. Это означает,  что если клиент не вернет денежные средства, полученные от банка, его заложенный объект собственности перейдет кредитору. Последний вправе продать его, чтобы покрыть свои финансовые риски.

ТОП 7 лучших кредитных програм для кредита от 500 000

* Сумма в процентах, от стоимости залоговой недвижимости.
Этапы получения займа под залог

• Выберите подходящую компанию
• Нажмите кнопку «Оформить»
• Заполните заявку на сайте компании

Такие отношения между заемщиком и кредитным учреждением регулируется Гражданским кодексом (ст. 334-338).

Тем не менее, банковские организации готовы к кредитованию, если владельцем объекта для обременения не является клиент, при условии, что хозяин недвижимого имущества выступает поручителей в сделке.

Основные отличия от потребительских кредитов

Кредит под залог недвижимости — это вид потребительского кредита, который имеет свои особенности:

1. Большая сумма займа, благодаря наличию обеспечения.
2. Возможность получения без подтверждения дохода, так как финансовые риски банка покрываются передаваемым имуществом.
3. Дополнительные этапы оформления — в отличие от стандартной ссуды нужно провести оценку объекта недвижимости.
4. Снижение процентной ставки, благодаря максимальному уменьшению банковских рисков.
5. Длительный срок погашения. Кредитование с обременением может быть оформлено на срок до 30 лет, тогда как максимальный период стандартного займа — 7 лет.

Таким образом, кредит под залог недвижимости — это дополнительный тип кредита потребительского. Разница между двумя видами ссуды — наличие и отсутствие обеспечения.

Также данный тип кредитования имеет общие черты с ипотекой, так как в каждом случае банк получает в залог личное имущество клиента.

Однако кредит под залог недвижимости — это нецелевой кредит, в отличие от ипотечного займа. Это значит, что полученные средства могут быть использованы клиентом по своему усмотрению, тогда как жилищная ссуда может быть потрачена исключительно на приобретение квартиры или иного недвижимого имущества.

Выгодно ли использовать залог при получении кредита

Кредит под залог недвижимости — это выгодный кредит, когда:

• нет возможности подтвердить доход;
• денежные средства нужны срочно;
• требуется большая сумма без привлечения поручителей и созаемщиков;
• есть проблемы с кредитной историей;
• нет стажа работы или он слишком маленький.

Во всех этих случаях кредит под залог недвижимости — это единственный кредит, который можно оформить на оптимальных условиях. Однако не стоит забывать, что при этом банку предоставляется возможность взыскания личного имущества при невыполнении условий договора, а это значит, что клиент соглашается на риск лишения своего объекта собственности.

В какие банки можно обратиться

Кредит под залог квартиры можно взять в разных банках. Условия известных и крупных финансовых организаций рассмотрены в таблице:

 Взять кредит под залог квартиры ➥ МойЗалог В Санкт-Петербурге и ЛО до 90% от стоимости Залоговик

Если вы решили взять кредит под залог квартиры, оцените преимущества и недостатки данного вида кредитования, изучите все особенности, рассмотрите выгодные предложения и примите верное решение.

Условия банков

В таблице предоставлены несколько выгодных кредитов на новые квартиры под залог от известных банков.

Большинство банков ставят минимальную сумму кредита до 1 млн р., но есть банки, в которых минимальная сумма ипотеки составляет несколько миллионов:

• Открытие — от 4 000 000 р.;
• Возрождение — от 5 000 001 р.

В МКБ минимальный размер займа 700 000 р. МКБ выдает потребительские ссуды для объектов в Москве и Московской области. У других банков сумма может зависеть от региона — в Москве максимальный размер займа всегда больше, чем в регионах. В зависимости от размера кредита будет меняться процентная ставка, размер ежемесячного платежа.

Минимальный возраст для подачи заявки физическими лицами — это 18 и 21 год в зависимости от банка обращения. Максимальный возраст погашения для физических лиц обычно не превышает 70-75 лет. При оформлении ипотеки по сокращенному комплекту документов возраст на момент погашения долга должен составлять не более 65 лет.

Заемщику необходимо подтвердить платежеспособность — обязательна выдача справки о доходах или налоговой декларации. Дополнительно идет предоставление документа, удостоверяющего трудоустройство. Это может быть выписка из ТК, копии всех страниц, договор о трудовых отношениях с работодателем и т. д.

Для квартиры размер ссуды на первичном рынке предоставляется не более 85%. Для вторичной недвижимости, которая находится в собственности заемщика — не более 50-60%. Далее о том, как можно получить кредит под залог недвижимости без прямого участия банка.

Обращение к ипотечному брокеру

В компании legko-zalog.com заемщику предложат кредит наличными под залог имущества — квартиры, дома, апартаментов и др. Вот на каких условиях в легко-залог.ком предоставят потребительский кредит под залог недвижимости:

1. Ссуду до 90% от стоимости недвижимого имущества.
2. Размер займа до 100 млн р.
3. Процентная ставка от 7.5% годовых по акции, от 9% базовая ставка.
4. Имеющаяся недвижимость может остаться в распоряжении клиента, не нужно выписываться из дома.
5. Аванс до 60%.
6. Без поручителей, предоплаты и справок о доходах.

Максимальный срок погашения до 30 лет. Рассматриваются различные виды недвижимости, в том числе коммерческие помещения.

Заемщиком может выступать не только физ. лица, но и юр лица, индивидуальные предприниматели. По программе предусмотрен перезалог и займ до продажи.

Онлайн заявку могут подать физические лица даже с испорченной кредитной историей. КИ не влияет на принятие окончательного решения. Получить кредит наличными под залог недвижимости не смогут получить люди, имеющие открытые долги по займам.

Кредит под залог недвижимости можно получить в Москве, Московской области, Ленинградской области и Санкт-Петербурге. Брокер кредитует объекты только в перечисленных регионах.

Обязательно страхуйте риски

Страхование рисков является негласным обязательным условием большинства банков и МФО. По закону заемщик не обязан платить за страховку, но тогда ему могут отказать в займе без объяснения причин.

К страхованию рисков нужно относиться не как к неприятному обременению, а как к возможности получить материальную поддержку в трудную минуту.

Программы страхования бывают разные, но в основном включают:

• страхование залоговой недвижимости от порчи и гибели (затопление, пожар, стихийные бедствия и т.д.);
• страхование титула – это страхование рисков кредитора от того, что документы о праве собственности окажутся сфальсифицированными, недействительными и т. д.;
• страхование здоровья и жизни заемщика: программа подбирается индивидуально, с учетом возрастной категории и фактического здоровья заемщика.

Все документы, страховые полисы вам поможет оформить кредитная организация.

При страховании рисков, ответственном подходе к оформлению сделки залоговый кредит под недвижимость – выгодный инструмент для решения материальных проблем и реализации планов, связанных с крупными финансовыми вложениями.

Позвоните, и мы вам подскажем, какие кредитные организации выдают самые выгодные займы под залог недвижимости в 2021 году, поможем выбрать банк (МФО) и получить одобрение кредита.

Как получить деньги под залог квартиры — пошаговая инструкция для заемщика

А теперь пришла пора обещанной пошаговой инструкции.

Читайте внимательно! Информация позволит понять, что вас ожидает на пути к денежным средствам, избежать серьёзных ошибок и сэкономить время.

Шаг 1. Выбираем кредитодателя и подаем заявку

Подходите к выбору основательно. Даже если вам нужно срочно получить деньги, торопиться не стоит. В спешке можно нарваться на мошенников.

Почитайте отзывы о потенциальных займодателях. Проанализируйте их рейтинги. Посетите офис, побеседуйте с кредитным консультантом.

Подытожьте полученную информацию, сделайте окончательный выбор, подав заявку.

Способы подачи:

• онлайн на сайте кредитодателя;
• при личном посещении финучреждения;
• по телефону контакт-центра.

При положительном решении вам позвонит сотрудник кредитора и озвучит порядок дальнейшего взаимодействия.

Шаг 2. Согласовываем условия сотрудничества и предоставляем документы

Далее следует подробно изучить условия кредитования

Особое внимание обращайте на права и обязанности сторон

Все непонятные пункты рекомендую обсудить «на берегу». После подписания договора, спорные моменты придется решать в суде.

На этом этапе следует представить полный пакет документов.

По заёмщику/созаёмщикам:

• паспорт;
• копию трудовой книжки, заверенную надлежащим образом;
• 2-НДФЛ ;
• прочие документы по требованию займодателя.

По объекту, передаваемому в залог:

• правоустанавливающая документация;
• техпаспорт;
• справки из ЖЭУ;
• согласие супруга (при заключенном браке).

Шаг 3. Ожидаем оценку недвижимости

Оценка недвижимости, передаваемой в залог — обязательная процедура. Её могут проводить специализированные компании, прошедшие аккредитацию у вашего банка.

Оценка — обязательный этап при оформлении недвижимости в залог

Сотрудничать с такими фирмами заёмщику выгодно:

• экономится время — банк всегда принимает отчеты своих партнеров с первого раза;
• надежно — все документы, подтверждающие профессионализм и полномочия оценщика уже проверены банком при аккредитации.

Некоторые финучреждения и кредитные организации предоставляют выбор оценщика самому займополучателю.

Подготовив необходимые документы, следует вызвать специалиста на объект для осмотра, фотографирования и сбора данных.

Шаг 4. Страхуем залоговый объект

Оформление страховки, как и оценка — процедура, без которой не обойтись при кредитовании под залог квартиры, либо любой другой недвижимости.

Услугу страхования оплачивает заёмщик.

Стоимость зависит от:

• вида страхуемого имущества;
• срока страхования;
• выбранной франшизы;
• состояния и характеристик объекта.

Шаг 5. Заключаем договор и получаем деньги

Все формальности соблюдены. Остаётся подписать договор и получить деньги под залог квартиры.

При оформлении составляется 2 вида договоров: кредитный и залога.

Договоры заключаются в простой письменной форме, Внимательно читайте все пункты обоих документов.

Сравнительная таблица кредитов под залог недвижимости

Для удобства свела актуальные предложения для физических лиц на май 2020 года в единую таблицу:

Как получить кредит под залог недвижимости

Выберите банк с подходящими для себя условиями кредитования. Ориентируйтесь не только на срок, сумму и ставку по кредиту, но и на требования к залогу, заёмщику. 

В выбранный банк подайте предварительную заявку на кредит:

• лично — в ближайшем отделении банка;

• удалённо — на сайте банка, заполнив специальную форму.

Банк рассматривает заявку до 10 рабочих дней. О решении по ней вам могут сообщить по телефону — звонком, смс или по оставленной в заявке электронной почте.

Если банк выносит предварительное положительное решение, вы собираете документы, которые;

• подтверждают личность;

• связаны с предметом залога — свидетельство о праве собственности, технический и кадастровый паспорт, иные документы;

• подтверждают ваш доход за отчётный период;

• подтверждают отсутствие задолженности по налогам и сборам.

Также могут понадобиться реквизиты банковского счёта, копии кредитных договоров с другими банками

Окончательное решение будет вынесено кредитной организацией только после их изучения

Важное значение имеют документы, касающиеся залоговой недвижимости и вашей платёжеспособности.. После вынесения банком окончательного положительного решения о кредитовании подпишите договор и получите заёмные средства.

После вынесения банком окончательного положительного решения о кредитовании подпишите договор и получите заёмные средства.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.